银行对公信贷客户贷后管理办法模版.docx
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1、银行对公信贷客户贷后管理办法目 录第一章 总则第二章 职责分工第三章 制定贷后管理方案第四章 贷后检查第五章 信用风险预警与缓释第六章 信贷风险分析例会第七章 信贷资产风险分类第八章 到期管理第九章 资产保全第十章 信贷档案管理第十一章 约束与激励第十二章 附则第一章 总则第一条 目的和依据为规范贷后管理工作,明确贷后管理相关部门和岗位职责,有效防范信贷风险,根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、商业银行授信工作尽职指引、固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法、项目融资业务指引并结合我行实际,制定本办法。第二条 定义本办法所称贷后管理,是指从贷款出账或其他信贷业务发生后,到信用收
2、回或者清收处置结束的全过程风险管控,包括制定贷后管理方案、贷后检查、信用风险预警与缓释、召开风险分析例会、风险分类、到期管理、化解和处置、统计监测、档案管理等一系列活动。第三条 贷后管理尽职要求贷后管理的尽职要求:(一)全面监控。贷后管理人员应全面监控客户经营情况及授信风险,判断风险的大小、趋势及其影响。(二)及时反映。贷后管理人员应及时发现及报告各类风险预警信号。(三)有效处置。贷后管理人员应对各类可能损害信贷资产安全的风险预警事项采取及时有效的化解措施。第四条 贷后管理的原则贷后管理应遵循以下原则:(一)差异化原则。针对客户和项目自身特点、所在行业特点、所办理信贷产品的风险特点等,制定差异
3、化贷后管理方案,实施差异化的贷后检查频率、检查内容、风控措施等,提高贷后管理效率。(二)岗位制衡原则。贷后管理工作责任落实到岗到人,岗位的设置应形成有效制衡,真正发挥监督制约作用,避免贷后管理工作“一手清”。(三)交叉验证原则。贷后管理实施风险管理部门与前台业务部门交叉验证的机制,提高风险识别的及时性和准确性。(四)协作管理原则。信贷前、中、后台应加强信息共享,协同合作,提高对风险事件反应的及时性和一致性,充分发挥贷后风险管理“三道防线”的作用,提升风险管理效能。(五)动态化管理原则。贷后管理实行动态监管,真实反映客户生产经营、客户资信、授信业务的变化,实现及时发现和及时处理。第五条 适用范围
4、本办法适用于我行对公信贷客户表内、外信贷业务(含本、外币),统一授信范围内其他业务的用信后管理可比照本办法执行。信贷产品制度对贷后管理提出具体要求的,还需按有关产品管理制度执行。微贷业务按照我行微贷贷后管理办法执行。村镇银行对公信贷客户贷后管理可参照本办法执行。第二章 职责分工第六条 总行部门职责(一)风险管理部总行风险管理部是全行贷后管理风险监控部门,具体工作职责包括:1.牵头研究制定全行对公信贷客户贷后管理政策制度,优化贷后管理流程;2.督促和指导贷后管理制度的执行与落实,组织和督促总行有关部门及分支机构开展各项信贷检查;3.根据信贷风险管理需要,协同分支机构开展重大信贷客户或项目的贷后现
5、场检查;4.牵头组织全行信用风险预警与缓释工作,提示、指导和督促分支机构识别客户信用风险预警信号,及时采取有效措施缓释风险;5.监测全行信贷资产质量,组织开展信贷资产风险分类;6.牵头信贷系统建设、优化及应用,征集贷后管理方面的系统需求,推进系统对贷后管理的支持;7.对贷后管理工作进行责任认定,协助纪检监察室进行追责。(二)公司金融部、小微金融部、国际业务部总行公司金融部、小微金融部、国际业务部是本条线贷后管理工作的管理部门,具体工作职责包括:1.负责指导、督促和检查本条线对公客户贷后管理工作的落实与执行,对信贷产品贷后关键风险点的识别及防控提供指导;2.根据信贷风险管理需要,协同分支机构对重
