银行-现行广东农村商业银行股份有限公司放款审核工作操作规程模版.doc
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1、附件*农村商业银行流程操作手册放款审核工作操作规程编号:IFX049001部 门: 总行风险管理部 版 次 号: A/6 密 级:*生效日期: *年2月13日 目 录0修改记录31适用范围42定义4基本规定43.1原则42目的43.岗位任职条件岗位设置55人员配备53.6工作规则5.罚则93.其他94岗位职责与权限104.1岗位职责与权限041.调查评估岗14.12一级分/支行公司部外汇营运中心审核岗10.1.3总行国际业务部审核岗14.4放款审核岗104.1.5信贷主管144.1.6一线行长144.1.7综合管理岗1442小额贷款业务1.21小额贷款客户经理15.小额贷款后台人员54.2.总
2、行小额贷款放款审核岗154.2.4总行小额贷款放款签批岗154.5总行小额贷款贷款发放岗155操作程序、合规要点与操作风险提示5.1放款审核流程16小额贷款业务放款审核流程216业务处理系统37合规标准索引237.1外部合规标准237.2内部合规标准247.流程体系资料文件24记录249附录20 修改记录序号修改日期修改原因和修改内容批准人1*-2-1对部门称谓作了修改。*2-1-7行名变更,对有关内容进行修改(包括制度名称、制度第一条的内容、文中引用的其他制度或流程资料文件的名称、制度附件或附录的名称等)。*-14由于部门与职责的重新划分,对制度主责部门、编号与职责部门名称进行修订。康庆江*
3、-1主责部门调整,主责部门由原总行风险管理部调整为总行授信审批部。康庆江5*-6-2主责部门调整,主责部门由原总行授信审批部调整为总行风险管理部。周进601-131重新梳理国际业务信贷产品放款审核工作规则;增加融资性保函、非100%保证金的非融资性保函、银承开票(第一次开票)、合作外汇衍生品业务的放款审核要求;3将小额贷款业务放款审核纳入本规程适用范围,并明确其工作规则与业务流程;4结合内、外有关制度修订情形,修改放款审核部分表述;5.将详细信贷产品的放款审核重点列出,另以通知形式下发,本规程保留基本的放款审核重点。周进1 适用范围本资料文件适用于*农村商业银行股份有限公司(以下简称“我行”)
4、放款审核岗位人员的操作与风险监控,并适用于我行所有的个人贷款(包括个人生产经营性贷款和个人消费贷款)、流动资金贷款、固定资产贷款、国际业务信贷产品、合作外汇衍生产品、国内贸易融资业务及小额贷款业务。 2 定义1) 放款审核岗:是指依据有关管理规定在用信前对授信用途及有关资料文件资料进行审核、确定用信条件是否贯彻,并就是否同意用信提出独立审核建议或意见的岗位。3 基本规定3.1 原则1) 放款审核岗的设立必须遵循贷放分控、权利义务统一的原则。3.2 目的1) 依照贷放分控的原则,依据授权制度逐级把关,认真贯彻信贷岗位责任制; 2) 审核授信审批流程、手续是否合规,对授信流程管理进行严格把关;3)
5、 在用信前对信用风险采取有效的源头监控,降低资产损失的可能性。3.3 岗位任职条件放款审核岗人员必须同时具备以下任职条件:1) 品行端正,廉洁自律,诚信敬业,工作责任感强;遵守国家法律法规,遵守我行所有规章制度和行为规范,无不良行为;2) 具备较强的风险意识、责任感;3) 原则上应具备大专(含)以上学历; 4) 原则上要求行龄在2年以上(含),且具备1年以上(含)从事信贷专业(含信贷管理类岗位、审贷类岗位、信贷营销推广类岗位)的工作经验;小额贷款业务放款审核人员行龄可适当放宽为1年以上(含)。5) 取得我行初级二档以上(含)信贷专业资格/资质; 6) 熟悉我行信贷业务所有规章制度、信贷业务操作
6、流程;7) 具备较强的资料文件审阅和分析判断能力。3.4 岗位设置1) 分支行放款审核岗在各一级分支行信贷管理部内部设立(未设立信贷管理部的分支机构依据有关实际情形设立),小额贷款业务放款审核岗在总行小额贷款事业部集中设立。3.5 人员配备1) 放款审核岗应独立设置,且不得由审查核准岗及审批决策岗人员兼任。2) 各分支行应依据有关总行规定,结合自身的信贷业务量设置放款审核岗岗位人数,原则上不得少于一人,对信贷业务量大的分/支行可增加人员配备。3.6 工作规则1) 放款审核岗详细工作规则可由各分/支行依据有关自身风险管理的实际需要确定,但对于个人贷款、流动资金贷款、固定资产贷款的放款审核工作,应
