利率市场化对我国中小商业银行影响的研究毕业论文.doc

南京财经大学本科毕业论文（设计）
南京财经大学本科毕业论文 学校代码：10327
学 号：1103090441

本科毕业论文（设计）

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利率市场化对我国中小商业银行影响的研究

Interest rate market research

on China's small and medium commercial banks

利率市场化对我国中小商业银行影响的研究

摘要：利率市场化是中国实现金融全面发展的必要手段，在不断推进中国利率市场化的进程中，现在已经进入了改革最为关键的时期，而利率市场化对于我国银行业的影响不容忽视，而中小商业银行更需要加强对利率市场化的重视。本文先从利率市场化的概况入手、简要介绍了现为止我国利率市场化的进程，先后分析了中小商业银行如今的生存环境、中小商业银行在利率市场化进程下的优势以及其所面临的压力，逐步深入并以此提出了中小商业银行健康发展的建议和对策。
关键词：利率市场化 中小商业银行 挑战 对策与建议

Interest rate market research
on China's small and medium commercial banks
Abstract: Interest rate market is a necessary measure to achieve our overall financial development, In the process of marketization of interest rates continue to advance the situation, and now already entered the most critical period of reform. In this process, the interest rate market for China's banking industry, especially small and medium commercial banks arising from the impact can not be ignored. This paper begins with an overview of market interest rates start till now briefly introduced the process of marketization of interest rates, has analyzed the pressure on small and medium commercial banks are now living environment, small and medium commercial banks at market-based interest rate advantage, and they face, and thus the gradual deepening suggestions and countermeasures healthy development of small and medium commercial banks.
Keywords: Interest rate market , Small and Medium Banks, Challenge , Countermeasures and suggestions

目 录
二、文献综述 1
（一）国内外发展状况： 1
（二）研究内容： 2
（三）研究方法、手段及步骤： 2
三、利率市场化概况 3
（一）利率市场化的意义 3
（二）利率市场化的原因 3
（三）我国利率市场化的改革发展进程 3
四、利率市场化下我国中小银行的生存环境分析 4
（一）银行业机构整体发展稳定 4
（二）中小商业银行在银行业市场份额中占比偏低 5
（三）中小商业银行业务种类单一，利息收入依赖度高 7
（四）中小商业银行的利率风险管理难度大 8
五、中小商业银行在利率市场化过程中所面临的挑战 9
（一）加剧了银行间的竞争 9
（二）利差收入减少，盈利能力降低 10
（三）风险管理压力加大 11
（四）企业存款流失，资金成本不足 11
（五）利率市场化给中小商业银行的产品定价能力带来压力 11
（六）人才缺乏使中小商业银行将面临更大的冲击 12
（七）加大了中小商业银行的经营风险 12
六、中小商业银行在利率市场化过程中的竞争优势 12
（一）区域特征明显，具有信息成本优势 13
（二）业务审批速度快，具有交易成本优势 13
（三）监督成本优势 13
七、利率市场化进程中对中小商业银行发展的对策和建议 13
（一）重新明确战略地位，走特色化发展道路 14
（二）加强金融创新，拓展特色中间业务，抓住机遇实现业务种类转型 14
（三）完善利率风险管控体系，不断加强信用风险管理 14
（四）调整企业存款来源渠道，完善资本补充机制 14
（五）完善定价机制，提高科学定价能力和管理水平 15
（六）培育高素质人才 15
（七）完善内部制度，实施集约化经营管理 15
八、总结 16
参考文献 17

