银行个人消费贷款业务操作规程模版.doc

**农村商业银行流程操作手册

个人消费贷款业务操作规程

部 门:　总行零售银行部　　
版 次 号: 　 A/5　 　
密 级： **
生效日期：

ﻬ目 录

0ﻩ修改记录 4
１ﻩ适用范围 5
２ﻩ定义ﻩ5
3 基本规定 ６
3.１ﻩ贷款的对象和条件ﻩ6
3．2ﻩ贷款利率、还款方式、担保方式、期限、限额 7
3.３ 各用途贷款的详细要求 9
3.４ﻩ贷款支付方式规定 １1
3.５ﻩ贷后管理工作ﻩ1１
3.6 其他ﻩ1３
4 职责与权限ﻩ13
４.1 贷款调查评估岗(兼贷后管理岗） 13
4.2 贷款审查岗 13
4.3 贷款审批岗ﻩ１4
4.4 贷款放款审核岗 14
4.5ﻩ贷款开户岗ﻩ14
4．6ﻩ贷款发放岗 14
5 操作程序、合规要点与操作风险提示ﻩ14
5．１ﻩ个人消费贷款业务操作流程ﻩ1５
6ﻩ业务处理系统ﻩ19
7ﻩ合规标准索引ﻩ１9
7.1ﻩ外部合规标准 19
７.2 内部合规标准 20
7.３ 流程体系资料文件 20
8 记录 ２0
９ 附录 20
ﻬ
0 修改记录

ﻬ
1 适用范围
本资料文件适用于*＊***农村商业银行股份有限公司（以下简称“我行”)个人消费贷款业务的操作与风险监控，包括个人汽车贷款、个人装修贷款、个人耐用/大件消费品贷款、个人旅游贷款、个人结婚贷款、个人留学贷款、个人教育贷款。

