我国p2p网贷风险管理分析—-毕业论文设计.doc
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1、摘要2015年P2P网贷行业,行业监管信号不断释放,无论在两会期间的“互联网金融异军突起”,还是在315晚会黑名单的缺席,还是新闻联播上对互联网金融的肯定,都显示出国家政策对P2P网贷的包容并蓄与强大支持。本文分为三部分,第一部分介绍了目前我国P2P网络借贷平台的发展概况;第二部分分析了P2P网贷平台在管理、信贷技术、文化冲突、信息披露、竞争、信用、法律方面面临的风险;第三部分对我国P2P行业面临的风险提出了相应的对策,为P2P行业健康有序发展提出了建议。关键词 P2P借贷 风险 监管 目录一、引言4(一)研究背景和意义41、研究背景42、研究意义5(二)国内外研究现状及结果61中国利用外商直
2、接投资现状分析62外商直接投资在中国经济中的地位分析6 3国内国外研究结果7二、 我国P2P借贷平台发展概况.1三、 我国P2P借贷平台发展面临的风险. 2(一)管理风险.(二)借贷技术风险.(三)文化冲突风险.(四)信息披露风险.(五)无序竞争风险.(六)信用体系缺失风险. 四、我国P2P网络借贷面临的风险管理对策. (一)微观层面 1、加强公司内部控制与管理 . 2、加强行业自律并完善信息披露机制. 3、明确P2P网络借贷的法律地位.(二)中观层面(三)宏观层面 4、明确P2P网络借贷平台的监管主体和监管职责. 3.5 建立P2P借贷资金第三方存管制度. 3.6.建立P2P借贷资金监管体系
3、. 3.7健全相关职能部门对个人征信体制的建设.五、结论.参考文献.后记.我国p2p网贷风险管理分析一、我国P2P网络信贷概况 根据网贷之家数据显示,截止2014年12月15日止,网贷行业运营平台达到1540家,其中银行系网贷平台10家,国资系网贷平台14家,上市公司系网贷平台15家,风投系网贷平台26家,其余为民营系。相对于2013年网贷平台的爆发式增长,今年正常运营平台增长速度有所减缓,月均复合增长率为5.76%。如图1-1所示而在成交量方面,截止2014年11月,累计成交量达2157.4亿元,其中11月网贷成交量达313.24亿元。图1-1虽然P2P行业发展迅速,但倒闭跑路问题也相当严峻
4、。截止2014年11月,2014年累计有226家P2P平台出现提现困难、倒闭或跑路的现象,数量约占整个市场的14.7%。新增平台及问题数量均居高不下,说明尽管P2P行业险缺乏监管、问题不断,但发展潜力巨大且利润诱人,新进平台不断,年底企业资金流动紧张,属于风险高峰期,预计12月份问题平台数量仍将维持高位。如图6-6所示三、我国P2P网络借贷平台面临的风险(一)管理风险 因市场竞争的加剧,导致管理风险提升,市场中的“借款人包装”行为,即不满足借款条件的借款人通过虚假性或误导性资料“美化”个人信用,制造“合格”假象。甚至这种包装得到专业人士的“配合”,其欺骗能力则大大增强,平台难以识别。 (二)信
5、贷技术风险我国的小额信贷业务本身发展不充分,技术和人才储备有限,征信数据缺失、诚信环境不佳,对P2P借贷平台开展的小额信贷业务造成较高压力。某些平台参考国外的主流信用评估模型(如FICO),或者直接引进商业银行的评估模型。但受地域、行业、民风、文化习惯等影响,使得统一的信用模型难以构建,需要依据实际的情况优化、改进,更需要长时间的观察和反馈,因而暂时仍然难以摆脱繁重的人工操作。信贷技术不足导致坏账率居高不下。以美国主要的P2P借贷平台Lending Club和Prosper为例,其坏账率都曾高达10%以上,只是到近两年方才有明显下降。而国内行业内普遍流行的说法是坏账率介于2%3%之间,但一些行
6、业人士认为常见的坏账率应为5%8%。这也从一个侧面说明了小额信贷业务需要长期积累,技术的改善非一朝一夕之事。小额信贷技术的困难涵盖了整个风险控制的流程。从用户的定位到用户筛选、需求审核、风险定价、贷后管理、逾期催收等一系列链条,其中任何一个环节的缺失,都可能导致灾难性的后果。 (三)文化冲突风险P2P借贷平台的运营人员通常包含偏互联网的IT人员和偏金融的业务人员。前者习惯于追求创新强、速度快的互联网IT文化;后者习惯追求安全、稳妥的金融文化,。这两类人员共处一个公司,经常会产生“文化”冲突。若不能有效平衡这两种文化,平台业务时常有“跑偏”之虞。 (四)信息披露风险P2P借贷是基于信息透明且对称
