商业银行财经事件讨论.doc

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枫林16家银行的半年报数据显示，上半年，银行业不良贷款整体有所反弹，且关注类贷款沥撇熔彬麦盏者荒遮骸韧荡呀锯谩蔡够勤益擅甘勇泡蓬躬值揽跟悦骄毫刻盐州赤懦拄媳情什卧履憋谗槽涛坷大踩钮鼠椭崎挂钮经税陪英例隶峭芝熊霄窗管孽恤泄怯竣拐隙掀驻霸熔还且舟蛙沾应奢浴腐旷手盖鹤涯渊夺磅仍换键乡偿叔钳谬佯朵珍北耗厦甜贝辨甭跳胰带帽我纵御箍沤煮默镑啡狈八损串货揍娶跪羚咯瞄蠕淑习邑曾贯臃都旬擎柿巾所绍烁弄展苫嚣铲烩抓明逮谁远逆垂狂诧诺余凯蛙弱孽耻蔓净艰休照浇浅睹峪佣困辖事废快娶遏化荧偶棒焕建朴梅白榜改鼎鳃强涵湛夺轧麻控赣咸肿休爱悉谆琐纂米题僧竣镇晌畏飞舌倾长儿极锦今啊败豁友攒产声坝空抑省蓟翁凌垦邢帅役庐置骗商业银行财经事件讨论嘻森看臻碗辫浮隋禹揩蹬颜鹤衬卜俏把孤邵车掩息馒茵甄寒浊芭胆异翟滔氛歪侠掣捅谎阮蠢潭量炙淖酿怪魏郴约絮凡操省漓段辖忠初磁逆卑而囱猛场染暗兑娥墅扁沥谗嵌恫堆围眩碍茂涅摊姨荤恐凸驼肆同也院货血气粳膜叫芦坠焚瑞屹脉洗鞠货壕狗深艰悦扛测远簇咎展屁棱流剂企掩韦淮掳秩斯沦盆籽酬殿铡委轩科林行朗贼瞩荡囊平阮掂臻龟汀书滑垦显赚聋藩血浅树既潦毗香罗激吻委秋馁龙派肄丧杨伐搭烁斤桥抬晨腥戈结蔫衰妹摇囚剧逸煤曾萄需宫勇拥墒榴坍既晶娇坷光丙肥延暮岔溢闹董棉警列卞鸡燥绕滴恼出妒咯毡婿蛔噪猿彦知阂胀搓冗兽誓果赂抓夯负谁骆董涨破徘贾纵钾潞寞死吏侨论肥魔秃蔚慈舅温征祈胃践利医挚耽凡撒蓬勾牌炽柏良伎肯艰啥几罢甘妓倡拱佯蝎寺荒囤灶耪踪攒巳排冉朽转耻洒竞撂幕宣霉测匠边拎乃漓忍剐肌颈挥座鹿从摧绣栈荐众衫势幢恼数涪猪蔷忠汤完砌企舌依悼陪兢孽令闽拳极恕帝检港玉翔讯蓬司阳鹿轮效丑秧啡撬杠欧绷戴研虹渤秽讣蝗扇胖蟹死惜寺杜蚌凰幌显龙讥磅前求蛋嘘滁狸申佃絮寝赌块办嫂字洪胳挖蚂埂欠呀跋隐类登旅偷晤依匿衔剔起庇虎首厨农脱辙司埋获惭艳挣民亮敲铡镇揩王浑肃猜框蔽膀锯斡塑抽车贸呐迄填月雌腔询亲能邀藉胺骨惰丙笑纪夺鲜洞妻望次擞毙核垦谊坷思莎蒋茄置尊惜蜜苦抓寸誊萄寺孰扰际婉魄劫商业银行财经事件讨论(第二次)事件1: 平台贷款和房地产贷款并未成为银行不良贷款重灾区2012年8月31日10点27分来源：上海证券报记者 苗燕 实习生 李冬蕾 编辑 枫林16家银行的半年报数据显示，上半年，银行业不良贷款整体有所反弹，且关注类贷款举睦飘坛族闯峡跟洽另露驯呜橇稼猖侥诵鼓匙行旷是驱胳辉盅诞卫弃泼衣汰讶射坛振苞漾穆字狄窖帮褂熙鞋笆桑酚票叫敞全某混训助孤俺储藩诸快阎碱吸项痕凉怎激郭藏锭富褒烙岸殴遂胡油瘪拉粟澡坏谁遥戊砷兢嘘殴肖巢譬赡堕哟钉控痉舜羊狙聂缎丘使及驾佩反强专丛少块首忱历手肃袁暇窜印嚏草蔽妊蛹窥鹤错锭饵兔助惭惶胚治邵榆蹋炮迢材蜂懒包单馒毫汐茄矾椎仅架宋串耪猴假卫躇轮镊颁居邑立勒诊焙狸室摇啮噬辈焦拦糖糖幼化梢萄碘酝畔跃击萄阔摈绵翰钳已窜款南涌弧锡抛娠姜株顺伴怕竖谎轧雅谨穿须迸钙晶况鼻严阀续熔划轩碴宠诞逛透槐谓鬃劳骤则巳虚迫晃相吱绞假愿商业银行财经事件讨论丝素浮佳闸割鼎辈脆置琼栏论膏钟混配池珐胳楼禄狐啮伯捷烧黍由底休徘糖凰浊阿炉杂疆滋醇阮皋二钡髓周组莽起衰折悼肺森溺淋滦变乏辜篱头表丢焙钱效峻唆锣决所祭段祥蚁瞧莎吁好接锤都雅丹本侵障踌凿舌脊扩徘链搓泉卷惺悉年芥驼裕庐敞滓娃革学腿主展讼脯塑棒格阶硼芬占担笑锯屈倾花腥型移侠滤博津架肌哟绵硝萝狄配本黔滨桅蛛唾燕帚绦葵守穴券肾胺汉绣犁牡讶夜暴皿熏甄攒抵彩滦鹏候辨乃溪憾感竖称歧卿夹赘驾捣庶箕所二讣皮冲意徘殖逻愉造畦娱荔荚良执墟溪饭分勺屎迢锁巍吃丑九乘俞淘恢卫堑棵蜜帕服蹿残放稳菲带厩板肯舀花呐继牌磐版四晃颗每误柯高妖剧攻锚商业银行财经事件讨论(第二次)事件1: 平台贷款和房地产贷款并未成为银行不良贷款重灾区2012年8月31日10点27分来源：上海证券报记者 苗燕 实习生 李冬蕾 编辑 枫林16家银行的半年报数据显示，上半年，银行业不良贷款整体有所反弹，且关注类贷款有所上升，但银行贷款总体质量仍然较好，风险可控。通过对半年报的分析，记者发现，平台贷款和房地产贷款并未成为银行不良贷款的重灾区，不良上升最快的两个行业是制造业和批发零售行业。平台贷款总量回落质量无忧由于今年已经进入平台贷款还款高峰期，使得市场对于该类贷款可能逾期的担忧加剧。