网贷平台可行性研究报告.doc

目录
一、 项目简介 3
(一) 项目简介 3
(二) 运作优势 3
(三) 政策导向 4
(四) 发展战略 4
二、 市场分析 4
(一) 市场需求分析 4
(二) 未来发展趋势 6
三、 运营模式 6
(一) 融资 6
1、 P2P网络借贷 6
2、 股票配资 10
3、 众筹 14
4、团团赚融资分析： 18
(二) 投资理财 23
1、股票、基金服务 23
2、 保险 23
3、 典当 23
4、 票据标 24
5、 寄售 24
6、 PP租车案例分享： 25
（三）支付 26
（四）风险管理 27
1、 政策风险 27
2、 技术风险 27
3、 违约风险 27
4、 管理风险 28
5、 不良债权追索与处置风险 28
四、 营销策略 28
(一) 网络推广 29
(二) 本地推广 30
五、 资金预算 30
平台建设费用 30
前期推广费用 31

一、 项目简介
(一) 项目简介
网贷，又称P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。
P2P网络贷款平台，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前兴起的给予互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前提是，需要借贷的人可以通过网络平台寻找到有出借能力的愿意给予一定条件出借的人群。网络贷款中介帮助确定借贷的条款和准备好必备的法律文本。更重要的是，中介网络平台可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。网络贷款平台旨在为用户搭建一个公平交易的平台，在借贷双方之间，网站起到一个见证人的作用。
(二) 运作优势
1、 资源优势：项目的创办地是商丘。作为投资担保公司的亿龙，已具备充实的线下操作力量，具有丰富的投融资策划、投资管理等金融服务的运作经验，以及拥有大量的客户群体。本年的商丘投资担保风波对我们来说，机遇与挑战并存。由于各担保公司的资金都已经兑付给客户，现今客户手中掌握了大量的资金。亿龙利用此次机会，建立本地化的综合理财平台，摸索出一条更适合借贷网站发展的道路，一方面让客户重拾信心，留住客户。另一方面在最短时间内融合资金，盘活资金链，稳步盈利。
2、 项目优势:项目定位准确，模式清晰，可行性强，市场前景广阔，社会效益大。前期可以立足商丘本地市场，后期可以进军国内市场，帮助需要放贷的客户直接从网贷平台得到最好的项目投资以及较高的项目收益率。
3、 先机优势：正是由于目前国内没有P2P网贷的成熟模式，并且P2P在商丘乃至河南都没有发展起来。我们是展望前进道路上并不断学习的一批开拓者，占据天时、地利、人和优势。先机优势在互联网上尤为明显和重要，先入为主，我们做的早，客户积累的多，品牌效应大，口碑宣传多，平台会越聚越大，成为本地行业的领头羊。
4、综合优势：我们通过建立P2P网贷平台，迎合国内互联网金融发展模式，逐步将线下业务向线上扩展，使经营模式从单一朝着多元化发展，从传统借贷模式向创新式转变，使我们的网贷平台更具专业性和竞争力。
(三) 政策导向
P2P网贷引起了国家及相关监管部门的关注和重视，国家一方面肯定了P2P网贷作为互联网金融的一种新型模式应该鼓励其创新及发展，另一方面也积极制定相应的法律法规加以规范，使之能够持续健康发展。
(四) 发展战略
我国P2P网贷起步晚，但由于国内特殊环境，市场发展空间巨大，贷款的刚性需求强劲。P2P网贷平台对应的是两端的需求，一端为由资金需求的个人和企业企业，另一端为希望通过手中闲置资金的出借，实现投资理财收益的出借人。凭借平台的优势，坚固投资通过专业的信用审核和风险控制，将两端的需求实现对接，使两端客户之间的信贷交易行为更加安全、高效、专业、规范。
二、 市场分析
(一) 市场需求分析

中国P2P贷款市场发展现状：在过去的2014年，P2P网贷行业发展迅猛，截止2014年年底，P2P网贷运营平台数已达1575家，2014年新上线平台超900家。交易总额已突破2500亿元，相较于2013年的892亿总量增速近200%。尤其是一些具备相当实力的小贷、担保、典当等民间金融机构已经对P2P借贷展示出强烈兴趣，积极谋划转型为P2P借贷平台。这些机构一旦成功转型，将给市场带来不小的冲击，推动P2P借贷规模大幅度上升。
