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银行个人商用车贷款操作规程
第一章　总　　则
第一条　为促进个人商用车贷款业务的发展，规范个人商用车贷款业务的管理和操作，防控信贷风险，根据银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》，人民银行、银行业监督管理委员会《汽车贷款管理办法》及《银行个人信贷业务管理办法》（以下简称《管理办法》）等信贷业务规章制度，制定本规程。
第二条　本规程所称个人商用车贷款，是指经办行向自然人客户发放的用于购买营利用汽车并以所购车辆为抵押的人民币贷款（不含二手车）；经办行向借款人发放的工程机械车辆贷款，比照本规程办理。
第三条　个人商用车贷款决策流程按照《管理办法》相关规定执行；纳入“个人汽车贷款”相应会计科目核算，在信贷管理系统中选择“商用一手车”类别进行统计和管理。
第二章　基本规定
第四条　个人商用车贷款的申请人应同时具备以下条件：
（一）中华人民共和国公民，年龄１８（含）到６０（含）周岁之间，具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明；
（二）具有经办行所在地的户籍证明或有效居住证明，从事的经营活动合法合规，其中个人商用车贷款的申请人需挂靠具有合法城际客运经营权或运输经营权的运输公司或营运车队；工程机械车贷款的借款人需获得工程项目施工资格；
（三）信用记录和收入水平符合《管理办法》的有关规定，具备按期偿还信用的能力；
（四）购车行为真实，能支付不低于规定比例的购车首付款；
（五）能提供符合条件的担保；
（六）信贷业务实施前，在银行开立活期存款结算账户或银行卡账户，愿意接受信贷监督和结算监督；
（七）个人信用等级在Ａ级（一般级）（含）以上；
（八）经办行要求的其它条件。
第五条　贷款额度。个人商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的６０％（总行另有批复的除外）。所谓汽车价格，是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布价格的较低者。
第六条　贷款期限。最长不超过３年，且客运车和货运车的贷款到期日不得长于车辆挂靠协议的到期日，贷款到期收回，不得展期。
第七条　贷款利率。根据总行利率定价相关规定执行。
第八条　还款方式。个人商用车贷款从贷款发放日的次月开始，按月偿还贷款本息，个人工程机械车辆贷款从贷款发放日的次月（季）开始，按月（季）分期偿还贷款本息，可以选择等本递减、等额本息、等比递减或等比递增还款法等分期偿还贷款本息。
第三章　担保与回购
第九条　借款人申请个人商用车贷款，应提供以所购汽车抵押为基础的组合担保；申请个人工程机械车贷款，须由工程机械生产厂商对债权承担回购或提供连带保证担保。
第十条　本车抵押＋经销商（生产厂商）担保。该种担保方式是指以所购车辆抵押同时由经销商或生产厂商承担全程连带保证担保责任的个人商用车贷款方式。
第十一条　本车抵押＋担保公司担保。该种担保方式是指以所购车辆抵押同时由担保公司承担全程连带保证责任的个人商用车贷款方式。
第十二条　本车抵押＋债权转让（回购）方式。该种方式是以所购车辆抵押且由商用车（含工程机械车）生产厂商对债权承担受让（回购）责任的贷款方式。以债权转让（回购）方式发放贷款的，经办行与生产厂商签订合作协议，约定在债权转让（回购）条件发生后，生产厂商按协议约定受让（回购）债权。债权转让（回购）发生的条件包括但不限于：
（一）借款人连续９０日未能按时、足额偿还贷款本息或贷款最
后到期未能足额还款的；
（二）借款人未在９０日内将商用车（含工程机械车）的车辆牌照、抵押登记及公证所涉及的资料和手续办理完毕，并且未能将相关资料送到经办行。
第十三条　经办行、借款人、保险人和担保人应在同一地级市范围内，贷款不得异地发放。贷款车辆须在经办行所在地公安机关交通管理部门车辆管理所办理上牌及抵押登记手续，不得异地办理（总行另有批复或规定的除外）。如不能办理抵押登记的，要到公证部门办理公证抵押（总行另有批复的除外），一级分行可视情况确定是否办理强制执行公证。
第十四条　车辆保险。抵押给我行的贷款车辆必须办理车辆保险，其中客车、货车及上路（场外）作业的工程机械车辆应至少投保交通强制险、车辆损失险、盗抢险及第三者责任险；仅场内作业的个人工程机械车应至少投保机损险、财产综合险、第三者责任险及盗抢险，除交强险、第三者责任险外保险第一受益人应明确为贷款经办行。保险期限原则上不得短于贷款期限，如短于贷款期限的，要与借款人在《个人购车担保借款合同》“其他约定”中明确相应的续保事项；到期未续保的，经办行有权要求借款人提前归还贷款本息。