7、遵循以下工作规则:a) 调查岗将已签妥的协议、基本要素填写齐全的借据、授信条件已贯彻的证明资料文件资料等连同批复书送交放款审核岗审核确认是否可用信,放款审核岗审核授信流程、手续是否合规,是否已依照有关制度要求和审批建议或意见贯彻条件,相应的授信资料文件资料是否符合关于规章制度的要求,是否有足够授信额度,审核无误后放款审核岗须在放款审核表上加具同意放款的明确建议或意见,并在借据上签字后交信贷主管签章确认,盖章人员加盖我行有效印章后提交综合管理岗开户。经审核不符合用信条件的,放款审核岗应在放款审核表上加具不同意放款的明确建议或意见,并将资料文件资料所有退回调查评估岗。b) 贷款发放前至少经一名放款
8、审核岗人员审核和一名信贷主管核准,信贷主管是指分支行信贷部总经理(或主持全面的副总经理)、分支行信贷主管行长。其中,由一级分/支行贷款审批委员会或以上级别机构审批的贷款必须由分/支行信贷主管行长(或其他有权人)签名确认后才能发放,其他有权人是指信贷主管行长的B角或分/支行一线行长。2) 对于国际业务信贷产品额度项下单笔业务(含表外业务)的放款审核工作(以下简称国际业务信贷产品的放款审核工作),应遵循以下工作规则:a) 调查岗按有关制度要求收集资料文件资料并填写呈批表经办分/支行公司业务部外汇营运中心有关人员专业审核总行国际业务部审核(有关制度或通知明确要求上送总行审核的业务)分/支行信贷管理部
9、放款审核分/支行信贷主管签批开户(如需)分/支行公司业务部外汇营运中心放款(如需)。b) 国际业务信贷产品的放款审核工作由分/支行公司业务部外汇营运中心审核岗及信贷管理部放款审核岗人员共同开展,并依据有关各自的岗位职责及专业特性进行分工,其中: 分/支行公司业务部外汇营运中心审核岗审核重点为业务自身的合规合法性,如借款人的业务准入资格/资质、贸易背景、贸易单据资料文件资料的齐备性及真实性、外管政策的合规性以及业务风险等,详细参照相应产品制度对分/支行公司业务部外汇营运中心审核岗职责及操作要点的要求,经审核确认本笔业务符合放款条件、由分支行公司业务部外汇营运中心审核岗在呈批表中加具的审核建议或意
10、见同时代表其放款审核建议或意见;经审核确认本笔业务不符合放款条件的,应在呈批表中加具不同意放款的明确建议或意见,并将资料文件资料所有退回调查评估岗。 分/支行信贷管理部放款审核岗审核重点为授信业务办理过程的合规合法性,如授信审批流程是否合规、审批建议或意见是否贯彻、相应授信资料文件资料是否符合关于规章制度的要求(涉及贸易单据的有关资料文件资料除外)、是否有足够授信额度等,经审查同意放款的,由分/支行信贷管理部放款审核岗在相应建议或意见栏发表其放款审核建议或意见。经审查不同意放款的,在相应建议或意见栏加具不同意放款的明确建议或意见,并将资料文件资料所有退回调查评估岗。3) 对于小额贷款业务的放款
11、审核工作,应遵循以下工作规则:a) 小额贷款客户经理收集齐全有关放款资料文件资料并在借据经办人处签名,提交小额贷款后台人员小额贷款后台人员审核资料文件资料的完整、真实性及限制条件的贯彻情形,审核无误后在小额贷款系统发起放款申请流程,并提交纸质资料文件资料至总行小额贷款事业部放款审核岗放款审核岗进行放款审核,并在审贷会决议书放款审核处签章确认小额贷款放款签批岗签批,并在审贷会决议书放款审核处签章确认盖章人员加盖我行有效印章后提交贷款发放岗。b) 小额贷款客户经理提交放款审核的资料文件资料包括(但不限于):已签妥的协议、基本要素填写齐全的借据、授信条件已贯彻的证明资料文件资料、贷款用途资料文件资料
12、及审贷会决议书。c) 总行小额贷款事业部放款审核岗审核授信流程、手续是否合规,是否已依照有关制度要求和审批建议或意见贯彻发放条件,相应的授信资料文件资料是否符合关于规章制度的要求,是否有足够授信额度。4) 对于融资性保函及非100%保证金的非融资性保函、合作外汇衍生产品的放款审核应遵循以下工作规则:a) 授信额度项下第一次用信,分支行信贷管理部放款审核岗应履行放款审核职责,授信流程、手续是否合规,是否已依照有关制度要求和审批建议或意见贯彻发放条件,相应的授信资料文件资料是否符合关于规章制度的要求,审核无误后放款审核岗须在对应业务呈审表上加具同意开具或用信的明确建议或意见并提交信贷主管行长签批。
