商业保险公司经办大病保险项目的风险评估-专业学位(学士)论文大学论文.doc
《商业保险公司经办大病保险项目的风险评估-专业学位(学士)论文大学论文.doc》由会员分享,可在线阅读,更多相关《商业保险公司经办大病保险项目的风险评估-专业学位(学士)论文大学论文.doc(78页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、专业学位(硕士)论文论文题目 作者姓名 专业名称 研究方向 指导教师 二零一五年六月 日学 号:论文答辩日期:2009年 月 日指 导 教 师 : (签字)英文题目BY 作者名Supervised by导师姓名及职称School of Management Science and EngineeringNanjing UniversityJune 2009南京大学学位论文原创性声明本人郑重声明:所呈交的学位论文,是本人在导师的指导下,独立进行研究工作所取得的成果。尽我所知,除文中已经注明引用的内容外,本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体
2、,均已在文中以明确方式说明并且表达了谢意。 研究生签名: 日期:南京大学学位论文使用授权声明本学位论文作者同意学校保留并向国家有关部门或机构送交学位论文的复印件和电子文档,可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存论文。本文电子文档的内容和纸质论文的内容相一致。除在保密期内的保密论文外,允许论文被查阅和借阅,可以公布(包括刊登)论文的全部或者部分内容。论文的公布(包括刊登)授权南京大学研究生院办理。导师签名: 研究生签名: 日期:南京大学硕士学位论文南京大学研究生毕业论文中文摘要首页用纸毕业论文题目: 专业 级硕士生姓名: 指导教师(姓名、职称): 摘 要我国大病保险体制的确立与实施表明了我国商业
3、健康保险与社会医疗保险的合作取得很大进步。商业健康保险在大病保险项目中的运作,充分发挥了市场机制的作用,解决医疗资源分配不合理的问题。但由于我国大病保险制度运行年限较短,因此还有许多问题需要解决。如大病保险风险管理问题就是影响我国大病保险可持续性发展的主要问题,对商业保险企业的运营产生很大影响。从大体上看,当前影响我国大病保险健康发展的主要因素有两点,即风险控制和筹资水平问题。本文就大病保险风险评估问题展开研究,并以NJ城镇居民大病保险为例,进行风险管理实践探讨。本文研究主要包括以下几点内容:1、 探讨“商业保险公司开展大病保险项目所面临的风险”、分析本课题的研究背景和意义,介绍论文研究内容及
4、框架。奠定文章结构基础;2、介绍本文研究中所用到的理论知识点,分析各个理论在大病保险风险评估中的指导意义,奠定文章的理论基础;3、大体上分析了我国大病保险制度发展和实践状况,探讨发展历程,为NJ市大病保险风险评估提供经验借鉴。同时,结合NJ市大病保险项目开展情况,收集大量大病保险数据和资料,掌握NJ市大病保险项目落实情况,对比分析国内其他城市大病保险做法,阐述NJ市的大病保险项目现状。4、从风险管理的角度,进行NJ市城镇居民大病保险风险评估,综合收集影响NJ市城镇大病保险风险因素,进行指标分析和权重评估,确定影响NJ市城镇居民大病保险发展的因素和指标重要程度,为NJ市城镇居民大病保险风险控制提
5、供决策依据。5、针对NJ市城镇居民保险风险评估结果,提出四点改进建议,旨在推动NJ城镇居民大病保险的可持续性发展,并未其它城市提供可参考性做法。 此外,文章从 从政府购买公共服务及商业健康保险参与社会医疗保险管理的基本理论角度展开探讨,借鉴其它城市的成功经验,探讨NJ市大病保险运行情况以及面临的问题。通过定量分析与实践论证,找到NJ城镇居民大病保险风险管理出路,通过风险指标评价体系的建立和分析,为NJ大病保险风险动态控制提供有效参考。通过上述内容的研究,解决NJ市大病保险风险控制能力差、大病保险项目不稳定、筹资能力低等问题。关键词:大病保险;风险管理;对策与建议 7南京大学研究生毕业论文英文摘
