基于“蚂蚁花呗”的网络消费对大学生的影响.doc
《基于“蚂蚁花呗”的网络消费对大学生的影响.doc》由会员分享,可在线阅读,更多相关《基于“蚂蚁花呗”的网络消费对大学生的影响.doc(43页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、宁波理工学院 毕业设计(论文)题 目 基于“花呗”的信用评价对大学生 网络消费的影响研究 姓 名 陈学祥 学 号 3120113070 专业班级 12电子商务2班 指导教师 李成刚 学 院 经济与贸易学院 完成日期 2016年5月28日 摘要伴随着我国互联网金融的发展,产生了一系列网络信贷消费分期平台。2014年12月27日,蚂蚁金服一项类似信用卡的服务“花呗”上线,根据芝麻信用分数值的不同,“花呗”用户可享受到1000至30000元个人消费信贷额度。然后对基于“花呗”的信用评价对大学生网络消费的影响程度进行分析,给大学生网络消费提出有针对性的建议。本文通过“花呗”在大学生群体普及运用的背景下
2、,首先通过对国内外文献的梳理,根据信用评价的特点,对“花呗”产生的因素进行全面剖析,进行对影响“花呗”信贷额度的信用评价模型构建。然后通过问卷调查的形式对大学生群体在网络消费中对“花呗”的使用程度等调查研究,根据数据统计进行实证分析得出“花呗”对大学生群体网络消费的影响研究。最后对大学生的网络信贷消费提出合理的建议。关键词:花呗;信用评价;网络消费;消费观AbstractAlong with the development of Chinas Internet banking, resulting in a series of network credit consumption stagin
3、g platform. Ant gold service a similar to a credit card service flower chant on-line, December 27, 2014. according to different sesame credit value, Bai flower users can enjoy 1000 to 30000 yuan of personal consumption credit. However based on the analysis of Bai Hua, the credit evaluation of colleg
4、e students network consumption degree of influence, to the college students network consumption puts forward corresponding suggestions.The Checklater in college students the popularity of the use of background. Firstly, through combing the literature at home and abroad, according to the characterist
5、ics of credit evaluation, factors on the flower chant of comprehensive analysis, impact flower chant credit evaluation model was constructed. Then through the form of questionnaire survey of college students in the network consumption use level of Checklater investigation and study, according to the
6、 statistical data of empirical analysis to draw the flowers chant effect of college students network consumption. Put forward reasonable suggestions for college students network credit consumption finally.Keyword:Checklater;Credit evaluation;Network consumption;Consumption view目 录摘要IABSTRACTII1. 引言1
7、1.1 研究背景11.2 选题的目的和意义11.3 研究的基本内容21.4 研究方法22. 国内外文献综述32.1 信用评价的相关文献综述32.2信用评价模型的相关文献综述32.3 关于大学生消费的相关文献综述42.3.1 我国大学生消费者行为特征42.4 影响我国大学生消费的因素52.5 信用评价对大学生网络消费的影响实证研究63. 因素分析与假设模型构建73.1 信用评价对大学生网络消费的影响因素分析73.1.1 行为偏好73.1.2 身份特质73.1.3 人脉关系73.1.4 履约能力83.1.5 信用历史83.2 研究假设83.3 模型构建84. 问卷设计和统计性描述104.1 问卷设
