房地产典当的知识.doc

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 典当行业及市场研究

1、典当的基本类型
（１）应急型典当 当户融资的目的是为了应付突发事件，如天灾人祸、生老病死等。这类当户以广大普通社会公众居多。
（２）投资型典当 当户融资的目的是为了从事生产或经营，如做生意用钱、上项目调头寸等。这类当户通常是个体老板、一些中小企业。他们往往利用手中闲置的物资、设备等，从典当行押取一定量的资金，然后投入到生产或经营中，将死物变成活钱，利用投融资的时间差，获得明显的经济效益。
（３）消费型典当 当户融资的目的既不为应急也不为赚钱，而纯粹是为了满足某种生活消费，如出差典当些路费、旅游典当些零花钱。

2、典当的主要作用
（１）从与银行业的关系看，典当是中国现行的辅助性融资渠道--拾遗补缺，调余济需。
（２）从与个人的关系看，当铺是广大城乡居民方便快捷的融资渠道--扶危济困，救急解难。
（３）从与企业的关系看，当铺是中小企业及私营经济可以依赖的融资渠道--支持生产，活跃流通。 总之社会主义市场经济体制确立后，越来越多的企业步入了自主经营、自负盈亏的独立核算的轨道，这就不可避免地使一些企业产品滞销、序存积压、生产经营处于被动局面。在这种情况下，由于企业经营状况不好，它们往往难以得到银行信贷的支持。另外，私营经济在发展过程中对资金的需求增加，但由于它们经济实力相对薄弱，以及商誉、市场等问题所致，造成从银行获贷也比较困难。有鉴于此，中小企业、私营经济欢迎典当这种融资方式，甚至成为一些企业惯用的运作手段。

3、政策上逐步放宽
    从服务对象上看，突破仅为非国有中、小企业和个人提供服务的限制。因为我国目前各种所有制企业之间的各种市场差距，正在逐步缩小、并趋向在更多行业上的一致。
从招股对象上看，不仅局限于所在地的中小企业和个人。因为至少不排除本地大企业的参加；大企业的入股会给典当行带来全新的气象，有如杭州国信典当行的气势和架构等。 　
    从质押对象上看，有极大的飞跃。例如进入资本市场，以股票(包括法人股、流通股等)作为当品等。目前一些典当行已经开始了这方面的业务。其中重庆渝财典当行与飞虎证券网的合作在全国有着最大的影响。并且，更深入地探讨不动产的质押方式和条件等，也将是潜在的突破点。 　　
从绝当物品的处理方式上看，目前只允许公开拍卖(除金银首饰交售人民银行、文物交售文物管理部门等国家专项规定外)，而事实上目前更多种的处理方式正在实际执行，因此国家有必要对此作出相应的政策调整等。 　
    此外，以前我国规定典当行不得设立分支机构，而在发达国家，设立本国甚至是跨国的连锁已是市场竞争的必然趋势等。因此在这方面，我国也同样面临着政策的突破。

4、业务品种介绍

（1）、传统业务
    典当行认可的当品一般是能保值增值、易于保管的物品。因此古今中外的典当行都把金银珠宝首饰、古玩字画等作质押。自1988年典当业在国内出现后，各当铺除了对传统的珠宝首饰、古玩字画有很高的认同率外，手表、家电、摄影器材等，也被各当铺看好。但如今，黄金首饰的比例不到?％，像普通手表、家电等，已经被典当行淘汰出局。原因就是这些一向被称为"贵重物品"的东西，现在不再奇货可居，而是不断贬值，一旦出现"死当"，典当行就难以变卖获利。即便是以前绝对没有风险的黄金，现在典当的风险也很大。同样一千克黄金，半年前可以作价万元左右，现在只能作价．万元左右。而价格大幅度下跌，容易出现"死当"。为规避风险，典当行把许多客户挡在门外，赢利随之锐减。
    我行同样面临这样的问题，因此业务范围能否扩大可以说是典当行生存的首要问题。经过多次市场调研并和其他典当行交流经验，发现汽车将成为代替黄金等传统业务项目，成为今后工作的主要目标和发展方向。见于汽车普及率逐步提高，易于保管而且相对保值，我行提出在传统业务上，要稳定基础业务并逐步转向汽车市场。为领先一步我行已和汽车鉴定、修理、销售及停车场取得了业务联系，相信在今后的汽车典当领域将占有一席之地。