6、要首页用纸THESIS: SPECIALIZATION: POSTGRADUATE: MENTOR: ABSTRACTKeywords:目 录摘 要V第一章 绪论31.1 研究背景、目的和意义31.2 文献综述61.3 研究思路和内容101.4 研究创新点12第二章 概念界定及理论基础132.1 概念界定132.2 理论基础152.3 风险管理理论172.4本章小结20第三章 商业保险公司经办大病保险项目的现状分析以NJ市大病保险项目为例213.1 我国大病保险的发展历程和现状213.2 NJ市商业保险公司经办大病保险项目的现状273.3 NJ市与国内其他省市商业保险公司经办大病保险项目的现状
7、31第四章 商业保险公司经办大病保险项目的风险分析基于NJ市大病保险数据374.1 数据来源和样本介绍374.2 风险识别384.3 风险评价指标及评价方法的选取444.4 AHP-模糊综合评价法评价在NJ市城镇居民大病风险评价中的应用67484.5 风险评价结果564.6本章小结57第五章 NJ市城镇居民大病保险风险管理对策585.1 完善大病保险政策,强化风险控制能力585.2 提高商业保险公司运营管理水平,加强内部风险控制605.3 控制医疗需求,有效规避大病风险625.4 加强基金风险管理635.5 本章小结64第六章 结论与展望656.1 主要结论656.2 不足之处66参考文献67
8、商业保险公司经办大病保险项目风险评估 以NJ市城镇居民大病保险为例第一章 绪论1.1 研究背景、目的和意义1.1.1 研究背景 一直以来,健康长寿、没病没灾就是人类最大的幸福。健康保障机制基于人们对健康的追求而存在,健康不仅是人们生存发展的需要,也是一个公民最基本、最核心的权利,是公民获得其它权利的前提。近年来,我国社会经济发展水平整体提高,医疗科技不断创新与增强,社会医疗保障制度趋于完善。如:2011年国务院所颁布的医疗卫生体制改革意见1中就提到:“完善以基本医疗保障为主体、其它形式补充医疗保险与商业健康保险为补充、遍布城镇居民的多层次医疗保障体系”。2012年,党的十八大提出了全面建成覆盖
9、城镇居民的社会保障体系,其中,医疗保障体系为核心2。可见,我国政府对城镇居民医疗保障体系的重视。据统计,直至2014年底,我国城镇职工基本医疗保险人数高达2.74亿,城镇居民基本医疗保险人数为2.84亿,参加新农合的人数为8.12亿3。可以看出,我国社会医疗保障体系日益完善,越来越多的城镇居民能够享受到国家医疗保障优惠。而商业保险企业作为我国健康保障机制中的重要组成部分,承担起“缓解人民看病经济压力”的主要责任。商业保险公司在社会医疗保障体系建设中,发挥的主要作用就是提供大量的商业健康保险服务。所谓的商业健康保险是指“保险公司和投保人就被保人的身体健康为标的,而签订的保险合同。”无论是在国内还
10、是国外,商业健康保险都是一个国家健康保障的重要组成部分。如:2013年世界卫生组织通过研究指出,要想从根本上解决一个国家因病致贫的问题,必须降低个人卫生费用的支出,个人支出占国家卫生总费用的15%20%是一个最理想的状态4。按照这一统计标准来算,我国2014年的统计结果是32.6%5,虽然个人卫生费用支出比重较高,也就是说,人民的经济压力主要还是来源于看病治病花费。鉴于此,必须加快推动社会医疗保障体系建设,缓解居民治病压力。2012年国家发布关于城镇居民大饼保险工作指导意见中提出:“在基本医疗保险保障的前提下,针对城镇居民大病支出实际情况,落实大病保险制度,主要由保险公司赔付大病高额医疗费用,
11、减少居民尤其是农村居民大病支出”。6这里所提到的“大病”和我们日常生活中所说的大病概念是不一样的,它是一个判断因贫致穷的标准,判断的依据是“病人治病所需费用和经济负担能力之间的比例”,和国际新闻中常提及的“灾难性卫生支出”是同一个意思7。目前,我国的大病医疗保障主要由政府和商业保险企业共同承担,承办大病保险项目对商业保险公司而言,是一项重要的举措。然而,在大病保险工作实践过程中,出现“大病保险产品缺乏创新、大病健康保险供过于求、大病保险保本微利”的现象,无论是对保险企业还是投保人、被保险人而言,都是十分不利的。导致这一不良现象发生的主要原因是企业风险管理能力低下,尤其是在2014年我国进入大病