一、引言
进入21世纪以来，我国金融行业一直以来都是我国国民经济的领头羊，为了能够适应经济全球化带来的机遇与挑战，利率市场化也逐渐走上了我国银行业改革之路，不断的冲击着我国银行业的发展。尤其是2002年加入WTO之后，我国国民经济发展步入了新时代，为了有效促进我国国民经济健康发展并融入国际经济一体化, 我国金融市场的利率市场化改革速度日益加速；而作为金融市场中的弱势群体，利率市场化更是中小商业银行密切关心的问题。
二、文献综述
（一）国内外发展状况：
1．中小商业银行在利率市场化下所面临的挑战研究
2011年闫冰竹先生经过相关研究认为，我国中小商业银行的发展历程比较艰难，在发展过程中所存在的问题也比较多，是金融行业大家庭中的“弱势群体” 闫冰竹先生在2011年的两会中上交的提案，具体内容详见：
。比如中小商业银行自身的发展能力薄弱，在百姓心中的认可度不高，且它们的很多不良资产只能靠自己想办法去解决。而随着相关货币新政以及监管措施在2011年的出台，我国中小商业银行的各方面指标比如风险定价指标、资产负债指标等将受到比较严厉的冲击。
2012年巴曙松在《利率市场化对中小商业银行的挑战》中提到，在我国利率市场化不断加快的节奏中，我国中小商业银行所面临的负面影响将比国有大型商业银行所受的影响更大，形势也更为严峻，因为利率市场化不仅关系到中小银行的自身资产规模大小，更对银行的盈利模式和业务结构产生重大的影响。
2．中小商业银行在利率市场化进程中所面临的机遇及对策研究
李克川在2013年对中小商业银行的研究中认为，利率市场化改革措施的不断实施的同时，不仅会缩小存贷款利率差，也会进一步扩大利率弹性的空间。而这也间接的提高了银行的自主的利率决定权，而中小银行也可以充分利用利率决定权的优势，在激烈的银行业竞争中探寻属于自身特点的发展道路。
3．中小商业银行在利率市场化进程中所面临的对策研究
对于中小商业银行在利率市场化进程中的对策研究，廖原和牛润盛在2014年年初的研究中认为，在利率市场化的趋势下，我国中小商业银行仍然存在着许多问题，比如银行的风险管理机制不健全，利差收入在主营业收入中占比过高，从业人员的素质和数量都没有大型商业银行的从业人员高等，中小商业银行在利率市场化的不断完善中业将会遇到更大的问题。周茂清为此提出了以下几点建议：1、加强风险管理机制 2、把握自身定位，改变经营策略 3、重视业务创新 4、完善内部管理体系 5、重视人才培养 6、抓住自身优势等，只有这样，中小商业银行才能在利率市场化的洪流中站稳脚跟。
从以上材料可以知道，我国一直没有停住利率市场化的脚步，而更没有停住对这一重大事件对中小银行所产生影响的研究，利率市场化是必然趋势，只有正确认识到利率市场化对中小银行所带来的影响才能使中小银行在新的市场环境下健康快速的发展。
（二）研究内容：
此论题的研究主要包含以下几个步骤：
1．我国利率市场化概况
2．利率市场化下我国中小银行的生存环境分析
3．中小商业银行在利率市场化过程中所面临的挑战
4．中小商业银行在利率市场化过程中的竞争优势
5．利率市场化进程中对中小商业银行发展的对策和建议
6．总结
（三）研究方法、手段及步骤：
研究路线：首先，了解国内外对于我国利率市场化的研究现状，完成相应的文献综述以及开题报告。其次，进一步搜集资料并仔细通读文本，并做出必要的记录，形成论文提纲。再者，将搜集的数据资料整理汇总并制作成相应的图表。第四，深入研究之前的记录与所做的图表，写成初稿。最后，不断修改，完成定稿。
研究方法：1、文本细读法；2、文献分析法；3、对比法；4、综合分析法等方法的综合运用。
三、利率市场化概况
（一）利率市场化的意义
利率市场化是指政府部门放任利率在市场中自由变化，由金融市场的供求关系来自助决定，实际上就是政府部门将利率的决策权交给相关市场上的金融机构，由他们根据市场的运动方向以及自身的经营状况来调节利率的变化水平，最终达到以中国人民银行的基准利率为基础，以金融市场利率为中介并且由金融市场对于利率之间的供需情况来决定银行业交易利率的市场利率体系和促进利率形成的机制。
（二）利率市场化的原因
利率市场化早在30年以前就开始迈入国际市场，美国、日本先后在1986年和1994年成功的完成了利率市场化，与美国一样，很多西方国家也实现了利率市场化的正常改革。从国际金融发展的角度来看，利率市场化不仅是全球经济发展的必要之路，也是我国金融行业走出国门、面向世界的必然选择，而其所产生的影响势必整个金融业都逃脱不了。
（三）我国利率市场化的改革发展进程
利率市场化是维持我国银行业又好又快发展的必要条件，也是金融系统中继银行上市的第二次大变革。回顾我国十多年利率市场化的改革过程，在不断摸索中，逐渐形成了稳定的改革步伐和有利于改革的环境。