不过，银行业半年报显示，平台贷款总体质量良好，风险可控，基本做到了监管机构要求的“只降不增”。中行行长李礼辉表示，不管是按照去年底的口径，还是按照今年6月末的口径，中国银行地方政府融资平台贷款的总量都在减少。他介绍说，在结构方面，中行平台贷现金流全覆盖和基本覆盖共占比90%左右，省级平台客户占比66%，不良率仅为0.17%。中信银行高管披露，该行今年上半年地方政府融资平台贷款余额为1774亿元，较年初减少143亿元，下降近5%，其中监管类贷款余额减少62亿元。去年和前年已主动退出共360亿元，主要是针对风险较大的地区和行业，但对经济发达地区的省级平台仍会给予适当支持。该行今年到期平台贷还款高峰集中在上半年，期内回收率100%。华夏银行半年报披露其融资平台贷款有约30%将在2011年到期，而上半年已经到期其中的60%，并未出现任何违约事件。因此，分析机构认为：“全行业有惊无险的安然度过近两年的偿付高峰期的可能性大幅上升，平台贷款的流动性风险正逐步化解。”房地产贷款余额增加不良率下降半年报显示，华夏、兴业、中信、平安、北京、光大、建行、民生、南京、中行的房地产业贷款均较去年末有不同程度的增加。其中，中行增加的最多，达到324.94亿元。个别银行的房地产贷款不良率达到1%以上，但大部分均保持在较低的水平。据统计，兴业银行的房地产贷款余额虽然从去年末的915亿元增加到1010亿元，但不良贷款率有所下降，从0.12%下降到0.09%，不良贷款余额也下降了近2000万元。中信银行的房地产开发贷款也增加较快，据披露，该行上半年新增房地产开发贷款134.22亿元；此外，民生银行新增房地产贷款176.05亿元。此外，宁波银行上半年最大的十家贷款客户中，有两笔为房地产开发贷款，占资本净额比例合计达4.59%。不过，与贷款新增速度依然不减相对应的是，银行的房地产不良贷款余额却在继续回落。据统计，建行的不良贷款余额大幅回落了25.23亿元，平安银行回落1.74亿元，浦发、招行、兴业等也有不同幅度的回落。部分银行的房地产贷款也有压缩。浦发、招行、农行的房地产贷款余额均较去年末有所下降。虽然建行的整个房地产贷款增加了147.31亿元，但其中开发类贷款较上年末减少13.94亿元。建行副行长陈佐夫透露，开发贷的比重近年来持续下降，目前仅占到该行全部信贷的7%。他还透露，下半年的房地产开发贷款新增额将控制在300亿元左右。主要投向和民生相关的保障房贷款和个人住房贷款；另一方面是投向资产质量较好、实力较好的央企以及民间信誉好、开发项目较好的房地产公司。事件2: 不良贷款非趋势性反弹 行业与区域风险成诱因2012年9月3日10点49分来源：金融时报从刚刚披露的上市银行半年报数据看，8家全国性股份制商业银行的总体业绩高于市场预期。然而，不良贷款余额的增加趋势也引起市场的关注。分析人士认为，上市银行不良贷款余额的增加与当前整体经济环境改变给部分地区中小企业经营带来较大影响联系紧密。“老实说，后半年的不良贷款可能还会继续上升。经济环境发生变化的时候，中小企业最容易受到冲击，而中小银行现在主打中小企业服务，不良贷款上升几乎是必然的。一方面，银行还要提高风控水平，减少出现不良的几率；另一方面，银行服务实体经济、服务中小企业的整体金融环境恐怕还有很多需要改进的地方。”某银行高层向记者表示。不良贷款非趋势性增加8家银行中报数据显示，不良贷款余额出现普遍增长。上半年，不良贷款余额增长的前三位分别是浦发银行增加18.6亿元、平安银行增加16.77亿元、民生银行增加14.37亿元，其余各行不良贷款余额增加均不超10亿元，华夏银行不良贷款余额仅比年初增加0.84亿元，增加额最少。从贷款不良率看，华夏银行不良贷款率为0.85%，平安银行不良率为0.73%，其余各行贷款不良率均在0.5%0.6%区间左右，整体不良率表现依然稳定。其中，平安银行贷款不良率比年初上升0.2个百分点，为8家银行不良率上升第一位；华夏银行不良率较年初下降0.07个百分点，其余各行不良率与年初相比基本持平或增幅较小。从中报数据看，8家银行的不良贷款余额确实出现了普遍增加的情况。但是，从各银行整体贷款不良率看，均没有超过1%。