（2） 房产业务
    房产是时下居民所拥有的主要大综资产。据调查，现有22．％的人首先会想到将房产拿去典当，其次是金银珠宝鹨．％，收藏品仄．1％等。由此可见，房产典当有着较大的市场需求，发展潜力很大。但是，由于原有法规没有明确或者说过去没有开放房产典当业务，因此各典当行在经营该项业务时一直抱着十分谨慎的态度，典当的条件较为苛刻，如有的典当行要求典当的房屋必须是空置的商品房，并要求典当人提供拥有其它居住地的证明等，这就极大地限制了此项业务的发展。此目前这种情况正在得到改变。今年8月日全国典当业的主管机关---国家经贸委公布实行了新的《典当行管理办法》，该办法首次将房地产抵押典当业务列入典当行的经营范围。该办法出台后，许多典当行纷纷摩拳擦掌，准备将房产典当作为主要的业务品种；同时对房产典当的正名也必将吸引越来越多的居民利用典当这一便捷的融资工具，来盘活资产、增加收益，房产典当已成为居家投资理财不可或缺的新帮手。
    我行在天鸿集团的领导下在房地产方面具有得天独厚的优势，因此房产业务将成为我行的支柱产业。天鸿集团公司的专业人员在房产评估、鉴定、二手房买卖等方面具有全面的专业知识和实践经验，相信在房产典当的领域中将领先一步，为天鸿宝瑞通典当行在市场中创出一面旗帜，为今后高速发展打下坚实的基础。

（3） 证券业务
    我国从事典当行业的企业约有１３００余家，典当行业利润主要来自于典当服务费收入。随着经济的发展，典当行承当的抵押物已经由过去的金银首饰、手表、照相机等向汽车、房产、债券延展。近一两年来，由于股票具有良好的流动性和变现能力，当股票质押贷款业务在证券公司与银行间一出现，就被典当业人士一致看好。上海天宝典当行筹办股票典当业务，一时间，该典当行门庭若市。股票典当存在巨大的市场需求是不言而喻的。
    据业内人士指出，股票典当业务的经营障碍不在于技术层面，而在于政策法律层面。
    2001年?月月日国家经贸委发布实施新的《典当行管理办法》。新《办法》规定，典当行可以做动产、财产权利质押。国家经贸委综合司有关官员表示，所谓的财产权利即是指股票、债券等有价权利，但在实践中要注意控制风险。因此，新《办法》等于给典当行开展股票典当业务发了通行证。
    鉴于市场的需要和相应法律法规的逐步完善，我行也将证券典当业务提上议事日程。通过一段时间的社会调查与券商交流逐步完善了操作程序，在实践工作中也得到了验证。在实践工作中与一些券商保持了较好的业务往来，为拓展业务空间在与老券商保持联系的同时，也在不断开发新券商，争取与规模较大的券商合作加快步伐在此领域创立自己的特色。同时逐步完善相应的法律合同，使法律文本更加规范，尽最大努力规避风险。

5、典当业的风险

    自古至今，靠开当铺发迹者比比皆是，清末的红顶商人胡雪岩，当今的商界精英罗贵福，或是靠开当铺起家，或经营典当行发现了商机，典当业的金融性、逐利性，表面上的稳定性，自古以来成为达官富贾竞相投资的热点。古代有人曰："官不禁，则典永利"，现代留传的口头禅："要想富、开当铺"。说明典当业在人们的眼里是一个低风险高回报的行业，甚至在个别人眼中是暴利，其实不然。
    中国大陆典当业在复兴之初的1996年，有典当行4000余家，经人民银行整顿后有1304家，2000年8月移交给经贸委监管的有1100家，曾几何时那些活跃在中国典当市场上呼风唤雨的老板风光无限，而今还剩几人？什么原因使中国的典当业由快速复兴转而萎缩？