第四章　合作商管理
第十五条　合作商分类。个人商用车贷款业务的合作商包括汽车经销商、担保公司及汽车厂商，其中汽车经销商根据是否为借款人提供连带保证担保责任，可分为合作经销商和担保经销商。合作经销商是指与银行合作办理汽车贷款业务但不对借款人提供连带保证担保的汽车经销商；担保经销商是指与银行合作办理汽车贷款业务，并为借款人提供连带保证担保的汽车经销商。办理个人商用车贷款需对汽车经销商及其他承担担保或回购责任的合作商进行准入。
第十六条　合作商的准入条件。
（一）合作经销商的准入条件。
１、具有法人资格和合法的汽车销售资格；
２、具有良好的信誉和经营业绩；
３、有固定的经营场所，有一定的汽车市场销售网络；
４、销售的车辆能加装ＧＰＳ卫星定位系统；
５、在我行开立基本账户或一般结算账户，并设立售车款项专户。
（二）担保经销商的准入条件。
担保经销商除满足上述（一）以及《银行信贷业务担保管理办法》（以下简称《担保管理办法》）中法人保证担保的基本条件外，还应具备以下条件：
１、信用等级ＡＡ级（含）以上，注册资本金在５００万元（含）以上，资产负债率在７０％以下，其中工程机械经销商注册资本金在１０００万元（含）以上；
２、在我行开立保证金专户，并存入规定比例或金额的保证金；
３、经销商必须依据公司章程由公司决策人或机构出具为购车人承担不可撤销连带保证担保的书面承诺。
（三）担保公司的准入条件。
信用等级ＡＡ级（含）以上，注册资本金在５００万元（含）以上，其他条件须符合《担保管理办法》中对担保公司的有关规定。
（四）生产厂商的准入条件。
生产厂商除满足《担保管理办法》中法人保证担保的基本条件外，还应具备以下条件：
１、具备法人资格，为国内知名商用车或工程机械车生产厂商；
２、信用等级ＡＡ级（含）以上，注册资本金在３０００万元（含）以上，资产负债率在７０％以下；
３、在我行开立保证金专户，并存入规定比例或金额的保证金；
４、生产厂商必须依据公司章程由公司决策人或机构出具为购车人承担不可撤销债权回购责任或连带保证担保的书面承诺。
第十七条　合作商的准入程序。
（一）合作经销商由二级分行或直辖市、直属分行的一级支行进行准入，准入程序为：有权准入行的客户部门调查后，直接报有权审批人审批。客户部门重点调查经销商是否具有合法汽车销售代理资质，所收集资料具体范围由一级分行确定。
（二）担保经销商、担保公司及生产厂商须由一级分行进行准入，准入程序为：有权准入行的客户部门调查、信贷管理部门审查（贷审会审议）、有权审批人审批。担保经销商、担保公司及生产厂商需按《担保管理办法》的要求及本规程规定的基本准入条件提供准入资料。
第十八条　合作事项。
（一）合作协议。
经办行要与合作商签订合作协议，约定合作事项。合作协议应包括合作范围、期限（最长不超过３年）、额度、合作事项等要素，其中合作商承担担保或回购责任的，还要约定担保或回购事项、保证金条款（包括缴存的比例或金额、账户、账号）等内容，并明确约定担保或回购贷款逾期超过一定期限（最长不超过３个月）的，经办行应从担保方或回购方保证金账户直接扣划款项用以偿还贷款，不足偿还部分仍要求担保方或回购方继续承担连带保证或回购责任。合作协议中还应约定，当合作商经营状况或合作项下贷款质量出现恶化时，经营行有权调减或终止合作额度。
（二）保证金管理。
１、金额与比例。担保经销商、担保公司及生产厂商应按担保额度１０％的比例，分别在经办行存入最低不少于５０万、２００万元及２００万元的保证金。经办行应加强对保证金管理，每月根据上月末的贷款余额确定应缴纳的保证金额度，出现不足的要及时补缴，确保保证金余额能弥补贷款风险损失。经办行应在“保证金存款———其他保证金”会计科目下为其设置保证金专户，并在合作协议中明确约定以该专户内的保证金为担保方所担保的债务设定质押。
２、动态管理。保证金比例可与贷款资产质量挂钩，对于与我行合作办理个人商用车贷款业务两年以上、贷款合作额度超过５０００万元且不良率低于１％的担保经销商或担保公司，经一级分行住房金融与个人信贷部门审核，可适当降低保证金比例，但最低不得少于５％；对不良率高于１％的，要适当调高保证金比例，同时通过提高客户准入标准、提高保证金比例等手段，督促合作商提高推荐客户的质量并协助清收。
（三）担保额度。
１、经销商的担保额度。
担保额度＝Ｎ＊有效担保净资产－已为他人提供的各类担保余额
（１）Ｎ为担保经销商的信用等级调整系数，其中信用等级为ＡＡＡ级及以上的，Ｎ最大不超过１０；信用等级为ＡＡ＋级、ＡＡ级的，Ｎ最大不超过５；
（２）有效担保净资产＝所有者权益－无形资产（建设用地使用权除外）－待摊费用－待处理资产损失－递延资产－合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债。
