银行-现行广东农村商业银行股份有限公司放款审核工作操作规程模版.doc

附件１

**农村商业银行流程操作手册

放款审核工作操作规程
编号:I［FX]0３49－0０01

部 　 门:　 总行风险管理部　
版 次 号： 　 　　 A/6 　　 　
密　　 级：**
生效日期: *年2月13日
目 录

0ﻩ修改记录ﻩ3
1 适用范围ﻩ4
2ﻩ定义ﻩ4
３ﻩ基本规定ﻩ4
3.1 原则ﻩ4
３．2ﻩ目的ﻩ4
3.３ﻩ岗位任职条件ﻩ４
３．４ 岗位设置ﻩ5
３．5ﻩ人员配备ﻩ5
3.6ﻩ工作规则 5
３.７ 罚则ﻩ9
3.８ 其他 9
4ﻩ岗位职责与权限ﻩ10
4.1ﻩ岗位职责与权限 １0
4．1.１ 调查评估岗 1０
4.1．2 一级分/支行公司部外汇营运中心审核岗 10
４.1.3ﻩ总行国际业务部审核岗ﻩ1０
4.１.4ﻩ放款审核岗 10
4.1.5ﻩ信贷主管ﻩ14
4.1.6ﻩ一线行长ﻩ14
4.1.7ﻩ综合管理岗 14
4．2ﻩ小额贷款业务 1５
４.2．1ﻩ小额贷款客户经理ﻩ15
４.２.２ 小额贷款后台人员ﻩ１5
4.2.３ﻩ总行小额贷款放款审核岗 15
4.2.4ﻩ总行小额贷款放款签批岗ﻩ15
4.２．5ﻩ总行小额贷款贷款发放岗 15
5 操作程序、合规要点与操作风险提示 １６
5.1 放款审核流程ﻩ16
５．２ﻩ小额贷款业务放款审核流程ﻩ21
6 业务处理系统 ２3
7ﻩ合规标准索引 23
7.1 外部合规标准 23
7.2 内部合规标准 24
7.３ 流程体系资料文件ﻩ24
８ﻩ记录ﻩ24
9 附录ﻩ2４

0 修改记录
序号
修改日期
修改原因和修改内容
批准人
1
*-１2-1６
对部门称谓作了修改。
**
2
＊-1１-２7
行名变更,对有关内容进行修改(包括制度名称、制度第一条的内容、文中引用的其他制度或流程资料文件的名称、制度附件或附录的名称等）。
**
３
*-９-14
由于部门与职责的重新划分，对制度主责部门、编号与职责部门名称进行修订。
康庆江
４
*-1－２９
主责部门调整,主责部门由原总行风险管理部调整为总行授信审批部。
康庆江
5
*-6-2
主责部门调整,主责部门由原总行授信审批部调整为总行风险管理部。
周进
6
２01７-２-13
1．重新梳理国际业务信贷产品放款审核工作规则;
２．增加融资性保函、非100%保证金的非融资性保函、银承开票（第一次开票）、合作外汇衍生品业务的放款审核要求；
3．将小额贷款业务放款审核纳入本规程适用范围,并明确其工作规则与业务流程；
4．结合内、外有关制度修订情形，修改放款审核部分表述；
5.　将详细信贷产品的放款审核重点列出,另以通知形式下发，本规程保留基本的放款审核重点。
周进

