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网上支付与电子银行.ppt
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1、网上支付与电子银行网上支付与电子银行第二章第二章 网上支付与电子银行网上支付与电子银行1可编辑版本章内容本章内容o案例o2.1 网上支付(含第9章电子支付工具部分内容)o2.2 电子银行o关键术语2可编辑版 电子银行一方面具有很大的发展空间和很好的应用前景,另一方面其推广要克服一系列的困难和挑战。培育农村电子银行服务市场,银行要积极做好客户细分,差别定位。措施:(1)针对农业产业化龙头企业及中小企业,采用“网上银行电话银行网络转账终端”模式。(2)针对中高端个人客户,发展网上理财业务。(3)针对交易较为活跃的客户,发展电话银行业务 (4)对接“万村千乡市场工程”,发展网络转账终端业务。案例:推
2、广电子银行服务案例:推广电子银行服务“三农三农”的新举措的新举措我个人认为:这个案例更适合城市白领3可编辑版 近年来,随着全球经济的发展,传统的银行经营和服务模近年来,随着全球经济的发展,传统的银行经营和服务模式已经无法适应迅猛发展的金融市场,几乎所有的式已经无法适应迅猛发展的金融市场,几乎所有的银行银行都都意识到只有加大信息化建设力度,大量采用先进信息技术,意识到只有加大信息化建设力度,大量采用先进信息技术,不断推出新兴金融工具和金融服务才能不被市场淘汰。不断推出新兴金融工具和金融服务才能不被市场淘汰。而电子银行正是在这种背景下应运而生的,事实越来越清而电子银行正是在这种背景下应运而生的,事
3、实越来越清晰的表明电子银行将会是为未来银行业发展的趋势,而全晰的表明电子银行将会是为未来银行业发展的趋势,而全球银行业也不约而同的将发展电子银行业务提高到了前所球银行业也不约而同的将发展电子银行业务提高到了前所未有的战略高度。未有的战略高度。2.1 网上支付(一)网上支付(一)4可编辑版o概念n网上支付是以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,实现从买者到金融机构再到商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。n电子支付电子支付时指电子交易的当事人,包括消费者、商家和金融机构,以电子化设备和各类交易卡为媒介,以计算机技术和通讯技术为手段,通过计算机网络直接或间接向金融
4、机构发出支付指令,实现货币支付与资金转移。网上支付是电子支付的一种形式网上支付是电子支付的一种形式请问:羊城通是不是网络支付?请问:羊城通是不是网络支付?2.1 网上支付(二)网上支付(二)5可编辑版o电子支付产业链 见P:25描述 其基本模型由三层构成:n基础支付层(底层)n骨干支付层(中间层)n应用支付层(上层)什么是电子钱包?电子钱包里的电子货币放在哪里?2.1 网上支付(三)网上支付(三)6可编辑版 P:26 图2-1,2-2 在下页解读多个图。网上银行支付(业务范围分类)2.1 网上支付(四)网上支付(四)同城同行的网上支付 同城异行的网上支付 异地同行的网上支付 异地异行的网上支付
5、 7可编辑版o解读:图2-1同城同行支付流程。o解读:图2-2网络结点。o解读:图2-3,粗线条网络线。o思考题:参照图2-1,试写出支付步骤,需要查资料。8可编辑版参照图2-6,设想跨国支付流程图o广州中国银行支付纽约花旗银行9可编辑版公网中行花旗客户商家墙网关广中纽花同业10可编辑版第二章补充材料第二章补充材料电子支付系统电子支付系统请做好笔记11可编辑版o网上支付的跨行行为n小额支付小额支付系统(小额支付系统(BEPS)是中国现代化支付系统(CNAPS)的重要组成部分,主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额批量支付系统在一定时间内对多笔
6、支付业务进行轧差处理,净额清算资金。它可以制成各种支付工具的应用,为银行也提过低成本、大业务量的支付清算服务,满足社会各种支付活动的需要。2.1 网上支付(五)网上支付(五)低成本,业务量大低成本,业务量大12可编辑版o书上P-32描述:小额支付系统(BEPS)是中国现代化支付系统(CNAPS)的重要组成部分。o扎差处理?净额清算资金?o请同学们课后查找资料,CNAPS具体有哪几部分组成,目前运行状态如何,下节课提问讨论。13可编辑版2.1 网上支付(六)网上支付(六)P:33小额支付小额支付BEPS处理过程流程图2-12 14可编辑版o网上支付的跨行行为n大额支付大额支付系统(HVPS)是中
7、国现代化支付系统的重要组成部分,它实行逐笔实时处理,全额清算资金,处理跨行同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。目前,大额支付系统连接了全国61768家银行和金融机构。其中,直接参与者(?)1503个,间接参与者(?)60265个。2.1 网上支付(七)网上支付(七)快速、高效、安全、可靠快速、高效、安全、可靠 15可编辑版oHVPS 流程图在下页显示或p:33图2-13oHVPS的功能?请大家查资料,进一步了解。16可编辑版2.1 网上支付(八)网上支付(八)大额HVPS处理过程流程图 17可编辑版第二章补充材料第二章补充材料电子支付系统18可编辑版 电子
