我国P2P网络借贷风险监管分析-学士学位论文.doc
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1、哈尔滨理工大学学士学位论文我国P2P网络借贷风险监管分析摘要随着互联网进入中国,各行各业也都一步一步运用到互联网并且从中受益,互联网的进入也加强了国内外之间的联系与发展。P2P网络借贷行业是介入于小额借贷和互联网之间的一种新生产物,不仅具有互联网普遍具有的高效性,而且还具有小额借贷的特点。尽管P2P网络借贷行业具有种种优势,却还在我国现阶段金融市场上发展存在种种问题,一方面是由于我国国家自身情况,虽然进入21世纪以后国家不断走经济发展的道路,可是在支持新兴经济行业的发展上没有足够的体系;另一方面是因为P2P网络借贷行业自身发展有问题,不管是公司的实力,还是人员的能力都还远远不够。近几年来,P2
2、P网络借贷行业出现了爆发式的增长,加之我国相关法律法规不健全,缺乏有效的监管机制,导致 P2P网络借贷行业没有合理的风险控制机制,以使之处于无序及自由的发展中。所以明确 P2P网络借贷在我国存在的风险现状,提出行之有效的风险监管,控制风险,为网络借贷行业可以健康有序发展提供保障。从对P2P网络借贷的研究背景和意义入手,结合相关的理论基础,分析我国P2P网络借贷的发展现状和监管现状,得出我国风险监管缺失所引起的借贷风险、管理风险、资金风险和自律风险,与国外的监管经验进行对比得出其监管经验对我国启示,最后根据我国P2P网络借贷存在的风险问题提出相应的监管建议。 关键词 P2P网络借贷;风险;监管T
3、he Analysis of the Risk Supervision of P2P LendingAbstractWith the rapid development of network era in China,every work has benefited from network and it strengthened the relationship between countries. P2P network lending is the kind of lending connecting internet and lending, who is effective and
4、convenient.At the same time the network lending as anindustry has its own problems,on the one hand, due to the development of the economy of our country, our country do not has the capable system supporting the industry ,on the other hand, due to the development of the industry, the ability of the b
5、orrowerand the company is not enough.In recent years,P2Pnetwork lending industry there has beenexplosive growth,coupled withChinas relevant laws and regulation save not perfect,the lack ofeffective supervision mechanism,causes the P2Pnetwork lending industry is notreasonable risk control mechanism,t
6、o makein disorderand independent development.So clearly P2Pnetwork lendingin the riskstatus of ourexistence,put forward the risksupervision,effectivecontrol of risk,fornetwork lendingindustrycan guaranteethe healthy and orderly development of.The topic of this paper is theanalysis ofcredit risksuper