1 适用范围
本资料文件适用于*****农村商业银行股份有限公司（以下简称“我行”)放款审核岗位人员的操作与风险监控,并适用于我行所有的个人贷款（包括个人生产经营性贷款和个人消费贷款）、流动资金贷款、固定资产贷款、国际业务信贷产品、合作外汇衍生产品、国内贸易融资业务及小额贷款业务。
2 定义
1) 放款审核岗:是指依据有关管理规定在用信前对授信用途及有关资料文件资料进行审核、确定用信条件是否贯彻,并就是否同意用信提出独立审核建议或意见的岗位。
3 基本规定
3.1 原则
1) 放款审核岗的设立必须遵循贷放分控、权利义务统一的原则。
3.2 目的
1) 依照贷放分控的原则,依据授权制度逐级把关，认真贯彻信贷岗位责任制；
2) 审核授信审批流程、手续是否合规，对授信流程管理进行严格把关；
3) 在用信前对信用风险采取有效的源头监控，降低资产损失的可能性。
3.3 岗位任职条件
放款审核岗人员必须同时具备以下任职条件：
1) 品行端正,廉洁自律，诚信敬业,工作责任感强；遵守国家法律法规,遵守我行所有规章制度和行为规范，无不良行为；
2) 具备较强的风险意识、责任感;
3) 原则上应具备大专(含)以上学历；
4) 原则上要求行龄在2年以上（含)，且具备1年以上(含）从事信贷专业（含信贷管理类岗位、审贷类岗位、信贷营销推广类岗位）的工作经验；小额贷款业务放款审核人员行龄可适当放宽为1年以上（含）。
5) 取得我行初级二档以上(含)信贷专业资格/资质；
6) 熟悉我行信贷业务所有规章制度、信贷业务操作流程；
7) 具备较强的资料文件审阅和分析判断能力。
3.4 岗位设置
1) 分／支行放款审核岗在各一级分／支行信贷管理部内部设立（未设立信贷管理部的分支机构依据有关实际情形设立)，小额贷款业务放款审核岗在总行小额贷款事业部集中设立。
3.5 人员配备
1) 放款审核岗应独立设置,且不得由审查核准岗及审批决策岗人员兼任。
2) 各分／支行应依据有关总行规定，结合自身的信贷业务量设置放款审核岗岗位人数，原则上不得少于一人，对信贷业务量大的分/支行可增加人员配备。
3.6 工作规则
1) 放款审核岗详细工作规则可由各分/支行依据有关自身风险管理的实际需要确定，但对于个人贷款、流动资金贷款、固定资产贷款的放款审核工作,应遵循以下工作规则：
a) 调查岗将已签妥的协议、基本要素填写齐全的借据、授信条件已贯彻的证明资料文件资料等连同批复书送交放款审核岗审核确认是否可用信,放款审核岗审核授信流程、手续是否合规，是否已依照有关制度要求和审批建议或意见贯彻条件，相应的授信资料文件资料是否符合关于规章制度的要求,是否有足够授信额度,审核无误后放款审核岗须在《放款审核表》上加具同意放款的明确建议或意见,并在借据上签字后交信贷主管签章确认,盖章人员加盖我行有效印章后提交综合管理岗开户。经审核不符合用信条件的，放款审核岗应在《放款审核表》上加具不同意放款的明确建议或意见，并将资料文件资料所有退回调查评估岗。
b) 贷款发放前至少经一名放款审核岗人员审核和一名信贷主管核准,信贷主管是指分／支行信贷部总经理(或主持全面的副总经理）、分／支行信贷主管行长。其中，由一级分/支行贷款审批委员会或以上级别机构审批的贷款必须由分/支行信贷主管行长(或其他有权人)签名确认后才能发放,其他有权人是指信贷主管行长的B角或分/支行一线行长。
2) 对于国际业务信贷产品额度项下单笔业务(含表外业务）的放款审核工作(以下简称国际业务信贷产品的放款审核工作）,应遵循以下工作规则：
a) 调查岗按有关制度要求收集资料文件资料并填写呈批表—经办分/支行公司业务部外汇营运中心有关人员专业审核—总行国际业务部审核(有关制度或通知明确要求上送总行审核的业务)—分/支行信贷管理部放款审核—分/支行信贷主管签批—开户（如需）—分/支行公司业务部外汇营运中心放款(如需)。
