农村信用社客户风险评估分类管理办法模版.doc

xx农村信用社（农商银行）客户风险评估分类管理办法（征求意见稿）第一章 总 则第一条为客观评估洗钱和恐怖融资风险，合理确定客户洗钱风险等级，深入贯彻风险为本的反洗钱工作方法，提升反洗钱和反恐怖融资（以下统称反洗钱）工作有效性，根据中华人民共和国反洗钱法、中国人民银行金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引等法律、规章的规定，制定本办法。第二条反洗钱客户风险等级（以下简称客户风险等级）评定是指通过全面收集、整理客户信息，综合分析其特性、地域、业务、行业等因素，对其可能涉嫌的洗钱和恐怖融资的风险划分等级，同时予以持续关注、适时调整，并针对不同风险等级采取相应风险控制措施的行为。第三条洗钱风险评估及客户分类管理主要实现以下目标：（一）树立审慎经营、风险为本的管理理念。（二）全面、真实、动态地掌控客户洗钱风险程度。（三）辅助可疑交易报告工作。（四）发现可疑线索，有效控制洗钱风险。（五）优化反洗钱工作资源配置。第四条 洗钱风险评估及客户分类管理遵循以下原则：（一）全面性原则。全省农村信用社应全面评估客户及地域、业务、行业（职业）等方面的风险状况，科学合理地为每一名客户确定风险等级。（二）同一性原则。将建立健全洗钱风险评估及客户风险等级划分流程，确保同一客户在全省各网点的风险等级是一致的。（三）持续性原则。成员行社应及时掌握和分析影响客户风险判断的各相关要素的动态变化情况，定期结合客户身份、业务和交易的动态变化情况，适时地调整客户洗钱风险等级。（四）审慎性原则。在分析客户风险等级时，对于风险级别介于相邻等级之间的，原则上应归入较高等级风险类客户进行管理；客户在同一机构有多个账户的，该营业网点应综合多个账户的交易信息评定客户洗钱风险等级。客户在多个营业网点开户且被评定为不同风险等级的，以其中较高的风险等级为准。（五）保密性原则。在进行客户风险分类管理工作时，必须严格遵守信息保密原则，不得违反规定将与客户风险分类管理相关的资料和信息泄露和对外提供。第二章 职责分工第五条 省联社风险监控中心是客户洗钱风险评级工作的牵头管理部门，负责制定客户洗钱风险评级管理办法，负责提出和确认评级系统的业务需求，牵头组织评级系统的日常操作运行工作，推动客户洗钱风险评级工作的实施，落实客户洗钱风险评级的汇总报告、监督指导和培训宣传。第六条 信息科技部负责开展洗钱风险评估及客户分类管理工作的技术支持，根据客户风险等级划分工作的需要，开发完善客户风险等级划分系统，优化业务系统功能，提供各种业务查询、统计、分析数据，协调推进客户洗钱风险分类工作的顺利开展。第七条 省联社反洗钱工作领导小组其它成员部门应根据职责分工范围积极参与客户风险分类管理工作，并负责对本业务条线部门可能存在或产生的洗钱风险进行识别、分析、监控，并采取有效措施控制相关风险。第八条 成员行社运营管理部门负责辖内机构的洗钱风险评估及客户分类管理工作。统筹辖内机构客户洗钱风险分类的培训、组织、指导、监督、检查工作，及时协调并解决划分工作中存在的问题。第九条 各级机构应遵循“了解你的客户”原则，充分收集开展洗钱风险评估及客户分类管理工作所需的相关信息，及时更新客户身份信息资料；关注、了解本机构客户风险等级评定情况；根据人民银行反洗钱调查、协查以及司法机关查、冻、扣等情况及时调整客户风险等级；持续监控本机构高风险客户交易情况，根据客户洗钱风险评估等级，采取相应的风险控制措施；做好客户洗钱风险分类工作资料的保存和保密工作。 第三章 客户洗钱风险评估指标体系及方法第十条 客户洗钱风险评估指标体系指采用一定的方法，对客户涉及洗钱的风险等级进行综合评定的标准。客户风险评估指标体系应结合我省农村信用社业务及产品特点，涵盖客户特性、地域、业务（含金融产品、金融服务）、行业（含职业）等风险要素。