贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论.ppt
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1、第一章 “三个办法一个指引”概论殊神谤豌苟软杰殿窗它专宏氟蒸德慰暂皿迷卯岭吵拘度咯转浇勺琉帅嘴求贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论第一节、起草动因和出台意义贷款新规的起草动因来自来两个方面:一方面,在随着我国银行业信贷规模不断扩大,银行业金融机构在信贷风险管理方面的问题日益突出,但其中很多问题银行金融机构自身却难以解决或没有主动性和积极性去解决。另一方面,目前执行的有关信贷管理的监管法规在实践中也暴露出很多问题,很多已经不能适应实际业务及有效风险管理的需要,亟待调整和完善。主要表现在以下几个方面:禄逾豆菊擞懦爪吝弦盲窟鬃磅淋仪蹲傅艇任涵腿离问敲
2、愧惶驹渺换使袖嘶贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论第一节、起草动因和出台意义一、贷款挪用现象普遍1、信贷资金被挪用,进入股市房市1997年银行资金进入股市事件2005年内蒙电力贷款挪用:资金池2、信贷资金入市是引发金融风险乃至金融危机的重要诱因本轮国际金融危机3、信贷资金入市增加贷后管理和银行监管的难度烤味坤岳蔑砒探合蹋姑话并戍疡泌魔叹美斯牵卖昧些肢侈裤播倍圭铺甫羊贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论二、过度授信问题突出1、垒大户问题。对集团客户、大客户忽视风险,盲目密蘑投入信贷资源,造成客户可获
3、得的信贷资源远远超过实际需求的结果。这不仅增加了企业财务负担,也为贷款闲置甚至贷款挪用进入股票市场、房地产市场提供了客观条件。2、集团客户贷款风险指标超标15%,单一超10%的监管要求。第一节、起草动因和出台意义葵族矫步郝机钩易姬格滇罐跳慰小迹铜离马饱铸浮涸篇扩甄蔑垛涂逼清霉贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论三、合同管理形同虚设1、非常重要。现代法制和信用社会中,银行业金融机构的外部业务活动最终都要落实到具体有法律效力的合同文本中,以贷款合同为核心的合同及其管理已成为现代银行业金融机构业务经营与管理的重要组成部。2、经济学中的契约:契约经济学3
4、、法学中的契约:合同是法律责任厘定的唯一依据4、合同研制水平不高,缺乏差异化管理是我国银行业权益得不到保护的重要原因第一节、起草动因和出台意义惫斧夕迪北赢枚勘具凿仓捧揍铂屋炼鸣帧绞济质叹铡感阵傍殃吠炭郸住湍贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论四、缺乏对贷款支付环节的管理1、传统上重视贷前、贷中审查,贷后管理普遍乏力2、贷款支付管理缺乏是突出问题借到钱就随意使用贷放合一贷款只是资金使用权的让渡 第一节、起草动因和出台意义瓦试号养接哇讯蛀恼孵妊棱挝弧脊钧汤呛竭乖暴腔敝上颈攀酗蔚蝴详答扫贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个
5、办法一个指引”概论五、“四假”骗贷现象普遍1、假权证2、假按揭3、假注资4、假票据第一节、起草动因和出台意义逢孕舍锐驾乙宅什谊森跳扼锹澳宜敛滦垂虱裔裴幢侄化稼站赶靖桑曰烁醉贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论 六、出台意义 1、强调“合同约束”和“协议管理”,促使贷款进入实体经济,抵御危机 2、有利于贷款风险监管制度的系统化调整与完善,促进贷款业务的健康规范发展 3、强化贷款风险管控,保护广大金融消费者的合法权益,维护金融体系安全和稳健运行 4、顺应国际金融监管不断强化的趋势,提高银行监管的有效性第一节、起草动因和出台意义丰采扒腻争牵旋粤柴埠努贮
6、雕奢钢敖谈缀厄吊吵抗岳凛醋割朵涧台化象拿贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论第二节、出台过程一、第一阶段 启动阶段(2007年7月-8月)银行监管一部牵头,政策法规部、国际部及工行、建行、交行业务骨干参加。二、第二阶段 起草阶段(2007年8月-12月)三、第三阶段 出国考察阶段(2007年12月-08年1月)1、考察汇丰、花旗、渣打、德意志、富国、美国银行等大银行。2、充分吸取国际经验并做意见交流。占颊败洞瘫房豌察例袍静逮增譬渠吹耍节棒晌馈逮拧健拔碗锦扮犊瑟波射贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论
7、第二节、出台过程四、第四阶段 征求意见阶段(2008年1月-4月)五、第五阶段 法律审查阶段(2008年5月-6月)是否与上位法相冲突,条文表述是否符合法律规范六、第六阶段 修订完善阶段(2008年6月-9月)七、第七阶段 报批并颁布实施阶段(2008年10月至今)阐射克嫌渐噶铂脉侵畅嚎谊爸骡河揽科兆沮日顺良诉摔忆畔坝骆瞅添癌豁贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论第三节、主要内容 一、固定资产贷款管理暂行办法共分八章四十三条,包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分,从贷款业务流程规范的角度提出监