b) 国际业务信贷产品的放款审核工作由分/支行公司业务部外汇营运中心审核岗及信贷管理部放款审核岗人员共同开展,并依据有关各自的岗位职责及专业特性进行分工,其中：
① 分/支行公司业务部外汇营运中心审核岗审核重点为业务自身的合规合法性,如借款人的业务准入资格/资质、贸易背景、贸易单据资料文件资料的齐备性及真实性、外管政策的合规性以及业务风险等，详细参照相应产品制度对分/支行公司业务部外汇营运中心审核岗职责及操作要点的要求，经审核确认本笔业务符合放款条件、由分／支行公司业务部外汇营运中心审核岗在呈批表中加具的审核建议或意见同时代表其放款审核建议或意见;经审核确认本笔业务不符合放款条件的,应在呈批表中加具不同意放款的明确建议或意见,并将资料文件资料所有退回调查评估岗。
② 分/支行信贷管理部放款审核岗审核重点为授信业务办理过程的合规合法性，如授信审批流程是否合规、审批建议或意见是否贯彻、相应授信资料文件资料是否符合关于规章制度的要求（涉及贸易单据的有关资料文件资料除外）、是否有足够授信额度等，经审查同意放款的，由分/支行信贷管理部放款审核岗在相应建议或意见栏发表其放款审核建议或意见。经审查不同意放款的，在相应建议或意见栏加具不同意放款的明确建议或意见,并将资料文件资料所有退回调查评估岗。
3) 对于小额贷款业务的放款审核工作，应遵循以下工作规则：
a) 小额贷款客户经理收集齐全有关放款资料文件资料并在借据经办人处签名，提交小额贷款后台人员—小额贷款后台人员审核资料文件资料的完整、真实性及限制条件的贯彻情形,审核无误后在小额贷款系统发起放款申请流程，并提交纸质资料文件资料至总行小额贷款事业部放款审核岗—放款审核岗进行放款审核，并在审贷会决议书放款审核处签章确认—小额贷款放款签批岗签批,并在审贷会决议书放款审核处签章确认—盖章人员加盖我行有效印章后提交贷款发放岗。
b) 小额贷款客户经理提交放款审核的资料文件资料包括(但不限于)：已签妥的协议、基本要素填写齐全的借据、授信条件已贯彻的证明资料文件资料、贷款用途资料文件资料及审贷会决议书。
c) 总行小额贷款事业部放款审核岗审核授信流程、手续是否合规，是否已依照有关制度要求和审批建议或意见贯彻发放条件，相应的授信资料文件资料是否符合关于规章制度的要求,是否有足够授信额度。
4) 对于融资性保函及非100%保证金的非融资性保函、合作外汇衍生产品的放款审核应遵循以下工作规则:
a) 授信额度项下第一次用信,分／支行信贷管理部放款审核岗应履行放款审核职责，授信流程、手续是否合规，是否已依照有关制度要求和审批建议或意见贯彻发放条件，相应的授信资料文件资料是否符合关于规章制度的要求,审核无误后放款审核岗须在对应业务呈审表上加具同意开具或用信的明确建议或意见并提交信贷主管行长签批。
b) 授信额度项下非第一次用信，可不经过分/支行信贷部放款审核岗审核，但如属于最高额抵质押的情形,业务经办人员在用信前应核实抵质押物是否存在所有权纠纷、被有权机构查封或在他行二次抵押的情形。
5) 对于银承开票业务,授信额度项下第一次银承开票(含综合授信额度项下第一次银承开票及纯银承额度项下第一次开票),银承专管员应履行放款审核职责，审核授信流程、手续是否合规,是否已依照有关制度要求和审批建议或意见贯彻用信条件,相应的授信资料文件资料是否符合关于规章制度的要求。
3.7 罚则
1) 总行及各经办一级分/支行应加强对放款审核岗位人员所审核的授信业务的监督检查，发现存在违规情形的，应及时上报总行风险管理部。