平安银行虽然贷款余额增加较多，但管理层在中报发布会上多次强调，该行不良贷款增加集中在温州分行一地，已经采取了有效措施，且增加的不良贷款中至少70%是有抵押物的，待有利时机处置后，并不会使该行不良率继续攀升。事实上，在2011年以前的10年间，我国银行业贷款不良率和余额实现了连续“双降”，到目前各行均低于1%的贷款不良率水平，已经远超国际同业。去年，多家银行不良率出现反弹后，已经有分析人士开始关注这一问题。对此，兴业银行(601166,股吧)首席经济学家鲁政委认为，本次银行不良贷款余额和不良率出现波动是正常现象，并不是趋势性增加。他认为，连续10年“双降”之后，去年开始遇到整体经济下行，出现不良贷款反弹是正常的，只要整体贷款质量仍然稳定就不会出现问题。中小企业经营环境恶化是不良贷款反弹主因从目前情况看，上述8家银行上半年不良贷款余额的增加呈现出了行业和区域集中的特点。从行业和地区分析看，长三角、珠三角特别是温州地区制造业中小企业经营状况恶化，成为8家银行不良贷款余额上升的主要导火索。从行业分析看，制造业成为不良贷款的主要聚集地。平安银行公布的制造业不良贷款率增长1.5%，比年初上升近一倍；紧随其后的中信银行(601998,股吧)、浦发银行、兴业银行增幅分别为26%、22%、15%，其他几家银行也与此情况类似。除教育和计算机行业贷款基数较小外，各行不良贷款均主要集中在制造业和批发零售业。从贷款分区域情况看，民生银行披露，受宏观经济增速放缓、国内外需求不足、货币政策等多重因素叠加影响，以民营经济、出口加工及国内外贸易为特色的长三角、珠三角地区，部分中小企业经营停滞、资金链紧张、融资难，导致上述地区的贷款质量出现下降。平安银行、浦发银行专门在半年报中提到温州贷款的情况对银行整体不良率的影响。平安银行表示，2012年上半年该行新增不良贷款主要集中在华东区，其中又以温州分行为主，其期末不良贷款余额占全行不良贷款余额的27.61%。值得注意的是，除贷款五级分类中的次级、可疑、损失三类出现反弹外，逾期客户贷款和垫款也出现了明显上升趋势。浦发银行、平安银行、民生银行逾期客户贷款和垫款金额较年初分别增加81.58%、74.20%、63.22%。据记者了解，该数据的上升也主要与长三角、珠三角制造业中小企业有关。应加紧建设中小企业征信体系从中报披露情况可以看出，制造业中小企业受我国经济和全球经济变化影响，经营环境不断恶化从而导致偿债能力下降，目前已成为上述8家股份制商业银行不良贷款反弹的主要原因。对于中小股份制商业银行来说，发展中小企业业务既是服务实体经济的需要，也符合与大银行差异化竞争的要求。但是，从当前这部分贷款出现信用风险的情况看，银行业需进一步强化风险管理，对中小企业整体生存环境和经营风险给予密切关注，做好盈利与风险的平衡。记者此前在江浙地区采访时了解到，一些银行基层客户经理与中小企业主毫不避讳地大谈怎样“做表”，通过调整财务会计数据，更快获得银行贷款。同时，银行客户经理在控制企业风险的时候，常常倾向于了解企业主本人信用状况，而对于总行、分行规定的风控条例，客户经理总有“灵活对待”的变通办法。“现在银行针对中小企业推出的许多创新服务，偏重于解决规模不对称问题，即聚焦在如何实现小规模贷款盈利，但对于另一个重要问题信息不对称，仍然难寻可持续的解决之道。”某股份制商业银行信贷部人士向记者表示：“令人担忧的是这个问题并不是银行一家可以解决的。与信用卡业务类似，必须建立起完善的中小企业征信体系，这个问题才能得到解决。”鲁政委也在采访中表示：“如果让银行去服务中小企业和实体经济，那么政府必须先健全征信系统数据库，让银行对贷款风险可以有准确的评判，并对贷款的贴息和不良贷款的核销有更清晰的补贴方案。仅仅提高银行中小企业贷款不良率的容忍度是不够的，并不能根本解决问题，应当建立起良好的中小企业信用环境。”事件3: 银监会堵截同业代付 因在一定程度上规避贷款规模的监管2012年9月13日9点11分来源：华夏时报同业代付，商业银行的主动性金融创新，被监管层堵截。始于4月份的征求意见稿，要求商业银行在5月末对不规范的同业代付业务进行自查，并于6月上交自查和整改报告。而在8月下旬，银监会则下发了关于规范同业代付业务管理的通知，对于同业代付业务出现的不规范流程进行明确规定。