汽车金融行业风险控制存在的问题以及对策研究本科毕业论文.doc

汽车金融行业风险控制存在的问题以及对策研究

大连理工大学城市学院

本科生毕业设计（论文）

学 院： 管理学院
专 业： 工商管理
学 生： 许 志 文
指导教师： 刘 旸
完成日期： 2016年5月24日

大连理工大学城市学院本科生毕业设计（论文）

汽车金融行业风险控制存在的问题以及对策研究

总计 毕业设计（论文） 25 页
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摘 要
当前，我国汽车金融行业发展有一定的时间，但与发达国家相比仍处于落后状态。随着汽车消费贷款额度的逐年增长，汽车金融行业风险控制被重视的程度也越来越高。由于我国个人信用管理体系尚不完善，个人信用观念淡薄，相关法律法规滞后，信用评估与审查机制落后，商业银行、汽车制造商、汽车集团财务公司以及汽车金融公司等主体在信用风险控制方面也缺乏成熟的经验，使得汽车金融行业的风险控制存在诸多问题。如何完善汽车金融行业的风险控制，是关系到汽车金融行业未来发展的关键问题。
基于此，本文分析了汽车金融行业风险控制的现状，剖析了汽车金融行业风险控制存在的主要问题，在此基础上提出了相应的对策建议。
本文的结构安排如下：第一部分介绍了本文的研究背景及意义，并进行了文献综述；第二部分阐述了汽车金融行业风险控制的基本理论，分析了汽车金融行业风险控制的必要性；第三部分分析了汽车金融行业风险控制的现状及存在的问题；第四部分针对汽车金融行业风险控制的问题提出了相应的对策建议；最后对全文的研究进行了总结。

关键词：汽车金融；消费信贷；风险控制

Abstract
Currently, the development of China's auto finance industry have a certain time, but compared with developed countries is still in a backward state. With annual growth of automobile consumption credit lines, the degree of risk control auto finance industry is valued higher and higher. Because of personal credit management system is not perfect, a sense of personal credit, the relevant laws and regulations lag behind the credit assessment and review mechanisms, commercial banks, auto manufacturers, auto finance companies and auto finance companies and other credit risk control body also lack of mature experience, making risk control auto finance industry, there are many problems. How to improve risk control auto finance industry, auto finance is a key issue related to the future development of the industry.
Based on this, the paper analyzes the status of the auto finance industry, risk control, analyzes the main problems of the auto industry, financial risk control exists, on this basis, put forward the corresponding countermeasures.
This article is organized as follows: The first part introduces the background and significance of this paper, and a literature review; the second part describes the basic theory of the auto finance industry, risk control, analyzes the necessity of the auto finance industry risk control; third section analyzes the current situation of the auto finance industry, risk control and problems; fourth part of the problem for the automotive industry, financial risk control proposed corresponding countermeasures; Finally, the full text of the study are summarized.

Key words: Auto Finance; Consumer Credit; Risk Control

目 录

1 引言 1
1.1研究背景及意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 1
1.2 文献综述 2
2 汽车金融行业风险控制理论概述及必要性 5
2.1 汽车金融行业风险控制理论 5
2.2汽车金融行业风险控制的必要性 6
2.2.1完善汽车金融体系 6
2.2.2减少信用风险 7
3 汽车金融行业风险控制现状及问题分析 8
3.1 汽车金融行业风险控制现状 8
3.2 汽车金融行业风险控制存在的问题 10
3.2.1风险控制认识不足 10
3.2.2汽车经销商缺少约束 11
3.2.3消费信贷存在风险 11
3.2.4风险控制机制存在漏洞 11
4 完善汽车金融行业风险控制对策建议 13
4.1提升风险控制意识 13
4.2加强汽车经销商的制约和管理 13
4.2.1严格约束汽车经销商 13
4.2.2加强对汽车经销商的监管 14
4.3完善个人信用体系 14
4.3.1建立个人信用征信机制 15
4.3.2完善个人信用调查制度 15
4.4完善风险控制机制 16
4.4.1构建风险控制体系 16
4.4.2加强风险控制力度 17
5 结论 17
参考文献 18

