本科毕业论文---浙江省人身保险需求的影响因素分析.doc

2014届本科毕业论文题 目 浙江省人身保险需求的影响因素分析 学院专业 经济管理学院11金融学 姓 名 陈佳烯 学 号 2011333590102 指导老师 赵治辉 二O一五年四月二十五日 浙 江 理 工 大 学 经 济 管 理 学 院毕业论文诚信声明我谨在此保证：本人所写的毕业论文（设计），凡引用他人的研究成果均已在参考文献或注释中列出。论文（设计）主体均由本人独立完成，没有抄袭、剽窃他人已经发表或未发表的研究成果行为。如出现以上违反知识产权的情况，本人愿意承担相应的责任。声明人（签名）：年 月 日浙江理工大学经济管理学院本科毕业论文摘 要经济问题是当今社会普遍关注的热点话题，随着保险经济体制的建立与完善、人身保险多元化生产经营的发展以及人身保险需求结构的调整，浙江省人身保险需求结构在不断变化。因此，深入调查浙江省人身保险需求状况并分析影响需求结构的主要因素，厘清人身保险需求的动态变化趋势、提升金融市场效率具有重要的现实意义。本文从人身保险的起源、概念、理论基础和意义着手，基于国内外相关研究成果，对浙江省人身保险需求结构的现状及存在的问题进行全面的分析。首先，从理论上分析经济因素，人口因素，保险替代品因素，社会文化因素四个角度对于人身保险需求量的影响。其次，将浙江省人身保险需求通过SPASS对经济因素，人口因素，保险替代因素及社会文化因素进行分析。最后，基于现状分析与实证研究，提出改善我省人身保险需求的发展对策，为调整浙江省人身保险结构、完善金融市场服务体系带提供一定的借鉴与参考。关键词：人身保险；需求量；经济；人口ABSTRACTNowadays, the rurals issue is a hot topic of common concern to the society, and the key way to save the problems is developing the rural economic system. Along with the establishment and perfection of rural market economic system, diversification of production and operation of farmers development, and rural industrial structure adjustment, the rural financial market in constantly changing households credit demand, so that making a deep survey to know the farmerseconomic demand and studying the main factors to know the trend of farmers demand, improve the farmers credit markets is particularly urgent and necessary.The paper based on relevant research results at home and abroad Starts from the households credit origin, concept, theoretical basis and significance, the present situation of the structure of households credits demand and comprehensive analysis about the farmers in Zhejiang province, this paper discusses existing problems. Firstly, through the basic information from farmers, families, creditsexperience and local financial ecology, studies the