    其实典当业是一个看得见利润，看不见风险而又风险时时俱在的行业，目前全国多数典当行处于亏损状态。
一些典当老板中流传的一句话："你若让他进天堂，你就让他做典当，你若让他下地狱，你也让他做典当?quot;足以说明典当行业有多么大的诱惑性、挑战性和非常大的风险性。仅就典当业的风险来说，至少有七类：
（1）政策法规风险。
政策决定了典当行的准入和退出，对典当行的生存与发展产生着决定性的作用。如过去人民银行制定的《典当行管理暂行办法》。这个办法在规范典当市场，防范金融风险方面起到了重大作用，同时由于当初制订法规的初衷只是加强金融监管，而没有充分考虑到鼓励和促进典当业的发展，因而带有很大的局限性，在资本金构成与使用管理、经营范围、绝当处理等方面剥夺了典当行做为企业所应享有的权利，限制和制约了典当业的发展。许多典当行不做业务不行，做业务也不行，没钱不行，有钱也不行，正路不通，结果可想而知，出现了资金闲置、信当、满当亏损、绝当难以变现、违规吸储等问题。一部法规如果只限制这个行业做什么，而不扶持帮助这个行业发展和生存，那么这个法规肯定是让这个行业"死"的法规。许多典当行的销声匿迹，引发局部风险，走入破产清盘的状况，除了自身先天不足，特定阶段金融业准入不严外，与法规的制约有着决定性的联系。法规风险是典当行经营中的最大风险。
    现在国家经贸委从有利于典当业的发展出发，对老办法进行了重大修改，发布了新的《典当行管理办法》，使典当业的法规环境相对宽松。大的法规风险已不复存在，但与该办法相衔接的相关法规尚不配套，在一定范围内还存在着此类风险。

（2）、机制和人才风险。
    典当行是一个小而全的企业，涉及行业广泛，经营品种多，又是独立法人，应有严格有效的内控制度，但多数典当行的董事会形同虚设，监事根本就没有履行过职责，内控制度多数不健全，有的根本就没有，对法人代表和主要业务管理人员缺乏有效的约束。其法人代表的权太大，同样的贷款额度在商业银行需要层层审批，而在典当行往往法人代表就可决定，没有任何制约，基本上可以说发展在一人，衰败也在一人。据了解，一般典当行百分之七十的利润是由高级管理人员创造的，而百分之五十的亏损也是由高级管理人员造成的。就目前全国典当行业高级管理人员的状况而言，可谓喜忧参半。一方面目前的高级管理人员中有部分文化知识丰富，学历高，社会责任感强，并有丰富实践经验的人，他们大多年富力强，求知上进，决策民主果断，经营业绩良好，基本建立了科学的激励机制和制约机制，所在典当行一般在当地有较高信誉及声誉，这大概占从业高级管理人员的五分之一。另一方面，一些典当行的高级管理人员经历复杂，没有经过正规而又严格的工作锻炼，综合素质差，投机性强，学识浅，无实力，无经验，在特殊的历史背景下拉起了典当大旗，这些人一般法制观念差，胆子特别大，只要能挣钱，什么都敢干。这类人在典当业高级管理人员中大概占五分之一。

    其次普遍缺乏合格的管理人员和专业技术人员。
    典当经营是由人来操作的。其经营人员的素质高低是经营成败的关键。新的《典当行管理办法》增加了典当行的经营范围，典当行可做的业务实在太多，基本上社会上可以流通的物品都可以典当。但一般典当行现在能做的无外乎金银首饰、房产、车辆。即便是金银、房产、车辆业务，能出具有法定效力估价报告的也寥寥无几，能从事其它方面经营的就更少。为什么？没?quot;人"。同典当行的老板聊起来，他们一脸的无奈。无不在感叹"有本事的不可靠，可靠的没本事"。客观上典当业复出晚，社会上还未有这类人才。其次，典当业对人才的要求高，多方面知识具备又可靠的人实在太少。三是典当业自古形成的要求严，薪水稳但不高的特点，也是那些急于"脱贫"的人才爱恋典当又不安于典当。因用人对典当行带来损盈的事例很多。电视剧《九九归一》中两个掌柜，贾富贵忠诚、可靠、勤谨、敬业、好学，使天和当兴，包世和吃里扒外、销赃、卖主，使天和当亡。诠释了选人、用人对典当行起着多么大的作用。行业的交叉，业务的庞杂，使当今典当行对人才的渴求、使用、培养比任何一个行业都显得迫切与重要。

（3）、误收赃物风险。
    典当业涉及三流九教、面向大众、以物质钱的经营特点，使其难免会有误收赃物现象，尽管法律保护善意取得的第三人，尽管手续合规，操作正确，但对误收赃物的认定是复杂而又具体的。一个弱小的企业面对具有强制力量的执法机关，要想依法办事，保护自己是很难的。同时，凡是误收赃物的，除行业特点外，个别时候接柜人员的把关不严，贪图小利也是一个不可否认的事实。因误收赃物而给典当行带来的损失，不仅有物质利益上的，也有声誉上的，更有员工心理上的伤害，它不是小事，每一家典当行都不能掉以轻心。