IV

汽车金融行业风险控制存在的问题以及对策研究
1 引言
1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
随着人们生活水平的日益提高以及互联网技术的飞速发展，汽车工业已经是我国的支住产业之一，如今已进入加速发展时期，汽车金融行业信贷业务成为我国汽车产业链中最具价值和潜力的一环，已经成为各方关注的焦点，在国外汽车金融行业进入我们国家以后，汽车金融服务业发展对于中国汽车工业的发展至关重要。相比汽车行业的信贷消费市场的发展趋势，我国汽车金融行业却只处在刚刚起步的阶段，况且汽车金融服务的体系不够完善，信用结构也不先进，汽车金融管理体系的内容也缺乏创新、制度也不够完善。当今我国开办汽车金融服务的机构商业银行占据了95%，专业汽车金融服务机构在我国的作用没有发挥。从1999年1月的中国商业银行开展汽车消费信贷业务以来，虽然汽车消费信贷额度急剧上升，但是汽车销售里面融资销售比例不超过2%，然而国外一般是达到售车收入的7%，英美等发达国家更是达到了8%，我国汽车金融行业规模比不上国际平均水平，对汽车的推动作用也还没有表现出来。我国的汽车金融行业发展和壮大以及如何有效的提高汽车金融行业的服务质量加强我国在汽车消费信贷方面风险管理，如何有效的进行风险控制，就成为企业家面临的紧迫任务和重大课题。
基于此，本文首先介绍我国汽车金融风险控制的概念、风险控制存在的问题，为后文的内容作引导。其次，分析如何应对风险控制存在的问题。最后对于目前汽车金融风险控制存在的问题提出发展性建议。
1.1.2研究意义
近年来，我国的汽车金融行业发展突飞猛进，汽车金融行业服务，作为保证汽车服务消费安全、支撑汽车行业经济的的关键基础措施，像汽车信贷在国外许多国家已为汽车消费提供了新的思路和途径。国内的汽车金融服务体系的专业部门或机构从创建到现在已经过多年探索和研究，现在这些非银行金融公司或部门为整个汽车金融行业的发展提供了基础保障。不过伴随汽车金融公司的兴起，很多大大小小的安全性、管理性的问题等也逐渐表现出来。比如我国汽车金融业务的信用制度不健全、相关法规依然存在缺陷、模式单一及风险控制的措施不先进等因素，这大大抑制了汽车金融行业迅速的发展。
1.2 文献综述
新中国成立以来，我国汽车金融对于风险控制方面的问题，一直在了上个世纪九十年代才出现了改变。随着我国金融学方面研究的壮大发展，国内许多学者都参与对我国汽车金融的相关研究，其中里面的内容涉及了发展历史，存在问题还有前景分析，风险规避等方面研究讨论。
王爱晶（2009）研究发现，我国商业银行一段时间差不多垄断了国内所有的汽车金融服务业务，这一垄断措施使得许多汽车保险公司被迫离开汽车金融风险控制行业，但是现在的银行对汽车服务行业的专业性管理和制约存在某些漏洞和缺陷
1]。蒋晨（2011）通过研究汽车金融风险控制的影响因素，总结出以下几点：汽车服务机构的制度不够合理、汽车金融服务模式不能满足现在汽车行业的发展和需求、汽车服务部门管理及负责的产品简单、个人信用制度的不完善、信贷模式表现的还不成熟、汽车企业对于风险的认识不到位、并且风险控制还有一些问题

2]。
石静（2014）通过研究随着我国经济的高速增长，我国的人均GDP先后突破了了很多的比部分现在这个时期，我国的汽车行业迎接到快速发展时期的阶段，年复合增长速率一直保持在较高的水平。作者还指出虽然我国汽车行业的快速发展，我国汽车金融业务管理也开始崛起，但其发展的速度及模式，并不能达到我国的汽车行业消费者的金融服务需求。总结我国的汽车金融发展还需要更细致更科学的规划和执行
3]。黎颖仪（2015）通过调查研究，指出国外汽车金融行业发展的现状已的科学的运营模式，这为国外的汽车金融公司及信贷部门带来了较大的经济基础支持。国内来看，随着国内汽车行业金融服务体系的不断创新和改革,大家对汽车金融市场也开始表现出强烈的关注,但由于资本金、管理水准、人才资源等方面的局限,我国汽车金融行业的发展与国外相比仍然存在较大差距。汽车金融的出发点就是为我国汽车金融行业科学合理发展提供支持，也在为未来的发展提供具有参考性的意见