(二) 未来发展趋势
1、 P2P借贷市场进一步扩大，资金价格下降。伴随市场规模的扩大、资金供给的丰富、P2P借贷企业金融能力的增强，资金价格会持续下降。无论是投资人的回报率，还是借款人付出的资金成本，可能都会下降。
2、 市场风险加剧，倒闭平台数量增加
3、 借款区域由大中城市向中小城市扩散
4、 借款者由个人向企业扩散 　
5、 市场细分与整合两种趋势并存
6、 领先的P2P借贷平台发力征信技术，向正规化发展
7、 泛平台属性增强，部分P2P借贷平台将拓宽业务范围
8、 民间金融线上化趋势
9、 机构投资趋势：除了小贷、担保公司开始向P2P借贷靠近、转型，其它的民间金融机构(例如典当、保理等)也开始关注P2P借贷，希望能够打开新的资金通道。
10、投资便捷化、移动化
三、 运营模式
根据用户最基本的金融需求：融资、投资理财、支付、风险管理四方面建立综合性的网络理财平台，打造一站式的金融财富中心 。
(一) 融资
1、 P2P网络借贷
P2P网络借贷是借款人在一个网络平台发布贷款标的，列出贷款额和利率、还款期限，放贷人(投资人)参与竞标放贷，以赚取利息，而网络贷款平台则通过收取双方管理费和赚取息差实现盈利。
l 信用借贷
适用于商丘本地，在本地必须有收入及资产证明文件的个体工商户、私营业主、公司股东、合伙人及工薪员工，直系亲属之间承担无限连带责任。
优点：无需抵押、质押、担保，手续简便快捷。
l 抵押借贷
适用于向本平台申请借款的持有可质押动产、不动产融资的个体工商户或小微企业；其中动产委托第三方金融仓储公司代为监控、保管；借款额度以质押物现值的50%为限。
优点：能够通过动产、不动产质押，快速变现获取资金，加快资金流动，有效缓解资金紧张；借款最终额度可根据自己提供的质押品价值确定，可大可小。
l 债权流转
适用于拥有合法债权的融资性担保公司、小贷公司、典当行和平台的投资人，线下债权必须经过本平台或第三方合作机构审核通过后方可在平台流转，债权流转人必须出具承担无限连带责任的公证书，线上投资人债权流转，债权转让人/第三方担保公司承诺回购期限。
优点：具有流转额度小、方便灵活、变现快捷的特点
债权流转以平台投资人转让债权为例：
平台投资人A投资了1万元12个月的标，回款方式为到期还本付息。4个月后，投资人突然急需用钱，可将债权挂牌转让。此时由受债人将本金和4个月的利息付与出债人，受债人获得其在该平台的债权。平台收取手续费。

l 净值标
净值标是以用户在该平台所拥有的资产为质押的授信方式。该类资产主要为在该平台所拥有的债权。当投资者资产大于借款金额且借出大于借入时，平台允许其发布净值标用于临时周转。一般净值标的发布额度为净值额度的80—90%，并可循环借款。当净值标审核通过后进入招标状态，待标满后由平台审核通过，此时将限制借款人体现。
特点：1、安全系数高；2、投资杠杆释放；3、利率偏低。
净值标通常为网贷投资者重复参与网贷投资的工具，即：网贷黄牛，其操作原理如下：净值杠杆
以投资人A在网站投资10000元普通标，普通标年利20%，净值系数为0.9，净值标年利15%为例。投资人A按照规则可发布9000元的净值标，获得9000元融资。又将这9000元投普通标，获得8100元净值额，再次发8100元的净值标，获得8100元后再次投普通标，获得7290元后再投普通标，获得6561元后再投……如此不断循环，如果他投的普通标都运行正常，那么他应该获得的，首先是10000元20%的年利息，然后是9000+8100+7290+6561+。。。=90000（按照这种循环方式，净值标操作者能够撬动的资金，其实是10000/0.1)5%的利差。净值标操作者，其实是以10000元的自有风险投资的债权为保底，向那些不喜欢投长标的人借款了数倍的金额，来进行投资并且还赚得息差。
利：
1）有着安全的名义，吸引了不少原本不敢投网贷的资金，慢慢这些资金也会成为平台真正的投资资金。
2）可以增加资金流动性和提高网站收入
3）由于净值标多为一月标，可以吸引很大一部分利用信用卡进行投资的理财人，净值标到期后，取本息出还信用卡，然后再投标，如此往复循环。对于利用信用卡进行投资净值标的投资人，没有任何成本。