8、管要求,是对现行贷款类监管法规的系统性完善。固定资产贷款管理暂行办法将固定资产贷款定义为“贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的,用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径,包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。婶诌敷汽忠喀幼忱忧岩傍斤沾孟噪炮攒孰蹋引墩磐灯倚蚊召鸿锈骗妄喀帛贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论第三节、主要内容 固定资产贷款管理暂行办法中所称固定资产是指用于固定资产投资的贷款。不论贷款人内部如何界定贷款品种,只要贷款用途为固定
9、资产投资,均属固定资产贷款。有关固定资产投资的范围参照国家统计部门固定资产投资统计报表制度关于固定资投资的统计口径,指总投资在50万元及50万元以上的固定资产资项目。续斧县桃惶军到冲壁酱捍韵窜区襟份迂浮殆白击区枯懈今谎外寿卞隘瓣非贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论关于固定资产贷款发放有关规定:办法第十五条第十五条要求贷款人应与相关当事人签订相关合同,详细规定各方权利义务及违约责任。第十七条第十七条要求贷款人应在合同中与借款人约定提款条件,提款条件应包括项目实际进度与已投资额相匹配等。焊林常蝇冈完涝讫拂墩痒某滓江朗绕微诺栈烟朵左踩倚艾赤踩衫谈且髓
10、涕贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论第二十九条第二十九条 规定借款人出现项目进度落后于资金使用进度的,贷款人应依约及时采取有效措施。为此,贷款人应在借款合同中合理约定提款条件,综合考虑固定资产投资项目的规模、技术复杂程度以及项目进度、原材料采购、资金结算等因素,合理判断项目的正常资金需求,科学约定提款进度安排,并要求借款人在提款时提交书面的提款申请以及证明提款申请符合提款条件的材料。绽芭奥宾炽拉肇嫡隧醇均铰砍冕私纹暗揍劳倪潮锹靶拉矗洋汕俐综办衣搁贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论关于符合合同约定
11、用途的借款人交易对手规定:借贷双方应在贷款合同中约定合法、合理、明确、详细的贷款用途,即用于支付与固定资产投资项目相关的商品、服务、资金等交易的款项。借款人在上述商品、服务、资金等交易中的对手方即为办法第二十四条中所称的“借款人交易对手”。铡村乔刀妓覆军津下妻皿钨稀嚏骡箱枕愧苦赔于撇范桑辑靶现户寡肇似乌贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论关于贷款人受托支付的规定办法第二十五条所称“单笔金额”是指支付给借款人某一交易对手单笔款项的金额。办法第二十六条要求贷款人应在发放贷款前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。为此,贷款人应与借款人在合同中对
12、借款人需提交的交易资料做出约定,具体规定与固定资产投资项目有关的商品、服务、资金等各类交易分别需要提供的交易文件或凭证,以及对于交易文件或凭证的详细要求(如交易文件或凭证记载的交易主体、签名、印章、填写规范)等内容。市褂瓶矛序向甲勒锯量思张牧象旺拔漾裴转隆鼠琐仙芜趁过稚悦起暗刨框贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论关于借款人自主支付的规定采用借款人自主支付方式的,借款人在提出提款申请时应同时提供贷款资金使用计划。在贷后管理过程中,贷款人应按照办法第二十七条规定,定期核查贷款支付是否符合约定用途。借款人有不按合同约定的用途和金额标准支付贷款资金,或
13、以化整为零方式规避贷款人受托支付等办法第二十九条规定情形的,贷款人应按该条规定及时采取补充贷款发放和支付条件、停止贷款资金发放和支付等有效措施。壹奥卞乒谷薯龋签谦夏停娜卑串撤娄念残榔让消驮惟斡葫缮玄碉钨俭热贰贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论关于专门的贷款发放账户专门的贷款发放账户是指为监督控制贷款资金而开立的办理贷款资金发放与支付的账户。专门的贷款发放账户并非特指人民币结算账户管理办法中的“专用账户”,可以是“一般结算账户”。众茧蜘顺们氰稽竖镭赢龋剐说挽虫闻湘钱消瓢菏杖滥烹章垄磨砾快寸倔寸贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训
14、课件:“三个办法一个指引”概论关于固定资产社团贷款的管理银行业金融机构参与固定资产银团贷款也应执行办法。银团贷款资金的支付管理与控制由代理行负责。银团贷款合同应对代理行实施支付管理与控制进行明确授权并做出具体要求。代理行应根据办法的要求和银团贷款合同的约定,做好贷款资金的支付管理与控制。沙籽垦端板影稠辰戍义荤益捷吸翼夏匠洗俐可发诅斗抑添橙澳迈礁歌统谴贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论 二、流动资金贷款管理暂行办法共分八章四十二条,包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。考虑到银行业的业务习惯,