2 定义
1) 个人消费贷款：是指我行(以下称“贷款人”)向符合条件的自然人（以下称“借款人”)发放信贷资金用于家庭及个人购买消费品或其他与个人消费有关费用的贷款。主要包括:个人汽车贷款、个人装修贷款、个人耐用/大件消费品贷款、个人旅游贷款、个人结婚贷款、个人留学贷款、个人教育贷款。
2) 个人汽车贷款:是指贷款人向借款人发放的用于购买全新一手车或二手车的贷款,包括个人自用车贷款和个人商用车贷款，其中二手车贷款仅对自用二手车适用。自用车：是指借款人购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人购买的、以营利为目的的汽车。
3) 个人装修贷款：是指贷款人向借款人发放的用于家庭住房装修的贷款。
4) 个人耐用/大件消费品贷款：是指贷款人向借款人发放的用于购买电器、家具、电子产品、价值收藏品、艺术品、医疗保健品等个人或家庭类消费品的贷款。
5) 个人旅游贷款:是指贷款人向借款人发放的用于参加由专业旅行社安排的或借款人自助安排的国内外旅游的贷款。
6) 个人结婚贷款:是指贷款人向借款人发放的用于结婚用品的购置、宴席、婚纱照、婚庆、礼金、蜜月旅行等费用支出的贷款。
7) 个人留学贷款:是指贷款人向借款人发放的用于攻读国家教育部承认学历的港、澳、台、国外全日制高等院校的贷款。
8) 个人教育贷款:是指贷款人向借款人发放的用于攻读国内小学、中学以及国家承认学历的国内大专以上的全日制学校的贷款。
3 基本规定
3.1 贷款的对象和条件
1) 借款人为年龄在18周岁以上，能提供有效的身份证明资料文件的具备完全民事行为能力的中国公民；
2) 申请借款时,借款人年龄+贷款年限≤65(其中,借款人年龄以周岁为单位进行核定);
3) 港、澳人士作为借款人在我行办理贷款业务的，须提供港、澳通行证以及身份证或护照。在提供上述证件后，原则上还须办理身份的公证或认证手续。港、澳人士作为借款人,能提供国内“经常居住地”的办公地址,(“经常居住地”是指户籍以外的连续居住满一年以上的地方。住院、读书的除外),并能提供**户籍、符合我行借款人条件且有足够担保能力的自然人作担保的，可免予办理身份的公证或认证手续。
4) 借款人具备稳定的经济收入,具备长期偿还贷款本息能力，且借款人本次贷款月支出与收入比监控在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比监控在55％以下（含55％)，月所有债务支出与收入比的计算公式为:（本次贷款的月还款额+其他债务月均偿付额+月固定支出）/月均收入；若收入为借款人夫妻各方的收入，其他债务也应包括配偶的债务;
5) 借款人生活作风良好,无不良嗜好，借款人及借款人联名的信用记录良好,主要参照 《＊****农村商业银行股份有限公司楼宇按揭贷款业务操作规程》要求执行。
6) 借款人须在我行开立银行结算账户,作为贷款划拨和还本付息的指定账户。
7) 借款人以信用方式申请贷款的,应同时符合以下条件:
a) 借款人的个人信用评级符合最新要求。
b) 借款人个人信用记录良好，对《个人信用报告》不符合以下任一规定的,原则上不予受理借款人的贷款申请：
① 贷款、贷记卡、准贷记卡当前逾期总额＝０；
② 最近24个月内单笔贷款最高连续脱期期数≤１;
③ 最近2４个月内所有贷款累计脱期次数≤4;
④ 最近24个月内单张贷记卡未还最低还款额次数 ≤3；
⑤ 最近2４个月内所有贷记卡未还最低还款额次数≤6;
⑥ 对外担保贷款当前风险等级分类属正常或关注。
c) 对借款人不符合ａ)规定或对借款人的《个人信用报告》不符合b)中任一规定,但借款人提出异议的,贷款调查评估岗认为可以受理的,应要求借款人提供逾期金额已所有还清的有关证明资料文件资料或最新的显示逾期贷款已结清的《个人信用报告》，并使用记录一《消费金融贷款业务审批表》,由支行零售业务部门经理及零售业务总监审核通过，再上送总行审批。
d) 有稳定的收入,借款人能提供半年（含)以上的工资或其他稳定收入的银行账户流水。
3.2 贷款利率、还款方式、担保方式、期限、限额
1) 贷款利率
个人消费贷款利率应依照人民银行和我行最新规定的利率政策执行，利率使用必须遵循“风险与效益对称”的原则。
2) 还款方式
a) 以抵质押、保证担保方式贷款的，期限超过1年的，必须采取分期付款方式归还贷款，可选择递减供款法或定额供款法,包括按月还本付息或首年还息不还本,次年起每月还本付息的还款方式；贷款期限在１年以内（含1年)的，可以采取按月还本付息或每月付息、到期还本的方式。