弊：
平台通过净值标借款者发布净值标，变相地将网站的长标拆成短标。由于平台对净值标提供担保，如若出现净值标借款人到期无法偿还净值款，平台则需要大量兑付。
风险规避
1）慎重设置净值系数。设置过低，达不到预期的效果，设置过高，风险将成倍扩大，测算下来0.5-0.7（对应撬动的是2-3.3倍资金）是比较合适的。
2）对于净值借款人，要慎重考虑其还款能力，特别对于起超出自有投资资金部分的借款，需要确保净值借款人有普通标出事后的还款能力。
3）限制净值标借款人提现请求。
赢利方式：
关于信用借贷、抵押借贷：
把信用贷款、动产质押项目放到平台上面向广大投资者进行融资，并承诺在规定期限还本付息。
1）在对贷款个人和企业审核通过后，立即发放贷款，收取高额利息。再将项目放在平台进行发标融资，承诺给投资人一定的收益率，赚取息差。
2）在对贷款个人和企业审核通过后，将项目放在平台上进行融资。平台承诺在规定期限内完成融资并将贷款发放给借款个人或企业。约定期限到期后，平台发放贷款，收取借款个人或企业的手续费和相对第一种形式较低的利息。平台赚取息差。
3）在对贷款个人和企业审核通过后，将项目放在平台上进行融资。平台并不承诺在规定期限内完成融资。约定期限到期后，平台将融得资金发放给借款个人或企业，借款个人或企业负责按照约定期限对投资人进行还本付息，平台只收取手续费。
关于债权流转：
平台只负责提供债权转让平台，并不负责审核债权。对需要进行债权转让的个人或企业收取相应的手续费。
关于净值标
平台负责净值标的发布，收取相应手续费。
2、 股票配资
也叫股票融资，或者杠杆交易。所谓股票配资，就是一个“借钱炒股”的过程，即通过在线申请，借款人用少量的自有资金做本金，向平台投资人借入本金几倍以上(按照一定的配资比例)的资 金，这些资金全部注入平台指定的账户中。这种资金的比例一般从1∶1到1∶5不等，即如果投资者原有本金10万元，最大可以通过杠杆放大到50万元，即获得60万元资金。配资人通过配资资金进行股票投资获得收益，而参与配资的投资人按照约定到期获取本金及利息。
可行性分析：
1) 配资这一形式久已有之，作为借贷关系的一种形式，国家承认其合法性。不同于证券和期货的账户需要严格托管，P2P股票配资中，借款人的本金和投资人的钱全部都打入到平台的账户，资金在平台的账户里，没有任何的监管。且目前股票配资处于国家法律的灰色地带。
2) 据分析，P2P人群与股票人群高度重合，重合度为76.26%。随着中国股市的回暖，股市继续分流资金。有股票投资者希望借大盘的上升势头赚上一笔，而股票配资迎合了这部分人群。配资人可通过杠杆放大本金，解决资金需求问题，增加操盘机会。
3) 借款人人本金和所配资金全部注入平台账户，平台掌握炒股账户。借款人作为投资的操盘手，操作这笔资金，但不能提现。盈利全部归借款人所有，平台只收利息;亏损也由投资人承担，亏损从保证金中扣除，当保证金不足初始保证金70%时平台收回配资资金，保证本金和利息不受损失。当账户余额低于标准线时，平台会强制平仓。
由于股票多为短线投资，少则2天，多则半年。因此用复利作为计算利息的方式更为合理。一方面防止过高的月息使股票配资乏人问津。一方面根据股票配资借款期限的不同来进行利率的设定，更为灵活。
1) 配资借款期限低于1周（包含7天），利息按天收取。利率为千分之二的复利。
2) 配资借款期限高于1周且低于1个月（包含1个月），利息按周收取。利率为1.2%的复利。
3) 配资借款期限高于1月且低于3个月（包含3个月），利息按10天为节点收取。利率为1.5%的复利。
4) 配资借款期限高于3个月且低于6个月（包含6个月），利息按15天为节点进行收取。利率为3%的复利。
例:
l 配资借款金额：100万
配资借款期限：1周(1月按4周计算)
利息收取方式：按天收取
利率：0.2%的复利
需还本息：100万×（1＋0.2%）^7=1014084
折合月息（单利）：（1014084-1000000）/1000000*4=0.056(月息接近5分)

l 配资借款金额：100万
配资借款期限：1个月
利息收取方式：按周收取
利率：1.2%的复利
需还本息：100万×（1＋1.2%）^4=1048871