2) 放款审核岗位人员未履行有关制度要求或本操作规程中的岗位职责,存在包括(但不限于)以下违规审核贷款并同意发放情形的，应按行内职工或员工行为规范及不良贷款责任认定等有关制度进行追责处理：
a) 发放的贷款未依照有关制度要求和审批建议或意见贯彻发放条件,贷款资料文件资料不符合关于规章制度要求的；
b) 未有依照我行审贷工作有关制度要求由相应有权审批机构审批，或审批流程不符合有关规定仍然同意发放贷款的;
c) 放款审核岗人员未对是否同意发放贷款提出独立的审核建议或意见的;
d) 存在其他手续不合规等情形仍然同意发放贷款的。
3.8 其他
1) 一级分/支行放款审核岗人员的准入、退出、岗位变更和考核应参照我行信贷人员管理办法有关规定执行。
2) 总行小额贷款业务人员准入、退出、岗位变更及考核工作由总行小额贷款事业部统筹管理。
3) 本规程自发文之日起施行。原《*＊＊**农村商业银行股份有限公司放款审核工作操作规程》（顺农商银发〔*〕197号）同时废止。
4 岗位职责与权限
4.1 岗位职责与权限
4.1.1 调查评估岗
负责依据有关客户的放款申请，收集有关的资料文件资料，贯彻批复的贷款发放条件，审核贷款用途是否真实合规,向分／支行信贷管理部提出放款申请，并提供有关的贷款资料文件资料。
4.1.2 一级分/支行公司部外汇营运中心审核岗
负责审核国际业务信贷产品授信的发放,提出专业审核建议或意见，专业审核建议或意见代表其放款审核建议或意见。
4.1.3 总行国际业务部审核岗
负责依照有关制度或通知规定上送总行国际业务部审核的国际业务信贷产品的发放审核，提出专业的审核建议或意见。
4.1.4 放款审核岗
1) 负责审核该贷款是否已依照有关制度要求和审批建议或意见贯彻贷款发放条件，相应的贷款资料文件资料是否符合关于规章制度的要求。
1.放款审核重点
种类
贷款资料文件资料
审核重点
一般贷款
(1)借款申请书
A.有关协议、资料文件、凭证必须填写准确、规范、完整；
Ｂ.借款人、保证人、抵押人、出质人等以及相应的单位法定代表人、有权签字人的签章必须相符、清晰、有效；
C.若存在委托代理情形的，相应的委托代理手续、证书齐全且符合法律法规规定。
(２)协议
(３）借款借据
（4)提款申请书
A．每笔贷款发放前应提交提款申请书,但有关制度、通知或协议中已另有规定的除外。
Ｂ.对实施受托支付方式的贷款，必须在提款申请书中列明受托支付对象的详尽资料文件资料。
C.为便于管理,原则上同一笔借款应所有实施同一种支付方式。
(5）放款审核表
每笔贷款都必须提供放款审核表,国际业务信贷产品须以相应业务的呈批表代替放款审核表，并由有权签字人签章确认;小额贷款业务可以小额贷款审贷会决议代替放款审核表，并由有权签字人签章确认。
（６)企业董事会(股东会)决议
借款人为公司制企业的,必须出具企业董事会(股东会）同意借款的决议,有关有权签字人必须与公司章程记载的人员一致。借款人为合伙制企业的，应审核合伙协议有关条款,企业对外借款是否需经过有关合伙人同意,若是则需出具备关合伙人签字同意的资料文件。
(7)贷款审批建议或意见要求贯彻的条件或资料文件资料
当贷款审批建议或意见中有明确要求放款前必须贯彻的条件或资料文件资料的，审核是否已贯彻，相应的贷款资料文件资料是否符合关于规章制度的要求。
（8）借款人主体资格/资质资料
审核借款主体证件的有效性，对于需要年审的,在提供有关有效年审资料文件资料，明确已办理年审有效后才能发放贷款。
2．不同担保方式的放款审核重点
保证方式
企业董事会（股东会)决议
保证人为公司制企业的,必须出具企业董事会(股东会)同意担保的决议,有关有权签字人必须与公司章程记载的人员一致。保证人为合伙制企业的，应审核合伙协议有关条款,企业对外担保是否需经过有关合伙人同意，若是则需出具备关合伙人签字同意的资料文件。