influence factors of peasant households credits demand. And then choosing some farmers in Zhejiang, do a questionnaire survey to study rural residents in Zhejiang province about the present situation of the structure about household credit demand. Secondly, we divided the household credit demands into consumer credit and production demand, using the probit model study the structure and the influencing factors. Finally, based on the current situation analysis and empirical research, we put forward the development counter-measures to improve the households credit demand. In order to the structure of the rural credit, improve the rural financial market service system to provide certain reference.Keywords: personal insurance; demand; population目 录摘 要Abstract目 录一、引言1（一）研究背景及意义1（二）主要研究内容与方法2二、文献综述2（一）国外有关研究3（二）国内有关研究4（三）小结6三、浙江省人身保险需求的状况及问题分析7（一）浙江省人身保险需求的现状7（二）经济因素对于人身保险需求量的影响的理论分析9（三）人口因素，保险替代因素，社会文化因素对于人身保险需求量影响的理论分析12四、浙江省人身保险需求的影响因素实证研究12（一）样本和变量的选取及设置12（二）模型的构建14（三）实证结果及分析15五、研究结论和浙江省人身保险发展对策18（一）研究结论18（二）对策建议18参考文献20致谢22附件23任务书25文献综述27外文翻译29开题报告31指导记录卡及各类评阅表23浙江省人身保险需求的影响因素分析班级：11金融（1）班 学号：2011333590102 姓名：陈佳烯一、引言（一）研究背景及意义世界各国金融发展的实践表明，完善高效的金融市场对于增加人民收入乃至整个国家的经济发展都非常重要，它既有助于提高人民的收入和福利水平，还能够有效地减少人民的人身危险造成的损失，缩小贫富差距，从而推动国民经济和谐发展。我国是保险大国，但是，保险产业发展十分缓慢，保险总产值明显低于GDP增速。此外，不断扩大的保险经济结构问题，已经成为我国经济发展所要解决的关键问题之一。改革开放三十多年来，我国紧紧抓住和用好发展的重要战略机遇期，战胜一系列重大挑战，奋力把中国特色社会主义推进到新的发展阶段。进入新世纪新阶段，国际局势风云变幻，综合国力竞争空前激烈，我们深化改革开放，加快发展步伐，以加入世界贸易组织为契机，变压力为动力，化挑战为机遇，坚定不移推进全面建设小康社会进程。前进过程中，我们战胜突如其来的非典疫情，认真总结我国发展实践，准确把握我国发展的阶段性特征，及时提出和全面贯彻科学发展观等重大战略思想，开拓了经济社会发展的广阔空间。二00八年以后，国际金融危机使我国发展遭遇严重困难，我们科学判断、果断决策，采取一系列重大举措，在全球率先实现经济企稳回升，积累了有效应对外部经济风险冲击、保持经济平稳较快发展的重要经验。我们成功举办北京奥运会、残奥会和上海世博会，夺取抗击汶川特大地震等严重自然灾害和灾后恢复重建重大胜利，妥善处置一系列重大突发事件。在十分复杂的国内外形势下，党和人民经受住严峻考验，巩固和发展了改革开放和社会主义现代化建设大局，提高了我国国际地位，彰显了中国特色社会主义的巨大优越性和强大生命力，增强了中国人民和中华民族的自豪感和凝聚力。