8、计104.1.1 问卷设计思路104.1.2 问卷设计结构104.2 问卷收集114.2.1 问卷收集方法114.2.2 问卷收集情况114.3 调研结果的统计分析114.3.1 大学生群体基础信息统计描述115.信用评价对大学生网络消费的影响研究因素的实证分析155.1 信度分析155.2 效度分析155.3 效度分析165.3.1 因子分析的前提条件165.3.2 因子提取165.4 假设检验195.4.1 相关分析195.4.2 回归分析235.5 检验结果和模型修订265.5.1 检验结果265.5.2 结果分析265.5.3 模型修正276. 研究结论与展望286.1 对大学生网络消
9、费的影响因素的结论和建议286.1.1 总结论286.1.2 对大学生使用信贷产品进行网络消费的建议286.2 研究不足与展望29参考文献30附录一:问卷调查32附录二:问卷调查影像资料35致谢36381. 引言1.1 研究背景2015年1月 28 日上午 ,蚂蚁金服旗下支付宝芝麻信用对部分用户进行公测,它的第一个产品叫 “ 芝麻信用分 ” ,芝麻信用分在 350 分 到 950 分 区间中的任意一个数。2015年3月27日,蚂蚁金服一项类似信用卡的服务“花呗”上线,根据芝麻信用分数,“花呗”用户可得到相应的信用额度可供消费使用。这无疑是给了消费需求强但收入低、无法办理信用卡的大学生群体送来了
10、一张虚拟信用卡。作为一个特殊的群体,当代大学生崇尚个性,追求物质享受,在消费群体中属于需求量比较大的类型。对于“花呗”这类网络信贷消费产品的出现,大学生群体对它的了解认识度是怎样,用户需求是怎样,又受到哪些方面因素的影响;所以对基于“花呗”的信用评价对我国大学生网络消费的影响研究很有必要。1.2 选题的目的和意义随着互联网金融的发展,分期购物平台的普及,和大学生消费观念的改变。产生了中国有史以来首个个人信用评分- “ 芝麻信用分 ” ,分值在 350 -950之间 ,根据用户间不同的芝麻信用分,可以获得相应的消费额度。还可进行分期付款消费等。这给了支付宝主要用户群体之一-大学生一个难得的消费信
11、贷额度。作为大学生,在拥有了“花呗”额度后在网络消费中能够使用支付宝“花呗”进行超前消费,而基于“花呗”的信用评价-芝麻信用分则是对用户群体的一个信用评价值,它决定了用户的“花呗”额度。面对“花呗”这一消费信贷额度,作为大学生的用户,是否愿意接受;是否愿意使用;对它的看法又是如何。本文将结合大学生基于“花呗”的网络消费影响因素及学者们的研究报告的基础上;通过使用问卷调查等办法,使用数理统计软件进行相关模型分析。研究大学生网络消费的影响因素,通过调查“花呗”对大学生网络消费影响的研究报告,最后给大学生提供宝贵的建议和意见;让大学生要树立科学的消费观念、理财观念和负债风险意识。1.3 研究的基本内
12、容本研究的基本内容是针对大学生群体不同的年级段、不同的性别、不同的网络消费习惯和消费需求等,以问卷形式调研大学生对花呗类信贷消费产品的了解、如何看待网络虚拟消费额度、大学生是否有意愿使用信贷消费等问题展开调查。1.4 研究方法本研究使用数量研究法和问卷调查发的方法。1 数量研究法:被称为统计分析法,通过问卷形式获得的数据进行统计分析,运用SPSS22.0统计工具,对大学生关于信贷消费产品的个人需求等数据进行分析研究。2 问卷调查法:设计基于“花呗”的信用评价对大学生网络消费的影响研究调查问卷,经填写完成,回收整理,筛选录入数据,进行统计和分析研究。2. 国内外文献综述2.1 信用评价的相关文献
13、综述周路菡(2015)认为,在我们社会中信用是基础设施;在大数据时代下我国已经进入了互联网信用时代。张琪(2015)这么认为:拥有一个完善的信用体系对我们市场经济的发展是非常大的帮助;随着互联网技术的发展及应用为个人征信体系的发展创造了技术条件。美国的特里哈里斯教授(2014)也表示,信用风险评估在近年来已经吸引了来自世界各地的金融机构及管理人员的关注。对于用户而言,通过累计“芝麻分”,蚂蚁金服将给“芝麻分”相对应的用户开通旗下个人消费信贷产品“花呗”,以及个人小额借贷“借呗”服务。2.2信用评价模型的相关文献综述江明辉(2015)认为:随着国内外对信用评价研究的不断深入,个人信用评价模型也经
14、历了从统计学方法到非参数方法、运筹学方法再到人工智能方法的演变过程,同时由单一模型到组合模型逐渐演进。美国德罗尔-帕纳斯教授认为信用评价模型是一种线性回归模型,这个回归模型将确定信用评价和借贷还款时间之间的回归关系。目前关于个人信用风险评分模型种类繁多,根据黄秋彧(2015)的研究表明,目前常见的信用评分模型有决策树、logistic 回归、probit 回归、支持向量机、神经网络模型等;工商银行北京市分行课题组(2015)获得客户信用风险分析是通过综合考察影响个人及家庭内外环境的因素。对个人及家庭的资产状况、未来现金流情况、经济承受能力、履约情况和信誉度通过科学严谨的分析进行全面评判和定价。
15、而与“花呗”分值相关联的芝麻信用则是借鉴了美国的FICO评分系统。姜琳(2015)认为美国的FICO评分模式是根据客户的信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型、新开立的信用账户这五个因素来划分分值范围。2.3 关于大学生消费的相关文献综述2.3.1 我国大学生消费者行为特征据孙倩倩(2015)的研究我们得知:至2014年底,全国在校大学生数高达2468.1万;根据大学生蓝皮书资料显示,2014年我国大学生人均消费支出约8400元;可见大学生群体俨然成为一个庞大的消费群体。虽然我们大学生还未实现经济上的独立,但毫无疑问在社会中已经成为消费的主力军之一。本文在分析前人文献的基