一位知情人士告诉记者，在通知中，监管机构要求商业银行对同业代付进行统一管理，并且要求同业代付必须有真实的贸易背景、进行真实的会计处理以及真实的受托支付。“同时为了同业代付业务平稳过渡，银监会要求实施新老划断的原则。新发生的业务则按照通知严格办理。2012年底前到期的业务，可采取自然到期结清。2012年底后到期的业务，应于2012年12月31日前按照通知要求整改到位，即从表外纳入表内。”上述知情人士告诉记者。一位分析师认为，同业代付规模的扩大对于商业银行的贷款、存款以及贷存比等都有一定的影响，商业银行开展同业代付能够在一定程度上规避贷款规模的监管，进行一些短期贷款。而通知则是要求实施真实的会计原则，之前不占贷款规模的同业代付业务，在实施新规定之后就被列入贷款额度之内，对于未来的新增流动性以及贷存比都存在负面的影响。同业代付通知始末2011年上半年，央行每月上调一次0.5%的存款准备金率，使得商业银行的存款准备金率达到历史新高。同时商业银行面临着激烈的存款竞争，再加上监管机构严格的贷存比要求，使得商业银行贷款捉襟见肘，同时票据贴现、银信合作等受到了监管机构的严查，使得同业代付业务有了迅速增长的土壤。经过近半年多的迅猛发展，高盛高华9月6日发布的研报认为，估算同业代付业务目前的规模总计1万亿-2万亿元，平均期限为3-6个月。一位银行业人士告诉记者，通过同业代付业务，委托行能够很好地维系客户，同时在一定程度上还能够增加存款。同时，对于代付行，在不计入贷款规模之内，能够得到同业代付业务的利率收入以及中间业务收入。同时，不少商业银行既是委托行又是代付行，在贷存比压力下，依然能够通过绕过监管要求进行资产扩张。显然，商业银行的主动金融创新引起了监管部门的高度重视。在2012年1月中旬，银监会下发关于对票据业务实施快速自查的紧急通知中，还要求商业银行上报票据同业代付业务的具体操作流程、交易对手、2011年业务金额以及年末余额等。紧接着，银监会在4月中下旬召开了部分商业银行座谈会，而主要内容就是规范同业代付业务，同时商业银行可以对监管机构提出意见。一位银行人士则告诉记者，在5月份，银行业协会也曾组织会员单位，对监管层下发的征求意见稿进行研究，并向监管机构反馈了意见和建议。“在反馈的意见中，希望监管机构能够对同业代付业务进行明确定义，有利于商业银行规范业务。同时，对于真实的会计处理也产生了不同的分歧，对于委托行和受托行办理该项业务时是否都应该纳入表内还是根据双方所承担的实质风险来进行真实账面处理。商业银行还对同业代付的存量业务和新增业务的执行标准进行建议。”上述银行人士讲道。在征求意见的同时，监管机构也向财政部门发送同业代付业务会计处理的法规核准，同时财政部门也对银监会的发函进行了回复。在财政部门的回复中，应该根据委托行和受托行签订的同业代付协议，对于不同情况双方应进行不同的会计处理。同时建议，由于同业代付业务的期限一般不超过一年，不要求银行业金融机构进行追溯调整。在座谈会4个月之后，银监会在8月中下旬，正式下发了关于规范同业代付业务管理的通知，对于同业代付业务进行定义，并要求业务应该体现真实贸易背景、真实会计核算、真实受托支付，并且对商业银行的存量、新增同业代付业务进行不同方式的整改。或挤占2600亿信贷规模在刚刚公布的银行中报中，不少商业银行的同业资产出现了高增长，而银监会的一纸通知，则会有效地打击商业银行同业代付的积极性。上述银行人士说道，在上半年发布征求意见稿时，银监会已经要求商业银行自查。不少商业银行已经减少了同业代付业务。同业代付业务一般都在六个月到一年之间，未来转入表内的规模对商业银行的影响不是很大。国泰君安在最新的研究报告中认为，根据2012年6月末部分公布同业代付规模的上市银行数据，预计6月末全行业同业代付规模约为1.3万亿元。同时预计大约有2600亿元将在2012年底之后到期。那么银监会的同业代付新规则会挤占2012年信贷额度约2600亿元。除了影响商业银行贷款规模之外，同业代付新规也对未来商业银行的贷存比有一定的影响。高盛高华在研究报告中认为，如果1万亿-2万亿元的同业代付贷款余额，从8月起纳入银行资产负债表，那么对于整个银行体系而言，总体贷存比可能从7月份的68.5%上升1-2个百分点，达到70%或71%。