改革开放三十年来，我们取得一系列新的历史性成就，为全面建成小康社会打下了坚实基础。我国经济总量从世界第六位跃升到第二位，社会生产力、经济实力、科技实力迈上一个大台阶，人民生活水平、居民收入水平、社会保障水平迈上一个大台阶，综合国力、国际竞争力、国际影响力迈上一个大台阶，国家面貌发生新的历史性变化。人们公认，这是我国经济持续发展、民主不断健全、文化日益繁荣、社会保持稳定的时期，是着力保障和改善民生、人民得到实惠更多的时期。我们能取得这样的历史性成就，靠的是党的基本理论、基本路线、基本纲领、基本经验的正确指引，靠的是新中国成立以来特别是改革开放以来奠定的深厚基础，靠的是全党全国各族人民的团结奋斗。本课题通过对浙江省人身保险需求现状，以及人身保险需求影响因素的调查，深入了解我省人身保险需求影响因素。此外，通过实证分析人身保险需求，使我们能够综合分析量化到各类影响因素对人身保险需求的影响程度，为我省转变经济增长方式和进一步推动社会主义建设政策的制度提供决策依据，同时也有助于改善浙江省当前的人身保险状况，为我省保险业的发展提供充足的资金支持，促进人民增收。综上所述，在当前经济形势下，深入调查我省人身保险需求状况并分析影响需求的主要因素对于厘清人民金融需求的动态变化趋势、建立有效的金融供给机制、提升金融市场效率具有重要的理论意义和现实意义。且目前关于我省人身保险需求、人身保险需求影响因素的差异研究亦还没有。因此本文展开此次调查与分析，以期为调整我省人身保险、完善金融市场服务体系提供一定的借鉴与参考。（二）主要研究内容与方法本文主要采用文献研究收集浙江省人身保险需求的相关现状。将各个因素主要分成经济因素，保险替代因素，人口因素和社会文化因素四大部分。利用调研所得的数据，在统计的基础上，采用SPASS分析法，量化各个影响因素对人身保险需求的影响程度，并比较存在的差异，从而得出我省人身保险需求存在的问题以及应采取的相应措施。全文分为五个部分：第一、引言。第二、文献综述。第三、浙江省农户信贷需求结构的状况及问题，并从理论上分析了影响人身保险需求的主要因素。第四、浙江省人身保险需求的影响因素的实证研究，包括样本和变量的选取、模型的构建、实证结果、基于各影响因素研究结果的分析和比较。第五、研究结论和浙江省人身保险发展对策。从人身保险的起源、概念、理论基础和意义着手，对人身保险的现状、存在的问题进行较为全面的研究探讨，并结合中国人身保险的情况，分析影响浙江省人身保险需求的相关因素，从而根据实际情况归纳总结出可行性建议和方法，以期促进浙江省保险业经济的发展。在论文构思和撰写的过程中，首先提出问题，分析了本次选题的背景及其意义所在，并提出所需研究的问题。其次对国内外研究银行效率的文献进行了归类总结，接着介绍了实证研究的基本思路，然后是对研究结果进行统计与相关因素分析，最后得出结论，提出建议。具体的逻辑路径可简化为：理论基础构建实证模型的选择和构造实证分析政策建议提炼。二、文献综述人身保险对于社会稳定,提高人们的福利水平以及促进地区的经济发展,都起着至关重要的作用。随着我国人身保险市场的放开,人身保险市场快速成长,经营主体数量迅速增加,竞争日趋激烈。经营人身保险业务的保险公司如何把握居民人身保险的需求特点,开发出有竞争力的产品以赢得市场,对各公司来说是一个十分迫切的问题。另外,对政府监管机构来说,如何最大限度地刺激消费者的人身保险需求,保障人身保险市场的稳定健康发展,也是一个值得研究的问题,因此研究人身保险的需求对保险公司和政府监管部门来说都具有非常重要的现实意义。本文运用人身保险需求理论和相关的统计学方法来分析浙江省人身保险需求的状况,并对浙江省人身保险市场进行了分析和评价,进而提出促进人身保险供需均衡的建议,为保险公司开发人身保险产品和内部管理等方面以及相关保险监管部门的政策制定提供参考性意见。（一） 国外有关研究Quan Sun、Hao Cao认为，人身保险具有生命周期性，不确定的劳动报酬会导致对人身的不安全感增加，从而增加人身保险的需求。社会上的每一个人处在不同的阶段，对于人身保险的需求不一样。