（一）客户特性风险因素是指进行客户风险评估时应综合考虑客户背景、社会经济活动特点、声誉、权威媒体披露信息以及非自然人客户的组织架构等各方面情况，衡量对其开展尽职调查工作的难度，评估风险。其风险子项包括但不限于以下内容：1、 客户信息的公开程度。客户信息公开程度越高，对其开展尽职调查的成本越低，风险越可控。例如，对国家机关、事业单位、国有企业以及在规范证券市场上市的公司开展尽职调查的成本相对较低，风险评级可相应调低；2、 与客户建立或维持业务关系的渠道。采用面对面服务方式与客户建立或维持业务关系便于真实、准确的掌握客户信息，其尽职调查成果比采用非面对面服务方式获取的尽职调查成果更为有效；3、 客户所持身份证件或身份证明文件的种类。身份证件或身份证明文件越难以查验，客户身份越难以核实，风险程度就越高；4、 可疑交易上报情况。上报过可疑交易报告的客户其风险程度较高；5、 非自然人客户股权或控制权结构。股权或控制权结构过于复杂，使实际控制人或实际受益人难以辩认的，风险程度较高；6、 涉及客户的风险提示信息或权威媒体报道信息。客户曾被监管机构、执法机关或金融交易所提示予以关注，客户存在犯罪、金融违规、金融欺诈等方面的历史记录，或者客户涉及权威媒体的重要负面新闻报道评论的，风险程度较高；7、 自然人客户年龄。客户年龄与其办理业务的种类、交易特点明显不符的，风险程度较高；8、 非自然人客户的存续时间。非自然人客户的存续时间较长，且对客户相关信息了解无其他风险因素的，客户风险程度较低；9、 其他与客户特性有关的风险因素。（二）地域风险因素是指进行客户风险评估时应衡量客户及其实际受益人、实际控制人的国籍、注册地、住所、经营所在地与洗钱及其他犯罪活动的关联度，并适当考虑客户主要交易对手方及境外参与交易金融机构的地域风险传导问题。其风险子项包括但不限于以下内容：1、 国务院有关部门、机构发布的制裁、禁运的国家和地区、恐怖组织或支持恐怖活动的国家和地区；2、 联合国发布的制裁、禁运的国家和地区、恐怖组织或支持恐怖活动的国家和地区；3、 缺乏反洗钱法律和反洗钱监管的国家和地区，如非金融行动特别工作组（FATF）成员国；4、 贩毒、腐败或其他严重犯罪活动猖獗的国家和地区；5、 特殊金融监管的国家或地区，如避税型离岸金融中心；6、 对于局部区域存在严重犯罪的地区，应参考有权部门的要求或风险提示，酌情提高涉及该区域的客户风险评级；7、 其他地域风险因素。（三）业务风险因素是指对农村信用社的各项业务的洗钱风险进行评估，制定高风险业务列表，并对该列表进行定期评估、动态调整。进行客户风险评估时，考虑客户开展的具体金融业务的固有风险，同时结合当前市场的具体运行状况进行综合分析。其风险子项包括但不限于以下内容：1、与现金的关联程度。现金交易或易于让客户取得现金的金融业务具有较高风险。可重点关注客户在单位时间内累计发生的金额较大的现金交易情况或是具有某些异常特征的大额现金交易情况，同时结合客户行业或职业特性综合考虑；2、非面对面交易。如网上银行、电话银行等。在关注此类交易方式的固有风险的同时，应酌情考虑客户选择或偏好此类交易方式所具有的一些现实合理性。可重点审查以下交易：（1）由同一人或少数人操作不同客户的金融账户进行网上交易；（2）网上金融交易频繁且IP地址分布在非开户地或境外；（3）使用同一IP地址进行多笔不同客户账户的网银交易；（4）金额特别巨大的网上金融交易；（5）公司账户与自然人账户之间发生的频繁或大额交易；（6）关联企业之间的大额异常交易。3、 跨境交易。可结合地域风险情况，关注客户是否存在单位时间内多次涉及跨境异常交易报告等情况；4、 代理交易。