折合月息（单利）：（1048871-1000000）/1000000=0.049(月息接近5分)

l 配资借款金额：100万
配资借款期限：3个月
利息收取方式：按10天收取
利率：1.5%的复利
需还本息：100万×（1＋1.5%）^9=1143390
折合月息（单利）：（1143390-1000000）/1000000÷3=0.048(月息接近5分)

l 配资借款金额：100万
配资借款期限：6个月
利息收取方式：按月收取
利率：3%的复利
需还本息：100万×（1＋3%）^6=1194052
折合月息（单利）：（1194052-1000000）/1000000÷6=0.032(月息接近5分)
根据上述计算，得出结论：借款期限越长，越优惠。
赢利模式：
1）借款人用股票账户内的现金或者股票市值作为抵押向平台借款，平台根据此项目进行短期项目融资，可筹集资金，加快资金周转。
2）借款人在得到平台配资前，首先要提供本金（保证金），并以全部资金（保证金＋配资资金）所投资的股票作为抵押，一旦投资出现亏损，亏损金额达到保证金的50%，就会要求补仓(补齐保证金)，如果亏损金额达到保证金的70%，就会要求强制平仓，变卖股票来保证投资者(借款人)的本金及收益。即盈亏自负。平台不存在资金风险。
3）若借款人所投资股票盈利，平台可根据情况可提取适当比例的盈利。
4）对于投资股票配资借款方案的投资人，平台将借款人利息的一半作为收益给投资人。平台赚取另一半。
5)利息的收取方式为根据投资人借款期限的不同，分等级进行一次性收取。
6）针对借款未到期，需要提前退出股票市场进行撤资还款的借款人，利息的计算方式为按最初双方约定的利息计算方式的上一等级进行收取。
7）针对有配资人提前还款的情况，平台可提前向投资该借款方案的理财人说明，如若有提前还款的情况，平台也将把借款人实际利息的一半给投资人。

风险预测：
1）对操盘手（借款人）的操盘能力有很大依赖性。
2）当账户金额接近平仓线而平仓失败的话，就会威胁资金安全。
3）由于参与股票配资的借款人的借款利率按复利计算，因此存在借款期限长造成借款人的保证金不能完全覆盖借款利息的情况。
风险应对：
1） 交易账户设置亏损警戒线和亏损平仓线，有效防止平仓失败带来的资金风险。
2） 若借款人需延长借款期限，必须在借款期限临近十分之一前向平台提出申请，延长的借款期限将急需以复利的方式收取利息，并且每位借款人只有一次延长借款期限的申请机会。
2）平台按借款人借款期限的不同，按利息计算周期，每周期按实际利息设定一个补仓线，对于不进行补仓的借款人，平台将强制平仓。
3）平台会强制平仓的三种情况：第一，股票借款人的保证金亏损达到70%。第二，借款期限到期。第三，借款人保证金不能覆盖借款利息并且未按时补仓。

3、 众筹
众筹，即大众筹资。最初的众筹平台主要面向创业或创意项目，采用项目产品“团购＋预售”模式，即预售式众筹。随着众筹的发展，出现了以资金回报为目的的众筹平台，即股权式众筹。 众筹相对于传统的融资模式更为开放。众筹这种新的获取资本的方式，能够帮助企业更加轻松地获取资本，也让普通人参与进来。
A. 房产众筹
由P2P平台与**房产一同发起互联网地产回报众筹的购房活动。由平台筹集客户资金，并承诺保障资金安全。保障方式为本息履约保障，回款方式为每月还息、到期还本。到期客户可决定是否购买房产。
可行性分析
a) 平台：
Ø 为平台筹措资金，加快内部资金周转。
Ø 一方面帮助开发商筹措资金，赚取利息差；另一方面帮助开发商卖房，赚取房价差额。
b) 房产开发商：
Ø 为房产开发商投资项目筹集资金。节省开发商的借贷融资成本，无形中降低了房价。
Ø 将虚拟售楼处搬到网络，提早蓄户。对于目前这种信息不对称的情况下，此次购房众筹可让普通大众参与进来，达到利用互联网客户资源增加客户覆盖面的目的。
Ø 比起传统的营销模式，起成本更低。一方面优于互联网那团购等粗浅的营销模式，另一方面又能避免房价“打折促销”引发老业主不满。
Ø 有效的提高卖方销售量，减少房子囤积压力，加快资金回笼。
c) 客户：
Ø 投资价值。综合收益率高。
Ø 低价购房权，优先选房权。
Ø 买卖自由。到期可决定是否购房。
Ø 资金安全。由亿龙提供交易担保。承诺每月按时还息，到期还本。如若到期不能还本，平台以众筹价将房产抵押给客户偿还债务。
案例分析（具体数字为拟定）