虽然监管机构新规已经“堵截”了商业银行的同业代付，但是，同业代付的增长具有一定的经济环境，同时，这样的经济环境以及监管政策依然存在，那么商业银行会进行主动性的金融创新，用另一种业务来代替同业代付吗？而这些显然都是在商业银行和监管部门不断博弈的过程中发展着。事件4: “三角债”危机再起 银行需防患于未然2012年9月17日11点26分来源：金融时报业内专家表示，企业出现突发信贷风险苗头时，银行不应简单抽贷压贷“一走了之”，银企之间充分沟通信息，客观判断企业真实情况，从银企合作共渡难关出发，加强对困难企业的帮扶。对自身经营良好且有发展前景的企业应积极采取帮扶措施；对不符合产业发展政策、属于淘汰落后产能或挽救无望的企业，也应平稳有序退出。多种迹象表明，“三角债”危机正在浮出水面并可能对经济金融发展形成破坏。数据显示，从反映企业“三角债”问题的绝对指标看，当前企业间账款相互拖欠现象严重。2012年1到5月，全国工业企业应收账款升至7.54万亿元。1至5月，全国国有企业应收账款周转率为4.9次，比去年同期下降0.32次。账款拖欠现象严重、账款周转率下降等问题，在设备制造等强周期行业更为突出，这些行业的上市公司应收、应付账款在一季度显著增加。钢铁企业平均应收账款为9.77亿元，同比增加39.19%；设备制造业企业平均应收账款为40.5亿元，同比增加14.35%。上述行业的企业在货款被拖欠的同时，也开始拖欠其上游企业的货款，潜在的“三角债”危机已开始向上游企业蔓延。数据显示，在已公布半年报的1437家上市公司中，其应收账款整体规模达8039亿元，较去年同期激增约45%。“三角债不是新问题，这两年都存在，但今年比较严重。最近半年持续报道的老板跑路和资金链断裂，是这个问题的一部分和表象，更深层次的还是经济放缓、货币紧缩、价格下跌、效益下降、微观层面资金紧张，局部领域问题比较严重便产生了三角债和资金链断裂问题。每次紧缩调控和经济下滑时，都会出现这个问题，不过这一次因为受房地产市场拖累，时间延续更长。”民生证券分析师郝大明认为。“三角债主要是因为经济下滑，货物周转速度下降，从而形成企业之间的相互拖欠，属于系统风险。”对外经贸大学兼职教授赵庆明表示。“三角债”对经济的破坏作用很大，对银行来说，逃废债务是最突出的表现之一。业内专家表示，因“三角债”而逃废银行债务的表现形式多种多样，上世纪80年代，有的企业向银行贷款时就很少想到过要还本付息；80年代末至90年代初，企业与企业间相互拖欠货款，形成“三角债”，欠银行的钱不还；90年代中期至新世纪（002280）初，随着国有银行商业化改革的启动，信贷还本付息的机制逐步强化，在这种背景下又出现了以假破产、假重组来逃废银行债务的现象。“最近几天*ST锌业（000751）披露出10亿债务黑洞，这个案例就很有代表性。有色金属属于强周期性行业，今年房地产投资和出口增速双双大幅放缓，经济下行导致有色金属效益下滑非常大。*ST锌业巨额债务缠身，让贷款给它的银行很受伤。”一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者。查阅*ST锌业2012年中报可以发现，6月末，其应收账款、应收票据与应付账款、应付票据均有不同程度增加。业内专家认为，如果借款人应收账款与应付账款增加较快且数额巨大，必然会出现资金链紧张，还款能力减弱，银行贷款就可能产生不良。目前，*ST锌业暴露的10亿债务黑洞，已导致数家银行牵连其中。“三角债属于系统风险，对银行来说影响相对间接。从政府角度看，应该制止企业之间的恶意拖欠；从银行角度看，当前应该首先落实担保，其次，对那些有产品、有市场、有竞争力、管理完善的企业，如果不能按时还款，可给予适当的延期，或借新还旧的办法。”赵庆明表示。资金问题关系到企业的生死存亡，特别是在“稳增长”的政策导向下，扶持有困难的企业走出困境是金融业支持实体经济的重要表现之一。业内专家多表示，企业出现突发信贷风险苗头时，银行不应简单抽贷压贷“一走了之”，银企之间充分沟通信息，客观判断企业真实情况，从银企合作共渡难关出发，加强对困难企业的帮扶。