6、大客户或项目开展贷后现场检查;3.负责指导、督促和检查本条线对公信贷客户资金监管、账户监测,以及信用风险预警与缓释工作的落实与执行;4.配合风险管理部开展对公信贷客户贷后管理政策制度的制定、信贷风险系统的建设等工作。(三)资产保全部1.负责协同风险管理部做好不良贷款及高风险信贷资产的管理工作;2.负责指导和督促分支机构对不良贷款的各项管理工作。(四)会计运营部负责协助和督促分支机构公司金融部门、客户经理落实资金监管制度。(五)法律合规部负责为贷后风险应对提供专业法律意见,指导分支机构开展诉讼清收和合同文本管理工作。(六)授信审批部负责根据客户或项目自身特点、所在行业特点、所办理信贷产品的风险特
7、点等,在授信审查审批时审定贷后管理方案。(七)审计部1.负责对全行贷后管理工作执行落实情况进行审计监督;2.负责对全行信贷业务进行审计,对发现的风险预警信号和存在的问题,及时反馈责任部门进行整改。3.对贷后管理工作进行责任认定,协助纪检监察室进行追责。第七条 分支机构部门职责(一)风险管理部门分支机构风险管理部门是分支机构贷后管理风险监控部门,主要工作职责包括:1.负责督促、指导本机构贷后管理政策制度的执行与落实;2.负责组织开展对本机构信贷业务的风险排查和报告工作;3.负责实施与公司金融部门交叉验证的贷后检查机制;4.负责依托信贷风险管理系统或以非现场方式监测信贷业务风险变化,对发现的风险预
8、警信号督促公司金融部门进行核查;5.负责组织本机构对公信贷客户信用风险预警与缓释工作,协助和督导公司金融部门制定和落实风险化解方案,并按规定执行风险报告制度;6.负责信贷资产风险分类的审核;7.对本机构贷后管理制度执行情况进行检查和评价,并督促公司金融部门对检查发现的各类问题及时整改。(二)公司金融部门分支机构公司金融部门是对公信贷客户贷后管理工作的具体落实和执行部门,主要工作职责包括:1.负责组织人员落实、执行贷后管理政策制度,对所辖客户具体实施贷后管理工作;2.负责对本部门管辖的对公信贷客户开展风险排查和报告工作;3.负责对所辖客户开展信用风险预警,制定风险化解方案,实施风险化解措施;4.
9、负责信贷资产风险分类初分、减值计提工作;5.负责本条线对公信贷客户的资金监管、账户监测及到期管理;6.负责对公客户高风险信贷资产和不良信贷资产的化解与处置工作;7.负责落实对公信贷客户的统计监测工作;8.负责对公信贷客户的档案材料的归集入档工作;9.负责授信业务押品的的重估工作;10.负责信贷风险管理系统对公信贷客户信息的录入、维护、更新等工作。(三)会计运营部门分支机构会计运营部门是对公信贷客户的账户管理部门,工作职责主要包括:1.负责对公信贷客户的对账工作,确保信贷业务账务相符;2.负责协助信贷业务利息的计息、入账、扣款等工作;3.负责协助对公信贷客户的资金监管和账户监测工作,落实反洗钱工
10、作要求。第八条 分支机构主要岗位职责(一)客户经理客户经理是贷后管理的第一直接责任人,负责具体实施贷后管理工作,主要职责如下:1.负责设计差别化的贷后管理方案;2.负责向分支机构会计运营部门提出协助对公信贷客户贷后资金监管的具体要求,落实贷后资金监管和账户监测工作;3.负责实施贷后检查,收集客户贷后相关资料,撰写、更新贷后检查报告;4.负责更新信贷业务系统中客户、业务、担保等相关信息;5.负责及时发现、报告贷后风险预警信号,拟定处置化解方案,落实风险处置化解措施;6.负责按规定进行信贷资产风险分类,完成减值损失估算;7.负责到期管理,包括提前通知客户筹集还款资金、办理还款手续、信贷业务后续申报
11、以及逾期催收等;8.相关规定的其他贷后管理工作职责。(二)分支机构公司金融部门负责人分支机构公司金融部门负责人负责监督和管理客户经理履行贷后管理工作职责,对本部门贷后管理工作质量、风控措施的执行和落实承担直接管理责任,工作职责主要有:1.负责监督本部门客户经理按照贷后管理要求完成各项贷后管理工作;2.审核贷后管理方案、贷后检查报告;3.参与本部门所辖客户的贷后检查、信用风险预警与缓释工作;4.对客户经理的信贷风险分类结果进行审核;5.负责向分管领导报告贷后管理工作执行等情况。(三)贷后管理及作业监督岗分支机构贷后管理及作业监督岗是分支机构贷后管理工作的主要参与人员,工作职责主要包括:1.负责开