平台&**房产众筹买房
众筹项目：**城**期**楼共200套住宅
开盘价：4000元/平米
众筹价：3500元/平米
预估市场价：5000元/平米
购买政策：不限购、可落户
众筹目标：最低2500万，最高3500万
资金门槛:每套房产认筹最低金额5万元起，最高不超过20万
认筹份数：可认购多套
持有期限：2年
购买顺位：单次认筹金额最高者优先，金额相等的时间早者优先
众筹回报
自住：均价3500元/平米的优惠购房权+18%的年化收益率（月息1分5）
炒房：房价预估市场价可达5000+元/平米，预计综合收益率高达78.9%（以投资两年计算，计算方法：年化收益率*投资年限+房价上涨率 18%*2+（5000-3500）/3500=78.9%）

优先选房，优惠购房
本项目产品说明
此项目由平台、**房产发起的互联网金融地产回报众筹购房活动。
用户投资后到投资到期日前，资金见无法赎回。
以上收益数据仅供参考，最终解释权归平台、**房产所有。
B. 股权众筹
指公司出让一定比例的股份，面向普通投资者，投资者通过出资入股公司，获得未来收益。这种基于互联网渠道而进行融资的模式被称作股权众筹。另一种解释就是“股权众筹是私募股权互联网化”。
可行性分析：
a) 政策支持：中小企业是我国重要的税收来源，也是解决我国就业问题的重要途径，在保障社会稳定和经济发展方面，发挥着不可替代的作用。然而，中小企业融资难题，也成为关乎国计民生的问题。今年以来，国务院已经8次提出要解决融资难问题。11月19日，国务院常务会议要求，建立资本市场小额再融资快速机制，开展股权众筹融资试点。这意味着股权众筹或将迎来利好，股权众筹将成为解决融资难问题的重要途径。
b) 股权众筹可扩宽中小企业的融资渠道，使中小企业可以通过用股权换融资的方式，增加获取更多资金的机会。节省诸多的审批和调研环节，降低了信息不对称程度和交易费用，有效降低中小企业的运营风险和融资成本，提高融资速度。
c) 投资者回报：1.投资者获得项目或者公司的股权。2.投资者获得项目或公司分红权利。3.投资者获得公司股权增值溢价。
C. 私募股权
通过众筹的形式，筹集投资者资金成立有限合伙企业。企业成立之后，以有限合伙企业的名义去收购私募产品，通过明星私募团队的操作来获取成倍收益。
有限合伙制私募股权基金成立条件：企业净资产不低于1000万，投资人数不超过200人。（因此投资门槛为5万）
募集对象：平台的投资者
项目亮点:超低门槛，5万起投，远远低于私募产品100万元起投的高门槛；
超高流动性，3个月后可以份额交易转让，半年后即可赎回退出。
零风险：半年后若对投资收益不满意，可要求100%保底回购
盈利模式：
LP（有限合伙人）拿出一定资产，并把钱交给GP（普通合伙人）打理，而GP则会将LP的钱拿去投资项目，对于投资成功的项目所获得的利润，双方进行分成。收费结构一般为2%管理费＋20%收益提成
例：
1、LP出资：500万 收益：100万
GP收益：500万*2%＋100万*20%=30万
LP收益：100万-（500万*2%+100万*20%）=70万
2、LP出资：500万 收益：0
GP收益：500万*2%=10万
LP收益：0-（500万*2%）=-10万
4、团团赚融资分析：
团团赚融资是平台基于领先的金融技术创造出的一种极致的分散投资工具。根据平台的专业和低投资门槛来吸引大量的投资人。其特色在于根据不同客户的经济能力、承受风险的能力和不同的风险偏好划分等级，推出不同收益率、不同投资额度门槛和不同投资期限的六种理财产品，供其选择。分别为：活期投资团、新手投资团、稳健投资团、高手投资团、VIP团、SVIP团。
活期投资团的投资对象：有一笔闲置资金，可能需要随时取用，或暂未决定投资目标，或想确保资金灵活同时获得比余额宝更高更稳收益的投资人。
新手投资团的投资对象：P2P投资新手,从未投资过P2P的尝试者,平台的新注册用户。
稳健投资团的投资对象：投资过银行理财产品或者余额宝，对理财投资有一定了解，想要获得更好更稳收益的投资人。
高手投资团：新手投资团毕业团员（即投资期满3个月）,对P2P有一定了解的投资人。
VIP团：具有一定资金实力的投资人,需要有专人服务的忙碌投资人。
SVIP团：资金实力强的投资人,需要有专人服务的忙碌投资人。