7、vision ofChina P2P network,P2P network lendingfrom the start of thepurpose and significance of the study,combined with relevant theoretical basis,analysis of the current developmentand regulatorystatus of ChinasP2P networklending,thelending risk,capital riskand discipline ofthe absence of risk manag
8、ementrisk supervision in Chinacaused by,compared with theforeign supervision experienceand drawits regulatoryexperience to our countryenlightenment,finallyaccording to the riskproblems in Chinaand put forward somesuggestion of supervision.Key words P2P lending;Risk;Regulatory不要删除行尾的分节符,此行不会被打印- III
9、-目录摘要IAbstractII第1章 绪论11.1 课题背景11.2 研究意义21.3 研究方法与研究内容2第2章 P2P网络借贷相关理论基础32.1 P2P网络借贷的相关概念32.2 信息不对称理论4第3章 我国P2P网络借贷风险监管的现状与存在的问题53.1 我国P2P网络借贷的发展现状53.2 我国P2P网络借贷监管现状63.2.1 账户风险监管63.2.2 政策风险监管63.2.3 银监会的监管73.3 我国P2P网络借贷监管缺失所引起的风险问题73.3.1 借贷风险问题73.3.2 管理风险问题73.3.3 资金风险问题83.3.4 自律风险问题8第4章 国外P2P网络借贷的风险监
10、管模式及对我国的启示104.1 美国监管当局P2P网络借贷的风险监管模式104.2 英国金融协会P2P网络借贷的风险监管模式104.3 对我国的启示11第5章 P2P网络借贷的风险监管建议135.1 建立健全个人信用制度135.1.1 加快发展信用市场135.1.2 尽快建立个人信用档案135.1.3 配套相应信用制度建设135.2 加强公司管理人员资质145.3 规范P2P网络借贷公司的成立条件145.4 出台可操作性的监管法则14结论15致谢16参考文献17附录A18附录B22千万不要删除行尾的分节符,此行不会被打印。在目录上点右键“更新域”,然后“更新整个目录”。打印前,不要忘记把上面“
11、Abstract”这一行后加一空行第1章 绪论1.1 课题背景 传统的金融机构如银行往往倾向于向大型企业发放贷款,中小企业融资难一直是我国存在的问题,而且个体工商户几乎没有机会可以得到银行的支持,尽管国家政策不断号召要向中小企业放开窗口,但是由于风险比较大、人员维护成本高、坏账率高等等问题的存在,因此中小企业融资难仍待解决,要解决中小企业融资难问题光靠民间借贷和小额借贷是远远不够的,不仅它们所需代价比较高,而且时间和空间都有所限制,不能高效的满足人们的需求,并且民间借贷是否合法还存在一定的风险性。于是在这一背景前提下P2P网络借贷进入了我国,适时的解决这一问题。并且央行副行长刘士余在2013年
12、8月的中国互联网金融峰会上对这个行业存在的重要性已经表示重视。P2P网络借贷是民间借贷与互联网的结合,面向的社会公众更广,利用互联网的优势可以做到联系不同地区的投资者与借款人,并且更快速更便利。P2P网络借贷是一种小额的个人对个人的通过互联网进行对接的一种借贷方式,P2P网络借贷公司利用信息不对称的特点,把相互之间不认识的人变为债权人和债务人,一方面可以帮助有需要的借款人很快速的得到所需资金,另一方面可以帮助人们合理配置闲置资金,还能作为一种在股市和房市低迷状态下的新型投资方式。P2P网络借贷行业的出现,不仅可以帮助到中小企业和个体工商户,还可以弥补金融市场的空缺,所以P2P网络借贷行业的存在