（4）鉴定估价和市场预测失误风险。
    社会在发展，技术在进步，市场在变化，对市场走势的把握与预测，当期的长短、当价的高低都会对回赎、绝当变卖产生重要的影响。机电产品、通讯器材快速的更新换代，股票市场的激烈动荡，古玩市场赝品的充斥泛滥，就连典当行自古至今的主当产品金银钻翠行情也每天都在发生变化，这给收当中的鉴定估价提出了更高的要求，收当时既要辩真伪，又要知市值，还要测未来，价高绝当亏本，价低当户不当，"度"的把握真难。如果说打假的话，典当行天天都在打假，那些在业务中付出高额学费的人对市场风险的认识尤为深刻。

（5）绝当变现风险。
    据了解，一般经营三至五年的典当行绝当额度约占其运作资本的百分之二十到三十，个别的高达百分之五十到八十。绝当不是坏事，是经营中必然出现的现象，问题是绝当能否变现，变现能否盈利。目前，多数典当行的变现通道不畅，小额物品绝当折价变卖无场地、无经验。大额绝当物品，诸如汽车、房产，同样问题较多，汽车绝当交拍卖行拍卖后，有的地方公安车管所不给办理过户手续，房产大多须经过诉讼程序。说到诉讼，一般典当行的经济案件，从立案、审判到执行、回款，不说交费、请客和说不上明堂的花费，只时间，一年是快的，两年是正常的，三年的比比皆是，如果二审或再审时间就更长。到了执行程序，虽有查封的资产，但执行起来也非易事。评估、拍卖，还要拿走15%左右的款项。这对靠息差和时间差赢利的典当行意味着什么？不言自喻。
    典当立法的空白，部门规章的滞后，社会存在的司法腐败，使典当行业的任何优势都黯然失色，典当行老板们的弱小与无奈、劳累与痛苦，局外人很难了解。

（6）安全防范风险。
    "三防一保"，对以钱物为生产工具的典当业来说，同金融机构一样是重中之重。做不好这一点，就无从开展正常经营。《九九归一》中，天和当遇到的第一件灾难就是被抢。在最近几年中，诈骗典当行的比比皆是，绑架典当行老板勒索钱财的事也曾发生。在治安状况日益复杂的今天，典当行的安全防范不力，设施落后，意识模糊，给正常经营埋下了隐患，这是最大的风险。忽视安全防范是对典当史的无知，是在开自己性命的玩笑。

（7）利润的未知性。
    典当市场是一个未知的市场，它受太多方面的影响，目前为止，任何一家典当行老板都不敢说明年挣多少，它的应急性、临时性、多变性、复杂性是典当业务难以有计划性。正常来说，典当行绝当物品约占其营运资本的30%，在当物品约占其营运资本的40%，备用资金约占30%。一年的平均利润大概在10%左右，但典当行很难正常经营。京、沪、宁、杭典当行较少，客户量大，以金银珠宝业务为主的典当行利润要高一些。其它典当行较多、经济相对落后地区的典当行利润要低一些，多数典当行是亏损的。主要是适当品种（即绝当后可快速变现的物品）太少，绝当处理的盈亏未知性太大。因而它的利润是未知的。

6、风险防范⒁?br> 典当业的风险与时俱在，但不是不可以防范，笔者以为，对典当风险的防范应着重做好以下几个方面的工作：
（1） 监管部门切实履行职责，完善法规规章。
    《典当行管理办法》已经发布，但与之相配套的《典当行管理办法 实施细则》还未制订。做为监管部门的经贸委，其监管的主要目的实质上就是防范典当风险，支持帮助典当业快速发展。由于各级监管部门对典当业的监管存在着人员有限、业务生疏、手段不力等问题，因此加强对各级监管部门典当监管业务的培训是当务之急，因为他们决定着一个地区典当业的准入与退出，数量的多与少，质量的差与好，是典当风险监管防范的主体。

（2）加强典当行内控机制建设，建立科学的制约机制。
    许多典当行经营风险的发生与其内控机制的不健全有很大关系。客 观上典当业复出时间短，小而杂，不像各商业银行那样经营时间长，有一套完整的内控制度。各地典当行普遍存在着内控制度不完善，业务操作不规范，执行制度不严格，职责权限不清楚等问题。内控制度建设是一项庞大的系统工程，它主要有三个方面构成：一是责任控制；二是程序控制；三是内部牵制。监管部门和典当行高级管理人员必须高度认识到建立缜密有效的内控机制是典当行防范风险和有效运作的必由之路。

