商业银行业务与经营.doc

商业银行业务与经营
一、 判断题
1、商业银行在经济危机的时候为保证银行的流动性，所以其资产一般应该比正常的经济时期更多的放于短期的项目。（ ）
2、商业银行放于中央银行的超额准备金是满足日常清算的需要。（ ）
3、商业银行的流动性管理不仅应该考虑商业银行的业务需求，还要考虑商业银行的资金来源。（ ）
4、商业银行不采取主动负债的方法而采取自身资产转换、出售方式来满足流动性的需要是一种保守型的管理方式，它比通过主动负债满足流动性需求的风险要低。（ ）
5、在我国，银行向中央银行存入超额准备金时，中央银行会付给银行利息。（ ）
6、库存现金是一项不获得利息的资产，所以对于一家商业银行而言库存现金越少越好（）
7、法定存款准备金是按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金，不得动用，并定期按银行存款额的增减而进行相应调整。所以法定存款准备金已经失去了防范银行挤兑的作用。（ ）
8、商业银行可以在评估关系人信用后，只有信用合格的情况下，才能给关系人发放信用贷款;发放担保贷款的放款条件也不能优于其他借款人同类的贷款条件。（ ）
9、信贷集中仅指的是贷款集中于某一个行业或集中于某一类贷款(如房地产贷款)。信贷集中有损于银行经营的安全,一旦借款人发生风险,银行会受到损失。（ ）
10、普通呆账准备金无法反映贷款的真实损失程度,它不仅与贷款的总量有关,而且与贷款的实际质量有关，当总量越多，质量越差，那么普通呆账准备金就越多。（ ）
11、逾期（含展期后逾期）90天以内的不良贷款，应列为催收贷款，在逾期贷款项下单独统计和上报。（ ）
12、 贷款未逾期则不需要列入呆滞贷款。（ ）
二、 选择题
1、 银行借入资金的渠道主要包括（ ）
A、 再贷款
B、 发行大额可转让定期存单
C、 同业拆借
D、 票据再贴现
2、 银行的可以用来进行日常的各种支付和放贷活动的是（ ）
A、 法定存款准备金
B、 超额存款准备金
C、 库存现金
D、储户活期存款
3、 以下各因素一定能够影响银行存款准备金比例的是（ ）
A、 央行法定存款准备金比率变动
B、 存款的增加
C、 贷款的增加
D、 银行成本的增加
4、 以下属于银行增加自身的银行的流动性供给的行为包括（ ）
A、 卖出债券
B、 争取储户存款
C、 存放同业存款
D、 向其他金融机构或者企业发债
5、 以下指标能够反映银行的流动性能力的有（ ）
A、 流动资产比率
B、 核心存款比率
C、资本充足率
D、股权回报率
6、 以下商业银行资产负债表上的项目可以归入广义的现金资产的是（ ）
A、 同业银行存款
B、 托收中的现金
C、 超额准备金
D、 法定准备金
E、 客户存款
7、银行在出现流动性缺口的时候，银行管理者不是依靠收缩资产规模、出售资产，而是通过主动负债的方式来满足流动性需求，扩大经营规模，这样的是（ ）的流动性管理方式
A、 遵循保守型原则
B、 遵循成本最低原则
C、 进取型原则
D、 收益最大化原则
8、以下会增加银行流动性需求的因素有（ ）
A、 客户提取存款
B、 客户偿还贷款
C、 银行贷款证券化
D、 向股东派发现金股利
9、 以下会增加银行流动性供给的因素有（ ）
A、 向银行股东派发股票股利
B、 银行获得客户存款
C、 银行发行债券
D、 中央银行向银行进行正回购
10、 银行需求预测的因素法中，影响预期贷款变化的主要因素有（ ）
A、 国民生产总值的预期增长率
B、 个人收入预期增长率
C、 企业预期利润率
D、 汇率
11、 商业银行库存现金与中央银行的超额准备金之和被称为（ ）
A、 可用头寸
B、 可贷头寸
C、 基础头寸
D、风险头寸
12、 以下属于贷款协议的主要要数是（ ）
A、 贷款金额、期限、贷款用途的规定。
B、 利率与计息方式
C、 担保与抵押品描述
D、违约约定
