农村商业银行杜鹃信用卡业务管理制度模版.doc
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1、x农村商业银行杜鹃信用卡业务管理制度第一章 总 则第一条 为促进x农村商业银行杜鹃信用卡业务的健康发展,防范业务风险,维护持卡人的合法权益,根据商业银行信用卡业务监督管理办法、银行卡业务管理办法和农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程等规定,特制定本办法。第二条 杜鹃信用卡是x农村商业银行(以下简称“本行”)向客户公开发行的,给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具,具有消费、分期付款、存取现金和转账结算等功能IC贷记卡。第三条 本办法所称信用卡业务,特指本行基于对客户资信评估的结果,与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。包括营销推广、审批授信、卡片制
2、作发放、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。第四条 本行信用卡按发行对象是针对个人消费而发行的银联标准信用卡,个人卡分为主卡和附属卡;按信用等级及客户群体不同分为普卡、金卡、白金卡和钻石卡等;结算币种为人民币。第五条 信用卡卡片必须具备省联社的统一标识,按申报的卡样为准。信用卡的卡号编排方法及凸印、印刷格式是带有银联标识或其他发卡组织标识的信用卡卡号编排方法和凸印格式。第一行 XXXXXX X XXXXXXXX X A B C D第二行 XXXX XX/XX E F第三行 MR.或MS. 或为空 XXX XXX XXX G H 以上英文字母对应的内容
3、为:A:中国银联分配给农村信用社联合社的信用卡BIN号,6位数字;B:杜鹃信用卡等级说明; C:发卡顺序号,8位数字,即在全省发卡的顺序号;D: 校验码,1位;E:我单位标识,省农村信用社联合社;F:卡片的有效期,前两位数为月份,后两位数字为年份;G:先生或女士的英文缩写或为空白;H:持卡人姓名(汉语拼音或英文姓名)。第六条 信用卡的磁条及芯片标准和应用,必须符合中国人民银行金融交易卡的有关规定。第二章 基本规定第七条 本行信用卡的发卡行标识代码由中国银联分配,磁条信息及芯片的格式执行有关国家标准和银行卡国际组织标准。本行信用卡卡面由省联社统一管理和设计。第八条 本行信用卡规定有效期为5年,过
4、期即失效,但信用卡账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效。对于符合续卡条件的持卡人,信用卡中心在其卡片到期前通知客户,为其换发续期卡,持卡人提出到期不续卡及其他不符合续卡条件的除外。第九条 本行信用卡通过电子交易系统办理的各类交易,所产生的电子信息记录均为该项交易完成的有效交易凭证。凡使用信用卡密码进行的交易,信用卡中心均视为持卡人本人所为。凡未使用密码进行的消费交易,则以记载有持卡人签名的交易凭证为该项交易完成的持卡人确认凭证。由本行保管的交易凭证,应至少保留两年以备查。 第十条 信用卡中心及开展信用卡业务的支行应妥善保管和处理持卡人申请资料、信用信息、用卡交易信息等客户个人资料,并对客户个人
5、资料保密。持卡人基本信息发生变化时,信用卡中心应及时对记录进行调整或更新。信用卡中心在进行催收和追索欠款等工作时,在经持卡人授权的前提下可将持卡人的有关资料提供给相关单位和人员依法使用。第十一条 信用卡中心不得将信用卡发卡营销、领用合同(协议)签约、授信审批、交易监测、资金结算等核心业务进行外包。第三章 定义和分类第十二条 灵活分期指持卡人对单笔刷卡消费的交易,在账单生成前提出申请,并按约定的期数将消费金额分期归还给银行。第十三条 账单分期指持卡人对刷卡消费的交易,在账单日后至到期还款日前两天,向银行提出当月账单一定金额的申请,并按约定的期数将消费金额分期归还给银行。第十四条 现金分期指银行对