12、保险高赔付期后,人们才更加关注大病保险项目的风险管理问题8。只有全面掌握大病保险项目风险、制定风险防范措施、完善相关制度的前提下,才能做到平衡市场需求、满足居民医疗需求,提高公司经营水平,推动社会的共同发展。在此背景下,开展“商业保险公司大病保险项目风险评估”的研究对完善我国大病医疗保障制度、降低商业保险企业经营风险而言,迫在眉睫。1.1.2 研究目的和意义本文的研究目的和意义体现在以下三个方面:1、 完善大病保险项目风险管理理论体系。一方面,国内关于商业健康保险风险管理方面的研究比较多,但针对大病保险项目风险管理的研究比较少。在中国知网CNKI中输入关键词“大病保险风险管理”,仅搜索到320
13、00多篇相关研究,其中独创性较高、且研究成果影响较大的研究少于1000篇,关于NJ市大病保险项目风险的研究更是少之又少9。为丰富NJ大病保险项目风险评估方面的研究,完善我国大病保险项目风险管理理论体系,开展了本课题的理论研究。另一方面,风险管理的理论中,包括风险识别、风险测量以及风险控制这三个主要内容。纵观国内外关于健康保险的研究,大多是就某个风险管理环节展开研究,能够综合风险识别、风险测量及风险控制的研究比较少。且大多是在集中在医疗费用、保险需求、道德风险、理赔管理和核保管理等方面,研究比较笼统且缺乏创新。此外,大部分的研究都没有区分商业健康保险与社会医疗保险,这对大病基本项目风险概念及其相
14、关理论发展而言,都是没有太大的推动作用。本文的研究侧重从商业健康保险的角度来分析大病保险项目,充分考虑大病保险项目风险因素,实现风险管理理论新突破。2、 提高商业保险公司在大病保险项目中的风险管理能力。首先,笔者充分利用自己在商业保险公司的工作经验,结合商业健康保险产品内容,分析大病保险模式和发展,进行产品风险因素的全面分析,提出有针对性的风险评估方案和风险管理对策。其次,在深入了解NJ某商业保险公司当前工作流程、经营模式、风险管理的基础上,收集大量大病保险相关资料和数据的,探讨保险公司大病保险项目风险存在的原因,从而提出具体的改进方案,有利于丰富商业健康保险产品,从而满足居民的健康保险需求。
15、最后,本文借鉴国内外比较成功的商业保险公司的风险管理做法,找到NJ大病保险项目风险管理差距和原因,在结合NJ城镇居民大病保险需求情况基础上,引用国内外成功企业做法,并进行灵活的调整,建立有效的风险评估体系,从而提高保险公司在大病保险项目中的风险管理能力。3、 完善NJ城镇居民大病保障制度,切实解决NJ城镇居民因病致穷的问题。以NJ居民恶性肿瘤情况为例进行分析。目前,NJ每1万人中就有20.31人患有肿瘤,每天平均有4人被诊断为恶性肿瘤10。本文站在大病保险风险评估的角度来估算未来NJ城镇居民在大病医疗费用中的支付比例,以及因病致穷的情况,从而提醒城镇居民加强基疾病的预防和治疗,从根本上降低大病
16、费用的支付风险。同时,在2014年NJ卫生统计年报告中,大病保险支付占商业健康保险赔付的89.2%,将近十分之一的商业健康保险赔付都用在了大病保险支付上11。本文关于NJ大病保险项目风险评估的研究,对更好落实医疗保障政策、推动NJ城镇居民大病保险补偿措施有着积极作用。最后,本文的写作目的是“通过提高NJ商业保险公司的大病保险项目风险管理能力,来推动NJ城镇居民大病保险基金支付能力的提高”,这对其它省市的大病保险管理制度的完善也有一定的借鉴意义。1.2 文献综述1.2.1 国外相关文献综述 大病保险项目风险评估属于大病保险项目风险管理的研究范畴,不同的国家关于大病保险项目风险管理研究侧重点不同,
17、当然,在不同时期、不同的研究学者所认同的风险管理理念不同,对大病保险项目风险管理的看法也就各不相同。国际上,关于大病保险风险管理的研究集中在以下两个方面。 1、大病保险项目风险因素的研究(1) 参保人自身因素国外一些商业保险公司为控制健康保险产品经营风险,会根据不同的参保人情况制定大病保险产品价格。包括参保人的身体素质、年龄阶段、遗传病等因素。D. Kessler(2004)12提出了一个关于“大病保险索赔模型”,以英国的人口数据为基数,制定大病评估因素及模型的转换强度,以该模型为准,来衡量不同的大病类型的保险价格及索赔比例,其中,家族性遗传疾病大病的价格最高,如乳腺癌、卵巢癌等疾病。Davi