表 1 我国利率市场化改革进程
日期
利率市场化改革内容
1996年6月
放开银行间同业拆借市场利率
1997年6月
放开债券市场债券回购和现券交易利率
1998年3月
放开了贴现和转贴现利率
1998年9月
放开了政策性银行金融债券市场化发行利率
1999年9月
成功实现国债在银行间债券市场利率招标发行
2000年9月
放开了外币贷款利率和300万美元（含300万）以上的大额外币存款利率
2002年3月
统一了中、外资金融机构外币利率管理政策，实现中外资金融机构在外币利率政策上的公平待遇
2003年6月
依次放开了英镑、瑞士法郎、加拿大元、美元、日元港币以及欧元小额存款利率的上限管理
2004年10月
“各金融机构存贷款利率，贷款利率关注下限，放开上限；存款利率管制上限，放开下限”
2005年3月
放开金融机构同业存款利率
2007年1月
上海银行间同业拆放利率正式运行，开创了利率的新时代，被称为中国式的“联邦利率 联邦利率：指美国同业拆借市场利率，最主要的隔夜拆借利率。它的变动能够敏感地反映银行之间资金的余缺。
”
2012年6月
扩大贷款利率下浮区间
2013年7月
取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，贷款利率实现市场化
从表中可以看出，从1996年银行间同业拆借利率被央行放开管制开始，我国一直在有条不紊的实施利率市场化的推进（表1）。而央行行长周小川在2013年表示，作为我国金融市场上利率市场化中的最关键一步，存款的利率市场化预计可以在一至两年内完成。而在我国利率市场化的不断推进下，我国的银行业尤其是中小商业银行必将会受到利率市场化的巨大冲击和影响。
四、利率市场化下我国中小银行的生存环境分析
随着我国利率市场化的稳步推进，我国银行业金融机构的整体格局将发生很大的变化，而因为规模和成本等远逊于大型商业银行，中小商业银行或将受到非常大的冲击。
（一）银行业机构整体发展稳定
从我国银行业整体发展来看，我国的银行业发展和利润增长较为稳定，2011年我国银行业的整体存款较2010年的733，382亿元增加至826，701亿元；贷款也较2010年的509，226亿元增加至2011年的581，893亿元；税后总利润较2010年增加了3，527.8亿元。商业银行的资本充足率和核心资本充足率也没有太大波动，分别为12.7%和10.2%。
至2012年底，我国的银行业存款规模增至943，102亿元，贷款规模增至672，875亿元。其税后利润也较2011年增长了2，596.8亿元。银行业2012年金融机构不良贷款率（1.6%）也比2011年（1.8%）低。而商业银行的资本利率润率（19.8%）等相比于2011年业没有出现较大波动，发展比较稳定。
（二）中小商业银行在银行业市场份额中占比偏低
从银行业市场的结构分布来看，我国的银行业是以大型国有商业银行为主导的发展模式。2011年银行业金融机构总资产中大型商业银行占据了47.343%，而除去外资银行、国家开发银行等机构，所有中小型商业银行也敌不过几家大型商业银行（图1）。2012年大型商业银行在总资产中的占比为44.939%，较2011年相比稍微有所减少，但对银行业大型商业银行的主体地位并没有多少影响，其它银行的资产总体结构也并没有明显变革（图2）。