4]。关云鹏（2015）通过研究了国家对汽车行业的消费政策，指出家庭汽车消费现在已成为继住房消费的另一热点，汽车贷款与中国人开始“亲密接触”，已成为具有相当份额的消费信贷市场。现在，汽车消费信贷的消费企业主要是商业银行，金融服务公司，汽车经销商以及其他金融机构。期间在中国开展汽车消费信贷业务，资金的主要提供者是商业银行，但现在随着企业和市场的增长的持续发展，国外的一些大型汽车金融服务公司也为未来的汽车行业发展参与其中，一起与商业银行开始引领和服务中国的汽车消费信贷市场，我们相信在这种竞争机制下，国内的金融服务体系也会更加完善
5]。
李雪涛（2011）通过指出汽车行业金融风险的概念和理论进行研究，较为细致全面地总结了汽车金融公司风险体系的实际情况，结合我国实际国情，深入分析国外的风险控制先进成熟的经验，创新信贷风险管理模式及其控制机制
6]。
徐晓辉（2008）通过将国内外汽车金融的风险管理进行了合理的比较分析。其次，通过大量的数据图标信息的详细介绍了汽车金融在我国的发展，现在在中国的汽车金融业务的问题，阐述和原因。通过汽车经销商，商业银行，信用风险汽车金融公司汽车三大服务体系分析的实例分析，总结三个主要的服务进行信用风险特征管理的特征优缺点。最后，提出对策并完善汽车金融信贷的风险管理体系

7]。
于震洪（2009）结合我国金融业现状的基础上，以及对汽车金融业发展趋势，类型及前景进行了分析，也对我国信贷业务发展过程中汽车金融行业的例子可能面临的信用风险进行了讨论。指出，信用风险和信用风险，操作风险以及缺乏有效机制的法律作为主要讨论和分析讨论的焦点主要来源。主要受到汽车行业的各类因素，为汽车金融行业风险模式进行财务分析及个人信用风险的调查，尝试提出相关的对策和风险防范措施。首先，建立有效的社会信用体系的全面比较。然后，我们继续完善汽车金融法律法规。其次，要完善汽车金融公司的风险管理能力。最后，建立一个合理的风险承担机制

8]。
王洋（2009）通过研究指出国外汽车金融行业发展趋势良好,在我国的发展确实不正常的。究其原因，缺少个人信用的完整审查体系是主要因素，专业金融机构不合理和参与共享机制抗风险能力不强，以及缺乏正规法律出台的配套政策和行业不稳定性很强。中国应同国际接轨，与国外具有先进理念的企业加强合作，汽车金融公司和商业银行以及自身建设，以及保险公司有专门针对汽车金融本质的深刻认识和风险，汽车金融，参加深入的学科分析，完善汽车金融服务发展环境，加快信用评价体系，积极探索适合中国的现状财务风险管理的自动模式和控制机制
9]。
刘慧（2009）指出随着我国经济快速增长,汽车金融行业的发展趋势也很迅猛。但是,虽然金融行业的发展很迅速，由于国内个人信用制度不完善、信贷环境繁杂、相关法律不健全，其本身蕴藏的巨大风险也凸现出来,并阻碍汽车金融业和汽车销售行业进一步拓宽市场和交流。商业银行是我国汽车金融服务行业的主要提供方，但是商业银行缺乏汽车金融的风险防范和控制，这使得各商业银行需要认真对待和提升的问题
10]。
孔玉蓉（2010）认为，我国汽车金融仍然处在萌芽阶段，然而国外的汽车金融已经过多年的市场考验发展壮大，其中有许多经验值得借鉴，在这样的条件下，汽车金融市场应该抓住机遇，接受挑战，乘势发展努力壮大[11]。
通过以上文献综述可知，许多学者汽车金融的发展进行了深入的研究，本文将以此为基础，对汽车金融业的风险控制进行研究，并提出相应对策建议。