13、仍具有十分重要的意义。 借贷风险、资金风险、管理风险、自律风险等是我国P2P网络借贷行业现阶段遇到的问题,为了更好的为更多人民服务,只有在解决各项风险的前提下,增强P2P网络借贷行业风险监管制度,更是要提高全人民的素质,来保证P2P网络借贷行业的进步。由于我国面临着借贷风险,加强借贷风险监管体系,建立健全的个人信用制度,大力发展我国的信用体系。与国外相比,我国的P2P网络借贷还处于萌芽状态,相对于国外已经建立了健全的体系,我国现在仍需要不断加强对整个行业借贷风险进行监管。与国外相比,我国P2P网络借贷行业的发展时间还比较短,各项体系建设的都还不够完全,并且在这种监管制度不完全的体系下,大大的影
14、响了我国P2P网络借贷行业的整体质量,在本身与国外就有很大差距的前提下,如果不完善整体的风险监管制度,那么想要追上全球经济发展的平均水平,那就是难上加难。因此,我国需要根据本民族的实际情况,建立起一种适用于我国经济发展的P2P网络借贷行业的风险监管制度。1.2 研究意义P2P网络借贷属于金融行业的范畴之内,但是P2P网络借贷公司还不属于金融机构,仍没有对于金融机构的正规监管。在这个行业所处重要性不断地提高,对其进行监管的意义也十分重大。P2P网络借贷与传统的小额借贷相比还是存在区别的,小额借贷公司只能进行借贷,通过借款利息进行收益,而P2P网络借贷公司不仅可以进行借贷还可以进行理财投资。虽然在
15、某种意义上,P2P网络借贷与小额借贷有相似之处,在对它的研究上可以参照小额借贷,但是各自的特点,又决定了不能完全照抄照搬,而国内外具体国情的不同,导致我国P2P网络借贷行业监管模式只能得到一部分启示也不能完全复制。 整个P2P网络借贷行业面临着许多风险问题,而这些风险问题不但在我国没有得到有效的处理,而是在国际上也没有得到比较理想的解决。国内P2P网络借贷还处于起步阶段,与西方发达国家相比研究还不深入且技术也比较落后,相对于广大金融市场对P2P网络借贷日益增长的需求来说,各项的监管机制还不完善,因此建立完善的风险监管机制迫不及待。因此,对P2P网络借贷业务、借贷风险及其监管的研究具有重要的现实
16、意义。为我国P2P网络借贷建立一种科学有效借贷风险的监管能够提高行业借贷风险管理的水平,规范了整个行业,促进其朝着积极的方向发展。1.3 研究方法与研究内容1.文献分析法。通过网络搜索、图书馆资料等,先通过网络搜索了解整个行业的大概形式,再通过资料分析寻找相关理论知识。通过阅读大量书籍来确定思路、理清思路,建立起论文整体结构。 2.理论分析和实证分析相结合的方法。通过各种国内外各种书籍和大量的期刊等作为本文的理论支持,在实际上,又通过互联网大量的搜索了P2P网络借贷行业在我国的发展情况,使二者相结合,做到分析问题全方位。 3.比较分析法。与国外借贷风险监管模式进行比较,通过国外的风险监管模式找
17、出其中对我国的启示。参照了一部分小额借贷和民间借贷的分析方法,在相同之处可以参照其监管模式,但由于各自特点不同,不能全部复制,还需要辨别的分析出适用于我国P2P网络借贷的风险监管模式。第2章 P2P网络借贷相关理论基础2.1 P2P网络借贷的相关概念P2P网络借贷是指个人对个人的通过互联网的小额借贷,整个行业发展时间比较短,起源于英国,随后发展到美国、德国和其他国家,其模式是:由P2P网络借贷公司提供一个网络平台,投资者和借款人通过网络方式进行对接,P2P网络借贷公司在其中起到撮合作用,以及对借款人进行一系列的审核,若借款人存在不按时按数还款的情况,网络借贷公司需要先行垫付保证投资者的安全。1
18、P2P网络借贷是一种小额借贷和互联网相融合的新型借贷模式,由于是通过互联网进行对接,风险方面就相对高一些,P2P网络公司在垫付欠款方面的的风险就更高,为了更好地保证公司有序的进行,降低风险为首要,一般在对借款人的审核特别严格。P2P网络借贷存在线上和线下两种模式,还是以信用借款为主,抵押贷款也存在的一种形式。P2P网络借贷最大的优越性。(1)收益高,银行的理财产品年利率一般为6%左右,而我国P2P网络借贷的理财收益可以达到年利率14%以上。(2)便捷性,对于借款人来说,可以通过网络很方便的借到所需资金,并且所花费的成本要比民间借贷低很多,比银行办理借款也方便很多;对于投资者来说,P2P网络借贷
