银行个人一手住房贷款操作规程模版.docx
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1、银行个人一手住房贷款操作规程第一章总则第一条为规范个人一手住房贷款业务管理,根据国家有关法律法规及银行个人信贷业务管理办法,制定本规程。第二条本规程所称个人一手住房贷款是指银行向借款人发放的,用于购买国有土地上的首次交易住房(即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房)的贷款。第三条个人一手住房贷款归入“个人住房贷款”会计科目核算,在信贷管理系统群(简称,下同)中录入“一手房贷款”。第二章基本规定第四条按揭准入原则上仅可对经有权人审批准入的按揭楼盘办理个人一手住房贷款,并在中通过“合作项目品种编号”将个人一手住房贷款与合作楼盘建立关联。总行规定可以免准入的除外。第五条贷款对象借
2、款人除应符合银行个人信贷业务管理办法第七条规定的客户准入条件外,还应符合下列条件:(一)已签订合法有效的房屋买卖合同。(二)有不低于最低规定比例的首付款证明。(三)本笔贷款申请评分达到规定的准入标准。第六条贷款金额贷款金额应同时符合以下条件:(一)不超过所购住房成交价格(首付款比例)。(二)楼盘准入审批意见中明确每平方米最高可贷金额的,贷款金额不超过所购住房面积每平方米最高可贷金额。(三)以贷款金额测算的本笔贷款月债务支出(本笔贷款月还款额月物业管理费)与借款人(借款人及配偶)月收入之比在(含)以下,借款人及配偶月所有债务支出(本笔贷款的月还款额月物业管理费其他债务月均偿付额)与借款人(借款人
3、及配偶)月收入之比应在(含)以下。对无法取得物业管理费标准的贷款申请,物业管理费可不计入债务支出。第七条贷款期限最长不超过年,借款人年龄与贷款期限之和不超过年。第八条贷款利率应符合外部监管机构和总行规定。第九条还款方式应选择等额本息、等额本金或总行规定的其他分期还本付息方式。第十条贷款担保(一)原则上应以本笔贷款所购住房设定抵押。(二)在办妥抵押登记之前,应由售房人提供阶段性保证担保。阶段性保证担保期限自贷款发放之日起,原则上至办妥抵押登记手续之日止。(三)对符合一级分行规定标准的优质楼盘,或对抵押预告登记能够直接转为抵押登记的地区,阶段性担保期限可适当缩短为自贷款发放之日起,至办妥抵押预告登
4、记手续之日止。第十一条保证人交纳保证金的,应在银行“个人信贷保证金”会计科目下为保证人设置保证金专户。第十二条在与借款人平等协商的基础上,选择是否投保、保险品种、保险金额、保险机构、保费缴纳方式等。第十三条对当地房地产管理部门已经实行房屋买卖合同网上签约的,借款人按规定提供网签(或备案)合同后,客户经理原则上应联网核实房屋买卖合同真实性。第三章贷款申请与调查第十四条贷款申请借款人填写银行个人信贷业务申请表,并提供以下资料:(一)借款人及配偶身份证件。(二)借款人户籍证明及婚姻状况证明。(三)借款人还款能力证明。(四)借款人与售房人签订的合法有效的房屋买卖合同。(五)购房首付款证明。原则上应为以
5、下四类之一:开发商开具的由税务机关监制的预收款发票(凭据)。开发商开具的首付款收据,以及与首付款收据对应的银行相关凭证(进账单、转账凭证、汇款凭证、现金缴款凭证或银行卡付款凭证等),其中,对首付款不高于一级分行规定金额的,可仅提供首付款收据。尚未支付首付款的,提供借款人在我行不低于所需首付款金额的账户证明。一级分行规定的其他形式的首付款证明。(六)申请评分所需其他资料。第十五条贷款调查调查人员除依据银行个人信贷业务管理办法第二十一条和银行个人信贷业务尽职调查操作要点指引进行贷款调查外,还应调查以下内容:(一)借款人购房行为是否真实。调查人员应与借款人至少面谈一次,并做好面谈笔录。对开发商或其关
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