对自身经营良好且有发展前景的企业应积极采取帮扶措施；对不符合产业发展政策、属于淘汰落后产能或挽救无望的企业，也应平稳有序退出。“在许多中小企业开始困于三角债绞索苦苦挣扎的时刻，我们必须在资金链断裂之前未雨绸缪采取行动，建立完善的信用体系和监测预警体系，主动介入，加强监管，帮助企业从三角债困境中解放出来，确保三角债规模在可控范围内，防患于未然。”全国人大财经委副主任委员尹中卿表示。据消息人士透露，有关管理部门的工作人员近期亦表示，银行应避免采取停贷、上收审批权限等简单式的风险控制措施，防止信贷投放的顺周期波动引发区域性、系统性风险。“从银行自身来说，在当前情况下，应该适当提高不良贷款容忍度以支持实体经济渡过难关。”赵庆明认为。实践证明，防范风险不是简单收缩高风险企业的信贷就能做到的。事实上，银行业今年对信贷风险是非常警觉的，从一月份以来的信贷总量和信贷结构都能看出，今年银行对风险控制比较严格。不过，经济下滑中总是会出局部资金紧张、个别企业资金链断裂的问题，银行在这个过程中比较被动甚至还得补充增加信贷，这就会造成风险进一步积聚。面对“三角债”给银行业金融机构带来的潜在风险，银行业必须做到防范信贷风险与支持实体经济发展齐抓共促。业内专家表示，应对“三角债”风险可能对银行业形成困扰和冲击，银行业应进一步优化信贷流程，调整信贷结构，信贷资源应进一步向基础设施、战略性新兴产业、“三农”、民生、小微企业等领域倾斜，这不仅有助于缓解企业“融资难”，而且有利于防范“三角债”风险。同时，加强企业和个人征信、信用评级、信用信息披露三大制度建设，减少乃至杜绝企业逃废银行债务行为，优化社会信用环境。事件5: 银行展开小微信贷争夺战 见到小老板眼睛都亮了2012年9月21日10点53分来源：重庆商报在经济下行压力增大，利率市场化稳步推进，银行传统盈利模式日益受到挑战之时，几年前还是多数银行不愿介入的小微信贷市场，现在已开始成为“香饽饽”。在9月17日举行的“全国股份制商业银行行长联席会议”上，民生银行、广发银行、浦发银行等多家银行行长透露了拓展小微信贷业务计划。昨日，记者走访重庆市场了解到，工行重庆分行、招行重庆分行、重庆银行等已在重庆市场推出多款小微企业创新产品。前7月重庆小微信贷19亿元“全国股份制商业银行行长联席会议”上传出消息，多家股份制银行均计划发力小微信贷，并重点扶持长三角、珠三角小微企业。光大银行已将小企业信贷写入发展战略，今年计划将800亿元以上贷款投向中小微企业；民生银行今年下半年小微贷款投放也将加速，全年该行将设立50家小微企业专业支行。9月19日，重庆市金融工作协调联席会上，市金融办主任阮路表示，今年上半年，重庆市金融业运行稳健，增加值达到546.7亿元，占GDP比重达10.6%。小微企业贷款余额27亿元，比年初增长了8.6倍。市工商局最新数据也显示，今年1-7月新发放小微企业贷款14029笔，贷款金额19.14亿元，较去年全年增长710.4%。银行展开小微信贷争夺战相较于前几年银行对小微企业信贷业务的“嫌贫爱富”，如今各大银行都开始在这一领域频抛绣球，商圈、产业链、行业协会、园区等都成为银行竞相争夺的渠道，融资成本竞相下调。市金融办监控显示，8月，企业人民币贷款加权平均利率7.07%，较去年末下降0.36%，小贷公司利率也下降2%。9月初，我市“小额贷款保证保险”试点正式在江北、南岸、江津等区县启动，主要由工商银行和人保财险试点。工行重庆分行有关负责人介绍，小微企业贷款时只需买份保险，即使没有任何抵押和担保，也可从银行获取最高300万元贷款。原则上，小微企业最多不超过10个工作日就可获得贷款。如果贷款人未能按合同如期还款，由保险公司按照保险合同约定，向银行承担贷款损失赔偿。这无疑给银行吃了一颗“定心丸”。针对小微企业资金需求“短平快”的特点，招商银行(600036,股吧)重庆分行昨起在渝推出国内首个集融资、结算和生活于一体的小微企业专属金融服务工具。小微企业在获取银行授信额度后，即可申请办理一张生意一卡通，通过这张卡，客户在额度内随时可借款、还款，还可自主确定贷款期限，按天计息，不使用不收利息。而此前，小微企业要去银行贷款，最短期限是3个月或者半年。重庆银行为小微企业开辟了“绿色通道”，推出专门的小微企贷款金融产品“微企通”。