图1 银行业金融机构总资产情况表（2011年）
数据来源：中国银行业监督管理委员会年报（2011）。

图2 银行业金融机构总资产情况表（2012年）
数据来源：中国银行业监督管理委员会年报（2012）。

从银行业市场的税后利润结构分布来看，我国的银行业整体格局仍是以大型国有商业银行为领导地位，且大型国有商业银行从2009年的4000亿元每年都以1000亿元的利润增长大步向前，至2012年超过了7500亿元。虽然中小银行也有着不可忽视的利润增长，但仍打破不了我国银行业利润市场中大型国有商业银行的垄断地位（图3）。
在如今我国的银行业市场，无论是从资产规模、营业收入、存贷款质量还是市场知名度、人员配置等方面来观察比较，5家大型商业银行（中、农、工、建、交）一直占据着我国银行业的主体地位。而中小商业银行的整体市场份额和税后利润都明显处于弱势地位。

图3 我国银行业金融机构税后利润表（2008~2012年）（单位：亿元）
数据来源：中国银行业监督管理委员会年报（2012）。
（三）中小商业银行业务种类单一，利息收入依赖度高
由于受到银行业传统利润模式的影响，我国中小商业银行利息收入较非利息收入高多了。从图中可以看出，除苏州银行（53.68%）外，北京银行（85.72%）、南京银行（84.43%）、华夏银行（88.85%）、宁波银行（89.11%）、光大银行（83.89%）、兴业银行（82.39%）、上海银行（90.58%）、江苏银行（88.87%）和广发银行（79.08%）等9家中小商业银行的利差收入在主营业务收入中比重较大，其中大部分银行占比高达85%以上，而大型国有商业银行的平均占比只有80%左右，中小商业银行的利差收入占比明显高于大型国有商业银行，其中2013年中北京银行（88.52%）、南京银行（86.81%）、华夏银行（86.03%）、宁波银行（88.23%）、上海银行（88.78%）和江苏银行（88.70%）的利差收入在主营业务收入中占比普遍高于86%，而在2012年华夏银行（88.85%）、宁波银行（89.11%）、上海银行（90.58%）和江苏银行（88.87%）的利差收入在主营业务收入中的比重更是达到了88%以上，不难发现利差收入在主营业务收入比重之高在我国中小银行中是非常普遍的现象（图4）。

