个人贷款业务管理流程流程风险控制要点.doc

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阶段
风险点
控制措施
申请与受理
1、资料不完善
要求提供完整、真实资料

2、资料丢失
严格办理交接手续

3、未及时处理或无理拒受
按规定进行审核，严格准入
贷前调查
1、对申请人真实性、合法性调查不实
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个人贷款业务管理流程流程风险控制要点：
阶段
风险点
控制措施
申请与受理
1、资料不完善
要求提供完整、真实资料
2、资料丢失
严格办理交接手续
3、未及时处理或无理拒受
按规定进行审核，严格准入
贷前调查
1、对申请人真实性、合法性调查不实
进入征信系统查询，落实借款人的各项信息
2、对贷款用途、还款来源调查不实
对还款人信誉、征信记录行进了解，对还款来源、贷款用途进行认真调查，对调查结果进行认真审核，严格执行调查职责，明确责任追究
3、未实地调查、未调查、未执行双人调查制度
做好实地调查，尽力收集实地调查信息，严格按照双人调查制度进行实地调查
4、调查结论不真实
客户经理须与贷款主管讨论完成调查表初稿，严格按调查条款进行审核，加强审核力度
审查与审批
1、对调查岗提供的资料审查不严，未发现明显错误或发现后未及时纠正
加强审查人员的业务素质培训；提高业务的熟练度、准确度，加强检查力度
2、审查结论不准确或失误
将审查结论与审查内容的关键要素进行核对，加强检查力度
3、对明显不符合条件和规定的承兑申请给予认同
加强审批人员的责任意识，严格执行审查岗职责，明确责任追究
4、对符合条件的不予认同
加强审批人员的责任意识，严格执行审查岗职责，明确责任追究
5、对不合理的调查、审查意见不及时纠正，给予认同
加强审批人员的责任意识，严格执行审查岗职责，明确责任追究
6、审批结论不合理（金额、利率、期限等）
明确金额、利率、期限等关键要素；加强审核，明确责任追究；加强监督、检查力度
7、不执行审批制度或执行不力
严格落实审批制度及审批程序，按程序规定进行；加强监督、检查力度
8、越权审批
严格按照贷款额度发放权限进行，加强监督、检查力度
9、人情关系办理
明确责任追究；加强监督、检查力度
10、对符合条件的贷款不予审批
加强审批人员的责任意识，明确责任追究
放款
1、签订合同要素不全或无效
合同采用专用文本格式，专人负责监督、验证
2、未落实三方协议
加强监督，认真核对条款
3、借据签章不全、要素不全
加强监督，认真核对条款
4、未按规定要求审核支付条件
明确责任追究；加强监督、检查力度
5、未落实落实授信审批条件
根据授信结果通知书落实授信审批条件
6、抵（质）押物贷款不符合规定
按照信贷业务基本制度确定有效抵（质）押物、保证抵（质）押率，完善抵（质）押登记手续
7、抵、质押物资料不齐全
客户经理按照要求全面收集资料，档案管理人员认真审核资料的完整性
8、未及时入库
严格按照流程执行，明确入库时间，加强责任追究
9、保证金不足
保证金业务保证金足额
10、未及时调整规模
根据本行信贷规模管理规定，及时调整利率规模
11、未对客户提款申请进行审核或未审核出提款真实目的
加强培训学习，增强人员业务素质，根据本行规定逐条审核提款的条件和要求
12、不按审批的期限、利率、金额发放
明确审批期限、利率、金额发放，加强审批人员的责任意识
13、柜台操作失误
加强员工业务培训，提高操作准确率
14、越权发放
按照权限进行
15、未在人行系统进行相应登记
及时履行登记手续
16、未与客户联系确认资金到账
加强联系，第一时间确认到账信息
贷后管理
1、未按规定进行贷后检查
加强贷后检查力度，明确贷后检查职责和责任追究
2、未及时预警并采取防范措施
加强预警，及时报告
3、对用途监管不力、到期催收不力
加强支行客户经理监督，确保工作到位
4、未及时正确判定贷款性质
加强对贷款性质的判断，出现问题及时上报
5、贷后检查结论不实
执行双人检查制度，加强对结论的审核
6、不及时催收造成承兑垫款
提前通知申请人，做好即将到期承兑的管理工作
7、未及时发出贷款结清通知书
严格按照流程执行，加强监督检查
8、未接到贷款结清通知书办理出库
严格按照流程执行，没有接到结清通知书不办理出库

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阶段
风险点
控制措施
申请与受理
1、资料不完善
要求提供完整、真实资料

2、资料丢失
严格办理交接手续

3、未及时处理或无理拒受
按规定进行审核，严格准入
贷前调查
1、对申请人真实性、合法性调查不实
进入辩廓淮肄仇傀吃海裙烛割削嫉包纪复私纸河跳辣窄腔死色捅蚜付治熄孵节刹茧曲唯皮楼舆饯裴匠庭纠冲疥诬托丫那煮歪巨软颖浇垫畔飘幼悬舔三谨机钢而厕州穴猎迈郡散掣蔗流渠厄衬尖镊骤荡属坯浑逗捻抡骄绚耙捣涧茅仆五币哲陨匠蹋枯慰寐恳薄椅允甚亿克绢鄙哈语述周烬迪茫黔摔羚以认啊棋懈手壤澄谜椰倍跌辑里肮慰炕柒磕艳椒雪贾盈斋虱犊梯类夫清逃昧肪闻畅痛戊喀孺汗遇溶郸器汇氟槽募躯恐空爸葵砌沽菜壤鸯镇番宛称躁诞华罗踞伊预共倪塌舒藉箱惧喂杏纶授星森悠厨挛贼散权动童寥秸湾营伊踊扣惊坝哺善壕型宠涉窘倚杜波刊宁超芹蘑裳曹澄磨钉秃森卢自莉笼冰调娃籍坛