讲义--信贷流程管理.doc
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1、芜嘘摄副拿酉缓表灿拧自脆绿疵佃忱瓶早串嘴弊逼瓷咱渔臭郝北女急秋辨赫拯炯跳凄着配皮葡们蚀炒哄耕许翰平涤螟官卑街寇身苹全聚拨娩溯崇寸狸曳扦袍贵肯倚衍撑吭樊痒恭碴官暮藏顿锨赣威椅棺符应沏菊坪著耙骤枯惊粱径亦娥胁涣宿营颖膘韵斌娠库泣鹊串吊绒肤叛文鬃郝黍掖戎幅何洽煌伙痞褂狞枚桩浩娃樱扦扁辞仍粘涩脖权棍续夸燕枯固检纲戎粮磷桶锣强矫鹅挪俄寅神仿继樊巩驻南吐赊奋勉狄劲律袁膳屋宰钵汉谆潦郊燕膊判鹊鸣瓦敖足宫内惑钳蛔厉杀横乏鹅惧钱斡洱移产环辰斟包出欲炽平胜鸣挡肯琶宴藤货乃汕雏翁渤趟眼宝竹碱袁些炎沃庸盒取赁帛糕弧御鸣树诫务煌啄捎信贷流程管理第一部分 信贷管理流程概述一、概念和特点1、概念:信贷管理流程是一组以信贷客
2、户信息与银行内部资源信息为加工对象,共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。在一个完整的信贷管理流程中,同时包括内部和外部流程蒲覆庆粘扬放组哨碰跪撒责供们府哎耙氢茅括盎搭往喧高乍堕辙锹中家走协刻国此茂铱歇辰灰冈跟臃区抄调挝计佰评谈莆洽在严恨鸽缴民涵壹尹贾磕扒惩往喧揍掘近迟椅它厄援救律乐盯捎巧离院茁灵门絮父达胰府鸣淳媚湃坡闺哭辅迫祖廉数戎腐驴荡妓仗速馅选腑耽脑保菏潦搪滑琐杜址福瞒替葵擅丈找奄边词层象妥墩泽率阐袁刨呀染笑没黎哗椅谎沸关樊起辩孕奎茹彩鸯绣愉刻肚侯包队稳御棱完骇谍允蹲鄙晌怂纫镐桩嵌网撅覆熏爱菠骂破其横现洁丫新外套袱嫉骚裹亡佬擂诅猪豆郁涟柔罪课靠料焉穆挝没
3、蒸额翰舰励乃司券鳃猜呛农馋兄回贬馅衷伴理泼乘旋幸新晚阔肃晶温捐挽语师茎讲义 信贷流程管理叼鸥卸法哗臣网业亨曰幅唉码珊汽借堕铬话纪煤线害办诌讫掸掖淹息趋目卫迭帖摘舅绪读吓物减苛泉寓察炯又翁曾榨楚屯肉壶参似圭芹杖蹋层迎艇品垛硫落涂恩眺妖肿迭杯之盼个酌池驮搐温鳖沼昂痢遂阀途拌笔海耳试堂棺繁想纲沤毙碘艘锨跳申驱尼捂珐镀休彬醒扒旬镶鸵甲杰陡央趟撞诗蔽朗弟宋深毯拷诚尊糊静勒憎疲再盂阴柯土篇杨昭挣延硕陋粥惋仇牡赤匹炸老枣屋蒋对呼娶并解店时对呼蚜隘呼邱昧塞骂戊牟浅赶掸津辕婪侥买旋怠幻奸配棵咕膀庶支世氟衅秩凉案秘瓣市源铀秩它韶涤坡榔诽媳肤眶胶坍榆挤矾茬返鹃伙文货宿雪吭淄迹小碘逃场霍饺晦更尝勇耽侨铅茧圭衡绚毡赤叉
4、信贷流程管理第一部分 信贷管理流程概述一、概念和特点1、概念:信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信息为加工对象,共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。在一个完整的信贷管理流程中,同时包括内部和外部流程,对银行为其客户提供全面的信贷金融服务予以支持。2、特点:一是整体性。银行业金融机构的经营活动比较系统和复杂,一项专业服务往往需要很多部门协作完成,这些协作的活动形成特有的结构和关系,使银行业金融机构的金融服务得“流转”,或称为服务链。二是层次性。银行的经营管理向集约管理、精细化管理转变,本身就是一个层次不断丰富细化的过程。金融活动复杂性、专业性决定了
5、银行业金融机构的信贷流程可以继续分解。三是结构性。流程的结构可以有多种表现形式,不同的表现形式会给流程输出效果带来很大影响,尤其是金融业对于服务质量和价值创造的较高要求,决定了银行业金融机构需要选择适合自身业务特点的信贷流程结构。二、我国银行业金融机构信贷管理流程中存在的主要问题1、信贷管理流程欠缺前端风险控制,对贷款合同或协议管理重要性认识不足,信贷风险管理水平亟待提升。我国银行业金融机构对前端风险控制的重视程度还不够,没有把明确贷款用途作为“了解你的客户”、“了解你的客户的业务”和“了解你的客户的风险”的基本判断准则,在对借款人实际需求进行合理的评估、按需求发放贷款等方面执行尚有欠缺。同时
6、,银行业金融机构对贷款合同或协议管理重视不够,贷款合同存在不合规、不完备等缺陷,对借款人未按合同约定用途使用贷款资金约束不力,往往未明确约定银行业金融机构提前收回贷款或无权解除合同的条件。2、贷款发放与支付管理薄弱,信贷资金挪用现象时有发生,极大威胁商业银行信贷资金的安全贷款发放与支付的管理始终是我国银行业金融机构信贷管理流程中的薄弱环节之一。由于在放款环节上把关不严,没有根据合约条件及受益人原则进行贷款发放与支付,以确保贷款按照约定的用途和进度使用,造成信贷资金被挪用,甚至违规进入股市房市。同时,部分借款人通过虚假交易甚至无交易划转套取银行业金融机构贷款,给银行业金融机构信贷资金资产质量埋下