b) 以信用方式贷款的，不区分贷款期限,借款人必须采取分期付款方式归还贷款,可选择递减供款法或定额供款法。
3) 担保方式
a) 抵押:借款人提供的抵押物的所有权明晰,流通性能好、变现能力强、不在拆迁范围内,并能办理合法的他项权利登记手续,同时应符合《*＊***农村商业银行股份有限公司授信审批权限管理办法》、《*****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》、《＊*＊**农村商业银行股份有限公司抵押物评估管理办法（试行）》的有关规定。
b) 质押:质押物要求为我行定时存单、理财计划、保单或我行认可的其他有价证券，原则上贷款金额未能超过我行认定的质押物评估值的九成,如我行有详细质押贷款制度的,请依照详细制度的规定进行操作。
c) 保证：要求保证人拥有佛山或贷款受理的外设分支机构所在地的户籍,信用良好、个人信用评级必须符合我行最新要求，具备有足够的担保能力，同时应符合本规程对借款人的其他要求。对于港澳人士作贷款保证人的，亦应符合本规程对港澳人士作借款人的操作要求。
4) 贷款最高限额、最高成数、最长期限
不区分个人消费贷款的的详细类型,只依据有关不同贷款方式，将个人消费贷款统一设定最高限额、最高成数(贷款额 ／ 消费总额）及最长期限作为限制,特殊情形确有需要超贷款最高限额的必须由总行审批。详细见下表：
贷款限额适用:
a) 抵质押类消费贷款按单笔核定最高限额:即按单部汽车/单笔装修/单笔物饰消费／同一人的旅游、结婚、教育费用等单个用途以核定最高限额。
b) 保证或信用类消费贷款按单户核定最高限额:即同一借款人任一时点该种担保方式消费贷款的最高余额。其中,以信用方式申请的贷款,申请贷款金额30万元(含)以下的最高贷款成数7成，申请贷款金额30万元(不含)以上的最高贷款成数６成。
c) 质押方式的个人耐用/大件消费品贷款最高限额为２０0万元。
贷款方式
最高限额（万元）
最高成数
最长期限（年）
质押
300
9
5
抵押
2０0
7
５
保证
８0
７
4
信用
60
7
４
3.3 各用途贷款的详细要求
1) 个人汽车贷款：
a) 借款人必须是所购汽车权属人。
b) 贷款人发放汽车（含一手自用车、一手商用车及二手自用车）贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的７０%。
c) 汽车价格:对新车（含自用车及商用车）是指汽车实际成交价格(不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者；对二手车是指经我行评估认定的二手车辆的实际价格。
d) 提供购车协议或协议，提供已付首期的收据(最迟应在贷款发放之前收集完整)。
e) 以保证或信用方式申请个人汽车贷款的,必须与我行签订记录四的《补充协议》并按要求办理车辆的抵押登记手续。
2) 个人装修贷款：
a) 借款人必须是所装修房屋权属的本人或其直系亲属（配偶、父母或子女)。
b) 贷款金额不得超过住房装修预算费用的70%。
c) 拟装修的住房在佛山*或贷款受理分支机构所在地级*,特殊情形确有需要超上述装修地域范围的必须由总行审批。
d) 须提供装修预算协议或协议。
3) 个人耐用/大件消费品贷款:
a) 交易商品不属于限制或禁止流通的物饰。
b) 借款人必须是购买商品本人。
c) 贷款金额不得超过我行认定商品价值的70%。
d) 借款人须提供能证明资金支付的有关付款凭证，可选择提供的凭证组合包括:
l 购买协议/单据+发票；
l 购买协议/单据+POＳ刷卡消费凭证，POS凭证应能反映商户信息及卡号或姓名；
l 购买协议/单据＋转账划账凭证。
4) 个人旅游贷款：
a) 借款人必须是参加旅游当事人。
b) 贷款金额不得超过行程费用的70%，费用包括团费、交通、食宿、景点费用、购物等。
c) 通过旅游公司报团的,须提供旅游有关旅程计划及价目表；借款人通过自助或半自助形式规划行程的，应提供行程预算计划表及打印有关费用依据。
d) 费用的预算允许以家庭为单位,包括夫妻各方及未成年子女。
5) 个人结婚贷款：
a) 借款人必须提供结婚证,并且结婚证发证日期在贷款申请日前1２个月内;
b) 贷款金额不得超过结婚总费用的７0%。费用包括宴席、婚纱照、婚庆、礼金、礼饼、蜜月、服装等，其中认定礼金金额不得超过贷款金额的２0％。
c) 贷款发放前借款人应提供结婚预算表以及主要开支项目的订(定)金单据。
6) 个人留学贷款:
a) 以学生本人、其直系亲属或法定监护人为借款人;
b) 贷款金额不得超过收费通知规定的学杂费、住宿费及其他合理生活费用的总和的7０%。每一笔贷款的到期日不得迟于新生入学日算起的第8年对应日期。