6、持卡人资信审核后给予一定的信用额度,由持卡人向银行申请,银行将持卡人信用卡额度转换为现金,次日转入指定的借记账户内,持卡人按约定的期数分期归还给银行。第十五条 大宗分期指银行对持卡人资信审核后,授予其信用额度以外的额度,由持卡人向银行申请,银行将持卡人大宗额度转换为现金,次日转入指定的借记账户内,持卡人按约定的期数分期归还给银行。第十六条 大宗专项分期指银行在指定的商户签订合同协议的基础上,持卡人向银行提出申请且与指定的商户签订意向采购协议后,银行对持卡人资信审核后授予其信用额度以外的额度,并将大宗专项资金转入指定商户账户内,持卡人按约定的期数分期归还给银行。第十七条 本行信用卡额度分为:普卡
7、原则上为0.2万元到2万元(含);金卡原则上为2万元到5万元(含);白金卡原则上为5万元到10万元(含);钻石卡原则上为10万元到30万元(含)。第四章 机构设置与岗位职责第十八条 省联社电子银行部内设信用卡中心,负责管理、指导和服务全系统的信用卡业务,其职能为:(一) 负责各农商银行信用卡产品的系统建设、业务指导、培训推广,有效树立全省统一信用卡品牌,提高市场占有率;(二) 负责制定信用卡业务的各项管理办法和业务流程,同时要求各农商银行制定相应的细则,并对各农商银行的业务经营和制度执行情况进行检查、监督;(三) 负责全系统信用卡的风险控制及管理,包括制订风险管理办法、资信调查、审批、日常风险
8、监控、催收、坏账处理等流程及根据不同阶段的信贷政策和市场差异的情况,指导各农商银行制定信用卡的授权准则等;(四) 负责统一策划并组织实施全系统信用卡的市场营销,包括制订市场营销计划、产品包装、宣传策划、资料准备及市场调研等;(五) 负责全系统信用卡业务的部分业务管理,包括:对账、信用卡业务经营指标及成本控制预测和分析等;(六) 负责及时发现、反馈并协同有关部门解决各行信用卡的用卡环境中存在的问题,不断改善用卡环境;(七) 负责对各农商银行进行业务指导和培训;(八) 负责与中国银联、同业协会及国际组织的业务往来和业务交流;(九) 负责信用卡卡片的统一设计、订购、制作及对账单的印制、邮寄及管理等。
9、第十九条 在总行电子银行部设立信用卡中心,为本行信用卡业务管理部门,主要职责有:(一) 组织贯彻执行国家有关政策和法律法规,贯彻本行有关工作部署和规章制度;(二) 制定信用卡业务发展规划和工作计划,并组织实施,相关管理办法和规章制度,并负责组织落实;(三) 做好信用卡的风险控制及管理,包括制订本行的风险管理办法、资信调查、审批、日常风险监控、催收、坏账处理等流程;(四) 组织、管理本行信用卡业务市场营销工作,集中管理信用卡业务风险防范和控制工作,负责信用卡业务财务管理及相关会计核算工作的集中处理;(五)组织本行信用卡专业队伍建设和人员培训。第二十条 总行信用卡中心的岗位职责:(一)总经理岗(1
10、名)1负责制定辖内信用卡业务发展规划,组织信用卡业务资格准入申报和市场营销工作,及信用卡日常管理工作;2组织制定和修改信用卡业务管理等有关制度办法;3组织拟定信用卡业务发展目标、年度计划及考核指标,负责组织实施、指导、检查,定期将考核情况向领导汇报;4组织分析信用卡业务发展情况和战略的调研,对出现的新情况、新问题及时向领导报告,并提出对策建议;5审核信用卡业务申请资料和处理相关业务流程。(二)市场营销岗(1名)1负责信用卡业务培训和日常业务推广等工作; 2组织本行信用卡业务市场营销方案和推动业务宣传方案落地等工作。(三)业务管理岗(2名)1负责信用卡业务培训和日常业务管理等工作; 2负责信用卡
11、业务报表统计、报送和资料保管等工作;3负责审核信用卡上报申请资料真实性、完整性及电话照会等工作。(四)风险管理岗(2名)1负责建立信用卡业务风险防范制度,建立风险的事前、事中、事后监管机制,对系统风险、操作风险、制度风险等进行统一管理;2负责信用卡业务催收及统计工作,协助进行坏账处理、上门和司法催收、案件调查与复查、资产保全、贷款分类管理、呆账核销申报材料准备和风险控制机制等工作;3负责信用卡业务差错处理和辖内人员培训工作;4组织定期与不定期的信用卡业务风险安全检查。第二十一条 开展信用卡业务的支行应承担的主要职责有:(一)在本行辖内开展信用卡持卡人的市场拓展和营销工作,协助做好当地客户的服务