图4 我国10家中小商业银行净利息/营业收入（2012年~2013年）
资料来源：根据各商业银行2012年、2013年报整理计算得出。

（四）中小商业银行的利率风险管理难度大
利率市场化下，利率在市场上的波动将具有很强的不确定性，而利率的不规则波动则会加剧中小银行的利率风险，这对于利率风险管理能力远不如大型商业银行的中小银行来说也是不小的考验。
比如，从2012年3个月以内的利率风险来看，北京银行（-42,059）、苏州银行（-14，835）、南京银行（-86，631）、华夏银行（-126，145）、宁波银行（-64，387）、光大银行（-285，952）、兴业银行（-512，056）和江苏银行（-82，896）8家银行的利率风险都为负债敏感型，若基准利率上升，则它们的3个月以内的利率风险暴露就比较明显，同时，上海银行和广发银行的利率风险暴露就很小。到了2013年，华夏银行3个月以内的利率风险转变为资产敏感型，若基准利率上升对于华夏银行而言风险暴露就不明显了，相反盈利效益可能提高。而上海银行的3个月以内的利率风险却由2012年的资产敏感型转变为2013年的负债敏感型，基准利率的上升到了2013年对于上海银行的3个月以内的利率敏感型产品不再是好事（表2、表3）。
表2 2012年商业银行利率敏感性缺口　　　　　　　（单位：百万元）
银行
不记息
3个月以内
3个月至一年
1～5年
5年以上
合计
北京银行
2，536
(42，059)
22，839
10，195
71，013
64，524
苏州银行
3，697
(14，835)
3，744
9，023
13，282
14，911
南京银行
(249)
(86，631)
85，314
41
22，958
21，433
华夏银行
934
(126，145)
31，200
6，452
157，636
70，077
宁波银行
7，032
(64，387)
50，238
9，839
16，490
19，211
光大银行
4，321
(285，952)
206，426
35，927
153，600
114，322
兴业银行
2，712
(512，056)
537，842
42，762
95，260
166，520
上海银行
(1，558)
5，404
32，893
(12，550)
13，027
37，216
江苏银行
不适用
(82，896)
(62，727)
37，922
137，709
不适用
广发银行
6，645
89，804
39，713
(97，665)
25，030
63，528
注：根据各银行2012年年报整理，其中括号内为负值。
同理，2012年上海银行（-12，550）和广发银行（-97，665）的1～5年期利率缺口为负，属于负债敏感型，如果此时利率出现提高，则上海银行和广发银行面临的1～5年期利率风险就比较大。而到了2013年，上海银行（85，510）的1～5年期利率风险属于资产敏感性，若基准利率位于上升通道，上海银行会增加其收益。总之，在利率市场化，利率风险不能有效识别和管理，这要求我国中小银行必须在金融产品定价、利率风险管理等方面具有很强的能力（表2、表3）。
表3 2013年商业银行利率敏感性缺口　　　　　　　（单位：百万元）
银行
不记息
3个月以内
3个月至一年
1～5年
5年以上
合计
北京银行
(3，858)
(132，686)
80，639
40，698
81，508
66，301
苏州银行
2，872
(3，098)
1，880
3，850
10，140
15，644
南京银行
505
(89，644)
58，299
17，373
35，818
22，351
华夏银行
20，381
5，677
(153，731)
117，222
91，324
80，873
宁波银行
6，945
(96，689)
83，284
17，970
10，071
21，582
光大银行
10，300
(201，175)
232，527
38，568
72，832
153，052
兴业银行
(850)
(536，969)
224，050
365，984
147，654
199，869
上海银行
(4，166)
(42，445)
(3，408)
85，510
15，068
50，559
江苏银行
不适用
(125，179)
(30，898)
35，564
165，436
不适用
广发银行
4，974
48，968
46，342
(56，786)
29，794
73，291
注：根据各银行2013年报整理，其中括号内为负值。
五、中小商业银行在利率市场化过程中所面临的挑战
（一）加剧了银行间的竞争
利率市场化后，为了争取更好的发展空间，商业银行必将会尽其所能运用合法的价格等手段来与其它同行竞争。随着我国利率市场化的不断完善，利率的不确定性更有可能演变为金融机构之间的价格之战，而对于资产规模以及盈利能力都处于劣势的中小银行来说无疑会形成巨大的伤害。
（二）利差收入减少，盈利能力降低
利率市场化后，中小商业银行之前所依赖利差收入模式必定需要改变。而在我国中小商业银行传统利息收入远远高于非利息收入的特殊盈利模式下，利率市场化的不断发展会使净息差逐渐减小，例如，我国商业银行2011年的1季度净息差为2.60%，虽然在2012年1季度（2.67%）稍有上升，但2013年第一季度又降为2.57%，到了2014年第一季度也仅为2.58%，总体来看我国商业银行的净息差是呈逐渐缩小的趋势（图5），而净息差的缩小也会使商业银行将竞争注意力转移到贷款价格和客户资源等方面，也会间接地削弱银行的盈利能力。
由于中小商业银行的经营体系不完善，非利息收入占营业收入的比重很小，如2012年的北京银行（85.72%）、南京银行（84.43%）、华夏银行（88.85%）、宁波银行（89.11%）、上海银行（90.58%）和江苏银行（88.87%）(图4)，而到了2013年底，很多中小银行的利息收入占总营业收入之比仍居高不下，如北京银行（88.52%）、南京银行（86.81%）、华夏银行（86.03%）、宁波银行（88.23%）、上海银行（88.78%）和江苏银行（88.70%）（图4）。因此，利率市场化势必对我国中小银行的利润和稳定持续的发展产生很大的影响。

