农村商业银行“金农易贷-福农卡”业务管理办法模版.doc

x农村商业银行“金农易贷·福农卡”业务管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范“金农易贷·福农卡”（以下简称“易贷卡”）贷款业务管理，提升金融服务质量与水平，防范风险，根据《农村商业银行系统金农易贷·福农卡业务管理办法（》（x年版本）和《x农村商业银行信贷管理基本制度》及相关法律法规的规定，结合x农村商业银行（简称本行）实际，制定本办法。
第二条 “易贷卡”是本行为加快推进农村金融产品多元化的发展，提升农村金融服务质量与水平，进一步拓宽涉农融资渠道,不断加强和优化银行卡受理环境建设，切实将安全、经济、便捷的现代化金融创新产品延伸到万村千乡，结合农村市场实际,在中国银联推出“福农卡”的基础上，打造具有“借记卡+小额贷款”特色,面向社会发行的金农系列银联标准银行卡产品。
第三条 “易贷卡”发卡对象主要是面向从事农业生产经营的农户、个体工商户、中小企业主等城乡居民，其不仅支持借记卡的基本功能，且享受涉农产业商户联盟为持卡人带来的优惠折扣、保险保障优惠、涉农补贴发放、涉农融资需求、享受第三方产业政策支持等多项特色权益。
第四条 “易贷卡”的贷款功能是根据个人小额贷款客户急、频、易的贷款特点，将授信功能加载于该卡并实现小额贷款自助办理，具有存贷合一以及享受个性化金融服务等的功能。主要是对取得本行授信的个人客户（农户、个体工商户、中小企业主、国家机关公职人员、企事业单位职工等城乡居民）办理生产经营和消费等贷款，其贷款方式包含抵押、质押、保证、信用等，充分体现小额贷款灵活易贷的特色功能。
第五条 “易贷卡”贷款采取“一次授信、自助办理、随用随贷、循环使用”的基本原则。

第二章 业务管理

第六条 “易贷卡”的业务推广和宣传策划等由本行前台部门及营业机构负责，业务管理由本行信贷业务管理部门负责，电子银行部门负责科技保障，财务会计部门负责凭证的印制及账务管理。
第七条 为控制贷款操作风险、确保信贷资产质量，稳妥有序推进“易贷卡”贷款业务，开通“易贷卡”贷款功能的支行（部）需向本行信贷业务管理部门和电子银行部门申请备案。
第八条 本行信贷业务管理部门和电子银行部门应对申请开通“易贷卡”贷款功能的支行（部）进行风险评估和系统渠道控制。
第三章 基本规定

第九条 “易贷卡”凭证管理、开卡、销卡、挂失等业务管理依据《省农村合作金融机构金农借记卡业务管理办法（试行）》和《省农村合作金融机构金农借记卡章程（试行）》的相关规定执行。
第十条 “易贷卡”仅为个人无折卡,且不可办理附属卡，客户申请增加“易贷卡”贷款功能，须取得辖内本行分支机构的授信业务。
第十一条 “易贷卡”贷款是本行有信贷业务的分支机构根据贷款管理规定对借款人进行调查、审核、评级和授信的过程，客户取得授信后，可通过本行营业网点柜面或自助渠道（包括网上银行、电话(手机)银行、ATM机、自助终端等）（下同）直接办理个人贷款的发放、还息和归还业务。
第十二条 借款人需与本行贷款机构签约相关电子渠道服务协议和约定办理自助贷款的相关电子渠道后，方可开通电子渠道自助贷款业务。自助渠道类办理个人贷款单笔借款金额最低为5000元，超过的部分以1000元的整数倍递增。
第十三条 借款人只允许在本行发行的一张“易贷卡”实现有效小额贷款功能，且只能生效一条“易贷卡”授信记录。