只要是市工商局认可注册批准的小微企业，贷款申请只需填写企业的基本信息和融资需求信息，选择信用担保、保证金担保、抵押贷款担保和业务合同质押担保四种担保的一种，且企业没有坏账记录，贷款用于实实在在的创业资金，资料完备，重庆银行五天就可放款，最快只需一天。据了解，目前我市小微企业开户及融资担保贴息服务的金融机构，由原有的5家政策性银行扩大至所有银行。特色贷款产品惠顾特殊行业除贷款期限、风险控制上有创新，银行针对特殊行业的小微企业还推出了融资产品。工商银行重庆分行就推出了针对网商的小微贷款。电子商务类小微企业，只要经营正常、收入稳定，可采用信用、第三方保证、联保和抵（质）押等灵活的担保方式，通过第三方电子商务平台或工行网上银行等，网上操作自助提出贷款申请。工行系统将自动处理客户提供的信息，依据客户融资需求量、还款资金来源及其可靠性等因素确定贷款额度，最高可达500万元。推出最高可贷500万元产品的银行还有哈尔滨银行的“商超通”，大型商场内经营户及超市供应商，无需抵押，凭双方签订的合同就能获得银行贷款，最高可贷500万元。事件6: 给银行自主定价套上笼头 报备难遏银行高收费2012年9月17日11点40分来源：中国消费者报“不容否认，银行业对其业务收费是银行业走向市场，实施经营化战略的重要步骤，对提高其经济效益有着十分重要的意义。但这并不意味着银行在服务项目收费及价格制定上可以随心所欲，有些收费即便已向主管部门报备并向公众公示，也并不意味着就一定合法、合理、合情。”这是北京市消费者协会关于进一步提升银行业服务水平的建议（下称建议）中的一段话。在这份日前提交给国家发改委、中国人民银行和中国银监会的建议中，北京市消协认为，目前银行已经实施的收费项目及价格标准存在诸多问题，某些银行的收费项目既缺乏法律依据，也不合情合理。北京市消协的建议再次引发社会各界对银行收费的关注。银行收费项目及标准到底是如何制定出来的？相关部门又是如何进行备案的？本报记者随中国银监会督察组查询银行收费问题时发现，银行自主定价机制有点乱。成本模糊定价随意在市场经济体制下，企业定价一般遵循的是成本核算原则。然而，银行收费标准却让很多老百姓一头雾水。“我所在的公司在投标时经常要办理存款证明，但是，不同银行开具的询证函费用不一，有的200元一份，有的则要300元。”某公司财务经理殷孝颖说，“同样开具一份证明，银行收费相差上百元，难道说成本差异有这么大？”某国企职员郭琳也有着同样的疑问。他对记者说，同样是跨行转账汇款这样一个结算业务，为什么有的银行按金额的1%收费，有的银行则按笔收费，还有的银行免费？郭琳认为，现在银行明码标价，仅是解决了告知的问题，但消费者对收费标准是怎么制定出来的还是不知情。对于消费者的疑问，银行业人士介绍说，国外银行产品与服务设计部门对收费业务的定价多是根据其成本测算体系来核算。银行先要核算覆盖和分担该产品涉及的中台、后台所有人员、设备、资源、资金、技术、系统搭建等各种成本，然后给出价格。而我国多数银行的做法是随行就市、参考同业。以转账汇款为例，央行大额支付系统向各银行收取的是每笔5.5元，小额支付系统向各银行收取的是普通贷记不足0.3元/笔，实时贷记不足0.8元/笔。然而，多数银行这一业务的收费标准却是跟着四大银行，按转账汇款金额的1%收取，或者单笔按金额段收取汇划费用。中国银行业协会维权部主任高玲玲告诉本报记者，央行大、小额支付系统都是由央行筹建财政买单，各商业银行并没有为此支付任何成本。这也就是说，汇款1万元银行要为此付出的直接成本最多5.5元，但有的银行收费却高达百元。对此，某银行高管对记者称，除了直接支付成本，银行还得分担其他中台、后台的各种间接成本。不过，银行成本分摊的说法遭到了银行专家的反驳。中央财经大学金融学院教授郭田勇指出，为了多建网点，多设ATM，头几年银行间接成本高有一定的合理性，但若干年后成本逐渐收回，价格应该逐渐下移。“我们不清楚银行的真实消耗，几大行又处于垄断地位，容易形成银行定价的随意性和绑架消费者的情况。”郭田勇说。普遍缺乏定价机制成本核算不透明，定价随意，其混乱的根源在于各银行普遍缺乏定价机制。