13、商业银行的贷款审查通常由独立的部门去完成，基本的贷款的审查内容是（ ）
A、借款人的财务状态与还款能力
B、银行对于抵押和担保的控制程度以及抵押品的价值
C、贷款文件的完整性和贷款政策的一致性
D、贷款的手续合法性、合规性
14、下列哪几种方法可以作为银行提取呆坏账准备金的方法（ ）
A、 按贷款组合余额的一定比例提取
B、对各类贷款按不同比例提取
C、按贷款组合的不同类别提取的特别准备金
D、按实际贷款呆坏账发生来提取100%的准备金
三、 名词解释
1、 库存现金：这一部分现金是银行为了满足日常交易之需而持有的通货。
2、存放同业存款：存放同业存款是指存放在其他银行的存款。存放同业存款主要为了便于银行之间的票据清算以及代理收付等往来业务。同业存款为活期存款性质,可随时支用。
3、法定准备金：是按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金。法定存款准备金具有强制性,商业银行必须按法律规定缴存，一般不得动用，并定期按银行存款额的增减而进行相应调整。
4、超额准备金：是指在中央银行存款准备金账户中超出了法定存款准备金的那部分存款。银行可以用来进行日常的各种支付和贷放活动,如支票的清算、电子划拨和其他交易。
5、基础头寸：是指商业银行库存现金与在中央银行的超额准备金之和。基础头寸是银行最具流动性的资产,商业银行可以随时动用,用于充当银行一切资金结算的最终支付手段。
6、可用头寸：是指扣除了法定准备金以后的所有现金资产,包括库存现金、在中央银行的超额准备金及存放同业存款。可用头寸也称可用现金。
7、活期贷款：也称通知贷款。这类贷款在发放时不确定偿还期限,银行可以根据自己资金调配的情况随时通知收回贷款。
8、抵押贷款：是以特定的担保品作为保证的贷款,如果借款人不履行债务,银行有权处理用作担保的担保品。
9、批发贷款：是指数额较大,对工商企业、金融机构等发放的贷款,借款者的借款目的是经营获利。批发贷款可以是抵押贷款也可以是信用贷款,借款期限可以是短期的、中期的或长期
10、关系人贷款：是对银行关系人发放的贷款。《中华人民共和国商业银行法》中规定,关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属,以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
11、贷款呆账准备金：任何一笔贷款在发放后,就已存在损失的可能。贷款呆账准备金是从银行收入中提取的,用于弥补贷款损失的一种价值准备。银行提取呆账准备金的唯一目的就是弥补评估日贷款和租赁组合中的固有损失
四、计算题
信用卡最低还款额利息的计算
方法：依央行规定，信用卡每个月最低还款额应为10％，10000 块的帐单，
最低只要付1000 块就算你信用良好了，其他的，下个月再还。你可
别偷笑，从10000 消费发生的那天起，直到还清的那一天，“未还清
的部分”每天付万分之五的循环利息，别小看这个数字。日息万分之
五，年息超过18％，赶上高利贷了，所以各家银行纷纷发卡。
举例（转）:
● 张先生的帐单日为每月5 日，到期还款日为每月23 日；
● 4 月5 日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3 月5 日至4
月5 日之间的所有交易帐务；
● 本月帐单周期张先生仅有一笔消费——3 月30 日，消费金额为人
民币1000 元；
● 张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000 元，“最
低还款额”为100 元；
● 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：
(1) 若张先生于4 月23 日前，全额还款1000 元，则在5 月5 日的对帐单中循环
利息= 0 元.