8、支付系统电子支付系统电子支付系统构成电子支付系统构成o电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分,它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务,即把新型支付手段包括电子现金(ECASH)、信用卡(CREDIT CARD)、借记卡(DEBIT CARD)、智能卡(SMART CARD)等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构,来实现电子支付;是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。19可编辑版下图是电子支付系统的基本构成 20可编辑版电子支付系统的功能电子支付系统的功能o虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式,但安全、
9、有效、便捷是各种支付方式追求的共同目标。对于一个支付系统而言它应有以下的功能:21可编辑版(安全支付内容,只做了解)o1)能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证o2)使用加密技术对业务进行加密o3)使用消息摘要算法以确认业务的完整性o4)当交易双方出现纠纷时,保证对业务的不可否认性o5)能够处理贸易业务的多边支付问题 22可编辑版电子支付系统电子支付系统o电子支付系统(Electronic-payment system)最早出现于20世纪60年代.美国率先开发出全球首个电子资金转账系统(EFT),随后英国和德国也相继研制出自己的电子资金转账系统。o1985年,世界上出现了电子数据交换(EDI
10、)技术并在电子支付中得到了广泛的应用。o例如:用于零售业务的银行卡授权支付体系、自动清算所以及20世纪末发展起来的网上支付和移动支付等等;o在批发业务方面,企业银行系统与金融机构间的电子汇兑系统等大额支付系统也迅速发展。23可编辑版o电子资金转账系统(Electronic Funds Transfer System,EFTS):缩短了银行之间支付指令传输的时间,并减少了在途流动资金。o在过去的20年,很多所谓的支付革新致力于减小银行成本、加快支票清算速度以及减少欺诈。o消费者电子支付系统正在迅速地完善。包括网络支付和移动支付在内的支付形式,与以往的各种电子支付无论在技术上还是在经营理念上均有巨
11、大的差异。24可编辑版.1 ATM系统系统oCD/ATM系统(简称ATM系统):即自动柜员机系统,是利用银行发行的银行卡,在自动存款机(Cash Dispenser)或自动取款机ATM(Automated Teller Machine)上,执行存取款和转账功能的一种自助银行系统。该系统深受客户的欢迎,有效地提高了银行效率,降低了银行运行成本,是最早获得成功的电子资金转账系统。25可编辑版2 POS系统 下图 是POS系统组成简图交换机交换机交换机特约商店全国交换中心交换中心银行国际信用卡组织POSPOSPOS26可编辑版3 电话银行系统电话银行系统o从技术上可以将电话银行系统分为支付网关、语音
12、平台两大部分,基本结构如下图所示。27可编辑版 电话银行系统构成图28可编辑版4 电子汇兑系统电子汇兑系统o电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作业系统,包括:一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。1)一般的资金调拨业务系统,如托收系统用于行际间的资金调拨;2)清算作业系统用于行际间的资金清算。电子汇兑系统是银行之间的资金转账系统,它的转账资金额度很大,是电子银行系统中最重要的系统。29可编辑版 某银行联行电子汇兑系统(一般了解)30可编辑版某银行联行电子汇兑系统业务流程(一般了解)31可编辑版互联网支付系统互联网支付系统o互联网支付系统最大的特点是利用国际互联网进行支付指令的传输,网络基础服务
13、的发展,使得互联网支付的成本较之以前更为低廉和易于获得,而电子商务的蓬勃发展更是给予这种支付方式以无限的前景和活力。o常见的互联网支付手段包括卡基支付、电子现金、电子支票等几种,支持这些支付手段的系统更是达到几百种之多。32可编辑版 国内电子支付体系国内电子支付体系1我国支付清算系统的历史沿革我国支付清算系统的历史沿革o建国之初,我国支付清算系统是借鉴前苏联的经验而建立起来的,整个系统是以手工操作为主的地区封闭式的清算系统。o20世纪80年代,为适应经济的改革,金融体制相应进行了大的改革,从高度集中的中国人民银行分出了自主经营的国有商业银行,并开始建立多种形式的股份制和民营性质的商业银行,这对
14、资金和货币在社会的流动提出了新的要求。33可编辑版2我国支付清算系统存在的问题我国支付清算系统存在的问题 我国支付结算系统改革取得了巨大的成就,大大加速了社会资金的周转,但仍有一些问题存在:1)国内银行体制和内部运作方式差异大,因此特别缺乏支持各银行间支付清算的有效公共平台,支付速度慢,资金在途时间长。2)防范支付风险的机制目前还不健全,存在安全隐患。3)系统结构紊乱,清算账户分散,支付系统难以集中和统一,不利于金融监管。4)为与金融市场等相关连接,不能有效支持中央银行货币政策的实施和加强金融监管。34可编辑版3 国内银行系统主要支付结算工具国内银行系统主要支付结算工具 (一般了解)(一般了解
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