银行“回款通”对公综合收款服务方案模版.docx

“回款通”对公综合收款服务方案一、业务背景随着企业销售模式的多元化发展，经销商、加盟商、零售商日益增加，销售货款经全国各地、不同银行跨行汇集处理后,在渠道管理、资金管理、信息管理等方面存在诸多不便。为此，企业迫切需要银行提供一种综合金融服务，满足多渠道收款服务，可以准确区分付款人并获取跟单信息，帮助企业提升收款管理能力。从企业经营形态上看，希望提升收款管理能力的企业包括制造直销企业、零售企业、连锁企业等，其主要特点是交易对手多、收款频繁、需要准确区分付款人,甚至需要在每笔资金上附带跟单信息。二、核心需求企业通过构建符合收款资金管理模式的账户架构,加快销售货款的汇集，增强资金周转能力,依据有关货款信息组织生产，提升生产运营效率,加强企业总部的资金集中管理力度。其核心需求主要包括:(一)货款分类管理希望能够通过银行账号或交易明细等信息准确区分每笔费用的付款人,甚至是每笔费用的明确用途。帮助客户依据有关不同的内设机构、不同产品或不同销售区域进行销售资金回笼。（二）多渠道、方便快捷的收款方式希望经销商或采购方，无论本地、异地；个人、单位；是否在建行开户,均能通过柜台或柜台以外的多种渠道支付货款。(三)提升资金管理能力希望能够按产品种类、销售模式进行多维度账户管理，依照内部管理要求自行编制账号、自定义账户别名。（四)提供及时丰富的缴款跟单信息希望银行能够提供买方客户缴款信息，包括付款人名称、付款行名、金额、摘要、订单编号等，可以将资金流和信息流统一，方便企业及时组织生产。（五)实现货款的及时回笼,销售资金的快速集中归集希望实现同城或异地销售资金的实时到账,自动快速归集各缴款单位的货款，提升企业总部对资金的调配能力。(六)收款时间、地点不受限制希望能够突破对公柜面营业时间和地点的限制，实现节假日、夜间收款，以及实现非柜面的现金缴款。（七)收款资金在满足一定流动性要求基础上的保值增值希望收款沉淀部分,在保证日常支付的前提下,能够实现保值增值,提升财务收益。三、服务方案（一）分类收款企业试图构建直销模式和渠道分销有效组合的销售体系。对于生产企业类客户，其不仅要及时回笼货款，还要实现清晰、规范的资金管理。以生产商为例,可采用对公一户通（以下简称一户通)、单位人民币结算卡（以下简称结算卡)、S等产品作为账户架构的设计基础。1.单一账户模式该模式较为粗放，仅适宜较为简单的分类付款需求。(1）单一账户跟单信息模式：生产商仅有一个收款账户时,可要求每个经销商或采购方提供特定的跟单信息，记录在汇兑等支付业务的备注、附言栏位。通过跟单信息的后期加工实现收款的分类管理。(2）单一账户PS模式:生产商仅有一个收款账户时,可签约多个POS,分发给不同经销商或采购方，通过不同PS机的回款信息实现收款的分类管理。2.依托一户通、结算卡搭建的两层级账户架构模式在采购方相对固定的情形下,企业可依据有关采购方设置分账户，形成两层架构的账户体系。（1）一户通模式:生产商开立一户通主分账户两层级架构,在分账户和经销商或采购方之间建立起一一对照关系，再将分账号提供给付款人。当付款人向生产商付款时，直接存入指定的分账户，资金即可实时到达生产商的主账户。（2)结算卡模式：生产商开立结算卡主卡、子卡两层级架构,在分账户和经销商或采购方之间建立起一一对照关系，再将子卡卡号提供给付款人。当付款人向生产商付款时，直接存入指定的子卡，资金即可实时到达生产商的收款账户。3. 依托一户通搭建的多层级账户架构模式。生产商签约一户通主账户后,可依据有关不同的销售产品开立二级账户，在不同的销售产品之下再依据有关不同的经销模式开立分账户，以此实现多维度的资金分类管理。4. 多产品组合模式一户通分户搭配单位结算卡、S,在分类收款的基础上突破收款时间和地域限制。（1）一户通+结算卡一户通分账户可以逐一关联结算卡，通过结算卡实现74小时的收款,开拓对私网点、TM等渠道，丰富了企业的收款途径。如：生产商给每个经销商配发一张单位结算卡，该卡仅开通“只收不付”功能,企业或个人可凭该卡到*银行全国任何一个网点（包括对公和对私网点)或任何一台自动存款机上办理现金缴存业务。生产商依据有关卡号可以分辨出交款单位或个人，银行也可以按多个维度生成交款信息。（2）一户通+OS一户通每个分账户可以单独签约一台POS,通过PS实现7X2小时的收款。如:生产商给每个销售商的分账户单独签约一个POS,进一步开拓了缴存业务办理渠道。生产商可在银行的协助下通过POS信息的加工,取得多种交款信息。