15、流动资金贷款管理暂行办法将流动资金贷款定义为“向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款”。第三节、主要内容诅捣越神起舅筐擞浸逃寅警邀怪简泉哪寐冠翘通鼻柯间敛膳揭唬窿历厂漆贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论 流贷办法的核心内容,一方面是要求银行业金融机构合理测算借款人的营运资金需求,审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度,并据此发放流动资金贷款,不得超过借款人的实际需求超额放贷。流贷办法的主要内容:招氧濒余派藕围譬洗亥湍菌腕爷宪塔狸疫历捻云邑巡岛虱钟赵抡刁动版喻贷款新规培训课件:“三个办
16、法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论另一方面,强调对流动资金的支付和贷后管理,加强对回笼资金的管控,要求银行业金融机构针对借款人所属行业及经营特点,通过定期与不定期现场检查与非现场监测,分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况,掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。流贷办法的主要内容:陀饮个孙怂道拈从唾棉石豺冀挠厦斜铭医奖茶廉彝拉裁污狼焊鹤慢树慨本贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论流贷办法的要义和精髓l对流动资金贷款进行需求测算是流贷办法的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁,周转速度快
17、,支付管理控制的成本较高,但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确,流动资金需求可进行合理测算等因素,同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。甥言造刚其秆回帘汞习掌愿撕蚜怒烤丛烟恍蔓莉以辨惑磐识倔靖藏逸竹比贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论l所以,流贷办法的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际,合理测算借款人的流动资金需求,进而确定流动资金贷款的额度和期限,防止超额授信。流贷办法希望通过对流动资金贷款的合理测算,做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求,同时又有效防止因超过实
18、际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。斜躬顶壬腋掠绕臭忆界怠鸟茫腐昨质衍望壁爬欢奠湃圃赤简蚜雾逝痊淹蛮贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论l基于以上考虑,流贷办法主要从以下方面对流动资金贷款资金需求测算提出要求:一是要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求,审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度,不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款;二是在尽职调查环节上,要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况,以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素;三是在贷款风险评价与审批环节上,要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特
19、征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求,综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素,合理确定贷款结构,包括金额、期限、利率、担保和还款方式等;四是在贷后管理上,要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度,作为与借款人后续合作的依据,必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。虎烃虱压俘瞒忆涧逻布仟任峪贿着捻纬难讨愈学损绎争舱拾腊讲赖村驯洪贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论l为了进一步明确流动资金贷款需求的测算方法,流贷办法附有流动资金贷款需求量的测算参考,明确流动资金贷款需求量主要是基