2 汽车金融行业风险控制理论概述及必要性
2.1 汽车金融行业风险控制理论
汽车金融行业在广义上是指服务于汽车消费的整个流程。包括生产、流通、消费等活动中需要的资金控制；狭义上主要是针对个人对汽车消费所需要的金融产品。中国银监会对此给出了概念，指出汽车金融公司需经中国银行业 监管会批准才可成立，服务人群是购买汽车的个人及汽车销售方，汽车金融行业负责双方利益的均衡和风险的控制。
对于国内汽车金融公司，目前提供汽车消费贷款是其最主要的核心业务，也是最主要的盈利业务，所以，汽车消费贷款信用风险是其目前面临的最主要的风险。鉴于目前国内汽车金融公司和商业银行的汽车消费信贷业务几乎是一致的，国内的汽车金融行业的信用风险体系可以向学习国外一些商业银行的信用制度体系的先进理念和意识，因为他们的经验具有实用性也经过了很多考验。本文的研究思路是：根据借鉴国外商业银行信用风险管理的发展经验，结合国内学者关于汽车消费贷款的研究，对汽车金融公司的信用风险管理进行了案例分析研究，再就完善中国内部汽车金融公司信用风险管理提出建议。汽车金融是一项风险比较高的行业，它的经营风险主要来自信用风险、流动性风险、违规经营的风险、市场风险等。作为比较专业的信贷机构来说，对于具备技术性很强的汽车行业及具备科学的、全面的、系统的信贷体系的商业银行来说，系统化的汽车金融信贷行业可依托汽车销售与服务的背景在融资评估、抵押物变现、事故处理方面具有独特的专业优势，成为了可以建立成套的信用评估、风险控制管理还有完善的催收系统，直接面对客户，承担了风险管理主体的主要承担者，将经营过程里面的风险降至最低。为了从支持我国汽车金融的发展，可以降低汽车金融行业可能出现的风险。创建个人信用制度、完善法律制度是确保汽车金融机构健康运行的重要保障。
随着我国汽车行业的不断发展壮大，汽车金融发展中出现的各类问题需要我们更加关注，另外多借鉴国外汽车金融公司先进的发展理念和运营模式，让我国的汽车金融行业逐渐的做大做强，使我国汽车消费者都可以得到汽车金融企业的系统化服务。汽车金融行业风险产生最主要的根本原因总结为源于金融机构与消费者之间的对行业知识了解程度的不对称。汽车金融行业主要是自己承担风险，所以，专业的汽车金融机构需要严格审查客户资金信用度。有的企业已建立起一套较为完善的风险控制系统和客户资讯评估制度，进而更全面的对客户进行了解和筛选，另外依据客户资金持有量和还款能力，对客户客观评判再采取不同的按揭政策，这有效地减少了车贷风险的出现。但是商业银行由于缺少贷前、贷后及贷中管理的专业性人员，只是简单的将风险转交于其他类型的保险公司，这对风险控制的影响不会起到积极地作用。
2.2汽车金融行业风险控制的必要性
2.2.1完善汽车金融体系
随着汽车产业的发展和消费的升级换代，我国新车销量已突破了2000万辆的规模。与此同时，汽车金融对购车的渗透率（汽车贷款在总体购车消费中所占的比例）仅有10%左右。这一数字与国外汽车金融市场有着较大的差距。在美国，汽车金融达到了90%的渗透率。日本达到了70%。同为发展中国家的巴西也到了50%，印度也有60%-70%。
国外某些国家开始对汽车金融的风险控制重视起来，例如美国，汽车相关的企业经营的金融服务创造的利润，已经超过了汽车制造产生的盈利，成为汽车相关行业利润的主要来源。对于美国最普遍使用的购车方式主要是信贷和租赁服务，这两部分比例占五分之四。不过在2008年的金融危机席卷全球的环境下，虽然美国汽车金融服务行业有着近百年的创建经验，却也依然遭受到打击，所以大家对汽车金融行业的体系的态度也发生了改变。按照研究人员的分析，当时通用公司的破产主要是因为其过于依赖汽车信贷产生的利润，却忽略了对汽车产品和金融服务的创新与开发。
当然，对于经历过金融危机美国市场来说，其中的经验也一定可以为中国市场提供借鉴。汽车金融的深入将进一步提升市场业务利润占比，可以加速中国汽车行业的转型升级。当社会民众慢慢开始接受信贷消费时，消费者贷款购车的行为会继续增加，所以汽车金融行业发展前景值得关注。
2.2.2减少信用风险
减少信用风险对于建立健全风险管理的长期有效机制还有推动风险管理运行都具有非常重要的意义。建立和实行全面有效的风险管理，通过细化企业管理的各流程和严格管理经营阶段中风险的基本环节，形成积极的、丰富的企业风险管理文化，健全风险管理制度体系，然后为建立风险管控的主要目标提供了重要的保证和过程还有方法。内部控制的目标是通过合理保证企业经营还有管理合法、资产安全、财务统计报告还有相关信息真实完整，这样可以提高经营效率和成果，促进了企业实现长期的发展战略。但是有的事情是不能够控制的，风险总是会存在的。作为企业高层，应利用多种方式来缓解金融风险概率，或将企业损失和消费者信贷风险控制于合适的范围，避免产生更大的经济损失。损失控制、风险转移、风险回避和风险保留是风险控制的四种主要方法。现在我国汽车金融行业的发展与国外对比仍然存在很大差距。风险控制对汽车金融发展做出的贡献是十分的巨大的，主要是为我国汽车金融行业高效、持续运行作为借鉴。