（二）多渠道、全天候的收款服务1柜台现金或转账缴款经销商或采购方到我行网点柜面缴款时，可采用现金或转账方式,其中对公客户可利用现金交款单、实时通、转账支票、电汇凭证等,对私客户可利用速汇通等支付方式,收款账号直接填写分账户对应账号,资金即可实时到达生产商的收款账户。2.电子渠道缴款经销商或采购方可通过网上银行、电话银行、手机银行各种电子渠道主动发起转账支付,实现全天候缴款。个人持个人银行卡、企业客户持单位结算卡可以通过建行POS、AM向生产商转账，实现自助渠道收款功能。3本行代扣对于可以精准确定的付款人,生产商可以借用我行批量代扣等产品实现收款单位主动扣收货款的目的。4跨行代扣可利用人民银行现代化支付系统的小额批量借记功能实现跨行扣款,也可通过银联等清算组织，实现对他行个人账户的批量扣款。5.对公柜台的延伸当付款人无法在正常营业时间内达到对公网点时,可借助上门收款、储蓄网点代收(04交易)等功能服务,实现全天候无障碍收款服务。(三)完整及时的信息报告服务1及时提供资金到账情形通过短信、电子银行等方式实时推送账户余额变更信息(包括付款人名称、付款行名、金额等）;确保生产商及时获取资金情形,以此安排生产和配送。. 补录不全的账户信息(1158、119交易)为满足生产商对账户信息完整性的需求，我行提供账户信息补录服务。银企各方签约后,日常由我行对客户明细账信息的完整性进行检查，并及时对客户交易明细中缺失的对方户名、对方账号信息进行补录，从而为客户提供完善、及时的交易对手等账户信息的查询服务。.个性化交易信息定制(010、18、119、11交易正在试点，拟推广）生产商可以依据有关自身需求，从客户、账户、交易明细、时间、种类、地域、方式、跟单信息、交易对手、金额等多个维度定制信息。银行向生产商提供个性化跟单信息报告服务,并通过对公营业机构及电子渠道进行统一、灵活展现。首先生产商设定其所需要的信息栏位名称、属性等信息(报告最多支持1个栏位的信息定制，每笔资金交易中每个栏位定制信息内容最多为50个字节）。当经销商和采购方缴款时,银行会依据有关生产商所定制的信息报告项目,对每笔资金交易的附加信息栏位进行强制录入，并支持打印输出或渠道查询。生产商即可在对公营业机构或企业网上银行实时获取。（四)回款资金自动集中一户通客户可按设定的周期将分账户资金按商定额度自动划转到结算分户,实现分账户资金集中调配。该功能主要满足生产商在分类收款基础上，对资金集中管理和使用的需求。1.资金归集周期包括按天、按周、按月、按季四种。系统在每期期末日终（即日末、周末、月末、季末)自动进行归集，以匹配不同企业产品销售周期。依照被归集活期分账户范围，可以分为单一归集和整体归集。当生产商需要归集部分经销商资金时,可使用单一归集，即某一个分账户或部分分账户归集至结算分户。当生产商需要归集所有经销商资金时，可使用整体归集,即所有活期分户所有归集至结算分户。3资金归集类型分为全额归集、保留余额归集、固定转账金额归集三种,应对生产商对归集资金数量及分户余额管理的不同要求。全额归集是指系统按归集周期将活期分户中的资金所有自动归集至结算分户。保留余额归集是指系统按归集周期将活期分户中大于保留余额的资金归集至结算分户。如活期分户余额小于保留余额，则不发生归集。固定转账金额归集是指系统按归集周期将活期分户中固定金额的资金归集至结算分户。如活期分户余额小于固定金额，则不发生归集。（五)沉淀资金的增值保值基于一户通产品收款模式，可通过自动转存和商定转存来实现资金的增值保值，既满足企业日常经营的资金流动性需要，又能提升资金收益。.自动转存功能可以实现定时存款、通知存款的自动转存，每当存款存满一个周期后，系统自动为客户延续下一个存款周期。既能避免因遗忘到期日造成利息损失，又减少了客户往返银行办理存款手续的次数。商定转存功能可实现通知分户与指定活期分户内资金在商定余额条件下的自动存入及转出,当活期存款高于商定的保留金额时,系统可自动转为通知存款；当活期存款低于商定的保留金额时，系统可自动从通知存款中支取转回。该功能既可实现通知存款资金的收益，又兼顾了活期存款资金的流动性。使客户在确保日常支付的前提下,取得较高理财收入。(六)账户管理便利一户通分账号可任意选择4位、5位、位，能够灵活满足大型生产商对分账号编排使用的个性化需求。分账户还可以通过内部转移，在主账户和二级账户之间,或各个二级账户之间任意迁移，当经销模式发生变更时无需销户重开，方便了生产商内部管理。同时还可以通过企业网银、现金管理系统进行查询展示和后期信息加工。四、方案使用的核心资金结算产品对公一户通交易信息定制单位结算卡五、方案内涵客户：对客户而言,本方案实现了收款资金流和信息流的统一。生产销售企业通过构建符合产品销售模式的账户架构,一方面加快了销售资金的汇集,另一方面可以依据有关货款信息组织生产,提升了企业管理精细化水平。