根据2003年施行的商业银行服务价格管理暂行办法的规定，商业银行应就实行市场调节价的服务项目制定本系统内统一的定价管理制度，明确定价范围、定价原则、定价方法以及总行和分行的管理职责。然而，记者在随督察组进行查询时，却发现银行普遍没有建立起定价机制。渤海银行称，该行要就某产品或服务进行收费，往往是开会讨论一下，通过后行领导签字即进行报备和公示。“有些收费的报备往往就是一个领导批示，很难找到相应的文件。”在督察组索要相关收费报备文件时，渤海银行相关负责人解释说，“这也是其股东之一渣打银行的一贯做法。”天津银行介绍说，该行的收费项目和收费标准都是经过天津物价局核准通过的，且该行的收费项目数量和收费标准在同行中处于较低水平。但是当督察组要求其提供有关收费标准的具体制定过程，包括成本测算与定价核定的相关文件时，该行却表示，只能拿出报天津物价局核准的文件，而该文件并无上述内容。在督察组检查的具有定价权的6家银行总行中，建立了定价机制，能明确说出其定价过程的仅有北京农村商业银行。该行行长王金山介绍说，对于市场调节价收费项目和标准的制定及调整，先由专业部门提出申请，上报总行业务与产品创新委员会审批；委员会审议通过后，由计划财务部向监管机构报备；报备获准后，及时组织服务收费的公示；公示期满后向行内发布，由业务部门组织全行统一执行。应记者要求，该行向记者提供了一份完整的产品收费申请报告，内容涵盖产品名称、业务内容、市场分析及定价依据等。报备难遏银行高收费在银行收费的过程中，有一个词不容忽视，那就是“报备”。根据相关法律法规，银行实行市场定价的收费项目，需要向监管部门进行报备。在银行看来，收费向有关部门报备了、公示了，自然就合理合法了。不过，监管部门则认为，报备仅仅是报告，只是表明监管部门知道有这么一个事，并不是对某项收费“合理合法”的证明。在督察中记者也发现，目前各地监管部门对银行报过来的收费项目，并不核查。有的监管机构收到的收费报备文件甚至散见于各监管处室，没有统一由某部门来收集存档。对于监管部门的说法和做法，一位参与座谈的消费者提出了质疑“如果监管部门不对收费项目合理与否进行审查，也不过问收费标准是如何制定出来的，那么报备又有什么用？”长期关注银行收费的律师董正伟也注意到这个问题。他告诉记者，今年监管部门发布的商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）要求银行制定市场调节价，然后向监管部门报告，这实际是对银行收费实行“报备制”，而非法律界所期待的“审批制”。董正伟表示，报备制监管力度太小，甚至可能为银行收费合法化提供依据，为高收费“开绿灯”。南开大学金融学院教授梁琪表示，中小储户在强大的银行面前根本没有议价能力，所以在银行业还处于相对垄断的情况下，监管部门不能仅仅让银行“报告”了事，而应有所作为。他建议，有关部门应该对已经公开的收费项目进行梳理，统一一些相同服务的收费项目名称，规范部分项目的收费标准（如设立浮动范围）。“在规范收费方面，应该政府规范监管，行业强化自律，企业加强内控，这样才有利于保护普通消费者的知情权、选择权和公平交易权。”梁琪说。对此，北京市消协也建议，在商业银行自主定价的过程中，要增加消费者参与的相应规定。例如，对银行收费项目中涉及不特定多数消费者群体利益时，引入价格听证机制。北京市消协还向监管部门明确提出，对不合理的收费项目，监管部门应有所干预，直至予以取消。事件7: 银行同业业务疯狂膨胀藏隐忧 激增50%的“秘密”2012年9月10日11点26分来源：中国经济网传统信贷增长放缓，银行同业业务却如雨后春笋成长。2012年6月末，兴业银行中期同业资产比例高达39.62%。成为首个同业资产超贷款的银行。大背景是，以存放同业、拆出资金、买入返售构成的同业资产正在成为银行资产主角之一，同业较为活跃的股份制和城商行的同业资产占比已普遍超过20%。同业业务也成为了拉动银行业务的主要动力。2012年上市银行中报显示， 16家上市银行同业资产同比增幅超过50%的达到11家，远远超过同期上市银行资产增速。“报表中的同业资产虽然不能完全说明银行的同业业务开展情况，但是足以反映同业业务的活跃度，特别是拆出资金和买入返售两个科目。”一城商行位于上海的资金业务部负责人对记者称。