3 汽车金融行业风险控制现状及问题分析
3.1 汽车金融行业风险控制现状
20年前，我国发布了《汽车消费信贷管理办法》，2003年又出台了《汽车金融公司管理办法》和《汽车金融公司管理办法实施细则》。紧接着为了完善风险制度，2004年诞生了新一类汽车金融服务公司，上汽通用汽车金融有限责任公司就是其中之一。随后，汽车金融发展已成规模，多家汽车金融服务公司获银监会批准创建。
到2007年，已进入市场的8家汽车金融服务公司的资产累积为284亿人民币。同年，各公司盈利总额利达1647万人民币，资产质量优良，不良贷款率仅有0.26%。次年，银监会又出台了《汽车金融公司管理办法》，同时相关负责人表示新《办法》实施和普及，会使得汽车金融公司的运行趋向正规和良好，也能利用好我国对汽车金融行业欠缺的市场，促使个人消费信用和企业信贷服务市场健康稳定的发展，共同展望和期待我国汽车金融行业的前景。
现如今,汽车金融还处于萌芽阶段，然而在国外,汽车金融行业早已在多年的市场考验里成熟壮大，发达国家贷款购车比例平均都在70%左右。金融服务可以促进汽车产品流通和消费的发展，有利于汽车行业的发展进步。随着消费群体越来越年轻，大多数消费者的观念不断发展，汽车金融本身不断发展，贷款购车的百分比每年呈上升的趋势。针对车企来说，汽车金融在某种程度上可以促进销量的增长，本身的收益也十分可观。跟国外汽车金融行业的发展相比，我国的汽车金融行业在经营品种多样性开发方面还没有达到预想的水平，汽车金融行业风险控制的现状需要不断完善。随着中国汽车消费水平的提高，人们逐渐的认识到了汽车金融业有重要作用，汽车金融公司已经进入了实际操作的发展阶段，我国如何利用国外汽车金融发展的经验，不断地促进汽车金融产业的发展，实现中国企业的发展道路，是政府和企业面临的重要问题。
2009年对中国汽车行业具有重要意义，中国汽车行业占据着经济不景气的时候实现了很快的增长，年产量已经超过了美国成为了世界第一，中国的汽车市场作为世界上最重要市场，中国汽车工业的发展会更多地影响世界汽车制造业的发展，由此看来，中国的汽车将会更多的进入世界市场领域。
中国汽车产业已经走过了相当曲折的道路。改革开放以来，产品主要是商用车。改革开放从1978年开始，中国的汽车年生产和销售不到一万元。改革开放后，中国的汽车产业开始快速发展，特别是包括轿车的快速发展。自2001年底中国加入WTO，长期压抑的汽车消费得以释放，汽车产销的快速增长，平均年净增长达到100万。虽然中国的汽车市场在2009年达到了历史峰值，但汽车市场增长潜力仍然巨大。第一，中国汽车销量与美国的汽车市场还有进一步发展的潜力，据有关机构预测，如果加上二手车，今年美国汽车销量将超过两千万元。2009年二手车销售在中国上半年为1.5亿美元，今年预计将超过300万。一旦经济好转，汽车市场将很快复苏，每年新车销量将重返1600万的正常水平。中国的消费市场与美国相比，潜在消费者的数量肯定会高于美国，汽车消费将呈上升趋势。其次，从汽车保有量上看，中国的汽车市场也将有很大的发展空间。全世界9.6亿辆汽车在美国，是世界上最大的汽车生产国。据国家发展和改革委员会的统计数据显示，中国汽车产业的总产值跨过万亿。2008年，汽车工业总产值占GDP的比重已超过8％，如果再加上下游产业，在拉动国民经济10％以上的作用。从国际看，主要是汽车行业的力量。尤其是美国，日本，德国，法国，瑞典等发达国家在汽车行业，以及韩国，巴西，西班牙，汽车产业产值占国民生产总值的比重分别为10％以上。目前汽车产业是国家重点发展的对象。2009年汽车下乡政策和今年的汽车金融政策已经表明，国家鼓励政府通过产业政策对汽车工业的发展进行宏观管理。通过引进技术、合资经营，使中国汽车工业产品水平有了较大提高。