可重点审查以下情况：（1）客户的账户是由经常代理他人开户人员或经常代理他人转账人员代为开立的；（2）客户由他人代办的业务多次涉及可疑交易报告的；（3）同一代办人同时或分多次代理多个账户开立；（4）客户信息显示紧急联系人为同一人或者多个客户预留电话为同一号码等异常情况。5、 其他业务风险因素。（四）行业（含职业）风险因素是指进行客户风险评估时应评估客户所处行业、身份与洗钱、职务犯罪等的关联性，合理预测某些行业客户的经济状况、金融交易需求，酌情考虑某些职业技能被不法分子用于洗钱的可能性。1、 现金密集型行业；2、 外币兑换机构；3、 彩票行业；4、 卡拉OK、夜总会、桑拿、影视等娱乐业；5、 经营黄金、珠宝、艺术品、古董等贵重物品行业；6、 房地产行业；7、 典当行、拍卖行；8、 废品收购行业；9、 旅游、餐饮、零售行业；10、 境外慈善团体或非营利组织；11、 客户或其实际受益人、实际控制人、亲属、关系密切人等属于外国政要；12、 其他行业（含职业）风险因素。第十一条 以上风险要素项可根据实际工作情况在评级时合理调整或增加新的风险要素。第十二条 指标运用方法。客户风险评估采用权重法，进行风险评估时应逐一对照指标体系内每个风险子项进行评估，按照反洗钱系统对每个风险子项的权重赋值，以定性分析与定量分析相结合的方式来计量风险、评估等级。客户风险等级划分为五类，按客户可能涉及洗钱的风险级别高低，将客户划分为低风险客户、较低风险客户、中风险客户、较高风险客户和高风险客户五个风险类别。（一）高风险类客户包括：1、国家有关部门发布的恐怖组织、恐怖分子、通缉罪犯名单及其他禁止性名单；2、联合国等国际权威组织发布的制裁名单、恐怖组织或恐怖分子名单；3、外国政要及其家庭成员，以及其他与之关系密切人员；4、因涉嫌违法违规案件被国家金融监管部门通报的；5、因涉嫌洗钱、恐怖融资等犯罪行为被国家有关部门要求协助调查的。（二）较高风险类客户包括：1、被列入监控名单的国家（地区），如客户或其交易对手来自制裁、冻结、禁运等名单或者被列入风险提示的国家（地区）；2、反洗钱、反恐融资监管薄弱的国家（地区），如客户或其交易对手来自反洗钱、反恐融资监管薄弱的国家（地区）； 3、客户经营的行业为珠宝行、古董行、贵金属交易行、货币兑换店、当铺/典当行、汇款商、夜总会、会计师事务所、律师事务所、咨询公司、房地产中介公司、与武器相关的行业等存在较高洗钱风险的行业；4、接受过人民银行反洗钱行政调查的客户。（三）中风险类客户包括：1、客户系与本社（行）签订委托代销金融产品协议的金融机构；2、客户系与本社（行）签订委托协议的金融机构以外的第三方；3、不涉及上述高风险标准的以非居民开户证件或证明文件开立的账户；4、农村信用社认为应归为中风险类的其他客户。（四）较低风险类客户包括：1、客户身份资料真实、有效、完善且交易往来未见异常的；2、营业机构工作人员充分了解且洗钱风险较低的自然人客户；3、上市公司；4、省级以上大型国有企业；5、财务状况正常、资金交易频率低、金额未达到大额交易标准、交易对手不涉及高风险以上的客户。（五）低风险客户包括：1、党政机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、政协机关、解放军、武警部队，但不包括其下属的各类企事业单位；2、农村信用社内部交易的内部账户；3、非盈利社会事业单位，如公立学校、公立医院；4、经成员行社运营管理部审核认定的客户。第十三条 客户洗钱风险评级使用权重法，对国籍、地域、身份、行业、职业、账户属性、业务特点、交易规模和频率、交易方式等风险要素设置评级规则，依据规则所体现的风险程度配置不同的分值，以定性分析与定量分析相结合的方式来计量风险，评估等级。 （一）对四类基本要素及风险子项进行权重赋值，各项权重均大于0，总和等于100。