抵押方式

(1)土地使用权证/房地所有权证/不动所有权证书或其他抵押物权属证明
(2）不动产登记证明/房地产他项权证、抵押登记备案证明
Ａ.对以不同的抵押物抵押的贷款，审核其对应的权属证明中的信息(如权证号、所有权人、房地产的座落办公地址、面积、用途等)必须与呈批报告、借款协议/担保协议的描述一致,避免出现实际抵押物与呈批报告反映不一致的情形。
B．审核不动产登记证明／房地产他项权证、抵押登记备案证明或者其他他项权属证明中关于抵押登记的信息必须与其所有权证明资料文件、借款协议/担保协议的信息一致。
Ｃ．不动产登记证明/房地产他项权证是否已收集归档。
(3)抵押物查询证明资料文件
Ａ.对于坐落于**地区的房产类抵押物，每笔贷款发放前应核实贷款调查人已经就抵押物是否存在所有权纠纷、被有权机构查封或在他行二次抵押的情形进行查询，确保即将发放的贷款我行拥有优先受偿权。
Ｂ． 对于坐落于**地区的土地、动产类抵押物及坐落于**地区以外的异地抵押物,条件允许的原则上每笔贷款发放前均需查询抵押物是否存在所有权纠纷、查封及他行二次抵押情形，条件不允许的,则应充份考虑业务风险情形,决定查询的路径及频率,确保即将发放的贷款我行拥有优先受偿权。
(４)保险单
按我行抵押物管理的有关规定应为抵押物购买保险的,审核保险金额不低于上盖建筑物的认定价值或贷款金额，保险期限不短于贷款期限(如因保险公司或险种设置等原因致使保险期限短于贷款期限,贷款管理人应于保险到期前督促客户及时进行保险续期)，并定明我行为本保险的第一受益人。保险单不得附带有损我行权益的限制性条款。审批批复另有规定的除外。
(5)企业董事会（股东会）决议
抵押人为企业的，必须已经出具企业董事会(股东会)同意抵押的决议,有关的有权签字人必须与公司章程记载的人员一致。抵押人为合伙制企业的,应审核合伙协议有关条款,企业对外担保是否需经过有关合伙
人同意,若是则需出具备关合伙人签字同意的资料文件。
(6）动产抵押登记书
抵押物为动产的，必须已经办理抵押登记并出具经三方(抵押人、抵押权人及登记机关）盖章确认的动产抵押登记书，重点审核登记书要素(包括(但不限于)金额、期限、资产描述等)与借款协议、抵押协议及有关档案资料文件资料是否一致。
质押方式
(1)质押止付及质物交接证明资料文件
对于质押贷款,必须审核该笔贷款已按以下要求履行有关操作并出具备效的证明：
A.对质押的权利凭证应办妥质押止付手续,并与出质人办妥质物或权利凭证的交接手续,核实质物的入库情形;
Ｂ.对按规定需办理质押登记的，质押各方必须签订质押登记协议,并到国家规定的合法质押登记部门办理质押登记,出具质押登记证明资料文件。
(２）质押登记协议
(３)质押登记证明资料文件
(4)企业董事会(股东会)决议
质押人为企业的,必须已经出具企业董事会(股东会）同意质押的决议,有关有权签字人必须与公司章程记载的人员一致。质押人为合伙制企业的，应审核合伙协议有关条款，企业对外担保是否需经过有关合伙人同意,若是则需出具备关合伙人签字同意的资料文件。