第四章 “易贷卡”贷款对象、条件和用途

第十四条 “易贷卡”贷款适用的对象为本行服务辖区内的农户、个体工商户、中小企业主、国家机关公职人员、企事业单位职工等城乡居民。
第十五条 申请“易贷卡”授信人条件
（一）农户、国家机关公职人员、企事业单位职工等城乡居民应具备的基本条件：
1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁（含）以上、65周岁（含）以下，身体健康；
2.从事的产业符合国家产业政策规定，拥有合法有效的经营手续；
3.信用评级符合本行规定，具有还本付息能力；无结欠不良贷款；
4.具有当地城镇（乡）常住户口或有效居住证明或工作证明；
5. 办妥“易贷卡”申领手续、开通电子银行产品相关业务且熟练掌握电子银行操作；
6.承诺自主支付方式的贷款资金严格履行约定的用途;
7.自愿接受本行的信贷管理和结算监督，能够将经营收入款项归集至发卡机构开立的“易贷卡”账户，能够定期或不定期向贷款机构提供生产、经营情况证明；
8.本行其他规定。
（二）个体工商户和中小企业主应具备的基本条件：
1.具有完全民事行为能力，经营者年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，身体健康；
2.持有工商行政管理部门核发有效的营业执照，原则上连续正常经营时间在1年以上;
3.原则上经营场所和经营者户籍所在地须在本行辖区内；
4.信用评级符合本行规定，具有还本付息能力；无结欠不良贷款；
5.办妥“易贷卡”申领手续、开通电子银行产品相关业务且熟练掌握电子银行操作；
6.承诺自主支付方式的贷款资金严格履行约定的用途;
7.自愿接受本行的信贷管理和结算监督，能够将经营收入款项归集至发卡机构开立的“易贷卡”账户，能够定期或不定期向贷款机构提供生产、经营情况证明；
8.本行其他规定。
第十六条 贷款用途
（一）商业、服务业、加工业、手工业等个体工商户和中小企业主经营资金需要；
（二）种植业、养殖业等农业生产临时流动资金需要;
（三）居民日常消费需要；
（四）其他周转资金需要。

第五章　 授信额度、期限、利率和还款方式
第十七条 授信额度
（一）授信资金用于生产经营的授信总额最高不超过50万元（含）。
（二）授信资金用于非生产经营的授信总额最高不超过30万元（含）。
（三）农户、中小企业主、国家机关公职人员、企事业单位职工、个体工商户及其他城乡居民等授信额度的确定要同时结合本行相关信贷业务管理规定办理。对个体工商户、中小企业主的易贷卡授信，其用途用于生产经营的，其授信额度最高不得超过50万元，非生产经营的，其授信额度最高不得超过30万元；对国家机关公职人员、事业单位、金融保险以及国有控股企业的单位员工、律师，其授信金额最高不得超过30万元；对从事农业生产以及种养殖业的农户和其他城乡居民，其最高授信金额不得超过20万元。
第十八条 授信期限
授信期限原则上不超过3年，合同到期日不得超过授信到期日。
第十九条 贷款期限
单笔贷款期限原则上不得超过3年，其中自助渠道类贷款期限不得超过1年。
第二十条 贷款利率
（一）“易贷卡”贷款利率执行中国人民银行基本规定和本行贷款利率定价管理办法。中小企业主、个体工商户利率执行在对应办法定价中少上浮10%。国家机关、事业单位、金融保险机构、国有控股企业职工、律师等信用授信的利率执行基准利率原则上上浮40%（此类人群或该类人群提供担保的易贷卡分支机构可以根据实际情况免办借款人意外伤害险）。对本行有特殊贡献的，可由分支机构报总行审批。
（二）等额本金和等额本息的“易贷卡”贷款遇人民银行利率调整时，支持固定计息或跨年浮动计息。
第二十一条 还款方式
（一）“易贷卡”贷款柜面还款支持按月结息、按季结息、利随本清、等额本金（息）等灵活的还款方式，通过自助渠道放款的只支持利随本清还款方式。
（二）采取等额本息、等额本金还款方式的贷款，还款宽限期按省联社规定设定或以系统设置为准。
第六章　贷款流程