（3）做好"人"的文章，加强横向联合。
    企业的最大资产是人，谁拥有了智慧人才、谁充分发挥了人才的最 大潜能，谁就能在竞争中掌握主动。应该承认凡是开典当行者没一个是庸才，无论成功还是失败都是佼佼者。但细分之，精明者颇多，高明者甚少。商战激烈，典当业尤甚，对决策者来说，要想规避风险，首先决策者要有丰富的科学文化知识、专业知识、社会知识、良好的品德和果断的作风，较好的心理素质和敬业献身精神，这是一个企业的灵魂。其次，要选好人，用好人，培养人，留住人。历史决定了典当行没有现成的专业人员，只能在经营中逐步培养，合格的典当经营人才是典当业防范风险和快速发展的根本。
    典当业的复杂性决定了同社会各行业联系的密切性，良好的信誉同良好的外部关系是密不可分的，凡是发展好的典当行都有一个宽松的外部环境。做为典当行的决策人员必须要处理好同监管、公安、工商、税务、房产、政法机关、金融机构等方面的关系。没有合作意识不行，关系处理不好也不行，因为中国还处在一个计划经济向市场经济过渡的阶段，这是中国国情决定的，这是一个看似平常，实则重大的问题。
    同业竞争是正常的，但竞争一般应表现在服务和折当标准上，而不能在收费标准上，一个地区收费标准应统一。否则，恶性竞争会使同业互残，结果可想而知。加强同业合作、互通信息、共同抵御外部风险是每一个典当行老板在生存与发展中都应学会的。

（4）提高资产质量，业务多点分散。
    典当经营从资产质量的高低来说，一般质押高于抵押，小额高于大额。做为典当行的高级管理人员，在经营中应该学会规避典当风险，不能贪大求高，应以居民个人为主，多办质押，少办抵押，多办小额，少办大额，拓展业务范围，业务多点分散，以少集多。收当时要先想到绝当时怎么办，建立绝当物品处理商店或专柜，形成绝当快速处理网络，这样即便有些业务出现失误或亏损，但多数业务还是盈利，风险也就在经营中得到化解。同时，应注重企业信誉和声誉，严格遵守法律法规，做好"三防一保"，配备并运用现代化的勘估设备，建立快速而又齐全的信息网络，在鉴定估价中做到公正、公允、快速、绝当后能二次流通并可盈利，使典当行的资产质量得到较大提高。
    利润和风险同在，机遇与挑战并存。不要以为一开典当行就挣钱，要想着亏多少钱交多少学费才能进入良性循环。这并不是说典当不能做，而是要对典当风险有足够认识和防范。其实，只要做好了风险的防范和化解工作，典当还是一个不错的行业，它锻炼人、造就人，确有无限商机。
     社会需要决定了典当是目前企业和个人快速融资的合法、公正、公平的唯一渠道，是抑制地下高利贷、稳定社会、不可或缺的工具。但政府决策部门绝对不会让典当行过度发展，过多过滥将导致无序竞争。一个国家典当如成为融资的主流，说明这个国家的金融业已到了崩溃的边缘。严管典当、典当在夹缝中生存仍将持续相当长时间。想把典当做大做好，是一个可想可做，而实际上达不到的事情。典当行的经营者只能是踩着钢丝做典当。

地产典当和房地产抵押的区别
1、房地产典当只能为借款合同而担保，而房地产抵押担保的债权范围则不限于此，它还可以为借款合同以外的其他合同担保。
比如甲乙两方签订了一分买卖合同，由甲方向乙方出售价值100万元的货物，而甲方对乙方能否按时支付货款表示怀疑，这时甲方就可以要求乙方提供房地产作为抵押，如果乙方不能按时支付货款，那么甲方就有权典当评估该房地产作为优先受偿。

2、房地产典当中的出典人只能是借款人本人，借款人以外的第三人不能替借款人担保而成为出典人；房地产抵押的抵押人既可以是债务人本人，也可以是债务人以外的第三人。

3、房地产典当和抵押的根本区别在于：典当转移房地产的占有权，而抵押不转移抵押标的房地产的占有权。

办理房产典当的一般手续
    一般房产典当的过程包括验证、看房、估价、签署协议、办理公证、抵押登记、发放贷款、偿还本息、注销登记等环节。典当人必须将该房产的所有资料，如房产所有权证、土地使用证、契税证、购房发票、房产所有人（共有人）的身份证、户口本完整地交给典当行审核并保管，由典当行实地看房并由双方协商确定典当价格后，签署房产典当贷款合同和房产抵押合同，办理公证，在完成抵押登记手续并拿到他项权证后，典当行即可向典当人发放房产典当贷款。如果一切顺利的话，上述所有手续可在若干个工作日内完成，如杭州市国信典行要求如上手续须在7个工作日内完成，也就是说典当人可在7日内就可获得房产典当贷款，十分便捷。