图 5 2011至2014年第1季度商业银行净息差
数据来源：中国银行业监督管理委员会网站。
（三）风险管理压力加大
从风险管理角度来看，因为中小银行在经营管理能力方面远逊色于大银行，利率市场化肯定会给中小商业银行的风险管理造成比较大的压力。首先是来自于利率风险的压力，利率市场化使利率无规则的变化，利率的期限结构也随之变得复杂化，因中小商业银行在利率风险管理的能力与技术方面的短板，必然会使其风险管理压力加大。其次是操作风险以及信用风险的管理难度加大，对于中小商业银行，为了加强竞争力，若过于追求短期的收益却缺乏相应的风险控制能力，很可能使中小商业银行的不良贷款率提高，间接地埋下了信用风险的隐患，使其增加了操作风险和信用风险的管理难度。
（四）企业存款流失，资金成本不足
从存款来看，我国中小商业银行的存款主要来源是中小型企业，由于原来中小商业银行的企业存款, 是在大型商业银行无法自由支付利率的情况下,多是通过私下里寻租从企业拉来的存款。利率市场化后，大型商业银行也可以自由支付利息，中小银行很难继续保证存款来源的稳定性。而另一方面，中小银行的支付手段以及服务条件都不如大型银行，中小企业就更愿意选择将钱存入大型商业银行。
从融资渠道来看，通过股票市场、发行次级债等外源融资方式受到严格的要求限制，融资压力也日益加大，虽然以前很多银行都选择外源融资，但如今更多的银行偏向于内源融资，且中小银行比大型商业银行对内源融资的方式更加依赖。然而因我国大多数中小银行的利润留存比都远高于大银行，达到了70%以上，其能够扩大自身留存比率的空间受到了很大限制 严 敏. 利率市场化对中小商业银行的影响与对策研究[J].金融发展研究.2013,(1):55-58.
。再者，若中小银行将自身的留存比率抬高，大部分股东的利息则会相应的减少，也会对投资者的投资选择造成不利于本银行的影响，更不利于中小银行的筹资活动。
（五）利率市场化给中小商业银行的产品定价能力带来压力
利率市场化的过程中，银行逐渐拥有了产品的自主定价权，而银行产品的价格将直接关系到银行的发展能力。与大型商业银行相比，中小银行明显缺乏完善的定价体制与制度，因而也不能够对市场价格做出准确的判断。因此，中小银行的产品定价能力也会受到很大的考验。
（六）人才缺乏使中小商业银行将面临更大的冲击
银行间的竞争不仅是企业与企业间的竞争，更是人才与人才间的竞争，在利率市场化改革日趋白热化的今天，人才与人才间的较量也日趋白热化，而相比于大型国有商业银行，目前中小商业银行的人员素质普遍不高,尤其缺乏高素质的管理人才, 这将是中小商业银行面临与其他国有大银行以及外资银行竞争的又一不利条件。
（七）加大了中小商业银行的经营风险
相较于大型商业银行而言，中小商业银行在互联网应用、机构网点的多少和产品的创新能力等方面都处于劣势，并且其业务范围小、中间业务也不全面，在产品自主定价和防范风险的能力上更是不能和大型商业银行相提并论。
利率市场化后，中小银行没有了传统商业银行以存贷利差为主要收入的保护伞，随之进行的市场化改革将是一种全新的优胜劣汰竞争环境，间接地使竞争力弱的金融机构逐渐被边缘化，甚至丧失生存能力，最终被淘汰出金融市场，而很多中小银行都面临这样的巨大困难。从最近我国中小商业银行的发展来看，它们在利率市场化的改革中也遇到了许多不可忽视的难题，这也间接地加大了中小商业银行的经营风险。完全利率市场化后，如果我国没有制定一些针对中小银行健康发展的制度，我国中小商业银行很有可能像西方国家的中小银行的那样，几乎天天都会有破产倒闭的可能，这也是我国中小商业银行所必须重视的一点。