当一个人处于工作的起步期时，偏爱冒险和刺激的生活，因此降低了对人身保险的需求。当一个人面临失业或退休时，他对于人身的不安全感迅速上升，导致了人身保险的需求大大增加。Alisa利用回归函数分析，利用十年间的数据，从经济，政治，文化等多个方面，将能量化分析的因素进行量化分析，进行了回归分析。回归分析的结果显示，经济发展水平是影响人身保险需求的重要因素。在经济发展水平较高时，人们对于人身保险的需求迅速增加，在经济发展水平较低时，大部分人倾向于不购买人身保险类产品。Derrick的内部分析理论认为，影响人身保险的因素主要来自于人身保险的内部。人身保险的保费和最大保险额影响着人身保险的需求因素。当人身保险的保费变小，最大保险额变大时，人身保险的需求迅速增加。反之，当人身保险的保费变大，最大保险额变小时，人身保险的需求迅速下降。（二） 国内有关研究我国农村信贷出现于上个世纪80年代，最先是在贫困县实施的。相关理论的研究时间短，理论成果较少。在早期，国内主要研究金融机构供给不足问题，并为我国早期农村金融政策提供了依据。近10年来，我国学者在分析、研究农村金融发展问题上开始从农户的角度出发探讨相关问题。早期较为全面研究探讨农户和金融两方面因素的是朱喜、李子奈两位学者。他们从实证角度考察了我国农村正式进入机构向农户提供信贷服务时的配给行为，较好地描述了农户贷款需求和银行贷款供给的相互作用。根据他们的研究结果，我国农户面临严重的信贷约束，一半以上具备有效需求的农户由于各种原因无法得到正式机构的贷款。这和王占峰，孙磊(2007)的研究结果类似。王占峰，孙磊根据他们的研究结果指出金融机构和农户一样，都存在着贷款难的问题。1.理论研究马弋崴提出问题 2001年入世以来,人身保险的业务发展迅速,呈现出日 益庞大的趋势。保险业面临巨大的挑战和机遇。可以说,行业 内部经营理念的转变是国内保险机构提高竞争能力的必经之 路。而从行业外部的角度考虑人身保险业利润的稳定性,又有 哪些因素决定了人身保险的市场需求呢?学界对此问题展开 了大量研究,其中以纵向数据为样本采用计量模型进行分析 的,其结果不是拟合优度不高,就是无法通过t-检验。因此,笔 者试图做出一定的改进,选取合适的解释变量重新构建模。刘金霞、杨静河北省人身保险迅猛发展,但与国内其他地区相比还存在较大的差距。本文通过实证分析影响河北省人身保险的主要因素,得出相应结论。徐为山、吴坚隽（2006）经济增长是影响保险需求的主要因素。根据预期效用理论,首先假设低收入和高收入群体边际保险消费倾向相对较低,中等收入群体边际保险消费倾向相对较高,即经济增长与边际保险消费倾向存在“倒U型”关系,且经济增长对寿险的引致效应要高于非寿险。然后采用面板数据模型,对19912003年全球78个国家和地区寿险和非寿险的边际消费倾向进行统计分析,研究发现两个假设基本成立。在此基础上,就当前我国保险业保费增长率减缓以及保费负增长的现象作了应用分析,并对此提出了具体政策建议。曹立君人身保险是以人的寿命和身体为保险标的，由投保人按照约定向保险人交纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。人身保险对被保险人而言，其作用主要体现在被保险人寻求的风险保障上，因风险的存在，才有了保险的需求。在人身保险市场上，人身保险需求就是指在一定的费率水平上，保险消费者从人身保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量。人身保险需求表现在物质方面的需求是在约定的风险事故发生且导致伤害或在约定的事件出现时，保险人能够对人身伤害或约定责任予以给付；在精神方面的需求，是在投保后，转嫁了风险。王晓莺、沈锡飞我国人身保险需求日益扩大目前我国人身保险需求正处于不断上升时期,国民对人身保险的需求日益增加。具体体现在:1.人身保险市场规模不断扩大。2002年我国内外资保险公司保费收入3053亿元,比上年增长44.3,支付各类赔款及给付707亿元。通过对很多这些数据的分析，综合考虑因素。