农村商业银行贷后管理实施细则(试行)模版.docx
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1、农村商业银行贷后管理实施细则(试行)第一章 总则第一条 为加强农村商业银行(以下简称*农商行或我行)信贷业务的贷后管理,有效防范和监控信贷业务风险,规范信贷业务贷后管理工作。依据有关有关法律法规和制度,拟定本细则。第二条 贷后管理是指客户在实际使用我行信用后到该信用完全终止前各个环节的管理工作,贷后管理包括贷后跟踪管理,贷款本息收回,信贷风险分类、监测与预警,不良信贷资产管理,信贷档案管理等。第三条 本细则适用于*农商行承担风险的所有表内、外信贷业务。第四条 贷后管理的组织实施和部门职责:(一)总行风险管理部负责督促、指导、检查全行贷后管理工作的实施;(二)营业部、各支行风险管理部组织实施辖内
2、贷后管理工作;(三)营业部、各支行辖内营业网点是贷后管理工作的详细实施部门,网点负责人和信贷人员是贷后管理工作的详细执行者及主要责任人,应当严格依照国家法律法规和本细则的关于规定履行岗位职责,并承担相应责任。第二章 贷后跟踪管理第五条 贷后跟踪管理是指客户在与我行发生信贷业务后,我行贷后检查人员对客户资信状况、经营管理,财务状况、授信使用情形等影响信贷资产质量的因素进行跟踪调查、监控和分析评估的过程。第六条 当与客户发生信贷业务后,业务经办人员依据有关业务种类建立信贷业务台账,跟踪监控客户授信使用和还本付息情形,依据会计结算的账务处理信息及时更新台账数据,并定时与主办会计进行账务核对,保证账实
3、相符,账账相符。第七条 贷后跟踪管理主要内容:(一) 法人客户贷后跟踪管理主要内容1. 贷后检查频次法人客户0万元以下贷款每年至少检查一次,0万元(含)以上30万元以下贷款至少半年检查一次,300万元(含)以上贷款按季进行检查。贷后检查需依据有关信贷业务种类和企事业单位性质、特点等因素,有针对性地选择贷后检查内容,真实反映信贷资产的风险状况和质量,如出现重大变化应随时检查。100万元(含)以上贷款,贷后检查人员必须在贷款发放三十日内进行第一次贷后检查,检查的重点是了解企业基本情形、担保状况,核实企业是否按协议商定用途使用信贷资金以及授信约束条件的贯彻情形;100万元以下贷款,以信贷资金使用台账
4、和有关用款资料文件资料为依据,核实企业信贷资金使用情形。2法人客户贷后检查主要内容包括(但不限于):(1)贯彻授信约束条件。贷后检查人员应全面了解授信批复内容,审核批复要求在提款前贯彻或在提款后逐步完善的所有约束条件是否贯彻。()信贷资金监控。贷后检查人员应依据有关*银行业监督管理委员会流动资金贷款管理暂行办法、固定资产贷款管理暂行办法、项目融资业务指引等资料文件要求,按有关规定建立信贷资金使用台账并收集有关用款资料文件资料,加强信贷资金拨付管理,将客户对环境和社会风险的管理状况作为决定信贷资金拨付的重要依据。在已授信项目的设计、筹备、施工、竣工、运营、关停等各环节,均应当设置环境和社会风险评
5、估关卡,对出现重大风险隐患的,可以中止直至终止信贷资金拨付。 密切监控借款人资金的使用和回流情形,采取受托支付和自主支付两种方式对贷款资金进行管理与监控,监督贷款资金按商定用途使用,对借款人异常用款行为进行及时分析,防止借款人挪用信贷资金。 (3)基本信息。重点检查借款人主体资格资质是否有效,营业执照、组织机构代码证、贷款证、有关经营许可证等是否年检合格,借款人名称、公章、财务章、法定代表人、股东、经营组织形式等是否发生变更。检查中贷后检查人员应及时对借款人年检更新的基础资料文件资料、变更有关资料文件资料进行收集并归档保管。(4)经营情形。重点检查借款人资产、产值、销售、利润等情形,主要销售产