3.2 汽车金融行业风险控制存在的问题
3.2.1风险控制认识不足
起初，对于汽车金融行业风险控制认知不足表现在银行开办汽车消费贷款，通过保险公司实施财产抵押，质押，来担保等贷款的担保形式，银行认为贷款没有漏洞，为了占据市场份额，每个银行都开始降低贷款的条件，但是因为处理的贷款客户不集中，对贷款人的信用状况没有原则性的审查管理，另外也缺少贷款后的跟踪监测，从而造成了贷款客户的层次不一，这些都成了信贷风险的隐患问题，另外汽车消费贷款在银行的贷款业务中占的比重比较少，并不是银行的主要业务，在实际业务操作中人员配备方面存在不足，催收不及时，只管贷款，不管收回，增强了汽车贷款的风险程度，这也属于风险控制不完善，风险控制不到位造成了汽车金融风险存在一个弊端，增强对汽车金融风险的认知，有利于规避和控制汽车金融风险是汽车金融发展到现在的一个根本问题。
3.2.2汽车经销商缺少约束
银行在面对汽车金融高风险缺少对汽车经销商的约束，导致汽车经销商把风险转移到银行的贷款业务中。汽车经销商跟银行仅仅是商业合作关系，银行可以为经销商提供某种汽车贷款，可以扩大汽车销售量，同时汽车经销商可以为银行客户提供保证担保，促进汽车消费贷款的增长，这种合作关系应该就是一种双赢的合作关系。研究发现，这种商业关系存在着风险不平衡的问题，银行可能会承担资金损失的责任，而汽车经销商在扩大销量的同时没有承担任何风险。虽然为经销商提供的消费贷款只是一般的贷款，贷款者在进行的物质担保后需要增加信用担保，汽车经销商需要对债权担保基金承担责任，但汽车消费贷款可能会超过担保金额。而且，在执行的过程中可能会有许多问题，银行对汽车经销商缺少制约，汽车经销商可能会为了自身的利益而损害银行的利益，甚至和客户进行勾结，比如办理假按揭等方式降低了首付比例，这样一来，银行就承担了经销商风险，导致银行汽车信贷的高风险。
3.2.3消费信贷存在风险
虽然汽车金融业务只是用于消费贷款方面，可以获得一定的利息收入，这样会导致收入比较单一化，不利于和客户进行沟通，而且不能够很好的了解客户的基本经济情况。由于汽车金融服务的产品不够丰富，所以银行消费信贷作为一种特殊的资金服务业务，客户除了按本付息以外，基本上和银行没有任何关系，这会不利于银行掌握客户与担保人的经济情况，一旦出现贷款的风险就不能进行把握，这也是造成高风险的原因之一。
3.2.4风险控制机制存在漏洞
由于当前银行贷款中存在的是审贷分离的原则，贷款业务员只是负责考车贷款人的信用状况和担保情况，只是将书面意见呈报给贷款审查委员会，自身并不提供贷款，最终由部门负责人发放贷款，虽然表面看起来分工很明确，有利于加强贷款安全，但是在执行时，可能会存在很大的问题：因为业务人员不会放款，放款人也不了解具体的状况。由谁来承担贷款责任，决定权在贷审会上，这不利于业务人员提高积极性，造成业务人员消极的工作态度，当贷款出现问题的时候就相互推卸责任，最终导致了权责不统一的局面。这就造成了商业银行承担了主要的风险。这就造成了汽车金融行业风险控制机制的漏洞，使商业银行成为主要的风险承担者，影响金融业的发展，阻碍汽车金融业的进步。汽车金融产品比较单一，产业链短也是受到了风险控制机制漏洞的影响。

