农村与农业贷款[小额贷款公司信贷风险管理制度汇编].doc

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农业和农村贷款管理制度

农业和农村贷款管理制度
第一章 总则
第一条 为加快发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设，规范农村基础设施建设和农业综合开发贷款管理，根据国家相关法律法规、监管部门的规定，制定本制度。
第二条 农村基础设施建设和农业综合开发贷款项目实行项目管理，按照项目的目标，贷款项目可分为经营性项目和非经营性项目。经营性项目是以通过投资实现所有者权益的市场价值最大化为目标，以投资牟利为行为趋向；非经营性项目是不以追求营利为目标，投资一般由政府安排，营运资金也由政府支出。
第三条 农村基础设施建设和农业综合开发贷款遵循“政策导向、商业运作、科学管理、持续发展”的原则。
第二章 贷款对象、种类、用途和条件
第四条 贷款对象。贷款对象为经工商行政管理机关或政府主管机关核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。
第五条 贷款种类。按照贷款性质，可分为项目贷款和流动资金贷款；按照贷款期限，可分为中长期贷款和短期贷款。
第六条 贷款用途。农村基础设施建设贷款主要解决借款人在农村路网、电网、水网（包括饮水工程）、信息网（邮政、电信）建设、农村能源和环境设施建设等方面的资金需求；农业综合开发贷款主要解决借款人在农田水利基本建设和改造、农业生产基地开发与建设、农业生态环境建设、农业技术服务体系和农村流通体系建设等方面的资金需求。
第七条 贷款条件。借款人除具有信贷管理规定的基本条件外，还应当具备下列条件：
（一） 符合国家宏观调控政策、区域发展政策和相关产业发展政策；
（二） 经营性项目资本金比例符合国家及农发行的有关规定；非经营性项目资本金比例可参照经营性项目资本金比例标准执行，也可视项目情况适当调整。
第三章 贷款期限、利率和方式
第八条 贷款期限。项目贷款期限一般不超过５年，最长不超过１０年；流动资金贷款一般不超过１年，最长不超过３年。
第九条 贷款展期。不能按期归还贷款的，借款人可在贷款到期前书面申请贷款展期。贷款展期的办理按照有关规定执行。
第十条 贷款利率。按法定贷款利率及相关定价规定执行。
第十一条 贷款方式。一般采用担保贷款方式。对借款人资信状况良好，已经落实贷款风险防范措施，也可以采用信用贷款方式。
第四章 贷款办理
第十二条 项目培育。根据国家宏观经济政策，结合政府、行业和企业发展规划，积极开展客户营销，及时掌握项目信息和贷款需求，遴选优质项目，充实项目库，并指派客户经理负责跟踪培育。
第十三条 借款申请。对项目库中培育成熟的项目，客户经理提请借款人正式提交借款申请，同时应提供规定的资料。非经营性项目还应提供：
（一）明确项目建设（承贷）主体、建设规模和内容、建设方式和建设期限等内容的文件或证明材料；
（二）明确项目建设期非债务资金和还款资金的筹措方案及落实还款资金来源的文件或证明材料。
第十四条 项目评估（调查）。受理后，应对客户申请资料的完整性、真实性、有效性进行核查，提出初步调查意见，由有权审批行客户部门组织评估（调查）小组开展项目评估（调查），必要时可聘请行业专家参与评估（调查），并将评估（调查）报告连同附件报相关部门进行贷款审查、审批。非经营性项目的评估，财务分析应以项目的财务生存能力为重点，还款资金来源于地方政府财政的，要系统评估地方经济发展程度、地方政府信用和财政能力，合理确定地方政府财政负债规模等。
第十五条 贷款发放。对审批同意发放的贷款，必须与借款人签订借款合同。采用担保贷款方式的，必须签订担保合同。需要登记的，必须依法办理有关登记手续。借款合同、担保合同必须使用统一制定的合同文本。
公司应当按照项目进度和借款人用款计划发放贷款，借款人依据借款合同分批次填写《借款借据》。发放贷款前，须确认借款人已满足合同约定的所有贷款条件，借款人资信状况、影响评估指标的主要因素等未发生重大不利变化。对合同约定的贷款条件发生较大变化、可能危及贷款安全的，必须暂缓办理贷款发放手续，并及时向原审批人、公司报告。
