银行个人经营性贷款授信管理办法模版.docx
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1、银行个人经营性贷款授信管理办法第一章 总 则第一条 为规范和促进全行个人资产业务的发展,切实加大对优质个人客户群体,特别是“成长型经营业主”的支持力度,根据国家相关法规及我行的相关规定制定本管理办法。第二条 本管理办法所称的个人经营性贷款是指以自然人为授信主体,用于个人或个人拥有、控制的经营实体扩大经营规模、改善经营条件等符合法律法规规定和国家有关政策的贷款。授信主体所拥有或控制的经营实体为经工商行政管理机关登记核发营业执照的个体工商户、个人承包或承租的企业以及符合我行标准(附件一)的小微企业。第三条 个人经营性贷款用途应符合法律法规规定、国家有关政策及我行相关政策,不得用于以下用途:(一)
2、生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目;(二) 股本权益性投资;(三) 股票、期货、金融衍生产品投资;(四) 国家明确规定的其他禁止用途。第四条 各分、支行(部)对个人经营性贷款业务进行的信用审查审批及相关管理,均应按照本管理办法的规定执行。第二章 贷款对象及条件第五条 借款人应具备的基本条件(一)必须是具有完全民事行为能力的自然人,在贷款人所在城市有自有固定住所,有固定经营场所且在其经营领域连续经营两年(含)以上并有良好的从业记录;(二) 在我行有良好信用记录,且在人民银行征信系统中无恶意拖欠、逃废债等不良信用记录;(三) 能提供符合我行要求的担保;(四) 提供符合我行要求的证明企业正常经
3、营的相关资料;(五) 经我行信用评级系统测评,个人信用评级及公司信用评级均符合我行规定;(六) 借款人为企业业主的,原则上其管理的经营实体应在我行开设基本户;(七) 我行规定的其他条件。第三章 担保方式第六条 个人经营性贷款可采用抵押、质押、保证担保方式,或以上担保方式的组合。原则上应采用抵押、质押方式进行担保。(一)抵押抵押物为本地住房、商铺及商业用房,且应符合下列条件:1、 符合现行相关法律法规的规定,产权清晰、易于变现;2、 如房屋附带出租合约,放款前需要求抵押人将房屋抵押事宜通知承租人,要求承租人书面承诺:当抵押权人处置抵押物时,同意租赁合同提前到期,无条件放弃对抵押物的优先购买权;3
4、、 房屋无被抵押、查封等被限制转让的情况。抵押要求办理最高额抵押,抵押期限不得短于授信有效期。(二) 质押可以以我行授信抵质押规定认可的资产作为质押。(三) 保证可以由我行认可的第三方提供全程连带责任保证。原则上应由符合条件并在我行授信的专业担保公司作为保证人。保证人如为自然人或非专业担保公司的,需根据我行授信管理相关规定综合确认其担保资格及能力。第四章 业务受理第七条 各分、支行受理借款人申请后应指导借款人提交以下资料:(一) 证明企业正常经营的相关资料,包括营业执照、个人合伙经营协议、税务登记证、组织机构代码证等;(二) 本人合法有效的身份证件、户口簿、婚姻状况证明;(三) 符合我行要求的
5、收入证明材料;(四) 有配偶的,须提供借款人配偶身份证、同意借款人贷款并愿意承担共同债务的书面承诺书;(六) 借款人夫妇个人信用信息基础数据查询授权书;(七) 与贷款用途对应的合同、协议等有效证明;(八) 我行要求的其他资料。以上资料必须要有充分的证据和依据。第五章 贷前调查第八条 各分、支行对贷款进行贷前调查,对贷前调查报告及借款人提交材料的真实性、完整性、合法性、有效性负责,全套授信资料按程序报有权部门审批。第九条 各分、支行贷前调查需包括以下内容,在撰写的贷前调查报告中充分反映:(一)个人基本情况包括借款人年龄、学历、从业经历、婚姻状况、住所、家庭成员基本情况、客户日常的个人爱好情况(是
6、否有赌博、吸毒等不良嗜好)等。(二) 个人信息查询情况通过系统查询借款人身份证、房产证、个人及企业征信系统、工商登记记录、驾驶证、纳税记录等信息,分析是否存在不良记录。(三) 个人资产及负债情况简表(附件二)资产包括存款、股票、基金、债券等金融资产,房产、汽车等非金融资产的汇总。同时要求附主要财产的权属证明,如存款证明、股权证明、债权证明、房屋产权证明、机动车辆行驶证等资料。负债包括个人及其配偶,用款实体的所有负债,包括银行贷款、公积金贷款、信用卡透支等。(四) 担保情况抵押物(质物)是否由我行认可的评估机构评估,价值是否足值,价格是否合理,权证是否真实有效,抵押物(质物)是否具有较强的变现能
7、力等;如由其他个人、公司保证担保的,保证人是否具备担保资格和能力,是否符合我行相关规定要求等。(五) 借款用途核实对客户提供的与贷款用途相对应的合同、协议进行核实,包括合同真实性、采购主体是否为借款人、合同及协议内容与企业经营状况是否一致、合同金额及时间与借款金额及时间是否匹配等。不得发放无指定用途贷款。(六) 经营情况其经营实体生产或销售产品市场及销售情况、员工构成等;生产经营场所所处位置,是否固定,已持续经营多少年等。具体可以通过对企业每月的水电费缴纳凭证(生产型企业)、主要生产或销售产品、上下游客户及结算方式等进行分析。通过分析每月的用电、用水的数量来衡量企业是否处于正常的生产经营状况,
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