第二十二条 “易贷卡”贷款流程：客户申请，提交申请表→调查→评级→审查→审批→授信→个人额度借款（担保）合同→贷款发放→贷后管理→收回贷款（还款）→授信动态管理→释放抵押物。
第二十三条 申请。申请人可以向本人户籍所在地或工作、经营所在地我行贷款机构提出借款申请，并提交“金农易贷·福农卡”贷款申请表等相关资料。对于本行员工的申请，统一由九子支行受理。
第二十四条 调查。贷款机构客户经理对申请“易贷卡”贷款客户必须履行双人尽职调查制度，着重调查客户资产负债、还款能力、经营前景、收入预测等情况，撰写调查报告，明确调查意见。
第二十五条 评级。在信贷管理系统进行信用等级评定。
第二十六条 审查。贷款机构审查人员，根据客户经理调查报告与相关贷款资料，对贷款资料的合法性、合理性、准确性进行全面审查，揭示贷款的风险点，提出防范和化解风险的措施，明确审查意见。
第二十七条 审批。各贷款机构应根据本行规定的贷款审批权限实行分级审批，从贷款的合规性、安全性和可行性等方面作出审批，明确审批意见。
第二十八条 授信。贷款机构应根据借款人生产经营活动的规模、经营周期与还款来源，依照有关管理规定，审慎合理确定授信额度。
第二十九条 签订合同。依据《x农村商业银行贷款操作规程》的相关规定，与借款人及相关当事人当面签订《“金农易贷·福农卡”个人额度借款(担保)合同》及相关文本，办妥相关担保手续。
第三十条 “易贷卡”贷款发放、支付与还款
（一）借款人在“易贷卡”最高授信额度和期限内，可通过自助渠道或发卡单位柜面进行放款，通过审核和验证后，可一次或多次循环办理贷款业务。
（二）贷款发放前应确认借款人是否满足合同约定的提款条件，按合同约定对借款人自主支付或受托支付方式对贷款资金的支付进行管理与控制，督促借款人及时提供购货发票、进货单、入库凭证及小票等，确保借款用途真实。
（三）发卡单位柜面可提供自主支付和受托支付方式两种方式发放和还款，自助渠道类只限自主支付的方式发放与还款（ATM仅提供发放贷款）。
（四）采用自主支付的借款人，须在借款合同中事先约定，定期报告或告知贷款行贷款资金支付情况；采用受托支付的借款人，须在使用贷款时提出支付申请，并按合同约定方式支付贷款资金。
（五）客户通过柜面办理放款业务的，应持本人有效身份证件办理，并在打印的借据上签字确认；通过自助渠道办理放款业务的，应输入系统认可的客户身份识别要素，系统认证通过后自助办理，系统次日打印的电子借据视为债权凭证管理，确保账据相符。
（六）“易贷卡”还款方式支持到期前主动还款和到期时自动扣划两种方式，借款人应将“易贷卡”作为资金周转的支付结算工具，采用自动扣划方式还款的应在贷款约定还款日前及时将应还款额足额存入“易贷卡”账户内，保证能按时自动扣划贷款本息。
第三十一条 信贷档案管理
各机构应按《x农村商业银行信贷档案管理办法》的有关规定，管理“易贷卡”贷款信贷档案。
第三十二条 “易贷卡”贷款贷后管理
（一）“易贷卡”贷款实行动态管理，通过贷后检查和还款记录情况，监测“易贷卡”客户的信用状况和还款保障程度，对出现不利还款因素的贷款视情可采取降低授信额度、取消授信额度、强制收回贷款以及停办整改“易贷卡”业务等措施，降低信贷风险。
（二）各机构要充分运用个人征信查询系统，对易贷卡授信业务规范审核；如遇“易贷卡”贷款出现逾期或不利于贷款收回的因素，须立即采取必要的保全措施，立即采取贷款催收机制，授信未使用部分要及时予以冻结。
（三）贷款发放后，应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
（四）采用借款人自主支付的，贷款机构要定期监督贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，收集与贷款资金支付情况相一致的用途证明材料。
（五）若借款人在十五个工作日内无法提供合同、发票等与贷款资金实际用途与约定用途不相符、且贷款资金使用不合规等情况，贷款机构应采取对借款人取消自主支付资格、停止后续授信使用、提前收回贷款等相关措施，以及追究违约责任。
（六）易代卡采用自主支付小额授信10万元（含）以下的客户因特殊原因无法提供合同、发票等与用途相关的证明材料，在贷后管理中可依据客户经理提供的资金用途证明。
第三十三条 授信冻结或注销
“易贷卡”贷款客户发生下列情况之一的，实行授信冻结或授信注销：
（一）借款人采用隐瞒事实、提供虚假资料等不正当手段取得“易贷卡”授信的；
（二）借款人将“易贷卡”移作他人使用发放借名贷款或将他人卡移作本人使用形成“多人借一人使用”的；
（三）借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用贷款等行为；
（四）借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；
（五）借款人所负担的任何其他债务已影响或可能影响本合同项下对义务的履行；
（六）部分或全部担保违反本合同担保条款约定，且借款人未能提供符合贷款行要求的新的担保；
（七）贷款的抵押物、质押物等价值下降，或银行对抵押物失去控制，以及保证的有效性出现问题，可能影响贷款偿还的；
（八）市场、行业、宏观经济、管理政策等外部因素的变化对借款人的生产经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；
（九）拒绝或阻碍贷款行对借款人借款使用情况实施监督检查、进行贷后检查，或提供虚假资料的；
（十）本行认定的其他风险因素或情形。

第七章 附 则

第三十四条 本办法由x农村商业银行负责制定、解释与修改。本办法自印发之日起施行。

附件：1、“金农易贷·福农卡”贷款授信申请表
2、易贷卡贷款授信申请、审批表
3、“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同

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