13、b) 授信额度项下非第一次用信,可不经过分/支行信贷部放款审核岗审核,但如属于最高额抵质押的情形,业务经办人员在用信前应核实抵质押物是否存在所有权纠纷、被有权机构查封或在他行二次抵押的情形。5) 对于银承开票业务,授信额度项下第一次银承开票(含综合授信额度项下第一次银承开票及纯银承额度项下第一次开票),银承专管员应履行放款审核职责,审核授信流程、手续是否合规,是否已依照有关制度要求和审批建议或意见贯彻用信条件,相应的授信资料文件资料是否符合关于规章制度的要求。3.7 罚则1) 总行及各经办一级分/支行应加强对放款审核岗位人员所审核的授信业务的监督检查,发现存在违规情形的,应及时上报总行风险管理
14、部。2) 放款审核岗位人员未履行有关制度要求或本操作规程中的岗位职责,存在包括(但不限于)以下违规审核贷款并同意发放情形的,应按行内职工或员工行为规范及不良贷款责任认定等有关制度进行追责处理:a) 发放的贷款未依照有关制度要求和审批建议或意见贯彻发放条件,贷款资料文件资料不符合关于规章制度要求的;b) 未有依照我行审贷工作有关制度要求由相应有权审批机构审批,或审批流程不符合有关规定仍然同意发放贷款的;c) 放款审核岗人员未对是否同意发放贷款提出独立的审核建议或意见的;d) 存在其他手续不合规等情形仍然同意发放贷款的。3.8 其他1) 一级分/支行放款审核岗人员的准入、退出、岗位变更和考核应参照
15、我行信贷人员管理办法有关规定执行。2) 总行小额贷款业务人员准入、退出、岗位变更及考核工作由总行小额贷款事业部统筹管理。3) 本规程自发文之日起施行。原*农村商业银行股份有限公司放款审核工作操作规程(顺农商银发*197号)同时废止。4 岗位职责与权限4.1 岗位职责与权限4.1.1 调查评估岗负责依据有关客户的放款申请,收集有关的资料文件资料,贯彻批复的贷款发放条件,审核贷款用途是否真实合规,向分支行信贷管理部提出放款申请,并提供有关的贷款资料文件资料。4.1.2 一级分/支行公司部外汇营运中心审核岗负责审核国际业务信贷产品授信的发放,提出专业审核建议或意见,专业审核建议或意见代表其放款审核建
16、议或意见。4.1.3 总行国际业务部审核岗负责依照有关制度或通知规定上送总行国际业务部审核的国际业务信贷产品的发放审核,提出专业的审核建议或意见。4.1.4 放款审核岗1) 负责审核该贷款是否已依照有关制度要求和审批建议或意见贯彻贷款发放条件,相应的贷款资料文件资料是否符合关于规章制度的要求。1.放款审核重点种类贷款资料文件资料审核重点一般贷款(1)借款申请书A.有关协议、资料文件、凭证必须填写准确、规范、完整;.借款人、保证人、抵押人、出质人等以及相应的单位法定代表人、有权签字人的签章必须相符、清晰、有效;C.若存在委托代理情形的,相应的委托代理手续、证书齐全且符合法律法规规定。()协议()
17、借款借据(4)提款申请书A每笔贷款发放前应提交提款申请书,但有关制度、通知或协议中已另有规定的除外。.对实施受托支付方式的贷款,必须在提款申请书中列明受托支付对象的详尽资料文件资料。C.为便于管理,原则上同一笔借款应所有实施同一种支付方式。(5)放款审核表 每笔贷款都必须提供放款审核表,国际业务信贷产品须以相应业务的呈批表代替放款审核表,并由有权签字人签章确认;小额贷款业务可以小额贷款审贷会决议代替放款审核表,并由有权签字人签章确认。()企业董事会(股东会)决议借款人为公司制企业的,必须出具企业董事会(股东会)同意借款的决议,有关有权签字人必须与公司章程记载的人员一致。借款人为合伙制企业的,应
18、审核合伙协议有关条款,企业对外借款是否需经过有关合伙人同意,若是则需出具备关合伙人签字同意的资料文件。(7)贷款审批建议或意见要求贯彻的条件或资料文件资料 当贷款审批建议或意见中有明确要求放款前必须贯彻的条件或资料文件资料的,审核是否已贯彻,相应的贷款资料文件资料是否符合关于规章制度的要求。(8)借款人主体资格/资质资料审核借款主体证件的有效性,对于需要年审的,在提供有关有效年审资料文件资料,明确已办理年审有效后才能发放贷款。2不同担保方式的放款审核重点保证方式企业董事会(股东会)决议保证人为公司制企业的,必须出具企业董事会(股东会)同意担保的决议,有关有权签字人必须与公司章程记载的人员一致。
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- 银行 现行 广东 农村 商业银行 股份有限公司 放款 审核 工作 操作规程 模版
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