    在办理房产典当时，典当人应注意已经抵押的、被查封的、将要拆迁的房产是不能典当的；典当贷款到期后，典当人应及时办理续贷或还贷手续，以免产生不必要的损失；在归还贷款后，典当人应要求典当行及时注销抵押登记，拿回所有的房产资料，以保护自己的权益。

房地产典当价格评估
1、房地产典当评估价格的特点
（1）典当评估价格一般低于公平市价
公平市价是指一宗房地产的产权在估价之日预期可合理地出售的最好价格。其假设条件为：
A、一个自愿的出售者；
B、一段在考虑了房地产性质和市场状况下面进行议价销售的合适的时期；
C、在那段时期内房地产价格保持稳定状态；
D、房地产价格完全受公开市场影响；
E、不考虑购买者因特殊兴趣而给予的任何附加报价。

    房地产典当评估价格的形成都不能完全具备以上条件。首先，被典当评估房地产的权利人是急切需要资金或融资而典当房地产，所以不是自愿的卖主。其次典当评估价格没有经过一段合适的议价时期完成，而是在典当评估日确立典当价格，典当行也是在不完全充分了解该房地产的情况下进行估价，典当评估实际上就是在短时间完成，为了促使典当评估成功，就必须具备价格优势，才能保证典当行风险降到最低，故评估出来的典当评估价格一般较公平市价偏低。

评估类型
基 本 材 料
存量房地产
房屋所有权证 　
国有土地使用证 　
围墙、道路、车库等工程图或面积，综合管网图及水、电、气容量# 　
装修工程决算# 　
房地产租赁合同#
土地使用权
国有土地使用证、土地使用权出让合同 　
土地使用权转让合同、规划方案及审批意见# 　
土地征用协议、抗议迁安置协议、补偿协议# 　
土地开发费用及三通一平费#
在建工程
建设工程规划许可证 　
国有土地使用证或土地出让合同及出让金付款凭证 　
建设用地许可证 　
工程施工图、建筑面积、工程预决算# 　
工程正式用水容量及供水协议# 　
工程正式供电容量、供电协议及配电方案# 　
工程正式用气容量、煤气增容费、煤气调压站建设费# 　
工程竣工时间# 　
商品房销售窗口一览表# 　
设备配套一览表及设备订货合同#
说明：标#的表示收件是非必须。

业内观点
深圳：房屋典当胜过上银行贷款

    以前，急需用钱时，市民首先想到银行和亲友。但在今天的深圳，越来越多市民开始把眼光转向了典当行。

    目前，深圳市4家典当行的房地产典当业务日益火热，深圳市民对典当房屋的观念逐步开放，有些典当行的房屋典当已从以前不显眼的比例上升到业务总量的近三成，并将其作为未来重点发展的主营业务。这在很大程度得益于有关政策对房屋典当的"开禁"：今年8月，国家经贸委颁布的新《典当行管理办法》规定，典当行可以经营房屋等不动产典当。这不仅是广东115家典当行的一条好消息，而且对市民来说，解决紧急融资又多了一条捷径。

1、典当房屋最高可获九成贷款
    刚开始房屋典当业务不久的深圳市华茂典当行一位负责人告诉记者，目前房屋在客户的典当物品中占比重越来越大，在他们每月的营业额中，房屋典当占了近30％。
据介绍，很多急需资金周转的市民典当房屋获得资金，当期从几天至6个月不等，但一般不到半年就将房屋赎回（如需长期抵押的可每逢6个月转一次期）。市民典当房屋所获得的质押贷款金额为房屋市价的50％~90％，即一幢市价100万的房屋典当，业主最多可以获得50万~90万元。在深圳，典当房屋的质押贷款一般为数万元至数十万元，绝少超过100万元，而90％以上的房屋都能按期赎回。