12、展对信贷档案入库前的作业监督工作,做好档案的保管和交接,并督促客户经理等责任人员落实整改工作;2.负责监督公司金融部门及客户经理开展贷后管理工作,督促其执行、落实各项风险管理要求;3.监测客户风险情况,发现、识别和判断风险预警信号,督促公司金融部门及时采取措施处理;4.参与贷后现场和非现场检查,落实贷后现场检查交叉验证;5.负责向本部部门领导报告信贷业务风险监控等情况。(四)风险管理部门负责人职责分支机构风险管理部门负责人是分支机构信用风险监控的直接管理人员,工作职责主要有:1.负责组织、督促、指导所在分支机构落实各项贷后管理工作;2.负责推进实施与公司金融部门交叉验证的贷后检查机制,参与对公
13、信贷客户贷后现场检查工作;3.负责组织开展信用风险预警和缓释工作;4.负责配合分管风险行领导组织召开预警客户风险缓释会议、信贷风险分析例会;5.负责对信贷风险分类进行审核;6.负责向分管领导报告信用风险管控等情况。(五)其他人员1.分支机构分管业务行领导主要负责组织本机构公司金融部门落实各项贷后管理工作,并参与重大客户或项目的贷后检查工作,负分管领导责任和直接管理责任。2.分支机构分管风险行领导(风险总监)主要负责组织本机构风险管理部门落实有关信用风险监控工作,可选择参与重大客户或项目的贷后检查工作,负分管领导责任和直接管理责任。3.分支机构主要负责人主要负责从决策层面督促和推进落实本机构各项
14、贷后管理工作,对本机构贷后管理工作负领导责任和管理责任。4.派驻独立审批人及审查人员主要负责监控和督促授信批复条件和管理要求的落实情况,关注授信有效期间客户与项目的动态风险变化,并根据实际情况及时提出调整建议。第三章 制定贷后管理方案第九条 方案内容贷后管理方案(格式见附件1)主要包括授信批复条件及管理要求、贷后检查差异化安排(频率、方式、重点内容等)、关键风险点及防控预案等内容,并明确方案执行人员及相应贷后管理工作内容。客户基本情况、生产经营情况、财务状况、信用状况、账户行为等检查内容应作为贷后检查的基本要求纳入贷后管理方案。第十条 设计方案和审定客户经理开展贷前调查时,应针对客户和项目自身
15、特点、所在行业特点、所办理信贷产品的风险特点等,结合贷前尽职调查情况,突出检查重点和关键风险点,形成贷后管理方案(附件1),作为授信调查报告的必要内容之一,在授信申报时一并审批。第十一条 落实方案贷后管理方案经审定后,客户经理等相关人员应按照方案确定的检查类别及重点内容等,执行日常贷后管理规定动作。经办机构负责人侧重从审核、决策层面推进并负责方案的落实执行。第十二条 动态调整贷后管理方案在开展年度授信申报时进行重新审定。遇有客户情况、合同履行、担保措施等发生重大变化的,应实时调整贷后管理方案,调整后方案的风控措施不得弱于原方案,由分支机构自行审定。 第四章 贷后检查第十三条 贷后检查内容贷后检
16、查内容分为以下四类,具体检查事项详见附件2:(一)客户情况:包括客户基本情况、生产经营情况、财务状况、信用状况、账户行为等;(二)信贷业务情况:主要是信贷资金用途延伸核查、还款情况、利益相关方情况等;(三)信贷产品情况:主要是依据固定资产贷款、房地产开发贷款、贸易融资、供应链融资等特定信贷产品的特点,对其关键风险点的检查;(四)担保情况:包括押品及保证人情况等。第十四条 贷后检查工作方式贷后检查的工作方式分为现场检查和非现场检查。(一)现场检查工作方式现场检查是指到客户、保证人或利益相关方等的生产经营所在地、项目建设地、押品保管地等进行实地检查。检查方式可根据客户具体情况选择,包括但不限于:1
17、.与管理人员、财务人员、普通工作人员等进行面谈,主要了解股权结构、管理人员、关联企业变动情况,生产经营情况,融资与对外担保情况,金融需求等;2.查看库存变化;3.查看生产、经营情况,包括生产设备开工运转、产能利用、员工数量增减等;4.收集及分析信贷资金用途延伸核查材料、财务报表等资料,如有必要,可通过调阅客户的会计账簿、记账凭证等核查财务数据;5.查看项目建设进度等;6.查看押品保管情况,了解其使用、出租等情况。(二)非现场检查工作方式非现场检查是指通过现场以外的渠道,收集、了解及分析相关情况。检查方式可根据客户具体情况选择,包括但不限于:1.电话等通信方式访谈;2.视频远程监控;3.查询国家
