银行商户联保助业贷款操作规程模版.docx
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1、银行商户联保助业贷款操作规程第一章总则第一条为满足商户融资需求,防范商户联保助业贷款风险,根据银行个人贷款管理办法(以下简称个人贷款管理办法)、银行个人信贷业务担保管理操作规程(试行)(以下简称个贷担保操作规程)和银行个人助业贷款操作规程(以下简称个人助业贷款操作规程)等相关规定,制定本规程。第二条本规程所称商户联保助业贷款,是指银行以商户联保方式向自然人发放的,用于合法生产经营的人民币贷款。商户联保是指由(含)至名(含)自然人自愿组成联合担保体(以下简称“联保体”),对联保体成员向我行申请信用共同承担连带责任保证担保的担保方式。第三条商户联保助业贷款实行“高端定位、自愿组合、风险共担、相互监
2、督”的原则。第四条商户联保助业贷款纳入“个人助业贷款”会计科目核算,在信贷管理系统个人贷款子系统“个人助业贷款”类别统计和管理(担保方式为“保证多户联保”)。第二章贷款对象和基本条件第五条贷款对象商户联保助业贷款对象为个人助业贷款操作规程规定的个体工商户和小微企业主。第六条联保体基本条件(一)联保体各成员家庭名下应至少拥有一套房产,且至少半数以上(含)联保体成员家庭在贷款行当地拥有房产;对户籍与贷款行在同一行政区域(地级市)的,该成员须在贷款行所在地(地级市)拥有房产。(二)同一借款人只能加入一个联保体。(三)所有联保体成员之间不得为关系人,具体指:配偶、三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属
3、关系;主要收入来源于同一企业的股东关系、交叉持股关系或控股关系;名下企业存在相互直接、间接拥有或控制关系,同被第三者直接、间接拥有或控制;存在商业纠纷或长期拖欠款等影响相互履行担保义务的情况;其他关联关系,导致财产收入来源相同或经营风险无法分散的。(四)贷款申请、发放时,借款人在他行不得有联保贷款余额(以我行贷款置换他行贷款的除外)。第七条联保体成员基本条件(一)年龄在周岁(含)以上周岁(含)以下,具有完全民事行为能力;在当地有固定住所或经营场所,持有合法有效身份证明;(二)具有合法有效的生产经营证明,从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证;(三)联保体成员及配偶、贷款投向企
4、业符合个人助业贷款操作规程规定的信用记录条件,无黄、赌、毒等不良嗜好;(四)联保体成员及贷款投向企业生产经营正常、符合国家政策和我行行业信贷政策,具有一定的盈利能力;企业管理规范,有固定经营场所;所在行业发展趋势较好,盈利水平较好,受经济波动影响较小,经营周期稳定;(五)在注册地从事本行业年以上,或贷款投向企业成立年以上;(六)原则上为同一市场或商圈商户、同一商会商户或同一企业的上下游客户;(七)各成员家庭净资产(仅包含房产、汽车等实物资产和金融资产,对已经抵(质)押的资产,要扣减相应负债)均不得低于万元;(八)在我行开立结算账户,愿意接受我行信贷监督和结算监督,并承诺由我行贷款支持产生的结算
5、资金往来应通过我行进行结算;借款人经营实体为企业的,该企业应在我行开立一般结算账户或基本账户;(九)除低风险信贷业务之外,贷款投向企业在我行无信贷余额;(十)达到规定的信用评分标准;(十一)贷款用途明确、合法。第三章贷款额度和期限第八条贷款额度联保体整体最高贷款额度不得超过万元,联保体成员单户贷款金额不超过万元。第九条贷款额度核定(一)单个成员贷款额度。根据需求测算法和担保测算法分别测算可贷额度,并按照孰低原则确定单个成员最终贷款额度。需求测算法。按照个人助业贷款操作规程周转资金测算法及家庭资产负债比测算法分别进行测算,并根据孰低原则核定单个成员可贷额度。其中,银行流水仅限定为联保体成员本人、
6、他人或贷款投向经营实体名下近个月的银行经营流水;家庭资产仅限定为房产、汽车和金融资产。担保能力测算法。可贷额度联保体其他成员单户保证担保额度之和根据个贷担保操作规程第十五条核定单户保证担保额度,其中“年债务性支出”、“净资产”要相应核减单个成员本笔贷款。(二)联保体贷款额度。联保体贷款总额度不得超过联保成员单户保证担保额度之和。第十条贷款期限联保体成员单笔贷款期限最长不超过年。第十一条还款方式商户联保助业贷款可采取按月(季)付息、到期还本方式归还贷款,或采取等额本息还款法按月(季)分期偿还贷款。第四章联保体管理第十二条联保体由借款人自愿组合,我行各级机构不得强制借款人组建联保体。第十三条联保体
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