2、有市无价的房屋不好典当
    当然，典当行业考虑到风险问题，对房屋进行验证合法产权、估价的过程会相当严格和谨慎。典当行的估价人员对房屋估价，会综合衡量该房屋原价、所处的地段、同类房屋的市场行情等因素。"对地段不好，有市无价的房屋，肯定是不会考虑的，否则房子断当后卖不出去，我们的资金周转就会受到影响；或者断当后出售房屋时市价缩水，我们就亏本了"，这位负责人说。另外，典当行也会查证该房屋是否拥有合法凭证，并未经抵押。

    典当行一般与二手房中介机构密切合作，有完善的二手房屋销售网络，以保证客户不赎回的房屋可以尽快变现，利于资金周转。

3、房屋典当对市民的好处
（1）房屋典当中间环节少，放款速度快
和银行贷款相比，房屋典当中间环节少，放款速度快。典当者只需将该房上市时所需的有关资料证明提供给典当行，由典当行专业人员对该房进行评估，根据评估结果决定典当的额度。在签订典当协议后，典当行便可发放现金。房屋典当所需费用较少。由典当行的专业人士进行评估，所需的只是数百元的上市审核费用。
房屋典当是一种快速的短期的融资行业，银行抵押贷款一般期限较长，短则一两年，长则二三十年。而房屋典当的期限较短，一般回赎期是三个月至半年，对于需在短期内周转资金的企业和个人，房屋典当是比较合适的方式。

（2） 房屋典当贷款用途不受限制。
典当法律行为的抵押贷款用途，除法律规定的不作为外，都不受限制。而银行的抵押贷款只能用于申请贷款的用途范围内，银行予以监督，用途不当或挪作它用，银行有权收回进行信贷制裁。这样就大大地限制了申请人资金所用方向的自主范围。

深圳：房屋典当比抵押贷款更方便快捷

    据了解，目前深圳市重辉、华茂、中安等4家典当行均已开始了房屋典当业务，而且业务量日益增长。典当行人士认为，与银行房产抵押贷款相比，房屋典当的好处是显而易见的：到银行办理房屋抵押贷款所需程序较复杂，比如申请、审批、对贷款人作细致的信用评估等，时间长，一般最快也要三周后才能获得贷款。而典当的操作相对简单，典当行一般"认物不认人"，只需作房屋估价，无需业主信用评估，因此一般只需2~3天就可办妥。典当行人士认为，对于急需资金，而金额不大，贷款期短的市民，典当有很大的优势。

行内人士告诉记者，对于典当行来说，典当房屋收益高，贷款额3．7％的综合费率加利息，对于房屋一类价值较大的资产而言，这是一笔可观的收益。加上对广东未来房产市场的乐观估计，不少典当行都看中了这块市场。

广州：典当房屋要注意三大项

    广州典当行人士提醒市民，典当房屋对业主本身也有风险，这关系到安居问题，市民应该非常慎重。

对赎回能力有十足把握
据介绍，与银行房屋抵押贷款不同的是，房屋典当设立时，一般要将典当房屋转移给典当行占有、使用和收益。典当关系设立后，原业主依约定或法律规定逾期不赎的，可作绝卖处理，由典当行取得房屋所有权。也就是说，房屋典当时，双方可约定典期届满逾期不赎即视为绝卖，如合同中未作此约定，依最高人民法院有关司法解释，有典期的逾期10年、无典期的经过30年未赎的，则视为绝卖。绝卖后，房屋原业主就丧失了该房屋的产权。

征得家属及同住人同意
据深圳市华茂典当行有关人士介绍，市民典当的房屋必须是没有权属争议的产权房，而且是无人居住的。因此，提出典当时业主需要出具房地产证和身份证。而且，除房产所有人外，还需征得年满18岁以上家属或同住人的同意。

随后，是估价及双方到市国土房管局登记产权转移。从业主提出典当至取得贷款，整个过程一般需两三天时间，最长不超过一周。综合费用率及利息率为3．7％

根据新的《典当行管理办法》规定，根据贷款金额，典当房屋每月综合费用率为3％，加0．7％的利息率，费用共计为贷款金额的3．7％，业主还需负担评估费、保险费等必要的手续费用。

例如，业主需要10万元贷款，则每月至少需向典当行支付3700元的费用。费用分成综合费率和利息率两部分，前者为3％，是业主在获得质量贷款之前交纳，后者0．7％则到期赎回时支付。