c) 贷款总额可一次核定但必须每学年分笔发放,新生入学前申请贷款须提供入学录取通知书及收费通知，在读学生申请须提供上学年的考试成绩单及本学年的收费通知。
d) 我行仅对我国教育部认可的高等院校的录取生提供留学贷款，教育部定时更新公布最新的认可名单，详细详询国家教育部(）及教育部涉外监管信息网()。
7) 个人教育贷款:
a) 用于就读国内中、小学的，必须以学生的直系亲属或法定监护人为借款人；用于就读高等院校的可以学生本人或直系亲属、法定监护人为借款人。
b) 贷款金额不得超过收费通知规定的学杂费、住宿费及其他合理生活费用的总和的90%。每一笔贷款的到期日不得迟于新生入学日算起的第６年对应日期。
c) 贷款总额可一次核定但必须每学年分笔发放，新生入学前申请贷款须提供入学录取通知书及收费通知,在读学生申请须提供上学年的考试成绩单及本学年的收费通知。
3.4 贷款支付方式规定
1) 用款凭证有明确商定按相应进度进行付款的,贷款发放应与商定条款一致。
2) 单笔贷款发放金额超过3０万元的，必须执行受托支付。
3) 单笔贷款发放金额不超过30万元，且借款人无法事先确定详细交易对象或交易对象不具备使用有效非现金结算条件的，可执行自主支付方式。
4) 依据有关《**＊**农村商业银行股份有限公司个人贷款业务管理办法》规定,借款人自主支付的，经办一级支行应要求借款人定时报告贷款资金支付用途情形。借款人第一次报告应于贷款发放后１5天内，之后至少每月报告一次直至贷款支付完毕。
3.5 贷后管理工作
1) 贷款管理岗人员应依据有关不同类型的个人消费贷款进一步做好贷后资料文件资料收集和管理：
a) 通过自主支付方式使用贷款的,应在贷款发放之日起3个月内提供不少于贷款金额７0%的支出凭证，其中旅游与结婚贷款应提供贷款金额80%的支付凭证。所提供的凭证包括（但不限于）有效的协议/协议、发票、收据、POS刷卡单、转账回单凭证等,并由贷后管理岗依据有关《*＊***农村商业银行股份有限公司个人贷款业务管理办法》填写《贷款资金支付用途报告》，连同支出凭证的复印件一并归档。
b) 通过受托支付方式使用贷款的，应在贷款发放之日起1个月内提供贷款支付凭证。
2) 其他规定:
a) 个人汽车贷款：贷款管理岗人员应在贷款发放后的1个月内收集齐所购车辆的《机动车辆登记证》或购车发票的原件并复印留档。保证/信用方式的供车贷款按商定收集好已办理抵押登记的《机动车辆登记证》、核实车辆全险保单的原件并以复印件留档，并注意车辆全险保单在贷款有效期内每年更新。
b) 个人装修贷款:贷款管理岗人员应密切跟踪贷款资金的流向，并于装修预算协议或协议上注明的完工日期后的1个月内实地了解装修进度,拍摄住房装修后的照片作为贷款资料文件资料列入信贷档案。
c) 个人耐用/大件消费品贷款：贷款发放后应收集费用的支出凭证原件并复印归档。
d) 个人旅游贷款:旅游行程终止后应提供有关消费凭证，如旅行团发票,机票行程单，酒店发票,景点门票,刷卡消费凭证等。
e) 个人结婚贷款：婚礼或蜜月终止后应提供协议、发票、收据或刷卡凭证等交易的凭证。
f) 个人留学、教育贷款：贷款发放后应收集留学人员缴交学费、住宿费等主要费用的支出证明原件并复印归档。
3) 贷款管理岗人员需密切跟踪信贷资金的流向,对发现借款人利用我行信贷资金有以下情形的，应立即采取措施收回贷款并追究借款人的违约责任。
a) 赌博或投入股*、基金、期货等有价证券,或从事其他投机性经营;
b) 支付住房的首付款或偿还贷款；
c) 企业的生产经营投入;
d) 炒买炒卖房地产、艺术品、古董或收藏品;
e) 国家明令禁止的生产投资项目或其他违反国家法律法规和政策的用途.　
4) 贷后管理岗需关注借款人还款能力的变化情形,负责提醒借款人按时还本付息及出现贷款脱期、欠息时的催收工作，以及贷款本息清偿前抵押物出现的保险索偿事项的跟进工作。
5) 贷款收回
当借款人清还所有贷款本息后，贷款管理岗人员应通知借款人到我行领回还款凭证、抵押物权属证明、他项权证、保险单（若有购置保险）等资料文件资料。已办房地产或车辆抵押登记的向有关抵押登记部门出具注销抵押登记证明及向保险公司出具已清还贷款证明。贷款管理人必须做好关于资料文件资料移交及登记手续。
3.6 其他
1) 办理个人消费贷款业务必须遵循“审贷分离、分级授权”的原则。
2) 本操作规程所称的一级支行均包含总行营业部。本操作规程自下发之日起施行。原《**＊**农村商业银行股份有限公司个人消费贷款业务操作规程》（顺农商银发〔2013〕29３号）同时废止。