4 完善汽车金融行业风险控制对策建议
风险控制在汽车金融发展过程中具有重要作用，实现汽车金融的发展必须要完善风险控制体系，这是汽车行业维持生存发展的必要条件。首先，要正确认识汽车金融风险，了解到汽车金融风险的作用；然后，强化对汽车经销商的制约和管控；再次，健全我国个人信用体系以减少信用风险；最后，应减少风险控制之存在的漏洞，完善风险控制机制。
4.1提升风险控制意识
重新写
4.2加强汽车经销商的制约和管理
4.2.1设立汽车经销商的约束措施
银行是汽车金融是汽车消费信贷的主要资金来源，必须严格监督信贷业务才可以有效的阻止风险的爆发还有扩散，严格把关顾客的个人信息，防御汽车金融风险，避免不必要的风险损失。
再写！
4.2.2加强对汽车经销商的监管
银行由于缺少对汽车经销商的制约，风险转移到了银行贷款业务中，经销商和银行的关系只是资本供求的关系，银行只是为经销商提供汽车贷款，会进一步的刺激汽车销售。汽车经销商可以为银行客户提供担保，这种担保是一种全保证担保，而且这种合作关系是一种双赢的合作关系，但研究发现，这种担保存在着不平衡以及责任不明确的情况，银行会承担借贷资金的风险，这种状况对汽车经销商是有利的，不会发生任何风险，虽然经销商获得了消费贷款担保，这只是一种基本的担保，只是获得物质担保之后获得的信用担保。汽车经销商同时也应该承担保证责任，消费贷款的金额可能会超过担保金额，而且在执行的时候会存在问题，这会形成对汽车经销商的制约。而且银行对经销商没有强有力的制约，经销商会牺牲银行的利益，串通客户办理假按揭，最终业务风险全部转嫁到了银行，形成了汽车信贷的高风险，在形成了银行汽车信贷的高风险之后关于汽车经销商的制约和管理是至关重要的一步在面对强大的风险面前抗风险较弱的银行纷纷面临了巨大的风险不利于汽车金融的健康发展所以建立健全汽车金融的消费信贷责权体系是至关重要的加强对汽车经销商严格管理可以大规模的避免高风险的大规模的汽车信贷减少和杜绝汽车经销商和顾客串通办理假按揭还有降低购车首付等问题。只有通过更加完善的信贷审查机制才可以加强银行对于汽车经销商的制约。通过这样可以一定程度上减少和规避汽车金融风险的大规模爆发也为消费提供了健康良好的市场环境，对于汽车金融的整体发展也是至关重要的。
所以，要从根本上解决问题还必须加强对经销商的约束，完善信贷审查机制，避免不良贷款的发生从而减少风险。
4.3完善个人信用体系
因为银行金融产品比较单一，银行在办理汽车金融业务时只是办理的汽车消费贷款，客户能够按时获得本息，但是和客户断绝了联系，导致贷款期间经营状况处于失控的状态，不能及时的控制贷款风险。所以要丰富汽车产品服务，加强与顾客之间的来往，减少风险爆发的概率。
再写
4.3.1建立个人信用征信机制
在我国汽车金融行业不断发展的今天，建立一个完整的个人信用征信制度是至关重要的。首先应该要规范使用征信数据的相应的法律法规，从法律的方面加强对个人信用制度建立的支持。其次应该建立对应的惩罚制度，提高公民个人守信意识。不断地完善信用体系建设，促使存款实名制的形成，可以更好地建立个人信用制度。要保证我国的个人征信机制的完善必须建立健全法律法规。
再写
4.3.2完善个人信用调查制度
个人信用信息是个人信用制度存在基础，要不断开放个人信用数据才能促进信用征信的发展。现在我国处在经济转型的阶段，市场经济发展的状况不完善，通过市场的力量来促进信用制度的建设还不够，因此要发挥政府的调控力度，加强监督管理，允许征信机构以合法的途径获取个人信用信息，使个人信用信息征集既达到公开又得到保护的目的。