关于不同团的收益率、投资门槛等详细细分见下图：
团名
收益（净年化收益率）
投资额度（元）
投资期限
充值和取现手续费
费用说明
活期投资团
5.5%（已扣除居间服务费）
100 - 无上限
无固定期限
免费
入团手续费0%
居间服务费为利息的10%
退团费率（债权转让手续费）：0%。
新手投资团
7%（已扣除居间服务费）
100 - 无上限
投资后第90天
免费
入团手续费0%
居间服务费为利息的10%
退团费率（债权转让手续费）：
投资期限内退出为本金的2%；
到期退出0%
稳健投资团
9%（已扣除居间服务费）
10000 - 无上限
无固定期限
免费
入团手续费0%
居间服务费为利息的10%
退团费率（债权转让手续费）：
（6个月内退团）为本金的2%；
（6个月后退团）0%。

高手投资团团
7%-16%（已扣除居间服务费）
500 - 无上限
无固定期限
免费
入团手续费0%
居间服务费为利息的10%
退团费率（债权转让手续费）：
（1年内退团）为本金的2%；
（满1年后）0%。
VIP团
11%（已扣除居间服务费）
30万
无固定期限
免费
入团手续费0%
居间服务费为利息的10%
退团费率（债权转让手续费）：
（1年内退团）为本金的2%；
（满1年后）0%。
SVIP团
12%（已扣除居间服务费）
100万
无固定期限
免费
入团手续费0%
居间服务费为利息的10%
退团费率（债权转让手续费）：
（18个月内退团）为本金的2%；
（18个月后）0%。
团团赚融资的特点主要表现在三个方面：
1.高科技的系统将投资者的投资资金自动分散到千万个借款标的，将个别的借款人违约对投资人的影响降到最低，千万个借款标的相互独立，因此同时违约的概率极低。
2.100%本金保障+风险保证金。平台不赚取利差，最大限度的让利给投资者；利差部分累积起来形成风险保证金，当借款人违约时，风险保证金用于偿还投资人的本金和利息。
3、团团赚采取灵活的退出机制。投资人随时可申请退出。未到期时缴纳手续费，到期后免费退出。

团团赚融资与P2P借贷中散标的区别：最大的不同体现在“分散”上：一笔钱投入散标，则意味着借给了单独某个借款方，为了降低投资风险，投资者需要最大化的投向更多的借款方；一笔钱投入到团团赚理财产品中则会自动分散投资到成千上万个个标中，投资者的风险被最大化的降低。投资散标意味着更高的风险与更大的收益。
针对不同的用户需求，将旁氏融资划分为六个不同产品：由于活期团可随时推出，且平台不收取其退团费。针对由活期团可能给平台带来的风险，推出“定期团”。“定期团”以流动现金或货币基金等可随时取现的形式存放了不少于活期团金额的25%，以充分确保该团的流动性。活期团的转让退出会按退出申请的时间先后顺序处理。若某日净退出额超过该团总额度的25%，系统将延后当日的退出申请。
4、 征信系统
团团赚融资中根据不同客户的投资能力和风险偏好进行不同收益率的设定，而我们针对不同的借款人也许设定不同的贷款利率。即建立平台的征信系统。征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。小额信贷是一项严重依赖征信体系、诚信环境和数据技术的业务。在欧美发达国家，个人的征信数据相对全面、准确。我国的小额信贷业务本身开展的并不充分，技术和人才储备有限，加上征信数据缺失、诚信环境不佳，对P2P借贷平台开展的小额信贷业务造成较高压力。信贷技术不足带来的后果就是坏账率的居高不下。
为了应对信贷技术不足带来的资金风险，我们必须建立信用等级机制，客观公正地根据借款人的资质和贷款性质制定合理的利率区间。
信用等级代表了借款人的信用资质。通常来讲借款人信用等级越高，利率越低。平台根据第三方公允评级模式，制定从A（A1~A5）到F(F1~F5)共计30个信用等级，
每个等级对应到不同的利率，依据借款人的信用记录和还款能力等因素，公平细致的给每一个借款申请划分和指定相应的贷款利率区间。例如还款能力差的借款人，所承担的利率将会高于还款能力好的借款人。运用利率来降低风险带来的损失。
征信系统的建立一方面对由于信贷技术不足造成的高坏账率的风险进行了有效的规避，一方面也通过不同贷款利率的制定让我们区别于其他的信贷公司，有效地提升了我们的竞争力。