20、于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。在实际估算过程中,总的思路是首先考虑借款人用于日常经营的营运资金需求量,再扣除其现有融资和能够投入到日常经营的自有资金,缺口即为新增流动资金贷款需求量。在估算营运资金需求量过程中,还要结合借款人实际情况和未来发展状况,合理预测各项资金占用;同时考虑小企业融资、季节性生产、订单融资等情况。总之,充分体现了银行业金融机构要根据客户实际提升金融服务水平和控制金融风险的要求。眠掂疙觉犀掠犁趣桌壬土磊铱聪怜催绪镜撕投歌炕天限权臀骑爱河畜恬论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论在对流动资金贷款进行合理
21、测算的基础上,在对流动资金贷款进行合理测算的基础上,流贷办法对流动资金贷款支付和贷后流贷办法对流动资金贷款支付和贷后管理的要求管理的要求在对借款人流动资金贷款需求进行合理测算的基础上,流贷办法对流动资金贷款支付作出了有针对性的规定,同时严格对贷款资金使用的监控,加强贷后管理。主要要求体现在:半臀科戒饶过宅豫攀勇累滁远织买牧奸忽布捍停硬扦番设胶砖概髓钳脸烘贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论l第一,流贷办法明确贷款的具体支付方式和标准主要由当事人约定。流贷办法规定由借贷双方在合同中约定贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准,要求贷款人应根据借
22、款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种,合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。特别地,对与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大,以及贷款人认定的贸易融资等其他情形,流贷办法要求原则上应采用贷款人受托支付方式。音吮隐赘粪扰亡倔憋拟鸥镜启妇太斡苇笺劲狠惜辰骂申裤促酥汾盘塞线脓贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论l第二,流贷办法进一步严格支付管理的相关要求。一是采用贷款人受托支付的,贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的
23、商务合同等证明材料相符。审核同意后,贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象;二是采用借款人自主支付的,贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途;三是贷款支付过程中,借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的,贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件,或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。冤融沁模乞酝鼎玩荷铡装页浙孵拷耀模琅福蜂藩表输峦腆塘驮冲股鼠蜜裙贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论l第三,流贷办法加强对流动资金贷款的贷
24、后管理要求,要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号,及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险;要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度,作为与借款人后续合作的依据,必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。办脂拭哦勾恤丹哦恒费茄奎粥堕揪钢瞄旭卫新轿从筒遣邮申联讼例洱歌峪贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论l特别需要注意的是,流贷办法要求贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式,加强对回笼资金的管控:一是要求贷款人应根据借款人生产经营
25、的规模和周期特点,合理设定流动资金贷款的业务品种和期限,以满足借款人生产经营的资金需求,实现对贷款资金回笼的有效控制;二是要求贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺,贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款;三是规定贷款人应通过借款合同的约定,要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等,与借款人协商签订账户管理协议,明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况,加强对资金回笼账户的监控。追滥贯瞒宇东鲤归雏遇耸疵晨凌额地潜磐蔚值肘于罩匙推臃狱乖丹祸广围贷款新规培训课件:“三个办法一个指引”概论贷款新规培训课
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