18、d B Evans等人(2009年)13以末期肾病为例,探讨大病保险风险的问题,其认为,被保人的身体素质及疾病恶化程度等自身因素,是影响保险成本的重要因素。研究中以多囊肾病的恶化为例,提到目前许多商业银行设定多囊肾病十分高的额外保费,但多囊肾病基因变异几率十分小,多囊肾病向末期肾病转变的几率也很小。(2)参保人所在地区经济水平因素 Lim(2010年)14等人就“参保人所在地区经济水平对大病保险项目风险的影响”问题展开研究,在收集多个国家农村医疗保险数据后,进行全面整合与分析,提出关于各国灾难性医疗支出统计结果。研究指出,泰国超过20%的农村居民因病致穷,17.3%的农村居民付不起医疗费。相比
19、之下,泰国城市居民因病致穷的比例为12.4%,9.1%的城市居民付不起医疗费用。同年,学者Harrington15通过研究指出,经济发展水平较低的地区与经济水平高的地区相比,前者面临更大的灾难性支出。Sekhri N(2012)16以亚洲国家医疗费用风险问题为例展开研究,研究指出,中国、泰国、老挝国家大病保险风险最高,而马来西亚的大病保险风险最低,探究其主要原因是各国的经济收入、教育程度有很大差别。可见,参保人所在地区经济水平是影响大病保险项目风险的重要因素之一,这一研究成果为保险公司风险管理对策提供有效参考意见。(3)保险市场因素ke Blomqvist(2009年)17就保险市场问题展开研
20、究,其认为,当前保险企业大病保险项目风险主要是因为,保险企业难以准确衡量投保人的风险情况,导致保险赔付与保险成本信息不对称。Mao Z(2013年)18就保险市场信息不对称的问题展开研究,其认为,保险企业所面临的道德风险(moral hazard)与逆向选择(adverse Selection)是保险企业信息不对称的主要类型,在Mao Z看来,商业保险性质决定了它不能彻底解决逆向选择的问题。Rama Pal(2012年)19对从医疗成本方面探讨大病保险项目风险问题,其认为,在大病保险项目过程中,医疗检查项目繁多,且存在许多不必要的检查等因素是导致医疗成本增加的主要原因,医疗成本的增加必然会带来
21、许多不必要的医患纠纷与诉讼,这对健康保险行业风险管理而言是十分不利的。其建议,通过提高检查效率、降低医疗成本的办法来提高风险评估的针对性,从而加强健康保险风险管理。关于健康保险项目风险因素的研究,让保险公司管理者更好的把握风险评估方向。 2、大病保险项目风险管理对策研究 在当前的文献中,并没有论证“健康管理能够降低健康保险风险”这一观点,但健康保险与健康管理都是从人的健康风险着手的,那么两者之间则存在相互影响的关系。所以,国外不少研究学者从“加强健康管理”的角度,探讨“如何降低健康保险风险”。Colombo F(2014年)20 发表的研究中指出,商业保险公司可以通过“呼吁社会培养健康的生活方
22、式、加强疾病预防”的方式,降低大病医疗费用支出,从而降低大病保险项目风险。Arrow KJ(2014年)21认为,商业健康保险、药品企业和医疗机构之间存在着竞争关系,三者之间的不良竞争必然会增加医疗消费,导致医患关系紧张,不利于保险行业控制风险,其建议,运用法律的手段规范三者之间的竞争行为,降低健康保险行业的不必要风险。 Cutler(2012年)22认为,在健康保险项目风险评估上,可参考韩国和瑞士“设置保险人最高支付额度”的做法,在保险人医疗费用超出最高支付额度的情况下,由商业保险和国家医疗机构支付多出的部分。瑞士当前制定的重大疾病患者最高自付额度是700瑞士法郎。韩国和瑞士的这一做法有效缓
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 商业保险 公司 经办 大病 保险 项目 风险 评估 专业学位 学士 论文 大学
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【a199****6536】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【a199****6536】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。