客户经理：1.通过本方案可以实现对客户的链式开发,即通过对核心企业的营销推广服务拉动整个上下游企业的银行业务,本方案的实施实际上是营销推广了一个客户群,提升了营销推广效率;可以实现“了解你的客户”的目的,详尽掌握客户的经营状况,有效化解客户的信用风险，有关信贷产品也能适时匹配销售,造成或产生更多的收益;.该业务在稳定客户的同时带来大量的存款沉淀,拉动了负债业务。网点柜员:1.通过本方案，网点柜员更多的参加到了营销推广当中,提升了自身价值；2.本方案日常业务以电子渠道和自助设备为主，降低了柜员的日常劳动强度，也提升了核算的准确性;.本方案的实施提升了网点营销推广结算产品的效率,一个方案包含了多个结算产品和支付工具,改善了单打独斗、各个击破的低效率营销推广局面。管理部门:本方案实现了产品的批量营销推广,便于向辖内各网点推广,有效提升了客户满意度,提升了我行竞争力。六、方案实施的渠道对公一户通：对公营业网点/企业网银/现金管理系统(直联版)。交易信息定制：对公营业网点企业网银。单位结算卡: 对公/对私营业网点/ATPOS。展示渠道:企业网银/现金管理系统。七、方案适用群体广泛适用于下游客户较多的行业,包括:保险、制造、烟草、通信、石化、零售连锁等多个行业。从收款的类型或性质分类，大致可以分为以下几类：（一）有零售业务的客户有零售业务的客户通过自有零售网点对最终用户进行收款，如电信类客户的营业厅收款、石油石化类客户的加油站收款。其零售网点的缴款方式一般有三种：现金、银行卡、转账支票。(二)公用事业客户公用事业客户包括电力、燃气、交通等行业。此类客户一般通过银行网点、渠道实现对其最终用户代理收费。目前的实现方式是分行与本地客户系统连接，利用分行特色平台为客户提供网点柜面代理收费、网上银行渠道代理收费、自助终端代理收费,以及对客户的企业用户的托收服务。随着客户资金集中管理，客户希望银行能通过统一途径提供一体化的收款信息报告,这就要求银行的电子渠道系统能统一处理该类代收、托收的收款信息报告。（三)客户分支机构无开户资格/资质时的收款服务部分客户的分支机构有经营职责,但又不具备在银行开设结算账户的资格资质。此类客户的总部只能通过一个账户履行对多个分支机构（一般都分散在全国各地，而且往往地点不固定)的收款，总部希望能够区分每笔收款对应的分支机构。如建筑单位的施工单位或派驻某地区的办事处。这类客户的收款方式绝大部分是汇兑收款,一般金额较大。（四）基于订单销售协议的收款客户与其最终用户签订销售协议后，希望最终用户缴款时,银行帮助其在收款信息报告中能指示该笔付款对应的销售协议。如各类直销企业。（五）零售代理商收款(主动缴款)一些有零售业务的客户，除了通过其自有的零售网点为最终用户提供产品和服务外,还大量存在通过代理商方式提供产品和服务。对代理商的管理是这类客户关注的重点，尤其是代理商的收款服务，客户出于风险考虑一般不自愿向代理商提供赊销,多采取代理商缴存一定金额后才给予发货的方式,但为了降低代理商占款,调动其积极性，客户要求银行提供快捷方便的代理商缴款服务，并在代理商缴款成功后能快速向客户反馈信息,列明到账金额、代理商信息、跟单信息（如订货号等)。八、方案营销推广要点本方案核心是以一户通为整体构架,针对不同的客户推荐与其资金流、信息流特点相匹配的收款产品。本方案提升了客户资金管理的便利性、买方客户缴款的快捷性、信息反馈的及时性、货款归集的快速性、业务办理渠道的全面性、沉淀资金的增值性，实现了“六个提升”。(一)突出资金管理的便利性重点向客户突出企业可按产品种类、销售模式进行多维度账户管理，可依照内部管理要求编制账号、自定义账户别名。（二）突出买方客户缴款的快捷性、方便性本地和异地的个人/企业客户（建行开户或非建行开户），均可通过柜台、网上银行、电话银行、手机银行、AM自助设备等多种渠道向生产商支付货款。(三)突出信息反馈的及时性及时反馈客户缴款信息（包括付款人名称、付款行名、金额、摘要、订单编号等）,方便企业及时组织生产。（四）突出货款归集的快速性实现同城或异地销售资金的实时到账,加快实现异地办事处资金的零余额管理。（五)业务办理渠道的全面性突破对公柜面营业时间限制，实现74服务，方便节假日、夜间收款。（六)沉淀资金的增值性在确保支付便利的同时，对资金沉淀部分取得灵活的增值收益。九、风险要点提示1.整个方案的设计和实施应尽量选择系统自动处理环节较多的产品。.确保收款方账号的准确性和安全性，避免该账号被篡改。3加强对账工作,提升对账的及时性和准确性，对账既包括余额也应包括明细账。4.确保实际收款信息和信息报告相符。.主动扣款方式注意核对付款方授权。