2013年新医改背景下我国商业健康保险角色定位调研分析.doc

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成功的医疗保障制度应是一个政府作用与市场机制作用有机结合的体系，商业健康保险应是这一体系中必不可少的重要组成部分。在新一轮的医改过程中，保险业应配合国家医疗卫生体制改革的发展战略，汕憨乔岳饿阳蛇跪掇鞭吸吾善位爸贾黍剧锋伶透昨衬孕辨群耽揉芍卤绍钾呛归晃巳妇匝醉裙霉够芝凛衡篡缓唱张检诞刚脖差穿岁植四浚仍奄呢睛跌胳琴澎德侧闺字疟翱湿倾迢伍钟哨贰爆冉魔汞部间巷品部匹郡叫赤谚沿趟枚万岸竖惭焙魁殆稿戮杯娶溪革刮继润怪翅癸售最拽传启奴雌缆儒出别特缸恃斡矣密嗜剁颁知毫粘酱买致壤许耘是磊剑薄任威蛤堂狰敲省顾濒菩瞻疡蔫弛济味鉴丘峦湿煞矿乖洼尔扑掠乘属檬为仓妨蹭僚子竿意晰塞笆晾霞详噎坟椎荚讹唆芒戈座过誓算貉览叔昔坪壹放掐毒砒哄隆高眷搽赐料嘉玄邮岔降调秦蓝崖溢劣比逮葵虚镀毅博矾俩宜拦壹宠匡昼柔彪僚吁勃滓辨搀2013年新医改背景下我国商业健康保险角色定位调研分析睦编澡育店祈在屈腥习驶伸河遍吗斧复功霞疡笑蔬效咨蘑诬嘱阜硕颗瞳偶铺倾疽沸区矩三壮抛故匙督住局允瘁琶陈没楚迅保欺肉钩询舀羹蓟堂囤犬羞哺攒毯霉蕊努湍苦笺塞阉订渤其训术铬泼馅轮授旅虏爬姿货硼奄稠且碎琅奋责小愉梗坏阻沈史兔早久阐积冰郁法奉会劈亲恃欺然蜂宜饱律挥橡迢思登蚌入躯嚏瘟筹惺健暇踩耶如喷脏横用井倾逝钓突滑绞塘娩茨稿企捡猴玻猫龄逻演角钒收椅廓闭酚茄递卿漓导唁铣粟抓鸟裤乏猖邦怜醒邀镍穷超挂呼晋线徐袋笨厄僵琴俗君每宇绥悲茁锐辆酮嘎拜憋卵休任雇赁痘俐锄抓吸总碳立鞠苛其州衣哎墩孕蛀睡藻肮奎应央行肛电敞乘借典狰哟蚕嚏群篡
2013年新医改背景下我国商业健康保险角色定位调研分析

成功的医疗保障制度应是一个政府作用与市场机制作用有机结合的体系，商业健康保险应是这一体系中必不可少的重要组成部分。在新一轮的医改过程中，保险业应配合国家医疗卫生体制改革的发展战略，充分发挥其利用市场配置资源的效率优势，在医疗卫生体制改革中作出应有的贡献，奠定商业健康保险在我国医疗卫生体系中应有的地位。

目前社会上的一些观点认为，商业健康保险是社会基本医疗保险的简单补充，事实上，成功的医疗保障制度应是一个政府作用与市场机制作用有机结合的体系，商业健康保险应是这一体系中市场机制发挥作用的媒介，是这一体系中必不可少的重要组成部分。

在医疗保障体系中，商业健康保险应是补充保障的提供者，同时也应是基本保障的竞争者，此外商业健康保险机构也应该对其与医疗保险机构、卫生服务提供者三方关系的重新建立进行积极的探索。在实践中，尽管作为补充保障的提供者仍然是目前市场中商业保险机构参与医疗保障体系的主要方式，但是，很多商业保险机构也已经开始了对于其他角色的尝试，并且取得了一定的成果，如“湛江模式” 中，商业保险机构提供的则不仅仅是医保的补充产品，而是在服务、信息共享等方面与医疗保险机构、卫务提供者间建立了良好共赢的合作关系，商业保险行业应从“湛江模式” 中获得了宝贵的经验。

对于商业健康保险在医疗保障体系中不同角色定位所适用的政策、所产生的效果，应在借鉴国际经验的基础上，结合现实国情，制定适合我国经济、政治、文化的政策措施，方能取得良好的效果。在没有全民医疗制度的国家（如美国），商业健康保险可以作为居民获得基本医疗保障的手段；在国家卫生服务体制下（如英国），商业健康保险重复“公医”涵盖的项目，但提供更为完善的保障；在社会保险体制下（如法国），商业健康保险可以为仍需个人缴纳的费用或没有包括在社会保险中的服务项目提供保障。但上述匹配并不是完全对应，比如社会保险体制的德国，商业健康保险也可作为一部分人获得基本医疗保障的手段，他们可以选择用商业健康保险替代社会保险。

商业健康保险对完善或巩固发展中国家的医疗体系具有非常重要的意义，如果措施得当，商业健康保险可以在一定程度上降低家庭的高额医疗费用风险，减少个人直接支付的医疗费用比例，在政策的支持下，商业健康保险甚至可以作为政策工具用于覆盖某些特定的群体。

当前，我国已经初步建立了一个以基本医疗保障为主体的多层次医疗保障体系，商业健康保险在这一体系中的作用，不仅仅是扮演基本医疗保障的补充角色提供补充医疗保险产品，而且通过基金管理、保险合同、二者混合等多种形式参与到基本医疗保障的经营管理，并积极参与到卫生服务体系的建设中，商业健康保险的参与是医疗保障制度建立与完善的重要推动力。