(2) 若张先生于4 月23 日前，只偿还最低还款额100 元，则5 月5 日的对帐单
的循环利息= 17.4 元。
具体计算如下：
1000 元X 0.05% X 24 天（3 月30 日--4 月23 日）
+(1000 元-100 元) X 0.05% X 12 天（4 月23 日--5 月5 日）
循环利息= 17.4 元
本期应还款：117.4 元
(3) 若张先生于5 月23 日前，继续偿还最低还款额100 元，则6 月5 日的对帐
单的循环利息=20.2 元。
具体计算如下：
1000 元X 0.05% X 30 天（4 月24 日--5 月23 日）
+(1000 元-200 元) X 0.05% X 13 天（5 月23 日--6 月5 日）
循环利息= 20.2 元
本期应还款：120.2 元
(4) 若张先生于6 月23 日前，继续偿还最低还款额100 元，则7 月5 日的对帐
单的循环利息=19.7 元。
具体计算如下：
1000 元X 0.05% X 31 天（5 月24 日--6 月23 日）
+(1000 元-300 元) X 0.05% X 12 天（6 月23 日--7 月5 日）
循环利息= 19.7 元
本期应还款：119.7 元
(5) 若张先生于7 月23 日前，继续偿还最低还款额100 元，则8 月5 日的对帐
单的循环利息=18.9 元。
具体计算如下：
1000 元X 0.05% X 30 天（6 月24 日--7 月23 日）
+(1000 元-400 元) X 0.05% X 13 天（7 月23 日--8 月5 日）
循环利息=18.9 元
本期应还款：118.9 元
(6) 若张先生于8 月23 日前，继续偿还最低还款额100 元，则9 月5 日的对帐
单的循环利息=18.75 元。
具体计算如下：
1000 元X 0.05% X 31 天（7 月24 日--8 月23 日）
+(1000 元-500 元) X 0.05% X 13 天（8 月23 日--9 月5 日）
循环利息=18.75 元
本期应还款：118.75 元
(7) 若张先生于9 月23 日前，继续偿还最低还款额100 元，则10 月5 日的对帐
单的循环利息=17.9 元。
具体计算如下：
1000 元X 0.05% X 31 天（8 月24 日--9 月23 日）
+(1000 元-600 元) X 0.05% X 12 天（9 月23 日--10 月5 日）
循环利息=17.9 元
本期应还款：117.9 元
(8) 若张先生于10 月23 日前，继续偿还最低还款额100 元，则11 月5 日的对
帐单的循环利息=16.95 元。
具体计算如下：
1000 元X 0.05% X 30 天（9 月24 日--10 月23 日）
+(1000 元-700 元) X 0.05% X 13 天（10 月23 日--11 月5 日）
循环利息=16.95 元
本期应还款：116.95 元
(9) 若张先生于11 月23 日前，继续偿还最低还款额100 元，则12 月5 日的对
帐单的循环利息=16.7 元。
具体计算如下：
1000 元X 0.05% X 31 天（10 月24 日--11 月23 日）
+(1000 元-800 元) X 0.05% X 12 天（11 月23 日--12 月5 日）
循环利息=16.7 元
本期应还款：116.7 元
(10) 若张先生于12 月23 日前，继续偿还最低还款额100 元，则1 月5 日的对
帐单的循环利息=15.65 元。
具体计算如下：
1000 元X 0.05% X 30 天（11 月24 日--12 月23 日）
+(1000 元-900 元) X 0.05% X 13 天（12 月23 日--1 月5 日）
循环利息=15.65 元
本期应还款：115.65 元
(11) 若张先生于1 月23 日前，继续偿还最低还款额100 元，则2 月5 日的对帐
单的循环利息=15.5 元。
具体计算如下：
1000 元X 0.05% X 31 天（12 月24 日--1 月23 日）
+(1000 元-1000 元) X 0.05% X 13 天（1 月23 日--2 月5 日）
循环利息=15.5 元
本期应还款：115.5 元
若按最低还款额还款的话，本金和利息合计：
117.4+120.2+119.7+118.9+118.75+117.9+116.95+116.7+115.65+115.5=1177.6
5 元
由此可见，按最低还款额还款，必须多付177.65 的循环利息