对于不同的投资人，我们也可利用征信系统的信用等级机制来划分不同投资人的投资收益率。根据对投资人资金实力、活跃程度和诚信度来划分等级，公平地为每一个投资人划分相应的收益区间。对于信用等级高的投资人，平台以高收益作为回报。这样做的好处在于：第一，有效地激励了信用等级不高又追求高收益的投资人在平台的投资热度。第二，为平台培养了一批对平台信任和忠诚的老客户。在平台发布新的借款标时，这些老客户可成为领投人激发其他跟投人的投资热情。第三，在平台出现借款项目出现逾期或者其他公关危机时，这批已经培养好的老客户可站出来安抚民心。
(二) 投资理财
私人银行是银行服务的一种，专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资与管理，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。平台可借用商业银行的私人银行服务。根据客户不同的风险偏好、理财风格等为其提供投资理财产品，帮助客户对个人资产进行管理和分配，达到资产增值保值的目的，从而加速资产的增长。立足商丘本地资源，本着回报社会的目的，打造财富管理一站式网络平台，让每位客户都能享受私人银行服务。 其服务内容为：
1、股票、基金服务
股票：收取股票交易佣金
基金：代销基金，或根据不同用户的风险偏好、流动性需求，提供一篮子标准化组合。平台收取投资者的手续费。
2、 保险
通过与保险公司合作，由保险公司提供理财类保险产品出售给理财者。平台向保险公司收取手续费。
3、 典当
与典当行合作，典当行自有业务的综合管理费用已经固定，通过年化收益率15%（拟定）把这个理财产品在平台上将收益权转移给投资者。到期后由典当行支付投资者本息。
盈利模式：
典当行可以通过债权阶段性流转回笼资金，再利用这笔资金回流投放到运营中，解放了典当行资金的流动性。典当行赚取综合管理费与给投资者的收益之差。
平台赚取利息差、典当行的手续费和理财者的管理费。
风险：《典当管理办法》明确规定，典当行不得从商业银行以外的单位和个人借款，也不得集资、吸收存款。意味着P2P平台与典当行的合作一旦不能有效地控制在债权期限内进行，就会给典当行带来风险。
风险规避：典当行在平台的收益权转让一定要控制在其债权期内。
4、 票据标
票据标是指根据在平台已经投过标的投资人，出现所投普通标未到期，而因个人原因急需资金进行周转的情况，平台承诺投资人以所投未到期的普通标的投资资金作为抵押通过平台向广大理财人发布借款需求的标。其借款额度为其平台投资资金的80%，借款利息高于发布的票据标的利息。
可行性分析:
1） 票据标的出现有效地解决了投资人所投普通标未到期，而出现个人急需资金周转的问题，有效地缓解了大量投资人要求平台兑付未到期普通标而造成的资金压力。
2） 平台可赚取借款人和投资该票据标的理财人的息差。
5、 寄售
平台提供寄售服务。寄售物品可包括房产、车辆等一切有价值的物品。平台只提供寄售专区，并不负责寄售物品的询价议价。
可行性分析：
平台建立寄售专区可提升平台人气，增加平台的活跃度，寻找潜在投资人。
平台可收取寄售人的服务费。
6、 PP租车案例分享：
PP租车，提供租车服务的平台。根据中国客户的消费习惯，为广大消费者提供安全、经济、便捷、个性化的P2P租车服务，并尝试完善保险机制、私家车车辆管理系统、道路救援等配套服务。
赢利模式：
1）收取租客押金
2）为租客购买保险，保险费用由租客承担。
3）冻结车主在平台账户内的资金。
安全保障：
1）租客实名认证：严格的租客准入机制，100%实名认证，为您选择驾驶记录良好的租客
2）位置实时监控：通过智能设备，实时监控爱车当前位置，让您安心出租爱车
3）额外保险赔付：为每笔订单匹配额外保险，以赔付租客事故，车主保险不受影响
4）平台追偿机制：若发生保险公司不予理赔的案件如：租客酒驾/抵押车辆等非法行为，由租客承担全部损失。若租客拖延赔付时，由车主授权平台向租客追偿。
P2P租车比常规汽车租赁更棒
1）对租客而言，P2P租车能使租客获得更舒适的租车服务
汽车租赁中的汽车由租赁公司购买或租赁。但是，用于出租的车辆通常脏乱，亟须保养，有时甚至滋生虫害。而在P2P租车系统中用于出租的车辆归私人或商务车主所有，所租汽车自然是干净整洁，保养得宜的。