(5)出口退税质押
A. 审核借款人必须已与我行签订《应收账款质押登记协议》，并按规定办理应收账款质押登记，出具已办妥应收账款质押登记的有关证明资料文件。
B. 审核退税担保融资发放划入的帐号须为企业结算账户，不得转入退税专户。
C. 必须取得国税部门出具的《出口退税申报》原件或有关证明资料文件,并在额度内逐笔核贷。
(6)定时存单质押
审核贷款发放前必须已办妥定时存单确认及质押止付手续，并提供定时存单及确认书复印件、质押品出入库清单。
3．信贷产品的放款审核重点
信贷产品的放款审核重点以我行最新下发的通知为准。
2) 审核贷款审批流程、手续是否合规。
a) 审核对应审批机构是否存在超越本级权限审批贷款的情形。
b) 审核贷款是否已按授信审批有关制度规定作出有效的审批结果,是否已出具正式的批复书并严格依照批复书的规定进行授信。
c) 授信审批程序是否符合授信流程的有关规定。
3) 放款审核岗位人员必须在认真审核有关授信资料文件资料的基础上，依照本操作规程及关于制度的要求，对授信是否同意发放提出独立的审核建议或意见。
4.1.5 信贷主管
信贷主管负责核准放款审核岗人员的建议或意见，并具备否决权。对不同意发放的贷款，则于放款审核表上签署明确建议或意见后将资料文件资料退回放款审核岗。
4.1.6 一线行长
一线行长负责对信贷主管行长提交的贷款进行核准确认,对不同意发放的贷款,则于放款审核表上签署明确建议或意见后将资料文件资料退回信贷主管行长。
4.1.7 综合管理岗
负责信贷系统开户工作。
4.2 小额贷款业务
4.2.1 小额贷款客户经理
负责依据有关客户的放款申请,收集有关的资料文件资料,包括协议文本材料、贷款用途证明材料、用信条件贯彻的证明材料，并进行初步审核,提交小额贷款后台人员。
4.2.2 小额贷款后台人员
1) 负责对小额贷款客户经理岗提交的用款资料文件资料进行审核，包括资料文件资料是否真实、完整、贷款用途是否合规,用信条件是否贯彻。
2) 负责在小额贷款系统发起放款申请流程，并整理放款资料文件资料提交总行小额贷款事业部放款审核岗。
4.2.3 总行小额贷款放款审核岗
负责审核授信流程、手续是否合规，是否已依照有关制度要求和审批建议或意见贯彻发放条件，相应的授信资料文件资料是否符合关于规章制度的要求,是否有足够授信额度。审核的重点按本规程4.1．4对应要求执行。
4.2.4 总行小额贷款放款签批岗
负责核准放款审核岗人员的建议或意见，并具备否决权。对不同意发放的贷款,则于审贷会决议上签署明确建议或意见后将资料文件资料退回放款审核岗。
4.2.5 总行小额贷款发放岗
负责审核借据或其它契据凭证是否签章齐全并符合会计要求;负责小额贷款业务的发放（开户与发放采用一键式处理）和归还等账务处理。
5 操作程序、合规要点与操作风险提示
本资料文件的监控活动分为２个流程，包括放款审核工作流程及小额贷款业务放款审核流程。详细的流程描述及监控要求见下表：
5.1 放款审核流程