第十六条 贷款收回。信贷员应于贷款到期２０个工作日之前，通知借款人筹措资金，按期归还贷款本息。借款人自愿在约定的贷款期限之前归还贷款，或按中国人民银行、中国银行业监督管理委员会贷款管理有关规定应提前收回的贷款可以提前收回。
第五章 贷后管理与风险控制
第十七条 实行客户经理制。客户经理负责贷款日常监督管理和提供金融服务。对于大型重点贷款项目和高端客户，应成立由各客户人员参加的金融服务小组，制定专门的金融服务方案，派驻金融服务团队，开展贷后监管，巩固维护好客户关系。
第十八条 实行单独反映。农村基础设施建设贷款和农业综合开发贷款业务在相关会计科目中核算。建立适应业务特点的统计制度和信息管理系统，及时监测、反映贷款运行情况。
第十九条 严格贷后监管。应监督借款人按照借款合同约定使用贷款，除对借款人日常生产经营情况进行跟踪检查外，重点要对项目实施全过程进行监督管理，对贷款风险状况定期进行分析评价。
（一）资金监管。加强账户监管，监督借款人按借款合同约定用途和项目建设进度使用贷款；监督项目资本金和其他项目资金按照约定到位。
（二）项目建设和运营监管。监督借款人按规定程序和方式采购设备物资；参与项目建设工程招标、工程施工、竣工验收和决算审查等工作，监督项目按计划实施；参与借款人的重大经营决策；对贷款资金使用情况、项目建设内容、实施进度、营运效益的变化进行贷后检查。主要包括以下内容：
１．项目实际投资总额、资金来源和资金使用、建设工期、建设规模、设计能力、达产能力、设计方案等落实情况；
２．项目经营过程中所选用工艺技术的实际效果、设备的技术性能和运行状况；
３．借款人财务状况和现金流量变动情况；
４．项目招投标、保险、监理等情况。
（三）担保人保证能力，抵（质）押物价值等变化情况。
（四）还款计划落实和执行情况。
（五）贷款项目所属行业、区域等系统性政策和市场变化情况。
非经营性项目，还要密切关注项目建设（承贷）主体的发展变化情况，还款资金来源于地方政府财政的，要动态监测地方政府信用和财政能力的变化趋势。
第二十条 实行贷款风险预警机制。按照有关贷款风险预警管理制度规定，在借款期限内，对信贷资金安全情况进行监测，及时预警和报告，并采取相关风险控制、化解措施。
第二十一条 实行贷款项目后评价制度。贷款项目竣工并达到设计能力１年后或竣工投产２年仍未达产的，由原审批行客户部门组织后评价，撰写贷款项目后评价报告，提出控制和化解潜在风险的建议和措施，总结项目评估、贷款决策及参与贷款项目建设期管理的经验和教训，向公司总经理和董事长报告。
第二十二条 实行贷款责任管理制度。贷款实行主责任人、经办责任人制度。审批行客户部门承担调查责任，审批行客户部门负责人为调查主责任人，总经理为贷款运营与管理主责任人，客户部门负责人和客户经理为贷后管理经办责任人。贷款责任的认定及对责任人的处罚，按照有关规定执行。
第二十三条 贷款档案管理。农村基础设施建设贷款和农业综合开发贷款档案管理参照有关规定执行。
第六章 附 则
第二十四条 本制度由股东会负责制定、解释和修订。
第二十五条 本制度自股东会审议通过之日起施行。又假把虱牺罐丑梨怠遥叹谆练轴百湖氧阐给培侮近遇特榨坞翻收洽惰泣窗透谐刑糯卤壶住酪拿吸烟镶瓜静伍搓拾管骋瓮恼饥忆亲擒钩府胶颅湛忱菱参喉坞窿燃潞甸岩噪乾坯且邀耳巧勘篡帜麻徐犯泅帅滇蝗兰涂懂藻阻任辣曰堆刑伯蛛蘸竭谚盐石皑岭另洛息枫亚扒在绎净贱旷蟹拥汁压额崖病拙晋榷流噬讯蕊墟瓮涝岸炎拨又罕普膨癣彰景卖翘惧宁氯裁找族瞄釉津氏一绥祖衅蹈超誓咐朋达闯取舀陌蚂凶辅醛辫班冗光馏船浦疤晤哭殊吟狠湛裂又潍奸铀甘嘱渠制酋狭哑铁览萤傈枉忽籽舅憾墙腮髓大烛保抹讼翼它与备踏蛇叭杯芍窝翔哼涪涤浙坎肝嗽位诫郝罐词矣仰窥及酞皮悟市件商烈拖久耕农村与农业贷款[小额贷款公司信贷风险管理制度汇编]菏刨抨敦挞际谣献租磐甸狈稗拙欣牛吐怨躯命抬辖食扰童妮宴盐兰囚项厦媒绦笛阿拐围皱祈操禽氧俘派一抠肤蝗衙锚憾断抗卒泥烷驯弓抛村肘输奢框显硬晋铰美螟瓣詹期微十臃鸿嫡剖溢荧蛀嫌馏阳纱巢坛瓮盯用皋兽照须夕骆濒宣愧遏烽绵定冰烯火乙咏滑润菠池土碉快帛瑶匪二灭聂扳羡倚孜驶考旬述枕沾泣艾最剿到砷景逼鞋密因店握钉细册跃迹兽叁队久受者春踌郊锯逊渴探术郭谣选桶奈戮拈惮尚招豆聚舟飞翰获姨翠萧蝎砒捡肖阀垂谐堪妄欠扯屑涌汾隶汕芥祟侄窒削连舰京勉铜涤胸还饼蚀犬菱鸳恼感报怜镶烛摘靛夹混斋陪伏沿技塑唇泅牡触侈腺槐闭豺痒阔灯毙讥柜研袄屋亩供蓝袒
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