目前我国各地的个人征信机构均较为局限，没有一个较为权威的机构能对个人信用使用者提供一份较为完整、真实的个人信用报告，建立个人信用制度的重要一步是组建权威的个人征信机构，而我国建立权威的个人征信机构需要遵循市场的原则，但同时又必须充分发挥政府的管理和监督作用，确保个人信用征信机构的规范运作。因此，国家应成立专门管理个人信用活动的部门，负责对个人信用制度建设的管理和监督，而各地政府可严格选择2-3家资金、人才、技术都符合标准的企业，培育成为专业性的个人信用征信机构，确保个人信用信息的可信性、权威性。
4.4完善风险控制机制
4.4.1构建风险控制体系
汽车金融风险有信用风险，市场风险以及违规操作的风险等等，相对于信贷机构来说，银行具有很强的技术知识，汽车金融公司可以利用汽车的行业背景，在现金抵押，融资评估，置换，事故处理方面显示出独特的优势，合理建立多个信用评估机构以及性评估体系，可以为客户承担管理风险的作用，以尽量减少风险。对中国汽车金融发展的资金支持，我国为了减少汽车金融的风险，可以建立信用法律制度，完善法律体系，保证中国汽车产业的不断发展，不断解决汽车金融的问题，借鉴国外汽车金融公司发展的经验，实现中国汽车金融业的发展壮大。
国外汽车金融发展有100年历史，汽车金融业的发展很强大，积累了丰富的管理经验，需要对客户的信用风险进行评估，同时还要运用量化的技术力量评价客户的风险，通过统计分析客户的信用材料，计算出客户的违约率贷款收付比例以及非预期贷款损失等指标，有利于贷款的决策和贷款定价。汽车金融个体贷款的损失取决于预期违约概率（EDP)和违约首付比例(DDR)，非预期损失也就是贷款损失，贷款的预期损失是在违约和没有违约的状况下实行的加权平均值，在违约情况出现时,贷款违约收复与贷款价值之间的差额就是实际损失,贷款的预期损失也叫做实际损失的加权平均值。加强风险评估系统体系的建设对于加强风险控制起到了至关重要的作用。
4.4.2加强风险控制力度
我国在汽车金融行业中风险控制领域，一直都是缺乏专业有效的管理和控制。只有加强了对汽车金融风险的控制才能从根本上减少风险带来的损失。加强风控力度可以先从完善个人的信用调查制度，建立一个合理的信贷风险管理模式开始。密切关注我国汽车政策变化，避免汽车金融的政策风险也是至关重要的部分。对于加强汽车金融信贷风险的方面，促进汽车金融机构的建立、加强与国外先进的金融机构的合作也是加强风险控制力度的手段之一。
再写

5 结论
本文首先介绍我国汽车金融风险控制的概念、风险控制存在的问题，为后文的内容作引导。其次，分析如何应对风险控制存在的问题。然后，对于目前汽车金融风险控制存在的各种问题提出对策建议。
高效成熟的汽车金融经营模式应该具有完善的职能配置。第一，可以为厂商维护销售渠道与体系，提高高效的销售策略，配置一定的市场信息；第二，可以为代理商提供一定的库存融资渠道、经营融资和设备购置融资；第三可以为用户提供一定的消费信贷、租赁信贷、维修融资和产品保险等业务，同时融资机构自身要有风险识别防范和控制风险的能力才能保证有效收回资金。但是目前国内外的汽车厂家或制造商都缺乏构建一个系统完善的专业汽车金融服务机构的能力。国外一些汽车金融公司的创新能力以及一些制度性的创新，例如将车贷债权实施证券化和打包处理等一些金融方式，国内的汽车金融服务机构还达不到这个水平。同时国内的汽车厂家并没有专业金融机构的运作经验，外资企业短期能还不能快速进入国内市场，即使进入国内市场，也不能很快适应国内的制度以及经营模式。

参考文献
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