六、中小商业银行在利率市场化过程中的竞争优势
在利率市场化下，虽然大型商业银行可能处于更加有利的位子，但利率市场化也是一把双刃剑，中小商业银行也存在着属于自己的优势，若中小商业银行能够合理利用和开发自身的优势，很有可能会给中小商业银行开辟新的发展道路。
（一）区域特征明显，具有信息成本优势
在如今的经济体中，中小商业银行一般在中小型客户的融资信息方式上具有一定的优势。因为大部分中小企业因为自身的特点或者贷款原因等都会存在信息不对称的融资困境，其向银行贷款的难度就会增加，中小商业银行的地理优势可以减少中小企业的信息不对称情况，因为中小商业银行大部分都会与当地的政府部门保持比较多的联系，可以更及时的对客户信息进行有效的理解，并能解决中小企业的融资问题，降低信用风险。
（二）业务审批速度快，具有交易成本优势
相对于大型商业银行，一般中小商业银行的组织体系比较小，交易成本较低，因而其对于紧急问题的处理也更加迅速，可以提高中小企业的贷款效率等，这些也间接地对中小企业客户产生一定的吸引力。而大企业虽然具有专业的贷款评估团队，且决策的准确性和规模都大于中小银行，但它的成本也比较高，非常符合大型企业客户对于贷款的需求。大型商业银行的“高成本”、“低效率”的模式对中小企业客户的吸引力却不如中小商业银行。因此，中小商业银行应该合理发挥自身交易成本低特点的去解决更多的客户资金的需求问题。
（三）监督成本优势
在一般的经济体系中，若有家企业发生违约事件，信息首先会在当地的狭小范围内迅速传播，从而会形成有效的低成本社会监督。相应的，在一个小型区域内的经济体中，中小企业为了长期生存的需要会和中小商业银行长期互惠合作，逐渐会在两家企业之间形成一个信息交流的平台，从而极大的节约了监督的成本。
七、利率市场化进程中对中小商业银行发展的对策和建议
在利率市场化的快速改革进程中，中小商业银行既可以利用自身特有的信息成本优势、交易成本优势和监督成本优势等发展特色的服务经营模式，也可以通过相应的业务创新、经营管理创新等打开一个特色的中小商业银行发展道路。同时，为了更好的发展，中小商业银行应该坚定以下几条可持续发展的道路。
（一）重新明确战略地位，走特色化发展道路
在利率市场化的进程中，我国的许多中小商业银行对自身的发展定位仍然比较模糊，它们大都依附着许多房地产开发、大企业和大项目等这些不符合自身特点的道路发展着。而在价格取向越来越市场化的今天，中小银行应主动审视战略地位，将市场定位于创造特色、培育特色，将目标客户转向中小型企业和个人客户，扬长避短，开拓出适合自身发展特点的客户群体，只有努力创造出自己的优势，才能保持在当今的金融市场中健康的发展。
（二）加强金融创新，拓展特色中间业务，抓住机遇实现业务种类转型
在竞争日趋白热化的今天，中间业务也是银行间兵刃相见的主战场，中小商业银行可以根据自身特点针对性的发展中间业务以降低对利息收入的依赖程度。
例如，我国中小商业银行可以尝试着发展代收代付、代理发行债券、代理保险等中间业务。同时，中小商业银行应尽可能的躲避与大型商业银行面对面的展开竞争，应该在明确自身发展定位的基础上，充分发挥自身优势，稳步扩大业务范围，重点从自身特色业务着手，尽量找出与自身特点相符合的市场需求，针对性地开发具有区域经济特色的中间业务，积极创造非利息收入的平台。
