农村商业银行“城居乐”贷款管理暂行办法模版.docx

x农村商业银行
“城居乐”贷款管理暂行办法

第一章 总则
第一条 为提高x农村商业银行的信贷服务水平，增加城镇、社区居民生活消费及其他的有效合法信贷需求，简化贷款手续，更好地发挥x农村商业银行的支持城镇社区居民小额信贷需求作用，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理办法》等有关法律、法规和规章的规定，结合我行实际，特制定本办法。
第二条 本办法所称“城居乐”贷款是指x农村商业银行在风险可控的前提下对辖内乡镇街道、城区社区居民等，在核定的额度和有效期限内发放的小额贷款。
第三条 “城居乐”贷款遵循“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理原则。
第二章 贷款对象、条件及用途
第四条 “城居乐”贷款的对象是本地区辖内乡镇街道、城区社区居民。
第五条 申请“城居乐”贷款应具备下列条件：
（一）居住在各机构行政区域范围之内。
（二）具有完全民事行为能力，年龄在18—65周岁的自然人。
（三）有相应合法、可靠的收入来源。
（四）信用观念强，具备贷款清偿的能力。
（五）无严重违法违纪等不良行为记录。
（六）无恶意大额和多次不良信用现状和历史以及法院老赖“黑名单”现状和历史。
（七）贷款用途明确，符合相关规定。
（八）在本行开立个人账户。
（九）本行规定的其他条件。
第六条 “城居乐”贷款用途包括：
（一）购置耐用消费品。
（二）建房、购房（购买商品房首付款和按揭款不得重复）、装潢。
（三）子女教育、婚嫁等。
（四）从事合法合规经营项目的自由择业者资金需求。
（五）其他相关的资金需求。
第三章 经济档案
第七条 各支行要组织人员对本辖区城镇居民状况开展调查，充分了解所服务辖区城镇居民工作和生活、经济发展水平、金融需求等状况，积极组织资金和开展贷款营销。
第八条 各支行应根据调查情况建立完整的经济档案。经济档案应包括以下项目：
（一）姓名、住址、联系方式、身份证和婚姻状况等。
（二）从事相关工作的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等。
（三）信用状况、征信记录以及与本行业务往来情况等。
（四）客户经理调查情况。
（五）其他相关资料。
第九条 各支行要建立完善经济档案，规范经济档案管理。
第四章 资信评定和信用限额
第十条 信用评定步骤：
（一）申请：通过本行辖区内经办贷款提出“城居乐”贷款申请意向，也可以通过电话和网络平台拨打96669提出“城居乐”贷款申请。
（二）调查：实行双人现场调查，调查内容包括基本情况、生产经营状况等，调查人员通过收集、整理的基础资料和财务信息，建立完整详细的信息档案资料，拍摄客户经营场所、房屋以及借款人及配偶等影像资料，逐户建立电子信息档案。
（三）评价：调查人员根据调查的情况以及所掌握的其他有效信息对风险进行客观的分析判断，综合分析的偿债能力、资金需求及还款资金来源，填写评定表，提出信用等级及贷款额度建议。
（四）审批:调查人员将调查分析后的客户基本情况以及信用评定建议向信用评定小组报告，评审成员根据客户的还款能力和还款意愿做出决定,确定信用等级、金额、信用有效期。
第十一条 信用评定等级分为优秀、较好、一般三个档次。
第十二条 城镇居民贷款按照借款申请人的信用评定等级和生产经营合理的资金需求，核定信用贷款限额。对于优秀等级的，授信额度为6-10万元（含）；对于较好等级的，授信额度为3-6万元（含）万元；对于一般等级的，授信额度为3万元（含）以下。对信用好、还款能力强、生产经营规模较大的申请人，授信额度可是其上年度家庭纯收入的2-3倍，但最高信用授信不超过20万元。
对从事合法合规经营项目的自由择业者资金需求较大的，必须要求借款申请人提供有效保证、抵押、质押等担保方式进行授信并按相关规定提供材料，完善手续。

第五章 贷款期限、利率
第十三条 贷款期限根据借款申请人生产经营活动实际周期以及收入来源等因素确定，不得人为缩短或延长，原则上不得超过1年。对因自然灾害等不可抗力因素造成到期难以偿还的贷款，可按照展期或续贷的相关规定办理。
第十四条 贷款利率定价按《x农村商业银行利率管理办法》规定执行。
第十五条 贷款逾期或贷款挪作他用的，按规定计收加罚息。
第六章 贷款管理
第十六条 借款人使用贷款时，由本人持身份证到所辖机构办理借款手续。信贷会计核查身份证，登陆身份证核查系统验证借款人身份后，客户经理及时检查借款申请人资信状况，在核定的限额内直接办理贷款手续。检查时，若发现存在本办法第二十五条任何条款之一的，取消用信或续贷等，并告知取消原因和依据。
第十七条 借款人归还贷款可到办理贷款的机构柜面直接办理还款手续或约定委托贷款机构直接从其存款账户定期扣款。对到期贷款各支行要及时进行催收，并将催收通知单入档保管。
第十八条 各支行要加强贷款管理，严格按规定执行贷款“三查”制度，实行不良贷款问责制，对于因自然灾害等不可抗力因素导致贷款形成不良，实行尽职免责制。对内外勾结、弄虚作假等违规发放贷款的，一经查实，严格按照《农村商业银行系统工作人员违规行为处罚办法》处罚。
第十九条 各支行应严格贷款管理，严禁跨乡镇发放“城居乐”贷款，同时不得向贷户收取或变向收取非法费用。
第二十条 有下列情形之一的，不得新增授信：
（一）贷款逾期三个月以上无正当理由不归还的；
（二）借款人一年内有三次以上贷款逾期记录的或一次本息逾期3个月以上的；
（三）借款人有赌博、吸毒、涉黄等违法违规行为的；
（四）借款人参与民间高利贷行为的；
（五）借款人及其家属有欠减缓收利息的；
（六）客户经理贷后检查或用信检查时，发现借款申请人的信用状况、还款来源等影响其还款能力的相关因素发生重大变化，不适用其用信和续贷的；
第二十一条 借款人贷款逾期或担保的贷款逾期，未使用的贷款额度不得再使用。
第七章 附 则
第二十二条 本办法由x农村商业银行负责制订、解释和修改。
第二十三条 本办法自印发之日起实施。