市民典当房屋可获得房屋市价50％~90％的贷款，但典当行建议，为节省费用，业主可根据需要尽量减少贷款比例，因为典当行收取的费用是与贷款金额成正比的。

北京：屋典当成为市民关注的热点

    国家经贸委制定的《典当行管理办法》正式实施。现在，典当行不仅可以做动产、财产权利质押，还可以做房地产抵押，这使得京城的房屋典当成为众人关注的热点。

　　据了解，新《办法》适应了市场经济和典当行业发展的需要，充分体现了强化监管的原则，同时根据政府部门机构改革、转变职能的要求，减少了审批环节和审批项目。《办法》扩大了典当行的经营范围。典当行原来只能经营动产。按照《办法》规定，典当行不仅可以做动产、财产权利质押，还可以做房地产抵押。《办法》允许典当行从金融机构借款，但规定余额不得超过其注册资本。《办法》根据典当行业务范围不同，将典当行注册资本的最低标准由原来的500万元调整为300万元和500万元两档。《办法》允许典当行设立分支机构，但规定"不得跨省(自治区、直辖市)设立"，且拟设分支机构的典当行"注册资本不少于人民币1000万元"。

　　昨天，记者采访了北京最大的四家典当行--金保、阜昌、华夏和宝瑞通。阜昌典当行的负责人称，他们早在今年5月就已开办了房屋典当的业务，这些天已接了数百个关于房屋典当的咨询电话，公司非常看好房屋典当这项业务。宝瑞通典当行今年2月就成立了房产部，目前已做成了5笔房地产典当。金保与华夏典当行行动谨慎，两公司有关人士称，公司还没接到正式通知，一经证实，将马上运作房屋典当这项业务。

　　据业内人士介绍，相对于银行推出的抵押贷款，房屋典当的最大优点是中间环节少。申请抵押贷款时，银行需要与评估部门、律师事务所、保险公司等单位合作，所需费用也较多，更重要的是环节多，再加上银行谨慎放款，因此放款的周期较长，但申请者最关心的恰恰就是这一点。而房屋典当删除了上述那些需要支付费用的环节，即使评估环节，也不是由评估公司而是由本典当行的专业人士来评估，且不收费。据介绍，申请房屋典当业务所需的零碎钱，只是数百元的上市审核费用，而抵押贷款的零碎钱少则数千元，多则1万多元。典当业务发生"死当"的情况很少，一般都会在典当期内还清。同银行一样，典当行赚钱靠的是利息，利率按商业贷款利率计算。

　　据了解，典当行的其他业务大多是按评估价的90%放款。但由于房屋典当尚处在摸索阶段，因此典当行付款比例不是全额，而是针对私房和已购公房按不同比例放款。私房典当其放款比例控制在五成以下，已购公房典当控制在三成以下。据介绍，这是考虑到规避市场风险才如此做的。待此业务成熟之后，房屋典当的放款比例将加大。

　　业内人士普遍认为，房屋典当业的出现，既有利于业主用于企业投资的资金周转，同时也有利于业主快速变现，来以旧换新，以小换大，改善居住条件。50%的放款额加上自己的积蓄，改善居住条件的能力将大大增加。不过，这种情况势必意味着"死当"，但典当行委托销售后的余款仍归业主。

《典当行规》
为加强行业自律管理，规范会员单位的典当行为，维护典当业的信誉，推动典当当业的健康发展，特制订本行规。

一、要认真执行《典当行管理办法》、《典当业治安管理办法》及国家相关的法律、法规。

二、要自觉接受国家及管辖地区经贸委及公安机关的监督管理。

三、要以搞好服务为宗旨，发挥灵活、快捷、方便的服务特色，通过典当融资促进社会主义市场经济的发展，为当户解难救急，树立典当新风尚。

四、要按照经贸委批准的业务范围开展业务。

五、要按照《典当行管理办法》规定的标准和方式，收取利息和综合费。

六、要按照《典当业治安管理办法》规定的手续办理典当业务，积极协助公安机关打击销赃、诈骗犯罪活动，维护社会治安秩序，发现可疑物品，可疑人员或赃物，立即向公安机关报告。

七、要做好当物的防火、防盗、防霉、保险等工作，不得使用、出租、抵押、质押当物、确保当物安全完好。

八、要为典户保密。查询当户的当物，必须持有关管理部门的查询信，并提供典当时间、姓名、身份证号等情况。

九、同业之间要团结协作、互相支持、平等竞争、不得进行不正当竞争。

十、违反行规情节较轻的予以批评改正，情节严重的由委员会研究处理。
本行规由第二届委员会修改，于2001年会员大会审议通过，自通过之日起实行。
中国典当行业学会
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