李生昭、柳明欣本文使用聚类分析法将我国经济区域以人均GDP为基础的数据划分成三个收入组,解决了以往研究按照东中西三大经济带造成的组内方差过大的问题;发现三个收入组之间人身保险区域化差异将减小;落实以公平导向的收入分配政策进而形成两头小,中间大的收入群体模式非常有利于提高人身保险消费;保险业应主动关注教育公益事业从而实现保险行业与教育业之间的良好互动,在推动教育事业发展的基础上获得教育对商业保险的正外部效应。李庆艳我国寿险市场走过一条曲折的道路,从不成熟逐步走向成熟规范。尤其是在1982年以后,寿险业步入快速发展的轨道,寿险保费收入逐步提升,这反映出人们对保险的现实需求日益提高。本文从影响我国人身保险需求的因素入手,建立人身保险需求的计量模型,并进行相关分析,预测我国人身保险未来的发展趋势。 刘扬、张桂香本文对农村人身保险需求与居民收入等变量之间的相互关系作了分析,采用农村居民的入户调查数据,讨论居民收入、政府财力等变量对农村人身保险需求的影响机制,提出提高农民人身保障水平的政策建议。综上所述，文化制度因素，人口因素，保险替代因素，经济因素都影响人身保险的需求量，在实证研究时可以酌情加入这些变量。2.实证研究黄珊、曹伟丽从理论角度分析了GDP、收入水平、人口因素、社会保障、通货膨胀等因素对我国人身保险需求的影响,并依1990年到2005年的相关数据,运用因子分析、平稳性检验、多元线性回归等方法对上述因素进行了实证分析.在分析中针对多重共线性问题,引入偏最小二乘回归对模型加以改进.同时,对我国人身保险市场发展提出了要加大寿险宣传力度、创造良好宽松的外部环境、优化险种结构、完善保险法规建设等建议. 更多还原刘扬、张桂香对农村人身保险需求与居民收入等变量之间的相互关系作了分析,采用农村居民的入户调查数据,讨论居民收入、政府财力等变量对农村人身保险需求的影响机制,提出提高农民人身保障水平的政策建议。 更多还原杜艾指出，改革开放以来,中国人身保险业进入了快速发展的时期,无论是市场规模还是市场主体,都获得了前所未有的发展,监管体系与法律体系已初步建立并趋于完善。随着社会主义市场经济改革的不断深入,甘肃省人身保险业也将进入机遇与风险并存的高速发展时期。甘肃省人身保险市场需求概述 许海燕寿险需求的理论研究揭示寿险需求的根本原因;实证研究主要针对影响寿险需求的因素进行定量分析。结合保险学的基本理论和计量经济学的有关原理,采用定性分析与定量分析相结合的方法,通过对丹东市人身保险市场的数量模型的计算分析,剖析影响丹东乃至本省人身保险业未来发展值得思考的问题。 更多还原 赵晨认为一个国家或地区的人身保险保费收入的大小通常与该地区的人均国民生产总值、存款余额、社会总收入的分配状况、人口数量、社会保障程度、社会习俗、保险产品数量等因素相关联。本文通过对人身保险有效需求的实证分析旨在提出合理的建议以发掘我国潜在的保险有效需求。一、我国人身保险有效需求的理论分析一个发展中国家逐步变成中等收入国家或由小康国家向富裕国家的转变过程中,随收入的增长保险需求也在增长,而且其增长幅度较大,即保险需求的收入弹性系数大于零。初始阶段,收入增长基本上用于生存消费,不产生保险的有效需求;处在转轨阶段的国家,任何新增收入都会带来一定的保险需求。由于边际效用递减理论可知,当其他因素不变的条件下,随 更多还原卓志认为国外有关寿险需求的分析与研究 ,已经应用了多个变量作为寿险需求影响因素的解释变量。其中不乏一些解释变量本身不因国家不同而可能被用作共同的因素。但是 ,当考虑一个国家或地区的特有国情时 ,个别变量可能并不适用。本文结合我国经济、社会、人文以及人寿保险的实际情况 ,提出了可能影响人寿保险需求的因素的假定 ;其次应用多元回归作为分析模型 ,对我国人寿保险需求进行了尝试性的实证分析 ,其基本结论是 :我国经济的快速增长 ,正成为影响我国人寿保险消费的重要且显著的因素 ,且收入弹性较大。我国较高的少年儿童赡养率 ,及正在增加的老年赡养率 ,也将使我国寿险业受益。我国社会保险将逐渐以商业人寿保险作为重要的补充 ,两类性质的保险将同时得到发展。我国人口较低的教育水平 ,可能会阻碍寿险的发展。预期通货膨胀显示了对寿险的负面的但不十分显著的影响。翁小丹，黄素，王健康在湖南省社会经济持续快速发展的大环境中,人们对人身保障的需求稳步攀升。但近两年来湖南人身险业务增幅明显回落,市场发展略显颓势。