18、行政、司法机关,行业协会、公用事业单位、人行征信等的信息平台;4.查询媒体、互联网信息;5.向客户上下游进行电话访谈或询证;6.通过社会关系收集信息;7.查询我行内部信息系统信息;8.其他非现场方式。第十五条 贷后检查类别贷后检查是常规、持续性检查,按照检查内容及方式的不同,分为首次检查、月度检查、季度检查、年度检查以及日常监测。为提高贷后检查的针对性和实效性,分支机构可根据客户和项目的自身特点、所在行业特点、所办理信贷产品的风险特点等,对贷后检查进行差别化安排,并在贷后管理方案中明确。其中首次检查、季度检查和年度检查是必选项,月度检查是可选项。客户出现突发状况或者风险隐患等情形的,分支机构应
19、视实际情况立即组织人员开展贷后现场及非现场检查,及时掌握风险状况和采取措施缓释风险,不仅限于执行贷后管理方案预定的检查频率。(一)首次检查1.检查时间:原则上应在信贷业务发生后5个工作日内2.检查对象:新发放信贷业务3.检查内容:主要延伸核查本笔信贷业务资金用途、流向是否符合合同约定的用途,是否合法合规;客户较信贷业务发生前是否发生明显异常变化;是否有新的金融服务需求等。贷款用途符合合同约定的,客户经理应收集相关证明材料,交由分支机构风险管理部门审核后归入信贷档案保管;贷款用途不符合合同约定的,分支机构应立即采取补救措施,防范风险。4.检查方式:现场与非现场结合(二)月度检查1.检查时间:原则
20、上应在结息日前检查。2.检查对象:有信贷余额的客户。3.检查内容:重点检查客户管理层或实际控制人、股权结构、生产经营情况、账户行为等是否发生明显异常变化,是否发生重大信用风险事项,付息意愿及可能性等。4.检查方式:房地产贷款项目、建设期固定资产贷款项目、关注类客户应进行现场检查,其他客户可采取非现场方式。(三)季度检查1.检查时间:季度信贷风险分类前。其中第四季度的季度检查工作按照年度检查开展。2.检查对象:有信贷余额的客户。3.检查内容:侧重于授信批复及管理要求落实情况、信贷资金用途延伸核查、生产经营情况、财务状况、融资信用状况、账户行为、关联交易、担保等方面的变化,关注是否发生重大信用风险
21、事项等,具体内容参照附件2。4.检查方式:季度检查应进行现场检查。客户信用等级或风险分类发生变化的,应及时调整检查方式。(四)年度检查1.检查时间:年度信贷风险分类前。2.检查对象:有信贷余额的客户。3.检查内容:对附件2规定的贷后检查内容进行全面检查。4.检查方式:均应进行现场检查。(五)日常监测1.检查时间:在日常工作中持续开展监测工作。2.检查对象:有信贷余额的客户。3.检查内容:通过查询各类内外部信息系统或者网站(包括我行信贷风险管理系统),结合账户行为分析和材料收集分析,及时发现风险预警信号,采取相应措施缓释风险。4.检查方式:非现场检查,也可与现场检查结合开展。第十六条 贷后检查流
22、程贷后检查工作流程包括检查前准备、实施检查、撰写检查报告、检查审核四个环节。(一)检查前准备分支机构公司金融部门应逐户落实客户经理具体执行各项贷后检查工作。首次检查和月度检查可由客户经理独立完成。开展季度和年度贷后现场检查时,分支机构风险管理部门应落实贷后交叉验证人员参与贷后现场检查,与公司金融部门实施贷后管理交叉验证。贷后交叉验证人员认为有必要提高验证有效性的,可以独立开展贷后现场检查。分支机构负责人可根据客户风险状况复杂程度及变化情况,调整人员安排。具体实施贷后检查的人员统称为检查人员。(二)实施检查1.检查人员根据贷后管理方案,通过现场或非现场方式开展贷后检查。采取现场检查方式的,应收集
23、最新一期财务报告、信贷资金用途延伸核查材料等相关资料,有条件的,拍摄或录制证明生产经营情况(包括生产线、库存、工地等)、押品保管状态、检查人员实地现场检查等的影像资料;采取非现场检查方式的,通过电话等通信方式访谈的应制作电话访谈记录(附件3-1),通过视频远程监控的应保留影像资料,进行询证的应收取回执,通过互联网查询的应拷屏。检查人员应对所收集贷后检查资料的真实、完整、合规、有效性负责,并对影响信贷资产安全的相关因素的最新变化情况进行综合分析。2.集团客户整体贷后检查由牵头行组织实施,成员单位贷后检查分别由各成员行组织实施;在我行有授信的保证人、利益相关方,由其经办分支机构负责贷后检查;专业担
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