对于风险控制效果影响力越大的基本要素及其风险子项，赋值相应越高，对于经评估后决定不采纳的风险子项，无需赋值。 （二）四类基本要素及其风险子项评估结果采用五级分类法，最高风险评分为5，较高风险评分为4，中风险评分为3，较低风险评分为2，低风险评分为1。客户风险等级总分计算公式为：，其中a代表风险子项评分，p代表权重，m代表所选取的风险分级数（五级分类法为5），n代表风险子项数量。客户风险等级总分最高100分。（三）客户风险等级总分（区间）与风险等级之间建立明确的映射规则，并可根据本业务、客户、交易的实际变化进行合理调整。第四章 客户洗钱风险等级评定与管理第十四条 客户风险等级评定要求 （一）客户洗钱风险分类工作应与客户身份识别工作相结合，初次建立业务关系客户的风险等级划分完成时间最迟不得超过与客户业务关系建立后10个工作日。 （二）对于已确立风险等级的存量客户，应定期对其洗钱风险进行重新审核。高风险客户审核期限为半年，较高风险客户审核期限为一年，中风险客户审核期限为两年，较低风险和低风险客户审核期限为四年。 （三）当客户变更重要身份信息、被司法机关进行调查、涉及权威媒体的案件报道等可能导致风险状况发生实质性变化的事件发生时，应重新评定客户风险等级。营业网点反洗钱岗位人员应根据所掌握的客户最新情况、人民银行反洗钱调查、协查、司法机关查、冻、扣等情况对客户风险等级进行主动调整。（四）全省农村信用社客户风险评级工作由反洗钱系统进行初评，成员行社进行复评，确认或调整系统初评结果。（五）客户风险评级工作应结合“黑名单”业务核查、可疑交易分析工作开展。第十五条 评级流程（一）系统初评。客户风险等级初评工作由反洗钱系统根据系统内风险评估指标体系设计情况自动计算客户风险因素分值 ，产生客户风险等级分类初评结果。（二）人工复评。在进行客户风险评级时，应通过查阅反洗钱系统及有关业务系统充分了解客户身份、交易等信息，逐一查看系统列示客户名下各项风险要素评分情况，人工确认或调整系统评级结果，对风险要素项下分值进行调整或补充新的风险要素信息，应详细记录，填写合理理由。1、客户风险等级为中风险（含）以下的评级流程（包括中、较低、低的认定，以及中、较低、低之间互相调整），流程为：自动初评（系统）人工复评（网点）（以人工复评结果为准）；2、客户风险等级高和较高的认定，以及低调高、高调低的审核流程（其中：高指高和较高、低指中风险（含）以下），流程为：自动初评（系统）人工复评（网点）人工审核（成员行社运营管理部）（以人工审核结果为准）；3、对于高和较高类的客户风险等级高调低，需报省联社进行审批，流程为：自动初评（系统）人工复评（网点）成员行社人工审核（成员行社运营管理部）省联社人工审核(省联社运管中心)（以人工审批结果为准）。（三）客户尽职调查。营业网点在客户风险等级评定过程中需进一步了解客户身份或业务信息不在本网点的，应发送“客户尽职调查表”（附件1）给相应的其他营业网点。其他营业网点应协助调查了解客户相关信息，在5个工作日内反馈调查结果。客户尽职调查表信息应录入反洗钱系统存档。第五章 风险分类控制措施第十六条 全省农村信用社应按照客户基本要素信息、重点风险领域、客户洗钱风险等级等不同纬度，对客户洗钱风险评级管理情况进行分析和报告，并根据客户评级结果，开展风险分类控制工作，对不同风险等级的客户采取不同的控制措施。第十七条 高风险单位客户的强化控制措施（一）限制高风险单位客户的电子渠道交易方式与规模。结合企业正常经营需求，核定单位客户银行结算账户电子渠道转账的当日累计最高限额；设置单位客户银行结算账户向个人银行结算账户电子渠道转账的当日累计最高限额。（二）强化对客户的尽职调查。提高对客户及其实际控制人信息的收集频率，了解客户经营活动状况和财产来源，对客户的账户交易及其背景情况进行深入调查，了解客户交易目的和交易动机。