4 职责与权限
4.1 贷款调查评估岗（兼贷后管理岗)
1) 负责尽职调查申请人的填报情形，核实申请人身份、资产等资料文件资料的真实性；
2) 负责与申请人进行业务的面谈面签，并尽职告知贷款申请涉及的权利与义务，避免发生骗取贷款的风险；必要情形下调查岗可进行信息核实的电话回访、家访、单位访等方式核实申请人资料文件资料的真实性；
3) 负责向申请人明确本笔贷款只能使用于个人消费用途，并依据有关申请人贷款使用的详细用途协助配合我行进行贷前、贷中、贷后的申请与管理事宜；
4) 负责在申请受理过程中,向申请人明确:如遇国家、银监或我行政策调整,将由申请人确认是否接受新的贷款条件,若不接受应在5个工作日内退回申请人所有申请资料文件资料，并做好移交登记手续；调查评估岗不得向申请人透露我行的任何审查审批建议或意见,或擅自作出预测或承诺，贷款条件最终以我行审批结果为准；
5) 负责于信贷系统发起授信呈批并提交零售业务审批部门；
6) 负责与借款人签订《借款协议》和《借款借据》，向借款人明确说明,协议的签订意味着已全盘接受我行的贷款条件、各方借贷法律关系的正式确立。
7) 负责跟进贯彻抵质押担保方式贷款的抵质押手续。
8) 负责在贷款发放后将资料文件资料归档。
4.2 贷款审查岗
1) 负责依照调查评估岗的调查材料，依据有关管理规定,进一步审核材料的真实性、有效性、合法合规性；
2) 负责依据有关现行的法律法规，我行最新政策规定，对借款人、担保人主体资格／资质、偿债能力、信用记录、抵押物和质物的合法性、处置风险等进行审查，从以上风险的角度提出 “可否考虑支持”,“如何支持（包括金额、方式等)”审查建议或意见。
4.3 贷款审批岗
1) 负责针对调查、审查材料，遵循审批工作有关原则,依照审批工作流程，对上报项目做出选择与判断,并形成详细结论；
2) 负责综合各审查岗的建议或意见，对审批权限内的授信业务提出贷与不贷、贷款金额、利率、方式、期限的审批建议或意见，并由相应的有权签批人确认。
4.4 贷款放款审核岗
负责依据有关管理规定在贷款发放前对关于贷款资料文件资料进行审核，将满足条件的授信业务进行放款审核,并确保贷款审批流程、所有手续等符合审批要求,确定放款条件是否贯彻。
4.5 贷款开户岗
负责依据有关《＊****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》的要求,在贷款发放前对关于的协议、借款借据等契据凭证及其他授信资料文件资料进行审核并履行贷款开户手续。
4.6 贷款发放岗
1） 负责审核借款借据或其他契据凭证是否签章齐全并符合会计要求；
2) 负责依照协议内容,将满足条件的授信业务进行放款账务处理,并确保期限、金额、利率符合借据要求;
3) 负责依照协议商定、借款人的提款申请及支付委托等将贷款资金发放并将受托支付方式的费用转到有关账户。

