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银行零售客户信用评级管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范和加强银行（以下简称“本行”）零售客户信用评级管理，有效防范和控制信贷风险，提高贷款质量，提升竞争力，根据•中华人民共和国商业银行法‣、•贷款通则‣、•个人贷款管理暂行办法‣等法律法规和本行有关规定，特制定本办法。
第二条 本办法适用于从事零售客户信用评级活动的各分支机构及其评级人员。第三条 本办法所称零售客户信用评级是指本行以调查核实的客户信息和资料为依据，综合评价客户风险状况，并据以对客户的信用度作出的等级评定。
第四条 本办法所称零售客户是指向本行申请各类零售贷款或在本行已有授信额度的自然人（保证人）。
第五条 零售客户信用评级应遵循“实事求是、统一标准、定期评估、动态管理” 的原则。
“实事求是”是指客户经理应认真收集并核实被评级对象的职业、收入、贷款用途、担保情况等资料及信息，充分评估客户信用风险状况。
“统一标准”是指全行采用统一的信用评级指标体系和参数标准开展评级工作。“定期评估”是指风险管理部门定期对信用评级结果进行重检。
“动态管理”是指风险管理部门根据客户风险状况变化，及时调整客户信用评级参数。
第二章 工作职责

第六条 客户经理是零售客户信用评级的直接责任人，负责收集评级对象的职业、

收入、贷款用途、担保情况、联系方式等资料及信息，并对资料及信息的真实性、完整性、准确性、及时性和合规性负责。
第七条 分行风险管理部负责对分行范围内零售客户信用评级进行专项检查工作， 提出整改意见并监督落实。
第八条 分行零售银行部负责分行范围内零售客户信用评级工作的组织实施，管理评价和信息反馈。
第九条 总行风险管理部职责

（一）负责制定、修改零售客户信用评级制度及办法；

（二）负责独立开展对分行零售客户信用评级的专项检查工作，指导和监督全行零售客户信用评级工作，评价分行零售客户信用评级总体情况；
（三）负责对零售客户信用评级模板/模型进行验证和维护；

（四）负责零售客户信用评级培训工作；

（五）零售客户信用评级其他工作。第十条 总行零售银行部职责
（一）负责协助总行风险管理部拟订零售客户信用评级制度及办法；

（二）负责协助总行风险管理部开发与修订零售客户信用评级模板/模型；

（三）负责协助总行风险管理部监督和检查分行零售客户信用评级工作；

（四）负责协助总行风险管理部开展零售客户信用评级的培训工作。第十一条 总行科技信息部负责开发、维护零售客户信用评级系统。
第十二条 总行合规部负责对零售客户信用评级管理制度、办法和流程提出合规性建议，并对信用评级工作的合规性进行监督检查。
第三章 评级对象基本条件

第十三条 评定信用等级的零售客户应具备的基本条件

（一）年满 18 周岁且不超过 65 周岁，具有完全民事行为能力，持有本人有效身份证件；
（二）具有稳定合法收入来源；

（三）无严重不良信用记录；

（四）自愿接受本行监督和检查；

（五）本行规定的其他条件。

第四章 评级资料

第十四条 评级对象应根据本行要求提供以下相关资料并保证其内容的真实性：

（一）身份证明，如居民身份证，户口簿,护照，内地通行证，台胞证，军官证， 警官证，士兵证，以及其他身份证明等；
（二）婚姻证明，如结婚证、离婚证、离婚判决书、单身证明、客户声明等；

（三）收入证明，如所在单位出具的收入证明、工资账户银行流水单、纳税凭证、公积金缴存凭证等；
（四）财产证明，如不动产产权证书、动产权属证明、有价单证等；

（五）本行认为需要提供的其他资料。

第五章 评级指标设臵及等级划分标准

第十五条 评级指标。根据不同的零售业务品种，分别由总行统一设臵评级指标体系、指标权重。
第十六条 评级基本要素包括客户身份、能力、收入、信用记录、与银行关系等。

（一）客户身份。主要包括：是否具备民事行为能力，是否具有当地常住户口和固定住所，以及婚姻状况、健康状况、学历状况、个人品质等；

（二）能力。主要包括：经营能力、偿债能力、职务或职称、工作性质等；

（三）收入。主要包括：本人及家庭收入水平、本人月收入、家庭人均收入等；

（四）信用记录。主要包括：贷款情况、履约记录等；

（五）与银行关系。主要包括：是否为本行客户，与银行存款和业务往来情况等。第十七条 等级划分。测评实行百分制，并根据综合得分将信用等级划分为 A、B、C、D 四个级次，其中D 级为违约级别，其余为非违约级别。
（一）A 级分 A1、A2、A3 三个等级。

A1 级：综合得分≥90 分，客户或家庭收入水平很高，偿债意愿很强，信誉程度极高，对本行业务发展很有价值，属“积极支持”的对象；
A2 级：80 分≤综合得分＜90 分，客户或家庭收入水平高，偿债意愿强，信誉程度高，对本行业务发展有价值，属“积极支持”的对象；
A3 级：70 分≤综合得分＜80 分，客户或家庭收入水平较高，偿债意愿较强，信誉程度较好，对本行业务发展较有价值，属“积极支持”的对象。
（二）B 级分 B1、B2 二个等级。