节点
任务名称
操作要点
外部合规要点
内部合规要点
ⅠＡ1
申请放 款
对经审批同意的贷款，调查评估岗依据有关客户要求提出放款申请,并提供有关的贷款资料文件资料。
《贷款通则》
《*****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》
ⅠA2

是否国际业务信贷产品
是，转节点ⅠB3；
否,转节点ⅠD６。

ⅠＢ3

分／支行外汇业务审 核
分/支行公司业务部外汇营运中心审核岗对国际业务信贷产品进行审核,重点审核业务自身的合规合法性，如借款人的业务准入资格/资质、贸易背景、资料文件资料的齐备性及真实性、外管政策的合规性以及业务风险等。并在呈批表中加具的审核建议或意见同时代表其放款审核建议或意见。经审核同意放款的，转ⅠＢ５;经审核不同意放款的,转ⅠＡ４。

ⅠＢ5

是否超分/支行权 限
是，转节点ⅠC５；
否，转节点ⅠＤ６。

ⅠＣ５

总行国际业务部审核
总行国际业务部审核岗对国际业务信贷产品进行专业审核,并就是否同意发放提出专业建议或意见，对于不违反外管政策或行内有关规定的，经审核同意放款的，转ⅠD６；经审核不同意放款的,转ⅠB6。

《＊****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》
ⅠD6
放款审 核

放款审核岗对贷款是否符合有关规定、放款资料文件资料是否齐全、放款条件是否贯彻等进行审核,并在放款审核表上签署建议或意见。

ⅠD7
是否同意发 放
是，转节点ⅠＤ8;
否,转节点ⅠＡ4。

《*****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》
ⅠA4
退 回
1) 按我行审贷工作有关制度的要求，对发现以下超权限审批贷款的情形:
a) 对总行审批权限内的贷款，总行审批机构存在超越本级权限审批贷款的情形；
b) 分／支行各级审批机构存在超越本级权限审批贷款的情形;
放款审核岗人员在核实有关情形后，按以下流程操作:
a) 在放款审核表上填写明确审核建议或意见,详尽说明超越权限审批的情形,并签名确认;
b) 将确认的放款审核表及有关贷款资料文件资料退回原审批机构，再由原审批机构呈报上一级有权审批机构审批；
c) 退回的贷款在有权审批机构作出审批后，放款审核岗人员可按最新的审批建议或意见重新审核。
2) 对贷款资料文件资料不齐全,或有关的放款条件未贯彻的贷款：
a) 放款审核岗人员在核实有关情形后，在放款审核表上加具不同意放款的明确建议或意见，并将放款审核表及有关授信资料文件资料退回调查评估岗。
b) 贷款调查人对退回贷款作出相应整改后,可重新审核。
3) 对贷款审批程序违反授信流程规定的,放款审核岗人员必须在放款审核表中明确说明违规的详细程序,签名确认后将放款审核表及有关贷款资料文件资料退回给违规机构或违规人员作相应的整改，整改履行后可重新审核。
4) 重新审核的贷款必须使用新的放款审核表，放款终止后新、旧放款审核表必须统一放在贷款资料文件资料中归档。

《*****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》
ⅠD8
是否经审委会或以上级别审 批
是,转节点ⅠF10;
否,转节点ⅠE８。
《商业银行授信工作尽职指引》
《*＊***农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》
ⅠE8
核准确 认
信贷主管负责核准放款审核岗人员的建议或意见，并具备否决权。
对不同意发放的贷款,则于放款审核表上签署明确建议或意见后将资料文件资料退回放款审核岗。
《贷款通则》

ⅠE9
信贷主管是否核准同意
是，转节点ⅠH9;
否,转节点ⅠD9。
《贷款通则》

ⅠF10
核准确 认
1) 由一级分／支行贷款审批委员会或以上级别机构审批的贷款必须由分/支行信贷主管行长签名确认后才能发放。
2)若不同意发放贷款的，则于放款审核表上加具不同意放款的明确建议或意见后将贷款资料文件资料退回放款审核岗。
3)经信贷主管行长审核的贷款,信贷主管行长可选择是否提交分／支行一线行长确认。
《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》