为此本文提出要改善政策环境、狠抓诚信建设、构建市场调研和信息沟通机制等若干市场应对策略,以促进湖南人身保险市场健康快速发展。 杨晓华本文以北京市为例分析收入水平、收入差距与人身保险需求的关系。实证分析的结果表明城镇居民收入的增加促进人身保险需求的增加,农村居民的收入由于还停留在满足基本生活需要上,其收入的增加并不会促进人身保险需求的增加。北京市收入差距的增大将会减少人身保险需求。 更多还原俞雅芳文章利用我国1990年至2007年经济发展数据和保费收入数据,对我国保险需求收入弹性做实证分析,分别计算了一段时期内的收入弹性、按CPI划分的各时期内的收入弹性和各年的收入弹性等指标,并结合我国各阶段经济发展情况进行分析。刘瀚林保险业乃现代金融三大支柱之一,从2001年中国加入WTO后,保险业从一开始的有限制的对外开放,到2006年全面的对外开放,此期间期间大量富有专业经验的外资保险公司陆续进驻中国市场,使国内保险企业遇到了激烈的市场竞争者和严峻考验。与此同时,随着中国经济水平的提高,人均收入的增加,人民普遍的保险意识加强,人身保险需求有了迅猛的上升,而且中国保险市场是拥有世界第一人口数的大市场,人身保险需求应当是巨大的。但是从相对指标保险深度跟保险密度上来看,中国的保险业还是表现出需求增长不足的问题。在宏观经济层面,在研究中国人身保险需求受到各因素影响的程度时,实证分析中各影响因素量化并用于多元线性回归模型中时给出了合理的经济解释。张宇晴近年来,随着社会的发展与改革,我国国民面临着越来越多的不确定性,就业住房上学医疗养老等等都存在着不确定性,在面临社会和大自然的不确定性的时候,在缺乏足够能力完全自保的情况下,人们越来越需要保险这一机制来保障个人和家庭日益增长的物质财富。通过对我国保险的需求状况进行实证分析,可以加速保险业的发展。赵晨一个国家或地区的人身保险保费收入的大小通常与该地区的人均国民生产总值、存款余额、社会总收入的分配状况、人口数量、社会保障程度、社会习俗、保险产品数量等因素相关联。本文通过对人身保险有效需求的实证分析旨在提出合理的建议以发掘我国潜在的保险有效需求。一、我国人身保险有效需求的理论分析一个发展中国家逐步变成中等收入国家或由小康国家向富裕国家的转变过程中,随收入的增长保险需求也在增长,而且其增长幅度较大,即保险需求的收入弹性系数大于零。初始阶段,收入增长基本上用于生存消费,不产生保险的有效需求;处在转轨阶段的国家,任何新增收入都会带来一定的保险需求。由于边际效用递减理论可知,当其他因素不变的条件下,随综上所述，消费者的态度、感知价值、感知风险都和购买意愿有着必然的关系，而这三个因素和品牌形象也是有着离不开的关系的，所以可以猜想品牌形象和消费者购买意愿之前也有必然的关系。（三） 小结通过对以上文献的阅读，我们可以看到：在理论研究方面，国内外学者运用不同的理论分析了各种因素影响人身保险的需求量，充分认识到了从各个方面对人身保险需求量的影响力之巨大。尽管如此，我们看到现有研究仍然或多或少地存在一些问题,主要表现在以下几个方面：一是在分析方法方面,多数实证分析在其模型中没有加入控制变量，分析方法仍然有待完善，但是通过研读以往的成果，可以帮助我们更好地理解俩者之间的关系。 二是在分析角度选取方面，国内学者对人身保险的影响因素的分析与研究大多是从全国角度出发，对各个地区的研究很少。我国的社会保障明显的存在地区差异，对于影响人身保险的因素的研究是对个别地区进行详细的实证分析，具有一定的理论意义和现实意义。在总结前人研究的基础上，笔者针对影响人身保险需求的因素，文化制度因素，人口因素，保险替代因素，经济因素方面来分析，并且运用规范分析与实证分析相结合的方法，对这些因素对于需求量的影响进行深入的研究。此外，本文收集了 1985-2011年的相关数据，研究经济因素对于人身保险需求量的影响。最后就从社会制度存在的问题提出对策分析，从而提升居民的消费倾向，扩大内需，促进浙江省经济增长。三、浙江省人身保险需求的现状及问题分析（一）浙江省人身保险需求的现状 1、浙江省人身保险保费收入情况2012年，人身险业务原保险保费收入为10157亿元（其中包括财产险公司经营的意外险、短期健康险原保险保费收入198.95亿元），同比增长4.48%。