5 操作程序、合规要点与操作风险提示
本资料文件的监控活动为个人消费贷款业务流程,详细的流程描述及监控要求见下表：
5.1 个人消费贷款业务操作流程

节点
任务名称
操作要点
外部合规要点
内部合规要点
ⅠＡ１
借款申请
借款申请人向我行提出申请的，调查评估岗应与借款申请人当面洽谈，阐明个人消费贷款业务的程序和要求;填写《个人贷款客户面谈笔录》、《客户须知》、《个人借款/授信额度申请书》。
1) 对初步确定受理贷款申请的，应要求申请人提供申请资料文件资料的原件，有关资料文件资料如下：
a) 借款申请人的身份证明资料文件：
ⅰ)中国居民须提供身份证及户口簿或其他等同身份证及户口簿效力的证明资料文件；
ⅱ)港、澳人士以个人身份作为借款申请人在我行办理贷款业务的,除提供身份证以及港、澳通行证等我行要求提供的有关身份证明资料文件外,还须提供身份认证或本地户籍有足够担保能力的人士作担保;原则上要求港、澳人士在贷款机构所在地级*有固定的居所或稳定的工作;
b) 借款申请人的婚姻状况资料文件资料,包括以下任一材料：结婚证、离婚证、未婚证、户籍所在地民政局证明、法院裁判书等；港、澳人士已婚的应提身份所在地的有关证明。借款人已婚的须提供配偶的身份证明资料文件;
c) 若借款申请人有稳定职业的，提供所在单位出具真实的收入证明或提供反映收入的银行账户流水。对以上资料文件资料未能完整反映申请人的收入状况的，应提供纳税凭证、有效工作证明、工作证等辅助证明资料文件;
d) 若借款申请人有其他稳定合法收入来源的　提供能反映稳定收入来源的自有资产租赁协议等证明材料或其他资产证明材料(如：银行存款证明材料、不动所有权属证明材料、动所有权属证明材料等);
e) 不同类型的个人消费贷款应提供有关的贷款用途证明;
f) 有关抵（质）押人、抵（质)押物或保证人的资料文件资料；
g) 我行要求提供的其他资料文件资料;
2) 在收到借款人提交的申请资料文件资料后２个工作日内回复借款人初审资料文件资料是否齐全;资料文件资料不齐的，要求借款人于7个工作日内补充完整。
3) 其他操作要点详见本规程3.３
《贷款通则》第二十五条。概要：借款人提交申请及资料文件资料要求。

ⅠB1
贷款调查
只有当贷款申请的所有资料文件资料齐备时，才正式进入贷款受理阶段；贷款调查评估岗人员依据有关借款人提交的资料文件资料进行调查,调查内容包括：
1) 核实借款人的主体资格/资质、提交资料文件资料的真实性、有效性；
2) 调查借款人的基本情形、收入情形、资信情形、还款来源、还款能力、借款用途的真实性；
3) 核对收入证明资料文件资料之间的匹配性；
4) 调查借款人的资信状况。包括:征信系统反映借款人及其配偶的借款记录及信用卡记录、职业稳定性、职业地位、受教育程度、个人及家庭收入、年龄、健康状况、行为表现等；
5) 调查核实抵押物状况，分析抵押物的担保能力和变现能力；
6) 参照对借款人的调查要求,调查核实保证人的资料文件资料、保证担保资格/资质及保证担保能力；
7) 依据有关所提供的协议或用款单据,审核借款申请金额和期限的合理性。
8) 对不符合贷款发放要求的，调查评估岗人员回复借款人，并于5个工作日内退回所属资料文件资料。

1) 《中华人民共和国商业银行法》第三十五条。概要：商业银行贷款应对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情形进行严格审查。
2) 《贷款通则》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十七条。概要:对借款人要求；借款人权利、义务和限制；贷款调查要求。
3) 《个人贷款管理办法》第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十五条、第十六条、第十七条。概要：个人贷款受理与调查要求。
《*****农村商业银行股份有限公司个人贷款业务管理办法》。
概要:
申请个人贷款具备的条件、需提供的资料文件资料及调查要点。
ⅠB2
是否符合受理要求
是，转节点ⅠＢ３；
否,转节点ⅠA1。

