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银行个人黄金质押贷款操作流程（试行）

为发展个人黄金质押贷款业务，满足客户多种融资需求，根据《银行个人信贷业务基本规程（试行）》、《银行信贷业务担保管理办法》、《银行个人质押贷款管理办法》等相关制度规定，制定本操作流程。本流程所称的个人黄金质押贷款是指借款人以本人或第三人所有的黄金作质押，从银行获得一定资金用于生产经营或生活消费，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。本流程适用的质押黄金，仅包括我行自营或代理买卖的实物黄金、我行开办的记账式黄金业务。
一、申请与受理
经办机构调查岗受理客户申请个人黄金质押贷款。借款申请人、出质人须同时到场，借款申请人填写《银行个人质押借款申请审批表》和《个人征信业务授权书》并签字确认，同时提供如下材料和符合规定的质押物：
（一）借款申请人和出质人合法有效身份证件（居民身份证、户口簿、军人证、护照等）原件及复印件；
（二）办理实物黄金质押的须提供实物黄金和《银行个人实物黄金卖出（客户买入）凭证》；
（三）办理记账式黄金质押的须提供用于记账式黄金交易的借记卡。
二、贷款调查
经办机构收妥借款申请人提交的有关资料后，由调查岗对借款申请人的资格、质押物合法性、质押物价值进行调查，调查的主要内容有：
（一）借款人和出质人的身份证件是否真实有效，是否具有完全民事行为能力，借款人填写的个人情况是否属实，借款用途是否真实合法；
（二）对借款人和出质人提供有关证件的复印件与原件进行核对，核对一致后在复印件上签署“与原件核对相符”字样；
（三）核实借款人和出质人的家庭住址、工作单位、联系电话等资料是否真实、准确；
（四）登陆人民银行征信系统，查询借款人和出质人的信用记录；
（五）我行自营或代理买卖实物黄金的鉴定，按我行与黄金制造企业签订的有关协议文件相关程序办理，对于黄金价值超过一定额度（由一级分行确定）的要配备2名以上客户经理共同办理；
（六）对于办理记账式黄金质押的，要查询出质人借记卡记账式黄金账户情况；
（七）实物黄金收存与入库保管
实物黄金检验人员按照鉴定程序对实物黄金进行检验后，调查岗填写《个人实物黄金质押通知书》，经借款人、出质人、实物黄金检验人员、调查岗签字后，经办机构盖章确认，实物黄金的检验需在客户当面进行。实物黄金鉴定后，调查岗填写“抵（质）押品入库单”，详细载明质押物产品名称、产品代码、规格、数量、质押物编号，及时将质押实物黄金视同现金入库保管，并取得出纳部门的签字回执。实物黄金鉴定到入库交接的过程由实物黄金检验人员和调查岗一同办理。
（八）记账式黄金止付
调查岗填写《个人记账式黄金质押冻结止付通知书》，经出质人签字认可，经办机构盖章确认后，为客户办理记账式黄金账户质押止付手续。
贷款调查责任人认定情况属实后，根据调查情况在《银行个人质押借款申请审批表》签署意见，并明确提出贷款金额、期限、利率、还款方式、质押率等调查意见，将全部材料交贷款审查岗。
三、贷款审查与审批
审查岗在收到调查岗提交的有关资料和意见后，对贷款申请资料、借款人和出质人的主体资格、实物黄金的入库情况、记账式黄金冻结止付情况、质押率、贷款用途、贷款期限等情况进行审查，在《银行个人质押借款申请审批表》提出具体审查意见送有权审批人审批。有权审批人根据贷款调查、审查意见以及有关贷款资料，对借款人做出“贷与“不贷的明确审批结论。如审批不同意，调查岗应及时将质押物等资料退还借款申请人。对于实物黄金质押的，借款人、出质人、实物黄金检验人员、调查岗在《个人实物黄金质押解除通知书》上签字，经办机构盖章后，办理交接手续。实物黄金从出库交接到返还给客户的过程由调查岗与实物黄金检验人员共同办理。对于记账式黄金质押的，借款人、出质人、调查岗在《个人记账式黄金质押解除冻结止付通知书》上签字后，办理质押黄金账户解除冻结止付手续。超过一定额度的黄金质押贷款（由一级分行确定）需向上一级行信贷管理部门备案。
四、签订合同
贷款调查岗根据有权审批人在《银行个人质押借款申请审批表》签署的意见，填写《个人借款合同》和相应的质押清单等相关附件；借款人签字后，经法律审查岗（或信贷审查岗）审查签章后；贷款调查岗交有权签字人签章，加盖信贷合同专用章或公章。以他人实物黄金或记账式黄金作质押的，在签订借款合同时，借款人、出质人必须同时到场，并在合同文本的相应栏内签名。