12、工作;(二)通过自助机具为本行信用卡持卡人提供相关服务;(三)协助进行本行信用卡申请人的征信、催收、争议交易调查工作;4.在总行授权范围内进行信用卡初审业务。第二十二条 支行岗位职责(一)业务营销岗1受理客户业务咨询、卡片申领,收集相关材料。材料包括但不限于信用卡申请表、身份证、工作证明、收入证明、征信报告,利用各种渠道,验证材料的真实性; 2做好相关信用卡业务宣传和业务推广工作,指导、协助客户查询申请进度,对于被拒绝的申请,要对客户做好解释工作;3.对于职责范围内的持卡人欠款行为,应利用各种合法方式进行催收,并及时将催收结果上报至信用卡中心。(二)初审岗由支行指定人员或支行负责人对客户申请初
13、步给予信用额度,审核资料的真实性和完整性。(三)录入岗1对于初审岗审核通过的客户领卡申请,统一将相关信息录入至信用卡信审系统。同时将纸质申请材料报送至信用卡中心;2.做好支行范围内的信用卡业务的数据统计和报送工作。第二十三条 开展信用卡业务的支行应设立相应的业务经营管理组织,配备与业务发展相适应的、具有较高专业素质的业务人员。第二十四条 信用卡中心应建立内部控制机制,对信用卡业务运营管理的日常操作进行经常性的检查及复审,纠正业务操作过程中的各种差错,防范各类风险。具体流程详见信用卡业务审批流程(见附件1)。第五章 信用卡的申领第二十五条 年满 18 周岁,不大于60周岁(含5年有效期)具有完全
14、民事行为能力、有合法、稳定的收入来源且资信良好的人士,可凭本人有效身份证件向本行申请办理个人信用卡主卡。个人信用卡主卡持卡人可为其指定自然人申领附属卡。主卡持卡人承担附属卡所发生的全部债务。第二十六条 不得向未满18周岁的客户核发信用卡(附属卡除外)。第二十七条 符合条件的申请人申请主卡的,采用免担保发卡方式,对于证明资料不足、无法判断其资信情况的申请人,可在其提供适当的质押担保、抵押担保或保证人担保后同意发卡。第二十八条 对于符合信用卡授信政策规定的发卡条件的申请人,由信用卡中心审核后核发信用卡,并核定该卡的信用额度。第六章 申请材料的处理第二十九条 信用卡申请表由信用卡中心和各支行发放。第
15、三十条 申请人可以将申请表及相关材料(以下简称“申请件”)直接交给各支行相关人员,经过初审、录入后将申请件递送至信用卡中心。各方在交接申请件时要办理交接手续并填写登记簿。第三十一条 信用卡申请件由信用卡中心指定专人负责收件,收件人员每日收到申请件后,应分类整理并分别统计数量。收件人员每月编制到件汇总表,供各支行进行核对,发现申请件寄送有遗漏,须联系各支行进行核查。第三十二条 对于申请表填写不规范、申请资料不完全的申请件,支行信用卡推广人员发现后应要求申请人修改或补齐资料后再提交,数据录入支行发现的则将申请件退回信用卡中心,由信用卡中心统一处理。第三十三条 数据录入人员对预审符合要求的申请件,按
16、进件支行、收件日期、顺序号的规则进行编号和数据录入,数据录入后应进行核对并确保数据正确。第三十四条 信用卡中心对每日的录入数据进行有针对性的抽查,并设立绩效考核指标对录入数据质量进行考核,对于确属数据录入支行录入错误的,应根据合同条款追究数据录入支行的违约责任。第三十五条 对于获审核批准发卡的申请件原件由信用卡中心封存入库,并由信用卡中心档案管理部门进行永久保管。未获审核批准的申请件原件自退件日期起由信用卡中心存档一年,经信用卡中心负责人批准后,指定两名或以上人员共同监督销毁。第七章 征信第三十六条 征信是指征信人员依据信用卡信贷政策及相关征信审核作业规范的要求,通过检查、分析、调查等方式对申
17、请信用卡的单位、个人的身份、工作等情况进行核实确认的过程。第三十七条 信用卡中心统一管理和组织征信工作,执行统一的征信政策、程序和标准。第三十八条 征信工作由信用卡中心专职征信人员负责处理。第三十九条 征信人员应充分利用各种社会资源了解申请人的资信情况,采用资料辨识、电话核实等形式对申请件进行核实,并对申请人的资信进行评估,填写资信评分表(见附件2),征信人员对核实确认项目的完整性和记录的准确性负责。征信主要工作有:(一)申请及担保资格确认:确认申请表中的单位、个人以及担保符合信用卡有关申请和担保的基本条件。(二)确认申请人属于规定的目标客户群体。(三)对申请材料的真实性进行查核。(四)根据信