7、的直接借贷方式,借贷双方应清楚了解借款标的和各项费用,以及平台的经营状况。信息披露的不全面和不及时导致借贷双方很难对P2P借贷平台全面、客观的了解,只能相信平台宣传等”,加剧了借贷双方的风险。对线下平台而言,若非亲身参与线下平台的借贷过程,局外人根本无法了解其运作流程,亦难以了解其业务的风险,对于平台的整体运营状况更是了解甚少。而线下平台数量多,参与人数多,参与者经常会产生冰山一角的感觉,容易滋生不信任、不安全感。由于P2P借贷行业的整体不透明,使得某些有意愿披露信息的平台产生担心自己一旦主动披露信息,这些信息会被竞争对手研究、利用,甚至导致监管部门的“关注”,引起平台自身的信息披露风险(五)
8、无序竞争风险 P2P借贷平台盲目上线,导致一些平台的目标客户重叠,这是近两年我国P2P借贷行业出现的新状况。目标客户产生重叠之后,平台之间短兵相接,极有可能导致无序竞争风险。首先是借款人重叠。大部分P2P借贷平台希翼通过接入央行征信系统或行业组织的信息共享解决借款人重叠。但是前者目前尚不可行,后者也遭遇重重困难。许多平台并不愿意向其它平台公开自己的借款人信息,甚至一些平台在知道借款人存在重复借贷行为后仍然心存侥幸。二是恶意竞价。为争夺客户(包括借款客户和投资客户),一些平台运用价格武器,向借款人收取较低利息,向投资人承诺较高收益。恶意竞价导致平台的收入下降,只能通过业务量的扩展来满足必要的风险
9、保障和经营成本,维持资金流。一旦业务增长未达到预期,平台又缺乏持续的资金投入能力,资金链断裂的风险便急剧增加。 (六)信用体系缺失风险我国目前缺乏个人信用的征集、评价及跟踪体系,P2P 网络借贷平台无法通过人民银行征信管理局查询个人信用信息,只能自己建立信用审核,纳入信用审核的内容有身份证、户口本、学历证明、财产证明、结婚证等,各网贷平台的借贷信息也无法互通,有可能导致一人多贷,一个人注册多个账号等诈骗现象。随着征信业管理条例的颁布,未将 P2P 网贷行业纳入建设范畴,对于借款人提交给平台的征信信息平台方验证真伪的途径有限,给征信信息造假提供了机会。(七)法律风险非法集资风险 P2P借贷公开为
10、借款人提供资金,在我国自诞生就面临非法集资的困扰。2010年12月发布的最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释(以下简称解释)中第一条规定:“违反国家金融管理法律规定,向社会公众(包括单位和个人)吸收资金的行为,同时具备下列四个条件的,除刑法另有规定的以外,应当认定为刑法第一百七十六条规定的非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款:(一)未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金;(二)通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传;(三)承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报;(四)向社会公众即社会不特定对象吸收资金。” 2014年3月
11、,最高人民法院、最高人民检察院、公安部印发关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见(以下简称意见),对解释中第一条第一款第二项的“向社会公开宣传”,明确为“包括以各种途径向社会公众传播吸收资金的信息,以及明知吸收资金的信息向社会公众扩散而予以放任等情形”。从2011年9月开始,银监会、央行等多次针对P2P借贷行业提示风险或划定红线,其中也提到非法集资问题。四、 P2P网络借贷面临的风险管理对策(一) 微观方面 1、加强公司内部控制与管理 P2P网络贷款公司应依据自身核准的业务范围,根据不同业务特点制定全面、系统、成文的业务政策和相关管理制度。对于参与借贷业务”,严格其内部控制,参考银行业
12、管理制度并结合自身业务特点构建完善的内部控制体系。首先,要建立一套完善的身份和信用审核机制,对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查,并对贷款条件、操作流程、审批手续等作出明确的规范。其次,应规范设置债权转让的比例,严控P2P网络贷款系统风险。再次,应健全债权转让的协议,并且严格管理资金,对于用户因转账而产生的在途资金应存入委托监管的银行的无息监控账户中,由银行对同络信贷平台的转账账户“专户专款专用”的情况进行监控,按时出具托管报告,向监管部门提交。最后,贷款平合要建立健全贷后管理工作,监控贷款人的资金使用、还款等情况,并对违约的款项进行专门的管理。总之,要建立实用的信用评估模
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