6、品的场波动情形。(5)管理状况。掌握借款人机构、体制及高层管理人员人事变更等重大事项,分析这些变更是否影响或将要影响其生产经营和贷款及时偿还。(6)关联情形。掌握主要股东信息,关联企业关联交易、相互担保、重组并购等情形,检查是否存在逃废债务的情形。(7)财务变化情形。企业资产、负债变化情形(包括固定资产增减,应收、应付情形及账龄、库存积压等),贷后检查人员需收集企事业单位近期报表,并进行有关分析。(8)担保状况。对保证人的检查,除比照借款人的检查内容外,还要特别注意保证时效、保证人资格/资质、保证实力和意愿。对抵(质)押物的检查,主要检查抵(质)押物的完整性、安全性和变现能力。包括抵(质)押物
7、是否被妥善保管,是否存在贬损、灭失的情形,是否已购买保险,变现能力是否发生不利变化,手续是否完善或发生变化,是否发生权属变更,是否被司法机关查封、冻结,是否被出售或部分出售,是否被重复抵押或质押,是否被转移,是否存在租赁以及租赁期限和租金等情形。借款人以动产设定抵押的,贷后检查人员每月至少应进行两次库存商品检查,并做好现场检查笔记(配置专用贷后检查笔记本或登记簿)和填写动产抵押库存检查表;如发现抵押物不足值,或因价格下跌致使抵押物不足值或抵押率上升时,应采取要求客户补充抵押物、存入保证金或组织提前收回贷款等措施,保证我行资金安全。()加强行业信息收集、管理,准确掌握国家宏观经济政策对行业的影响
8、,判断行业发展是否正常,有无过热现象,分析研究客户在行业中的地位及发展变化趋势。()除上述内容外,固定资产贷款(项目融资业务)还应关注以下内容:项目资本金及其他资金来源的贯彻情形;项目进度是否顺利,有无延长情形及延长原因;项目建设过程中总投资是否突破,突破原因及金额;项目采用的技术、设备、工艺等是否出现较大变化;项目投产或建成后效益和*场是否达到预期目标。()依据有关实际情形需要检查的其他内容。(二) 个人客户贷后跟踪管理主要内容1贷后检查频次个人10万元以下贷款每年至少检查一次,10万元(含)以上300万元以下贷款至少半年检查一次,3万元(含)以上贷款按季进行检查。.贷后检查主要内容包括(但
9、不限于):(1)贷款约束条件审核。贷后检查人员应全面了解授信批复内容,审核批复要求在提款前贯彻或在提款后逐步完善的所有约束条件是否贯彻。(2)信贷资金的监控。个人贷款应依照*银行业监督管理委员会个人贷款管理暂行办法等资料文件要求,按有关规定建立信贷资金使用台账并收集有关用款资料文件资料,加强信贷资金拨付管理,将客户对环境和社会风险的管理状况作为决定信贷资金拨付的重要依据。在已授信项目的设计、筹备、施工、竣工、运营、关停等各环节,均应当设置环境和社会风险评估关卡,对出现重大风险隐患的,可以中止直至终止信贷资金拨付。对借款人采取受托支付或自主支付两种方式对贷款资金进行管理与监控,有效监管贷款资金用
10、途,对客户异常用款行为进行及时分析,防止借款人挪用信贷资金。(3)检查借款人生产经营及家庭收入是否正常。()了解借款人及其家庭成员的有关状况。()检查借款人资信状况,了解其是否诚信守信,有无恶意拖欠贷款行为。()了解借款人及其家庭成员是否有偷盗、抢劫、贩毒吸毒、赌博等不良嗜好或其他违法犯罪行为。(7)检查保证人生产经营是否正常,保证能力和代偿意愿是否减弱。(8)抵(质)押物检查参照法人客户抵(质)押物检查内容。(9)依据有关实际情形需要检查的其他内容。第八条 个人按揭类贷款如还本付息情形正常,可不进行专门的定时检查,以还款记录的监控来代替定时检查;对未能按时还款的客户依照下列规定执行:(1)按
11、月分期还款的贷款逾期1期,或按季还款逾期30天(含)以内的,贷后检查人员应在贷款逾期后5个工作日内,通过电话或手机短信向借款人催收,做好电话记录,并按规定通知担保人或保险人。(2)按月分期还款的贷款逾期期,或按季还款逾期31至60天(含)的,贷后检查人员要约见客户或上门催收,发送催收通知书,取得回执,同时督促客户贯彻还款计划。将检查信息形成贷后检查报告。(3)按月分期还款的贷款逾期3期,或按季还款逾期60天以上的,贷后检查人员必须进行现场调查,形成贷后检查报告,并及时采取有效措施保全资产,避免损失扩大。第九条 农户小额信用贷款的日常检查。贷后检查人员应每半年与村干部(或小额农贷联系人)协助配合
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