ⅠB３
发起呈批流程

经调查审核,贷款调查评估岗人员初步同意贷款申请的,将贷款资料文件资料呈送贷款审查岗，并在信贷管理系统发起呈批报告流程，明确贷款金额、年限、利率等要素。

ⅡC1
转入授信业务审贷工作流程

1）审查岗依据有关调查评估岗的调查建议或意见,对贷款资料文件资料的完整性、真实性和贷款的合法性、可行性进行审查，并加具审查建议或意见。同意贷款的呈送审批岗审批。否则，将关于的资料文件资料返还调查评估岗。
２）审批岗收到上送资料文件资料后,对调查岗和审查岗的建议或意见进行审查,并审查贷款年限、成数是否符合有关项目的审批要求。对符合贷款发放要求的加具审批建议或意见。否则,可进行复查或将关于的资料文件资料返还调查评估岗。
3)在贷款审批过程中,要客户补充资料文件资料的,调查评估岗在收到退件后2个工作日内,通知客户按我行要求补充资料文件资料，否则视同主动放弃本次申请,将全套资料文件资料退回客户,同时做好交接登记。
4)详细参见《*＊***农村商业银行股份有限公司审贷工作操作规程》。

《*****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》
概要：贷款审查、审批的要求。

《*****农村商业银行股份有限公司审贷工作操作规程》
ⅡC2
是否通过审批
是，转节点ⅡB3；
否，转节点ⅠA１。

ⅡＢ3
签订协议文本
1) 贷款审批后,调查评估岗需在2个工作日内通知借款人，并要求业务当事人在7个工作日内签订协议，因客户自身原因逾期未签订协议的,我行有权作废原审批结果。
2) 原则上签订协议文本需在我行录像监控下进行。
3) 签订的文本包括主从合一或分离的借款协议，房产抵押担保的,需要签订抵押担保协议、《佛山***区房地产抵押登记申请书》；车辆抵押担保的,需要签订抵押担保协议、《补充协议书》（记录四）、《机动车抵押/注销抵押登记申请表》;保证担保的,需要签订保证担保协议；
其他操作要点详见本规程3.5。
1) 《贷款通则》第六章第二十九条。概要:签订协议。
2) 《个人贷款管理办法》第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条。概要:个人贷款受理与调查要求。
《＊＊***农村商业银行股份有限公司个人贷款业务管理办法》。概要:签订协议的要求。

ⅡB4
是否抵质押担保
是,转节点ⅡB5；
否，转节点ⅢＢ1。

ⅡB5
办理抵(质）押登记手续
1） 以抵押方式办理的，在签订借贷文本后，调查评估岗人员需携带借款协议、抵押物权属证明、借款人、抵押人及资产共有人身份证复印件、他项权利登记申请表等资料文件资料到有关抵押登记部门办理抵押登记手续。以质押方式办理的，亦应办理相应质押登记手续。
2) 外国国籍人士为提供抵押的房产证上登记的房所有权属人的,在办理抵押登记时必须按登记部门要求办理公证和认证;外国国籍人士并非登记房产证上房所有权属人但实际上又是房产的共有人的,原则上要求办理公证和认证，执行确实有困难的，可不在协议抵押人栏签章,但需出具资产共有人同意抵押的声明，且该声明必须由我行经办人员面签，并收集齐有关证件；
3) 发放贷款前，若需指导和协助借款人为抵押物购买资产保险的，保险的投保金额不低于贷款金额,保险期限不短于贷款期限,并列明我行为本保险的第一受益人，保险单不得附带有损我行权益的限制性条款。保证／信用方式的汽车贷款需购买车辆全险。
4) 以质押方式办理的,依据有关借款人所提供质押物,到有权办理质押手续的机构履行质押权的设定。

《*****农村商业银行股份有限公司个人贷款业务管理办法》。概要:抵押登记的要求。
ⅢＢ１
转入贷款放款操作流程
1) 调查评估岗人员在贯彻抵质押登记手续后，应将贷款的整套资料文件资料提交给放款审核岗审核,由放款审核岗人员审核通过并经相应信贷业务主管签名后才能发放。
2) 按我行借据签发的工作程序,经放款审核岗审核通过,并由有权人签字、盖章后,交支行信贷管理部门开户；
3)　支行信贷管理部门贷款开户岗依据有关《信贷业务操作管理办法》的要求审核贷款开户所需资料文件资料无误后在信贷管理系统中作开户操作；
1）《贷款通则》第六章第三十条。概要：贷款发放。
2)《个人贷款管理办法》第二十八条。概要:贷款发放。
《＊****农村商业银行股份有限公司个人贷款业务管理办法》。概要:发放审核的要求。
ⅢD１
贷款发放
1) 贷款开户后,出账网点办理贷款发放手续。经办柜员核对借款协议、借据等要素是否与系统贷款账户信息相符,核对相符后发放贷款;
2) 依照借款协议、提款申请、放款审核的商定，执行自主支付或受托支付。
3) 使用受托支付的，应从借款人账户直接将贷款资金全额划转到指定的收款账户上。