16、础上得出大学生消费者的主要特征如下:(1)消费结构多元化趋势越来越明显姚贝(2015)认为在以往大学生文体消费是消费结构占比最大的一部分,然后是服装消费。然而目前这种消费结构伴随着经济的发展已经产生变化,消费结构越来越多元化;其中最明显的就是大学生人情消费的比例开始大幅度上升,此外,互联网信息消费,各种娱乐消费,旅游消费也水涨船高。(2)消费的差异性增大消费差异性存在性别差异、地区差异上等等。不同性别消费的结构差异较大。目存在一个严峻的问题就是大学生盲目消费现象比较突出;在消费结构中会产生很多没有必要的消费。而且这些消费的结构与学生实际承受能力之间也有很大的不对称现象。根据刘朋朋(2015)的
17、调查报告显示,由于我国地区贫富不均,大学生消费水平也具有一定差异性。一般来说,不同的地区、不同的经济发展水平会导致家庭经济收入不均衡,家庭经济收入基本决定了大学生的消费水平,不同地区经济发展水平的不平衡性会导致不同地区大学生消费水平产生较大的差异。(3)盲目心理和攀比心理越来越明显大学生消费中的盲目心理日益突,尤其是对着近年来电子商务的日趋成熟,购物网站的宣传和诱惑导致大学生经常盲目消费。唐郡(2015)认为当代大学生较易出现攀比和从众,普遍具有强烈的自尊心和好胜心。另外,汪勇刚(2014)认为,大学生消费者容易出现攀比心理。大学生心理尚未完全成熟,可塑性强。他们容易受到社会风气或学校环境的影
18、响;学生之间争强好胜、爱慕虚荣。滋生出以享受主义、炫富、虚荣心、以自我为中心等不良消费心理。(4)从众心理当前大学生消费中的一种重要负面心理影响因素就是从众心理。程诚(2015)表示大学生群体在消费上经常盲目从众,很容易就会受到周边同学的影响。近年来的“双 11 购物狂欢节”就是商家利用广大消费者的从众心理打造的一个成功的营销活动。而我们发现在“双11”中大学生群体开始成为消费大军的先锋部队。这表明大学生群体的自我认识不够,经常在消费中会随波逐流进行不必要的消费。2.4 影响我国大学生消费的因素当前大学生存在的攀比消费、从众消费、冲动消费等现象主要是受多方面因素影响的。一方面是和消费者的个人价
19、值取向有关,另一方面和整个社会大环境以及互联网和电子商务的迅速发展有关。(1)个人内在因素的影响邓金(2015)认为当代大学生出现不正确的消费观一方面源于自身心理不够成熟。现在的大学生中大多数都是独生子女,当我们在学习、生活以及人际交往中受到一些不良消费观的影响时,会对原来正确的消费观念产生动摇;从而会出现一些随大流、攀比、无节制的高消费行为。(2)社会大环境的负面思潮的影响刘楠楠(2015)称:如今的大众传媒,是借助电视、广播、网络等媒介向人们传递信息的,具有时效性、公开性和覆盖面广等特征;大众传媒的诱导性可以从以下两方面论述:第一,随着科技的发展,大众传媒加速了信息的流通,提供信息的渠道日
20、渐多维化,给大学生提供了丰富的信息资源;第二,大众传媒有时禁不起社会利益的诱惑,对一些社会上不良风气大肆报道,对大学生正确消费观的形成产生很大的障碍。李海峰(2015)认为,随着经济全球化的发生,资本主义国家所奉行的消费至上、个人主义及享乐主义的不良价值观念和生活方式,容易让高校大学生在消费过程中倾向于自我满足,喜爱物质消费,这对大学生树立正确的消费观产生了较大的影响。(3)互联网和电子商务发展的影响据郭琳娜(2015)的调查报告,2013 年以来,我国互联网金融的蓬勃兴起,分期消费平台也如雨后春笋般在市场中快速成长发展。广大学生群体对这些分期消费平台接受度较高,由于这些产品使用时方便快捷,所
21、以大学生很认可并乐于使用它们。分期消费一方面大大刺激大学生的消费欲望,助长学生的不正确的消费观念的形成;另一方面分期消费对大学生的个人信用也产生很大的影响。大学生在办理这些分期消费的前提条件非常简单,有的只需要学生证和个人身份证即可,存在很多不规范的现象,如果逾期还款或者不还款大学生的个人信用将会出现一些污点。孙良(2014)表示我们当前已经进入了互联网购物时代,而大学生们的校园生活深受电子商务的冲击,现在只要利用互联网,不出宿舍就能在全国甚至全世界购物。而现在各大高校宿舍门口成山的快递包裹已成为校园新景。2.5 信用评价对大学生网络消费的影响实证研究熊富标(2015)认为,大数据时代下互联网
22、为社会诚信的奖惩机制和舆论扬抑机制的建立提供了约束性式;这些约束和规范效应已经初现端倪,如为了体现诚信评分的价值和效益。叶文辉(2015)认为,当前芝麻信用和阿里电商平台上许多特约商户及蚂蚁微贷等展开合作;芝麻信用为这些合作伙伴提供用户个人信用分值的植入功能。比如用户芝麻信用分值600 分以上就可获得神州租车提供的租车免押金服务;以及“阿里旅行去啊”提供的3000 余家国内酒店先入住,离店后再付款的“信用住”服务。芝麻信用分还开始进入个人消费金融领域;芝麻信用状况在600分以上的用户,可获得“花呗”1000-20000的消费额度,并在淘宝、天猫平台上用“花呗”额度消费。芝麻信用状况为“良好”(
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 基于 蚂蚁 网络 消费 大学生 影响
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【天****】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【天****】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。