18、贷政策所规定的各类人群所必须确认项目要求,审核确认身份状况、工作状况、家庭状况、担保状况。(五)征询确认申请单位、个人以及担保的资信状况。(六)审核确认申请单位法人、个人以及担保人的签字是否本人亲签。第四十条 申请人有以下情况之一的,信用卡中心应拒绝其申请:(一)申请表填写内容或所提供的证明材料不真实的。(二)因有不良信用记录,已被本行、同业或社会征信机构列入黑名单或不良客户名单的。(三)在本行或同业有贷款,不能按期偿还或有恶意拖欠记录的。(四)在本行有已经成功申请信用卡记录,且在正常使用的。(五)有刑事记录或有多次违反社会治安行为记录的。(六)有恶意骗取银行资金行为的。(七)已经或即将被卷入
19、诉讼、仲裁或其他法律纠纷的。(八)有用卡欺诈嫌疑的。(九)所持卡片处于非正常状态的主卡持卡人为他人申请附属卡的。(十)信用卡申请材料出现漏填必填信息或必选选项的。(十一)出现他人代办(主卡持卡人代办附属卡除外)、他人代签名、申请材料未签名等情况的。(十二)信用卡中心认为不能发卡的其他情况。第八章 信用额度管理第四十一条 信用额度是信用卡中心根据授信政策,并结合持卡人的资信情况,为其核定的、在卡片有效期内可循环使用的、因用卡而对信用卡中心产生的欠款的最高限额。信用额度按客户级核定,并对持卡人名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等合并管理,设定总授信
20、额度上限。信用卡中心应当建立信用卡授信管理制度,根据持卡人资信状况、用卡情况和风险信息对信用卡授信额度进行动态管理,并及时按照约定方式通知持卡人,必要时可以要求持卡人落实第二还款来源或要求其提供担保。可用额度是持卡人当前能够使用的金额,随着持卡人消费、取现、还款而实时变动。第四十二条 个人卡同一持卡人持有多张主卡的,每张主卡可享有不同的卡片信用额度,同一持卡人名下的所有卡片(含主附卡)发生的累计未还金额之和不得超过该持卡人的个人信用额度。第四十三条 持卡人可主动申请调整授信额度。申请时,须填写信用卡授信额度调整申请表(附件3)。发卡行须认真审查其申请理由,决定是否予以调整。第四十四条 个人卡可
21、在规定的取现额度内预借现金。持卡人单日取现的次数、金额和额度占比,由信用卡中心根据其风险管理需要和监管机构的相关规定进行设定。所有符合申请要求的分期都可以填写分期业务申请书(见附件4)进行申请。第四十五条 信用卡中心根据本行的有关规章制定信用卡的授信政策,评定的主要依据有:申请人的年龄、婚姻状况、供职单位、职务、收入情况、资产及负债情况等。信用卡授信政策的评定标准由信用卡中心内部管理使用,并可根据业务发展需要进行调整,评定标准不对外公布。第四十六条 个人卡主卡的初始信用额度由信用卡中心根据信用卡授信政策,对主卡申请人的资信情况或所提供的担保进行信用等级评定,依据信用卡授信政策授予信用额度。第四
22、十七条 主卡和附属卡持卡人共用同一信用额度,附属卡的信用额度由主卡持卡人在不超过其主卡信用额度的前提下自主指定;在主卡持卡人不指定的情况下,附属卡的信用额度与主卡相同。主卡持卡人可以随时申请调整附属卡的信用额度。第四十八条 主卡持卡人可向本行申请提高信用额度、临时增加信用额度或调低信用额度。(一)主卡持卡人因职业、收入等基本情况与申请时相比发生良性变化而向本行申请提高信用额度的,信用卡中心在收到申请后,根据信用卡调额政策进行审批。因其他原因申请提高长期信用额度的,不予核准。(二)持卡人因出国旅游、住宅装修、结婚、子女留学等原因在一段时间内需要临时使用较高信用额度时,向信用卡中心申请临时增加信用
23、额度的,经审核合格信用卡中心可以临时增加其信用额度。(三)持卡人持有多张主卡的,可应持卡人申请只调整其中一张或几张卡片的信用额度,也可同时调整所有卡片的信用额度,但多张卡片总信用额度不得超过授信总额度。(四)持卡人提出申请,信用卡中心可按照持卡人要求调低其信用卡的信用额度。第四十九条 信用卡中心应对持卡人的资信状况进行定期复查,并根据持卡人资信状况的变化情况、用卡交易记录、还款情况等调整其信用额度。调整持卡人信用额度应以适当的形式通知持卡人。第五十条 持卡人采用担保方式办卡的,信用卡中心不主动提高其信用额度,如持卡人申请长期调高或临时增加信用额度,应视其担保不充足情况要求其补充提供适当的担保方
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