19、是一种理财模式,在其他金融产品及金融衍生物收益不太好的时候可以选择P2P网络借贷,收益相对好一些。(3)网络信息化,加大了互联网的运用,符合当今网络时代的主题,并且通过网络所对接的另一方不在一个城市,减少了因自然灾害等非市场因素而造成的风险2。P2P网络借贷存在的不足。(1)借款额度有限,行业参差不齐,注册资金也不相同,由于借款人因不按时按数还款所造成的资金垫付现象决定,无法进行大额度的借款。(2)公司目的不纯,行业还没有变得正规,很对公司的创建者目的不纯,大量吸纳资金然后携款私逃等。(3)无监管现象,整个P2P网络借贷行业还处在真空监管的状态,无论是账户监管还是资金监管,都没有明确进行监管,
20、但随着网络借贷的盛行,相信对P2P网络借贷行业的相关监管方式会及时得到制定和实施。借贷风险,是债务人因无力清偿债款出现的风险。它是借贷资产经营上的一种主要风险。有时候出现借贷风险是由于个人道德素质的原因,恶意的借款并逃避归还欠款,而有时候是因为借款人无力还款。解决借贷风险需要两方面措施:一方面,国家需要加强对个人的信用审核制度,建立完善的信用档案,提高国民普遍对信用的重视,减少恶意不还款情况;另一方面,P2P网络借贷公司不应一味的追求高利益,应该加大对借款人的各方面审核力度,确定借款人的还款能力,从源头解决借贷风险问题。在2011年银监会发布的P2P网络借贷风险提示文件中将P2P网络借贷简称为
21、人人贷,这是首次我国对P2P网络借贷进行定义,也说明了国家对于这样一个新兴行业是有一定关注的3。P2P网络借贷是借贷模式的一种创新,它把民间借贷、小额借贷、互联网、高利润的理财相结合,而实现一种对闲置资金的合理配置,也可以作为一种比较理想投资,并且现阶段的投资可以得到固定收益,这类依托互联网发展而达到的种种相关操作的电子商务公司被称为P2P网络借贷公司。2.2 信息不对称理论信息不对称是指交易的双方在进行交易时,有一方或两方没有获得完全的信息内容。在这种信息不对称的情况下,能够获得更多的相关信息就能处在相对有利的位置,我国现阶段的金融市场的发展主要依靠于信息不对称理论,获得收益的往往是中间的信
22、息获得者,如银行,存款者不知道自己的存款用于哪个方向;如证券,买卖证券的自然人不能完全获得所买证券公司的情况等等。P2P网络借贷公司也是依据于这种信息不对称的情况设立的,主要作用就是把不认识的但是有需要的双方撮合在一起进行交易,达到一种双赢甚至是三赢的局面。 P2P网络借贷的基础是投资者和借款人通过网络进行对接,并且完成资金和债务的转移过程,由于双方是通过网络认识的,其中存在的信息不对称性十分明显,这个过程中只有P2P网络借贷公司了解全部信息,而有一部分公司为了获取更高的收益,往往会不完全告知甚至有误导性的现象存在,并且借款人也很难从复杂的信息中分辨出来有利信息,最终导致了借贷风险的提高。在我
23、们以往学习的经济学的书本里往往都是假设信息是完全对称的,而现实生活中信息是不对称的或者说是不完全对称的,因此对于投资者和借款人造成了一定影响,却造就了P2P网络借贷这个行业,政府一直希望可以加大力度,使得信息可以得到完全对称,增加市场的公平合理性,但效果却不太明显4。信息不对称的现象不仅存在我国P2P网络借贷行业内,更是存在于我国乃至世界的广大金融行业,也是金融行业能够进行信息交换并使行业蓬勃发展的关键之处。第3章 我国P2P网络借贷风险监管的现状与存在的问题3.1 我国P2P网络借贷的发展现状对于迅速发展的P2P网络借贷行业,央行明确表示其不可以吸筹存款,不得提供担保,也不能非法融资搞资金池
24、,更不能恶意融资诈骗。而现在正处于P2P网络借贷行业的洗牌期,有许多家P2P网络借贷公司或倒闭、或出现提现困难等问题,而这一数字仍不断地在增加。全球来看,P2P网络借贷公司本是纯粹进行信息撮合匹配的一个第三方行业,然而,行业竞争的不断加剧使原本处于中立的网络借贷行业在我国国内产生了一些变化,P2P网络借贷公司大多数都介入了交易,出现了现在的本金担保模式的P2P网络借贷模式,变成了担保公司。现在很多P2P网络借贷公司打着网络借贷的名义,要求投资者把资金打到公司的账户上在进行分配,已经属于一种变相吸储和搞资金池的违法行为,在这种不正规的情况下,由许多公司老板恶意诈骗携款私逃等5。人们不断增长对这个
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