ⅠF11
是否核准同意
是，转节点ⅠF12；
否,转节点ⅠD１1。

ⅠF1２
是否提交一线行 长
是,转节点ⅠG13;
否,转节点ⅠH9。

ⅠG１3
核准确 认

一线行长对贷款是否同意发放进行核准确认。
对不同意发放的贷款,则于放款审核表上签署明确建议或意见后将有关资料文件资料退回信贷主管行长。

ⅠG1４
是否核准同意
是，转节点ⅠH9；
否，转节点ⅠF14。

ⅠH9
贷款开　户
对放款审核岗人员同意发放的贷款,由放款审核岗人员在放款审核表和借款借据上签名确认后，再提交相应有权核准人或确认人签名确认同意发放后，最后将有关贷款资料文件资料提交给综合管理岗人员进行贷款开户处理。

《*****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》
5.2 小额贷款业务放款审核流程

节点
任务名称
操作要点
外部合规要点
内部合规要点
ⅠA1
申请放　款
对经审批同意的贷款,小额贷款客户经理依据有关客户要求提出放款申请，并提供有关的贷款资料文件资料。
《贷款通则》
《＊＊＊**农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》
ⅠB1

初步审核
对小额贷款客户经理岗提交的用款资料文件资料进行初步审核,包括资料文件资料是否真实、完整、贷款用途是否合规，授信条件是否贯彻,审核通过的,纸质用信资料文件资料及放款流程同时提交总行小额贷款放款审核岗。经审核通过的转C3；经审核不通过的，转A2。

ⅠＢ2

是否同意
是，转节点Ｃ3;
否,转节点Ａ2。

ⅠA2

退回
小额贷款后台人员发现贷款资料文件资料不齐全、或贷款用途不合规、或有关的放款条件未贯彻的，可将有关授信资料文件资料退回小额贷款客户经理。

《*****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》
ⅠＣ3

放款审核
总行小额贷款放款审核岗审核授信流程、手续是否合规,是否已依照有关制度要求和审批建议或意见贯彻发放条件，相应的授信资料文件资料是否符合关于规章制度的要求，是否有足够授信额度，并在审贷会决议书放款审核表上签署是否同意放款的明确建议或意见。审核同意的转D5；审核不同意的，转B４。

《*****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》
ⅠＣ4
是否同意发 放
是,转节点ⅠD５；
否，转节点ⅠB４。

ⅠD５
核准确认
总行小额贷款放款签批岗岗核准放款审核岗人员的建议或意见,并具备否决权。
对不同意发放的贷款，则于审贷会决议书放款审核处签署明确建议或意见后将资料文件资料退回放款审核岗。

《*****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》
ⅠB4
退 回
放款审核岗审核发现贷款资料文件资料不齐全、不真实、或贷款用途不合规、或用信条件未全面贯彻的,可将有关授信资料文件资料退回小额贷款后台人员。整改履行后可重新审核。重新审核的贷款必须打印新的审贷会决议书，放款终止后新、旧审贷会决议必须统一放在贷款资料文件资料中归档。

《商业银行授信工作尽职指引》
《*****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》
ⅠD6
是否同意发放
是,转节点ⅠＥ7;
否，转节点ⅠC6。

ⅠＥ7
贷款发放
对放款审核岗同意发放的贷款,由其在审贷会决议和借款借据上签名确认，再提交小额贷款放款签批岗在上述两份资料文件资料上签名确认同意发放，盖章人员加盖我行有效印章后交贷款发放岗进行发放。
《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》

6 业务处理系统
1) 信贷管理系统。
2) 小额贷款业务系统。
7 合规标准索引
7.1 外部合规标准
1) 《贷款通则》(中国人民银行 *年*＊月２8日）；
2) 《商业银行授信工作尽职指引》(银监发[*］５l号);
3) 《商业银行内部监控指引》(**银行业监督管理委员会令*第6号）;
7.2 内部合规标准
1) 《*****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》　
7.3 流程体系资料文件
1) 《*＊***农村商业银行股份有限公司授信审批管理办法》。
8 记录
记录一:放款审核表（个人贷款专用）
记录二:放款审核表（流动资金贷款）
记录三:放款审核表（固定资产贷款）
9 附录
本资料文件无附录。