２、担保公司的担保额度。按《担保管理办法》的规定核定担保
额度，担保放大倍数最高不得超过１０倍。
３、生产厂商的担保或回购额度。对已在我行获得授信的生产厂商，担保或回购额度应纳入其统一授信额度管理；对未在我行获得授信的生产厂商，需在准入时明确统一授信额度，并在统一授信额度中切分担保或回购额度。合作商公司章程中对担保（回购）的总额及单项担保（回购）的
数额有限额规定的，担保（回购）额度应控制在该限额以内。
第十九条　退出管理。
发生下列情形之一的要暂停或终止与合作商的业务合作关系：
（一）对单个合作商项下的个人商用车贷款不良率超过２％的，暂停发放该合作商推荐客户的个人商用车贷款，直至不良率降低至２％以下；期间对不积极协助经办行清收欠款的，要终止合作关系。
（二）合作商发生未按双方合作协议的约定办理个人商用车贷款业务，经整改未见成效的，要终止合作关系；
（三）合作商发生骗贷、套贷等信用风险和经营管理风险、信用等级下降等严重影响贷款质量的，要终止合作关系；
（四）连续６个月未正常开展汽车贷款业务的，要终止合作关系（需重新开办业务的，按首次合作程序进行准入）；
（五）有必要暂停或终止合作的其他情况。
第五章　操作流程
第二十条　贷款申请与受理。申请人填写《银行个人信贷业务申请表》，并提供如下资料：
（一）申请人及其配偶有效身份证件；
（二）在经办行所在地的户籍证明或有效居住证明；
（三）合法有效的经营证明，其中个人商用车贷款的申请人需提供车辆挂靠协议、所挂靠单位的营运资格证明，挂靠单位出具包含以下内容的书面承诺：
１、同意借款人挂靠本企业，并明确该挂靠车辆的所有权为借款人所有；
２、同意挂靠车辆办理抵押手续，抵押权利人为贷款人；
３、在贷款存续期间内，借款人及运输公司应确保贷款车辆的保险充足有效并按时续保，且指定贷款人为第一顺序受偿人。个人工程机械贷款的申请人需提供与当地施工单位或主管部门签订的有关工程承包协议；
（四）还款能力证明；
（五）合作商出具的不低于规定比例的首付款凭证或银行的存款证明，如所购营运车为“牵引车＋挂车”组合式的运输车辆的，必须分别提供首付款凭证或银行的存款证明；
（六）经销商出具的购车合同或协议；
（七）担保资料：
合作商提供担保的，担保方必须已与我行签订合作协议，并提供同意担保的书面证明；由生产厂商承担债权转让（回购）责任的，需提供同意回购的书面材料；
（九）经办行规定的其他资料。
第二十一条　贷款调查。经营机构调查人员负责对贷款进行实地调查，需入户调查的填写上门调查确认表（见附件），严禁委托第三方代为调查；对大额个人商用车贷款（由一级分行确定），要求两名客户经理共同调查；调查人员要与借款人进行面谈，填写《银行个人汽车贷款面谈笔录》（见附件）；调查结束后，调查人员需将调查核实的有关内容录入ＣＭＳ系统。
调查内容主要有以下几个方面：
１、调查核实借款人的基本信息是否真实，能否符合个人商用车贷款基本准入条件；
２、所购车辆价格是否合理；
３、客户提供的车辆挂靠协议、运输经营证明文件、工程承包合同是否真实、有效；
４、借款人经营状况是否稳定、还款能力是否充足；
５、核实担保方或回购方的担保或回购意愿是否真实，担保额度是否充足。
第二十二条　贷款审查。审查人员对资料的完备性、业务的合规性及风险的可控性进行审查，并重点审查以下内容：
（一）贷款是否用于购车；
（二）复核贷款车辆价格是否合理；
（三）信用担保机构、汽车经销商、生产厂商是否经有权审批行准入，合作协议是否已到期，是否已超过合作协议的担保额度，不良率是否超过规定。
第二十三条　贷款审批。有权审批人根据调查和审查意见或审议情况进行审批，并通过ＣＭＳ直接下达批复。
第二十四条　签订合同。客户经理落实放款条件后，与借款人签订《个人购车担保借款合同》。
第二十五条　抵押登记与贷款发放。
（一）抵质押登记人员（受理、调查人员以外的人员）应亲自办理抵押登记（公证抵押）手续，并将商用车的机动车登记证书原件、机动车行驶证及营运资格证复印件、机动车销售统一发票原件、保险单原件或工程机械车的购车发票、产地证及质量证明原件收归行内保管，贷款必须在落实完抵押登记（公证抵押）手续后发放；
（二）贷款发放前，应进行放款审核。审核的内容主要包括：抵押登记（公证抵押）是否已依法办妥；是否按规定办理保险；第三方担保是否已经落实；保证金账户内保证金额度是否符合规定；贷款车辆是否已安装ＧＰＳ定位系统；限制性条款是否落实，核实放款账户等；
（三）资金支付管理。贷款资金应采用受托支付方式划入经销商在经办行开立的售车款项专户上。
第二十六条　本办法未尽事宜执行个人信贷业务其他相关规定。
第六章　附　　则
第二十七条　本办法由银行总行制定、解释和修订。