其中，寿险业务实现原保险保费收入为8908.06亿元，同比增长2.44%，占人身险业务原保险保费收入的87.7%；健康险业务实现原保险保费收入862.76亿元，同比增长24.73%，占人身险业务原保险保费收入的8.49%；人身意外险业务实现原保险保费收入386.18亿元，同比增长15.58%，占人身险业务原保险保费收入的3.8%。数据来源： 2013年中国统计年鉴自改革开放以来，我国保险业保持了30%以上的年均增长速度，在一定程度上反映了我国保险需求的快速增长。2003年我国人均国内生产总值达到1090美元，首次突破1000美元大关，根据国际经验，这一阶段人们的消费需求开始升级。在这样的背景之下，人们对人身保险的需求将发生怎样的变化呢?从经济学上讲，人身保险需求主要是针对消费者有购买能力的需求，即保险的有效需求。这部分需求是人身保险商品使用价值量指标，可以用人身保费收入来表示。 数据来源： 2013年中国统计年鉴从1978年恢复我国的保险业，从计划经济转向市场经济转型开始，人身保险需求抑制被释放，得到大幅度增长，1992年中国保险市场开始对外开放，美国友邦保险子公司在上海设立，国外保险公司首次进入中国市场，而在2001年加入WTO后，我国保险业更加面临新的挑战跟竞争，各保险公司在竞争中优化管理努力创新险种，提升服务质量，使得我国保险业更加成熟与有效。所以不管是从保险深度跟保险密度的数据上来看还是从保险业的发展市场来看，中国的保险需求都潜藏量巨大。数据来源： 2013年中国统计年鉴2012年，寿险公司人身险业务新单原保险保费收入为4843.27亿元，同比下降9.71%，占寿险公司全部业务的比例为48.64%。其中，新单期交原保险保费收入1469.79亿元，同比下降0.6%，占新单原保险保费收入的30.35%。数据来源： 2013年中国统计年鉴2012年，寿险公司银邮代理业务原保险保费收入4131.47亿元，同比下降9.73%，占寿险公司业务总量的41.49%，同比下降6.39个百分点；个人代理业务原保险保费收入4835.08亿元，同比增长13.32%，占寿险公司业务总量的48.56%，同比上升3.92个百分点；公司直销业务原保险保费收入740.47亿元，同比增长37.33%，占寿险公司业务总量的7.44%，同比上升1.8个百分点。数据来源： 2013年中国统计年鉴2012年，人身险业务赔款与给付支出1899.99亿元，较去年同期增加157.55亿元，同比增长9.04%。其中，寿险业务给付金额为1505.01亿元，同比增长15.69%；健康险业务赔款与给付支出298.17亿元，同比下降17.1%；意外险业务赔款支出96.8亿元，同比增长18.28%。2012年，人身险业务赔款与给付支出1899.99亿元，较去年同期增加157.55亿元，同比增长9.04%。其中，寿险业务给付金额为1505.01亿元，同比增长15.69%；健康险业务赔款与给付支出298.17亿元，同比下降17.1%；意外险业务赔款支出96.8亿元，同比增长18.28%。2.寿险公司市场集中度情况2012年，寿险公司共实现原保险保费收入9957.89亿元，占保险市场原保险保费总收入的64.29%。在各寿险公司中，国寿股份、太保寿、平安寿原保险保费收入合计的市场份额为54.73%，较上年同期减少0.76个百分点。6数据来源： 2013年中国统计年鉴（三）人身保险需求面临的问题保险公司各级业务经理转投行内新东家，带走业务员及客户，导致客户产生信任危机。保险公司在开发一个新的地区市场时，常常采取用高薪从同行业的公司中挖人的方法，凶为挖来的人常常能带来业务员和客户，但问题是此时，客户不知道该相信自己的代理人还是该相信自己原本信任的公司了。从而产生了信任危机。 在人身保险理赔中误用财产保险中的代位求偿权和重复保险处理原则。保险代位求偿权是指当保险标的遭受保险事故造成的损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险公司自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应地取得向第三者请求赔偿的权利。