ⅢC２
是否保证／信用供车
是,转节点ⅢB2；
否，转节点ⅢB3。

ⅢB2
办理车辆抵押登记
保证/信用方式的汽车贷款，贷后管理岗携带《借款协议》、《机动车抵押登记/质押备案申请表》、机动车辆登记证、个人身份证明资料文件资料等在所购车辆入户时到有关部门办理抵押登记手续。

ⅢＢ3
收集贷后支付凭证
依据有关本规程3.5规定，收集贷款使用凭证原件并复印归档。

ⅢB4
整理客户资料文件资料及贷款归档
1）　贷款发放后,调查评估岗须于第一期供款日前整理关于文本、回单等资料文件资料。
2)调查评估岗按我行信贷档案管理要求归档。
3)贷款管理岗人员应依照我行信贷档案管理有关制度的要求进行资料文件资料管理。

《*＊***农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法》。

ⅢA４
签收贷款资料文件资料
调查评估岗将客户资料文件资料交还给借款人本人，严格执行资料文件资料的交接登记手续。同时收集收款人出具的收款证明材料。

ⅢＢ5
贷后管理
依据有关借款人使用的支付方式进行贷后资料文件资料的收集与资金使用情形的报告。
参照我行有关制度规定开展贷后管理工作。

《＊****农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法》。
概要：消费贷款资料文件资料入档要求
《＊****农村商业银行股份有限公司贷后管理制度》
概要：对个人经营贷款、消费性贷款的贷后管理要求
《＊****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》
《＊****农村商业银行股份有限公司楼宇按揭贷款业务操作规程》
6 业务处理系统
1) 信贷系统;
2) EＣＩＦ系统；
3) 综合业务系统。
7 合规标准索引
7.1 外部合规标准
1) 《中华人民共和国民法典》(*年6 月3０日中华人民共和国主席令第５0号公布)；
2) 《中华人民共和国合同法》(*年**月15日中华人民共和国主席令第15号公布，自＊年＊*月1日起施行)；
3) 《中华人民共和国商业银行法》（*年*＊月10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过、依据有关*年１＊*月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议《关于修改〈中华人民共和国商业银行法〉的决定》修正);
4) 《贷款通则》(*年＊＊月28日中国人民银行令*年2号）;
5) 《个人贷款管理暂行办法》（*年**月１２日**银行业监督管理委员会令*年第２号)。
7.2 内部合规标准
《*****农村商业银行股份有限公司信贷业务操作管理办法》。
7.3 流程体系资料文件
1) 《*＊***农村商业银行股份有限公司个人贷款业务管理办法》;
2) 《*****农村商业银行股份有限公司贷后管理办法》；
3) 《＊****农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法》；
4) 《*＊***农村商业银行股份有限公司审贷工作操作规程》；
5) 《*****农村商业银行股份有限公司商业物业抵押贷款业务操作规程》；
6) 《*****农村商业银行股份有限公司不良贷款管理办法》；
7) 《*****农村商业银行股份有限公司不良信贷资产移交管理办法》。

8 记录
记录一：《消费金融贷款业务审批表》(R[LS］03４4-0006-01)
记录二:《个人贷款客户面谈笔录、贷款须知》(R［LS]0344－0006-02)
记录三:《消费贷款流程跟踪表》(R[LS]０34４-0006-03)
记录四：《补充协议书》(R［ＬＳ］034４-0006－０4）

9 附录
本资料文件无附录