（三）提高客户异常交易监测的强度，并加强对客户异常交易的分析。（四）省联社规定的其他控制措施。第十八条 高风险个人客户的强化控制措施（一）限制高风险个人客户通过非面对面方式办理业务的交易方式、交易规模、业务类型等。（二）强化对客户的尽职调查。提高对客户信息的收集频率，了解客户财产来源，了解客户交易目的和交易动机。（三）提高客户异常交易监测的强度，并加强对客户异常交易的分析。（四）省联社规定的其他控制措施。第十九条 较高风险单位和个人客户的控制措施（一）适度提高对客户的尽职调查频率，了解客户经营活动状况和财产来源，了解客户交易目的和交易动机。（二）适度提高对客户异常交易监测的强度。（三）省联社规定的其他控制措施。第二十条 较低风险客户的简化控制措施（一）适当降低采用持续客户身份识别措施的频率和强度，建立较低风险客户异常交易的快速筛选判断机制。（二）对于经分析排查后决定不提交可疑交易报告的较低风险客户，如仅发现该客户重复性出现与之前已排除异常交易相同或类似的交易活动时，可在一定期限之内不作可疑交易报送。（三）对于风险等级较低客户异常交易的对手方仅涉及各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队等，可不作可疑交易报送。第二十一条 低风险客户的简化控制措施对低风险客户，采取简化的客户尽职调查并降低尽职调查频率，可对该客户产生的异常交易不作为可疑交易报送。第六章 附 则第二十二条 客户洗钱风险分类评级记录保存在反洗钱系统内，便于管理查阅，其他工作档案如人行反洗钱调查、协查资料等应专夹保管，按年装订，保管期限为五年。第二十三条 违反本规定的，将根据我省农村信用社反洗钱管理规定进行问责及处罚。第二十四条 本规定由省联社负责解释，自下发日起施行。附件1：xx农村信用社客户尽职调查表：根据反洗钱客户身份识别客户洗钱风险分类可疑交易分析需要，按照省联社反洗钱内控制度的相关规定，请协助了解客户的下列信息，并在 月日前反馈。（注：此表为银行内部反洗钱工作资料，严禁向客户出示和透露！）客户名称： 账号： 客户经理姓名：客户经理号：账户交易记录及特征：一、客户如有下列特征，请勾选对应项： 1.客户提供的身份资料或公司证明文件有伪造的痕迹。 2.客户曾试图使用假名进行开户或交易。 3.客户的开户信息经银行核对不相符，但拒绝提供其它证明材料。 4.客户经常以签署授权书或通过代理方式办理业务，避免和银行直接接触，以便躲避身份识别要求。 5.客户拒绝提供其个人业务活动的情况或没有足够证据证明其业务性质。 6.客户对银行询问持防范态度，表现为拒绝回答或者过度证明其交易正当。 7.客户对银行上门对账要求有推诿或其他不配合情形的。 8.客户对银行的反洗钱制度和措施表现出过分关心。 9.客户对自己声称的职业或经营活动并不了解。 10.客户经常往来的企业明显与营业执照上的经营范围不符，往来频繁且金额较大。 11.客户的家庭住址或工作地点与银行所在距离遥远且无合理解释。 12.客户看上去是服务于幕后发指令的人，而幕后人的身份不详，在没有合理理由的情况下，客户不愿意提供幕后人物的情况。 13.短期内，网点出现身份证源于同一地区的大量个人开户，有理由怀疑受某人指使。 14.客户要求银行将明显是不同账户的对账单等其他文件邮寄到同一地址或同一收件人。 15.客户代理多个他人账户交易，且无合理解释。 16.客户在办理交易时拒绝或不愿意提供所需要的信息，或明显隐藏了与交易有关的重要信息。 17.客户对交易和账户活动的解释前后矛盾。二、根据勾选项填写对应客户调查信息：1.客户身份信息：实际控制人 财务状况 2.客户业务信息：主要交易对手（关联企业）信息 大额资金的来源与去向 实际经营地址以及经营场所状态 实际经营业务 产品或服务销售地区 3.客户其他信息： 18