代位求偿权只存在于财产保险中，人身保险中没有代位求偿权。但是在实际的保险理赔案件中，有的保险公司常常在人身保险中滥用代位求偿权，在人身保险理赔时他们要求投保人或受益人先向侵权人请求赔偿，不足部分再由保险公司赔偿，有的保险公司甚至将医疗保险中依法应由第三者赔偿的部分作为合同的免责条款，从而逃避保险人的部分义务，并最终侵害消费者的合法权益。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以E保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值，重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。但是这些有关重复保险的规定只是针对财产保险的，而在人身保险中无此规定。但是在实际的保险理赔案件中，有的保险公司常常在人身保险中滥用财产保险中的重复保险处理原则，在人身保险理赔时他们以其他保险人已赔付，且赔偿保险金的总和已超过保险价值为由，拒绝赔付，从而逃避侵害消费者的合法权益。四、浙江省人身保险需求的影响因素实证研究（一）样本和变量的选取及设置1.变量的选取此次研究根据浙江省统计年鉴获得所有需要的数据。数据涵盖浙江省各个地方，有一定代表性。为了保证结论的客观性，本文充分考虑到各个因素对信贷结构的影响，具体包括：浙江省整体情况：包括全省生产总值，年末总人口数，高等学校学生在校数；个体基本情况：人均生产总值，人均可支配收入，人均消费性支出；其它重要的影响因素：年末就业人员总数，城镇登记失业率，财政总收入，价格指数，财产险收入。2.变量的设置本文以人身保险需求量作为因变量，用变量Y表示。对于所选的十个影响因素，本文做了一下的一些归类和处理。具体如下：具体的变量设定与赋值见下表2：表2变量设定与赋值影响因素变量设定变量的单位人身保险需求Y1亿元全省生产总值X1元人均生产总值X2元人均可支配收入X3元人均消费性支出X4元年末总人口数X5万人高等学校学生在校数X6万人年末就业人员总数X7万人城镇登记失业率X8%财政总收入X9亿元价格指数X10指数财产险收入X11亿元3.因子分析利用SPASS对因子进行主成分分析，可得如下图所示图7描述统计量均值标准差分析 N全省生产总值（亿元）27925.96437164.732577人均生产总值（元）52102.7112017.7307人均可支配收入（元）28377.576358.9817人均消费性支出（元）18432.713414.2657年末总人口数（万人）4745.54661.13527高等学校学生在校数（万人）92.6147.12387年末就业人员总数（万人）3599.0886113.938387城镇登记失业率（%）3.1943.168817财政总收入（亿元）5032.7641412.22847价格指数103.0572.35227财产险收入（亿元）328.0000126.659957由以上三张由SPASS分析得出的图表可知，我们可以选取全省生产总值，价格指数，财政总收入对浙江省人身保险需求的影响因素进行回归。（二）模型的构建我们已经选择了可以使用的比较有效的因子有三个，分别为全省生产总值，价格指数，财政总收入，因此利用SPASS进行回归分析。模型汇总模型RR 方调整 R 方标准 估计的误差1.987a.974.94825.96755a. 预测变量: (常量), 价格指数, 全省生产总值（亿元）, 财政总收入（亿元）。Anovab模型平方和df均方FSig.1回归75377.415325125.80537.261.007a残差2022.9423674.314总计77400.3576a. 预测变量: (常量), 价格指数, 全省生产总值（亿元）, 财政总收入（亿元）。b. 因变量: 人身保险保费收入（亿元）系数a模型非标准化系数标准系数tSig.B 的 95.0% 置信区间B标准 误差试用版下限上限1(常量)780.801488.3531.599.208-773.3562334.958全省生产总值（亿元）.132.0438.3283.068.055-.005.269财政总收入（亿元）-.594.218-7.389-2.72