（三）完善利率风险管控体系，不断加强信用风险管理
从风险管理的角度看，中小银行应努力完善利率风险控制体系，不断强化自身的风险管理能力，通过对风险管理体系以及风险管理政策和程序的不断完善，全面加强自身的风险管控能力。同时，银行间因激烈的竞争也会不断的将一些高风险业务纳入经营的范围，这也就对中小银行的风险管理能力提出了更高一层次的要求。而且，作为利润来源的弱势通道，我国中小商业银行应该强化在信用风险管理方面的能力。
（四）调整企业存款来源渠道，完善资本补充机制
在现有业务的基础上，中小商业银行不能因为一些中小企业的存款流失而放弃中小企业存款来源，应积极调整中小企业存款衡量标准，可以充分利用自身的信息成本优势和交易成本优势，根据不同的企业制定相应的合乎规范的存款优惠政策以拓展的存款来源渠道。
此外，中小商业银行可以不断的通过多种方式来扩大筹资渠道以降低筹资资本，比如创新融资工具、发行本公司优先股等。中小商业银行还应该多方面促进银行资本来源，比如进入银行业的资本也可以包含民间资本。实行差异化管理，对于在当地经营的中小企业或者相应的业务服务上实行差异化对策，并建立具有特色的监督管理体系，为中小企业客户提供差异化、高效率的金融服务。
（五）完善定价机制，提高科学定价能力和管理水平
银行业的产品定价机制中，存贷款定价是产品定价的主要内容。随着中国利率市场化的不断完善，存贷款的自主定价体系将会在金融市场中成为主流。中小商业银行可以充分利用自身的区域性优势，结合公司的业务特点综合确定合理的贷款利率和以及相应的定价模型，以有效控制存贷款规模。而对于利率风险管控等重要环节的内部资金定价问题，为改善市场资金高度依赖性中小银行应着重改善公司的资金定价系，有效的提高科学定价能力和相应的管理水平。
（六）培育高素质人才
在竞争日趋激烈的银行业，他们之间的竞争也是人才与人才之间的较量，中小银行高素质人才的异常匮乏也使得它们难以维持高效、健康持续的发展，而高素质的银行业相关人才，可通过自身的高水平和高素质管理技能间接增加商业银行的收入，中小商业银行也可以依靠高素质型人才提高自身竞争力。
为了获得相关人才，一方面，中小商业银行可通过各种优惠或者福利来吸引更多的高素质人才。另一方面，中小商业银行可以根据自身优势特点建立特色人才培养计划，对现有人才进行系统的培养并有针对性的进行培养。
（七）完善内部制度，实施集约化经营管理
如今，大多数中小商业银行仍然是依靠以前的经验做法在经营相关的业务，而在利率市场化下，因为利率的变动可能会引起多方面业务形式的转变。中小商业银行应该结合自身工作人员少、效率高的特点，可以实施精细化、集约化的经营管理，并且做到自上而下的内部监督。此外，中小商业银行必须做到内部机构的进一步协调，加强部门间的配合和协作，在信贷结构不断优化的基础上能够形成 “统一银行”、“流程银行”的理念和意识，改善中小银行的内部管理体系，综合强化银行的经营管理能力。
八、总结
总的来说，利率市场化的改革必定会对我国中小商业银行的经营管理和经营效益等都产生巨大的冲击，利率市场化实质上更是银行生存方式的转变和营业利润结构的调整，这对于中小商业银行不仅是挑战，更是难得的机遇。中小商业银行必须从自身特点出发，从银行的长远发展角度去考虑，增强危机和忧患意识，更要抓住难得的机遇，努力为自身健康发展，更为我国金融经济的健康发展做贡献。

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