B1 级：60 分≤综合得分＜70 分，客户或家庭收入水平中等，有偿债意愿，有一定信誉程度，对本行业务发展有一定价值，属“审慎支持”的对象；
B2 级：50 分≤综合得分＜60 分，客户或家庭收入水平一般，偿债意愿一般，信誉程度一般，属“审慎支持”的对象。
（三）C 级分 C1、C2 二个等级。

C1 级：40 分≤综合得分＜50 分，客户或家庭收入水平较低，偿债意愿较低，信誉程度较差，属“限制支持”的对象；
C2 级：综合得分 40 分以下，客户或家庭收入水平差，偿债意愿低，信誉程度差，

属“限制支持”的对象。

（四）违约客户信用评级直接认定为D 级，属“严禁支持”的对象。符合下述条件之一即认定违约：
1、截至评级时点，客户在本行信贷资产风险分类为次级类、可疑类或损失类；

2、截至评级时点，客户在本行贷款本金或利息逾期 90 天（含）以上；

3、客户未按合同约定使用贷款资金；

4、客户在他行有重大违约记录；

5、本行规定的其他条件。

第十八条 信用评级结果由实际得分标准和限定性标准两项组成，实行就低不就高的原则，以确保没有低估客户的信用风险。
信用评级的限定性标准如下：

（一）有贷款本金或利息逾期 30 天（含）以上的客户，当期信用等级不得超过 B2

（含）级；

（二）对于收入支出比超过 60（含）以上的客户，其信用等级不得超过 B1 级；

（三）向本行提供虚假资料的，一经认定，最高信用等级不得超过 C1 级；

（四）本行规定的其他限定性标准。

第六章 评级流程

第十九条 零售客户信用评级依托零售客户信用评级系统进行，基本流程为：资信调查→信息录入→系统评级。
第二十条 资信调查。受理客户贷款申请后，根据管理需要，客户经理应实地进行调查，收集、整理、核实客户信息，对其收入和信用状况进行分析判断，确定掌握评级所需资料和数据的准确性和真实性。

第二十一条 信息录入。客户经理或个贷中心的录入人员将调查掌握的信息资料录入零售客户信用评级系统。
第二十二条 系统评级。零售客户信用评级系统基于零售客户的定量和定性信息， 结合信用等级核心定义的原则性要求，自动计算综合得分。
第七章 模型/模板的验证及维护第二十三条 模板/模型的验证
（一）关键定义的验证。关键定义的验证主要指违约定义和信用等级级别定义的验证，其中：违约定义的验证主要审核违约定义界定与标识是否反映•商业银行信用风险内部评级体系监管指引‣的核心要求，及其主观认定是否合理；信用等级级别的验证主要审核等级级别和标准是否能有效区分风险，描述是否详细、可操作；
（二）评级方法的验证。主要评估模型的内在逻辑、合理性、适用性与局限性，同时证明所选评级模型方法能够准确反映评级对象的风险特征和周期特征；
（三）参数和假设的验证。主要评估模型参数与基本假设是否与实际资产组合的风险特征和外部经营环境持续保持一致，在经济环境发生改变时，相关假设和参数是否仍然保持合理性；
（四）开发过程的验证。主要审核样本选取逻辑和依据、数据清洗方法与过程、模型参数选择、单变量分析、分数转换、多变量分析和样本与总体的映射依据等；
（五）结果的验证。主要包括违约集中趋势合理性分析，模型输出结果与违约概率对应的合理性；
第二十四条 模型/模板的维护。当出现以下情况时，应对模型/模板进行维护，对指标参数进行维护：
（一）政策制度发生变化；

（二）最低分数线发生改变；

（三）评分否决策略发生改变；

（四）信贷审批策略发生变化；

（五）政策性批准或拒绝的标准发生变化；

（六）客户群体的信用质量发生变化；

（七）客户群体的偿债能力发生变化；

（八）需进行调整的其他情况。

第八章 评级管理

第二十五条 评级有效期。评级有效期最长不得超过一年，评级有效期满需继续贷款的，应重新评级。
第二十六条 评级资料

（一）客户信用评级资料应归入信贷档案，由各分行档案管理部门集中妥善保管；

（二）客户信用评级档案是本行细分市场，进一步为优质客户提供个性化服务的依据，分支机构要定期进行认真分析；
（三）客户信用评级档案是本行商业秘密，应注意保密，不得告知客户，不得对外提供；但国家另有规定的除外。
第二十七条 评级检查。评级检查可采取客户走访、电话查询、调阅档案等多种形式，分定期检查和不定期检查两种方式。检查包括但不限于以下内容：
（一）客户信用评级制度执行和岗位设臵情况，相关培训工作的组织和开展情况等；

（二）客户信用评级工作质量情况，包括评级结果的偏离度、等级调整依据的充分性和调级结果的客观性、评级审核资料的完备性、评级系统信息的准确性、定性指标评分的科学性、审核意见的明确性等；

（三）客户信用评级结果运用情况，包括信贷系统零售客户信用评级信息更新的及时性等。
第二十八条 违规处罚。零售客户信用评级过程中，违反操作流程，工作不负责导致评级结果不实，或与客户串通、编造虚假信息提高信用等级等违规行为的，应按照•银行员工违规行为处理办法‣等有关规定追究责任，并严肃处理。
第九章 附 则第二十九条 本办法由总行负责解释和修订。