2）对车主而言，P2P租车能让车主获得零风险、安全有保障的爱车出租服务
对于那些已然将爱车租给亲朋好友的车主来说，为什么要承担没办保险的风险呢？P2P租车平台将自动根据租客订单情况，为租客匹配保险，保险费用为租金的20%-30%，其中包含不计免赔险服务，由租客在下单时支付。并且，所有租客都将通过平台严格的筛选标准。
3）P2P租车平台为车主和租客提供双赢结果
除此之外，P2P租车平台为有汽车闲置的车主和因不同场合而需要用车的租客提供了双赢。车主在不用车时将汽车外租而获得额外收益，而租客可以用低廉的价格租到附近的车辆。
（三）支付
第三方支付是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上消费更加快捷、便利。例如：支付宝，国内第三方支付平台的领先品牌。
目前大多数网贷平台跟支付公司合作的均为直接支取模式，付款人通过支付公司的网银直连支付接口，将资金付给网贷平台。其中的资金流是：第一步，从付款人的银行卡转到支付公司的备付金账户。第二步，从支付公司的备付金账户转移到平台的银行卡。第二步一般都是T+1 ，即付款完的第二个工作日，支付公司将资金汇款到平台的银行卡上，部分支付公司甚至T+0 垫资。这种模式，第三方支付公司在其中起到了一个桥的作用，让付款人付款过程比线下汇款更加快捷、方便。
平台依托第三方支付平台，保障了投资人的资金安全，使平台更具公信力，提升平台的竞争力。
（四）风险管理
1、 政策风险
风险预测：目前国内对于P2P平台针对性监管制度尚未出台，市场准入没有特殊要求。现阶段进展是：P2P行业监管已确定由银监会监管，央行条法正在研究制定互联网金融的行业指导规范，银监会也在密集进行P2P行业摸底和讨论监管方案。目前已经提出四条监管边界，即：明确平台的中介性质。平台本身不得提供担保、不得将归集资金搞资金池、不得非法吸收公众资金。
风险规避：平台搞好行业自律，重视信息的披露，同时与监管层保持联系。
2、 技术风险
风险预测：技术风险即是互联安全的技术风险。网络借贷本身所依靠的就是互联网这个平台，所以互联网安全技术风险就是网络借贷风险的重中之重。由于缺乏监管，在技术方面的问题也没有真正的技术门槛要求来对网贷行业进行规范。病毒以及黑客高手对网站的攻击，很容易引起交易主体的资金损失以及平台的正常运营。
风险规避：平台要有自己雄厚的技术研发部，能随时满足公司及客户要求，能在最短的时间最快的速度完成技术改进。平台的服务器、数据备份和安全漏洞要做扎实。
3、 违约风险
风险预测：小额信贷是一项严重依赖征信体系、诚信环境和数据技术的业务。在欧美发达国家，个人的征信数据相对全面、准确。我国的小额信贷业务本身开展的并不充分，技术和人才储备有限，加上征信数据缺失、诚信环境不佳，对P2P借贷平台开展的小额信贷业务造成较高压力。信贷技术不足带来的后果就是坏账率的居高不下。
风险规避：为应对这一风险，平台应承担线下的尽职调查任务，从用户定位开始，到用户筛选、需求审核、风险定价、贷后管理、逾期催收等，形成完整的链条。建立信用等级机制，客观公正地根据借款人的资质和贷款性质制定合理的利率区间。
4、 管理风险
风险预测：随着市场竞争的加剧，管理风险也将提升，其中一个值得警惕的现象是“借款人包装”行为，即不满足条件的借款人通过虚假性或误导性资料“美化”自己的信用，制造“合格”假象。
风险规避：在目前的环境下亦难有有效的外部制约措施，第一主要依靠平台切实进行尽职调查、加强贷款审核。第二种实施形式则要求平台必须加强内部监督，对重点岗位予以经常性检查和总结，设定预警条件和应急措施，在发现“骗贷”事件后进行快速响应和严肃处理。
5、 不良债权追索与处置风险
风险预测：P2P借贷的单笔借款金额小，违约成本低，但是催收成本却很高，往往超过欠款金额，因而一旦出现违约，收回借款的可能性就非常低了。
风险规避：在征信、审贷等环节多投入些精力。对贷款逾期的罚息处理：
提供4天的宽限期。如4天后仍未还款，则从逾期当日开始按照逾期本息总额计算每天0.10%的罚息:罚息总额 = 逾期本息 × 对应罚息利率(0.10%) × 逾期天数
四、 营销策略
(一) 网络推广
1、 建立立体的客户体系，以QQ群、微信、微博、论坛、电话等，方便客户随时反馈问题，搜集客户需求，优化搜索引擎。
2、 通过自己写一个网贷