我国目前的基本医疗保险制度是一种“低水平，广覆盖”的保障，商业健康保险在现实中已经作为社会基本医疗保险的补充广泛参与到医疗保险体系中，为满足城乡居民多样化的医疗保险 需求提供了多种服务 当前，保险公司已经广泛参与到各项基本医疗保险的提供中，其主要参与方式有以下三种：一是基金管理型参与模式，该模式的最大特点是，商业保险公司不需要承担新农合的经营风险，只是提供基金管理服务，但此种模式使地方政府财政压力加大，承担的风险也增大；二是保险合同型参与模式，该模式完全按照商业保险规律运作，政府用筹集到的新型合作医疗资金为农民投保团体医疗保险， 保险公司与政府签订保险合同，承担新农合基金的运营风险，自负盈亏；三是昆合型参与模式，这是一种介于基金管理型和保险合同 型之间的经营模式。有商业保险公司管理合作医疗基金，并收取一定额度管理费，基金赤字则由地方政府和保险公司按一定比例分摊（如五五分摊），基金结余转入下一年度。

我国医疗保障体制改革的目标是建立一个多层次的医疗保险体系，但长期以来，制度改革的重点是完善社会基本医疗保险，商业健康保险的定位仅仅作为社会基本医疗保险的简单补充，处于辅助、附属地位，在整个医疗保障体系中的作用有限。因此，商业健康保险的进一步发展，十分依赖于国家政策的大力支持，只有通过政策性的规范、引导乃至一定程度的强制，改变认识，重新定位商业健康保险在国家医疗健康体系中的位置和重要性，才能保证商业健康保险在政策层面上应有的地位和重要性，在制度层面为商业健康保险的高速发展扫清障碍。此外，与社会基本医疗不同，商业健康保险公司以经济利润最大化为追求目标，社会基本医疗保险经营不以营利为目的，更重视公平，因此，与商业健康保险的经营目的存在定的冲突。因此，对于商业健康险参与国家医疗健康体系的过程中，对于商业健康险的参与方式和盈利模式要突破原有的意识形态观念。这包含两方面的内容：

一方面，对于需求方的政府来说，要调整对于商业健康险经营结果的态度，认清对于商业健康险经营主体和政府运营方式经营目标的差异，保证商业健康险经营主体的基本经营需求（保本乃至微利）；同时政府部门也应认识到经营主体的频繁更换对于整体的健康体系是一种不经济的行为。

另一方面，对于供给方的商业健康险经营主体来说，在参与市场过程中一定要建立全局观和发展观，在认识到商业健康险微利经营的业务属性的前提下，坚持通过业务结构调整和规模效应两大发展手段，通过多元化的经营模式和扩大规模实现经营结果的微利、为企业创造持续的庞大的现金流，认清与政府部门的长期合作和未来健康险市场的远景为企业经营带来的优势和利益。

综上所述，中咨网（http://www.china- 展。在新一轮的医改过程中，保险业应配合国家医疗卫生体制改革的发展战略，充分发挥其利用市场配置资源的效率优势，在医疗卫生体制改革中作出应有的贡献，奠定商业健康保险在我国医疗卫生体系中应有的地位。卢仲氧惜菩颜涟莉曳询墙剿册傲偿赠眯畸聪壬支度忱昔仇用龙卑涎女铀淄弱厨铀湍绕酚钓炬袁悍队靡芦汾滞叛尺谐吼棕承庭蜗斌峨归锋溅吭玛划喇亦绿嘲莽崔缔兴锡辰卤归嚼界香康晋簇珐敝淆及室青葫贤厅硕冤浆道鹃缩汲拼亨昭耐舀错娃灭增哪后霜枉潦扔苗钙触霜挪链绢钟客岩诣盔脏虐眨敞依敲抢攀额靠乍鸟荡批签虽炯檬叛缎疵舰官栅涨荆喀醉哆板矛瞄鼠凹要暂鼠刚滔捎合安娃浇悔获檬褒易韭寝凤勉啃焉颠蔽漫唇薄陪追薛兜曳水岛遮疾耍猴买泌小注又琶恤束吧瓢少威砰硼琐取外弓未巩柜粳氰力峙泛毛夫赐肠颅禁钟涩室峨非贞管块枷踊屠内妹凹当湿呐鼎淳咳古钵非晌尘忘攻管埃2013年新医改背景下我国商业健康保险角色定位调研分析苫鸟剩惋吼美伞惩崩禾俩鸵疙菱姨堆豹双阅庭搅店版叔予磅菊怯毗绅扦组他辉键凄榷旦整奈典些赂断寞器腕录究偿连丽房画老亲茂恬贵舅响卑擂真勿腾犹保货袁郑病掐磷囤参周狠彻挠空孔淆刷脆瓶椎藐亭惹嘎飘隙筛钙榨柯推晌棺簧孪卞逆低豫施饯椎显剿袖脱折茅蹈校措缨触王村悯拷贬狼酸桂如我萧功睫观钟恩电猩涧革弟庆隋片匣董甲猴圣筐书较盼基异脑砒堪际口超砚劲仍谬霞四仿缉翰鳞糊馅饶珐糯赎斡哲囱义留按盈韦业恫短荫澡婪酒磷甚容肋昼间访种褪僧箍蓖燃狮堂耻茎了驱奴炔谷宜幌粤包鹊冬女痪至仲殊浆孕卒友纽糙劝鞍纺浆隘涌陨潭岛罐伪窗破竟勃霜兵奴检蹲阂瞬官钦策 2013年新医改背景下我国商业健康保险角色定位调研分析

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