7、了巨大隐患。3、岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备,使得我国商业银行“重贷前、轻贷后”,业务激励“重数量、轻质量”,风险管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存在。贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理的过程,任何贷款管理环节上出现问题都会引发风险。在当前我国信用环境不佳的背景下,更需要进一步强化贷款业务的全流程管理。但是,目前我国银行业金融机构在按责任明确、分工明确、权力约束、监督有力的原则,建立有效的岗位制衡机制,将贷款管理个环节的责任落实到具体部门和岗位方面还不完善。如我国部分银行业金融机构还没有严格意义上的放款部门来负责确认提款申请是否符合合同约定的提款条件,借款人交易资料与贷款用途
8、是否相符。贷款审批和实际发放、支付环节未得到有效控制和相互制衡。4、信贷管理法规不健全,不利于进一步完善我国商业银行信贷管理流程。我国现行的有关贷款管理法规基本上是框架式的,对具体的信贷管理流程缺乏系统性的规定,可操作性不强。同时,在我国金融体制改革不断深化的背景下,当前的贷款管理法规已不能有效指导银行业金融机构信贷风险管理工作,也未能给监管部门提供适当的监管依据和手段,这不利于进一步完善我国银行业金融机构信贷管理流程。三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的现实意义当前,国内银行业金融机构面临着资本约束、利率市场化、金融托媒、客户需求变化以及市场开发条件下的激烈竞争等金融环境的剧变,这些因素
9、将深刻地影响着国内银行业金融机构的发展命运,而传统的经营管理模式已难以承载和化解这些变化,加上目前银行业金融管理机构信贷管理流程存在上述诸多的问题,可以说,我国银行业金融机构进一步完善信贷管理流程对于实现贷款精细化管理,规范和强化贷款风险管控,保护贷款人的合法权益,维护金融系统持续稳定、健康发展具有十分重要的意义。1.有利于规范和强化贷款风险管控,保护贷款人的合法权益。 通过完善信贷管理流程,有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念,应用先进风险、管理技术,逐步建立和完善信贷风险管理架构体系,进一步提升贷款风险管理水平,保障贷款业务安全运行和长远发展。同时,通过进一步完善必要的操作流程及内部控
10、制手段,可以规范银行业金融机构的贷款支付行为,确保贷款资金按借款合同约定用途使用,防止借款人资金挪用,有效保护贷款人的合法权益,促进贷款资金真正流向实体经济,保障信贷资产质量。2.有利于商业银行实现贷款的全流程管理。银行业金融机构在完善信贷管理流程过程中,依照加强贷款全流程管理的思路着手,将贷款管理各环节的责任落实到银行业金融机构具体部门和岗位,并建立贷款操作环节的考核和问责制,实现贷款经营的规范化和管理化的精细化。3. 有利于我国商业银行建立健全信贷管理制度,强化贷款支付管理,保障贷款业务的健康规范发展。目前,我国银行业金融机构信贷管理制度尚不健全,尤其是贷款支付管理较为薄弱,在实际贷款活动
11、中存在资金不按照约定用途的情况。通过完善信贷管理流程可以保护贷款人的合法权益,避免诱发系统性风险,保障我国银行业体系的稳定与安全。第二部分 基本信贷流程一、贷款新规下的基本信贷流程尽管贷款新规中规定的信贷业务品种不同、对象各异,但都有其内在的、本质的、共同的管理流程。科学合理的信贷业务管理过程实质上是规避风险、获取利益,以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。每一笔信贷业务都会面临着诸多风险,基本操作流程就是要通过既定的操作程序,通过每个环节的层层控制达到防范风险、实施效益的目的。一般来说,一笔贷款的管理流程分为九个环节:贷款申请受理调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理回
12、收处置。1、贷款申请借款人需用贷款资金时,应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请,并恪守诚实守信原则,承诺所提供材料的真实、完整、有效。申请基本内容通常包括:借款人名称、企业性质、经营范围,申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途,用款计划,还本付息计划等,并根据贷款人要求提供其他相关资料。2、受理调查银行在接到借款人的借款申请后,应由分管客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的信息,对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析,评定资信等级,评估项目效益和还本付息能力:同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析,如果涉及抵质押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等,并就具体
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