五、贷款发放
（一）填制借款凭证
落实贷款发放条件后，调查岗在CMS中录入相关信息，生成打印《借款凭证》。借款人应在《借款凭证》上签字确认。调查岗应在《借款凭证》上签章，移交有权人审核。
（二）将借款凭证送交会计结算部门办理账务处理
调查岗应将信贷业务合同、借款凭证、连同有权审批人的批复（或复印件）、有权人审核同意发放贷款并签字的资料送交会计结算部门办理账务处理。会计结算部门审查信贷业务是否经有权审批人审批同意，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，贷款发放是否经有权人审核签字，审查无误后，办理信贷业务账务手续。贷款发放后，调查岗将《个人借款合同》和借款凭证各一份交付给借款人。
六、贷款金额、期限、利率和计息方式
（一）个人黄金质押贷款单笔起点金额为一万元，期限一般在6个月以内，最长不超过1年。对于以我行自营或代理买卖实物黄金和以人民币计价的记账式黄金，贷款金额＝质押物黄金重量×黄金单位价格×质押率，对于以美元计价的记账式黄金，贷款金额＝质押物黄金重量×黄金单位价格×质押率×汇率。用于质押的实物黄金单位价格以前一交易日我行黄金交易系统最低买入价为准，记账式黄金的单位价格以前一交易日我行黄金交易系统收盘价为准，汇率按质押当日我行公布的美元兑换人民币买入价确定。
（二）个人黄金质押贷款执行同期同档次贷款利率并视市场情况作适当浮动，客户可根据情况选择固定利率或浮动利率。
（三）借款期满一次还清本息，借款人要求提前归还贷款，按原定合同利率和实际借款天数计算利息；如借款未按期归还贷款，自逾期之日起按人民银行的规定计收罚息；逾期超过7个工作日的（贷款到期日次日起计算），贷款行有权处置被质押的实物黄金或记账式黄金账户中黄金，并根据处置后取得的款项优先全额用于抵偿贷款本息，多退少补。
七、贷后管理
（一）资料归档。调查岗按照《银行个人信贷业务贷后管理实施办法（试行）》等制度办法的有关规定归集、整理贷款资料，完成下列资料归档，填写档案案卷封面、卷内文件目录，移交档案管理员保管。
1、《银行个人质押借款申请审批表》；
2、借款人、出质人合法有效的身份证件复印件；
3、《个人借款合同》；
4、《个人实物黄金质押通知书》；
5、《个人记账式黄金质押冻结止付通知书》；
6、抵（质）押品入库单；
7、借款凭证；
8、其他贷后管理相关资料。
（二）定期检查监测制度
要按月检查质押物是否入库妥善保管，动态监测质押黄金的市场价格、汇率和质押物价值变动情况。贷款期限内质押物价值下降10％的，贷款调查责任人应及时通知借款人追加质押物或者提前偿还部分或全部贷款，使我行自营或代理买卖的实物黄金和我行开办的记账式黄金质押率回到85％以下，非我行销售实物黄金质押率回到80％以下。对于以我行自营或代理买卖的实物黄金和人民币计价的记账式黄金为质押物的，质押物价值＝质押物黄金重量×黄金单位价格，对于以美元计价的记账式黄金为质押物的，质押物价值＝质押物黄金重量×黄金单位价格×汇率。实物黄金单位价格以前一交易日我行黄金交易系统最低买入价为准，记账式黄金的单位价格以前一交易日我行黄金交易系统收盘价为准，汇率按当日我行公布的美元兑换人民币买入价确定。若借款人未按贷款行要求在7个工作日内补充质押物或偿还部分贷款的，贷款行有权处置质押物，并按处置当日我行黄金交易系统中黄金买入价变现处置质押物，收回贷款本息。
八、贷款收回
（一）提前收回贷款。借款人违反合同规定使用贷款，贷款银行应按约定提前收回贷款。借款人申请要求提前部分还款或全额还款，需经贷款经办行同意。
（二）正常收回贷款。借款人按合同约定还清贷款本息后，凭《贷款结清凭证》、《个人借款合同》办理取回质押实物黄金或记账式黄金解除质押冻结止付手续。客户取回实物黄金时，借款人、出质人、实物黄金检验人员、经办人要在《个人实物黄金质押解除通知书》签字确认。对于记账式黄金账户质押，按相关规定办理解除质押手续。出质人同意由借款人代为领取质押物的，可由借款人代领，借款人领回质押物时在《个人黄金质押清单》签字处注明代领并签字。出质人未在声明栏中签字的，应由其本人持身份证亲自前来领回质押实物黄金并亲笔签名。
（三）贷款到期尚未归还情况处理。贷后管理岗应按贷后管理相关规定及时报告经营主责任人及有关部门，列入逾期催收处理并按合同约定及时处分质押物，偿还贷款本息；需诉讼的，及时提起诉讼。