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小微企业流动资金贷款便捷续贷业务管理办法
第一章 总则
第一条 为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，规范中国x银行（以下简称我行）小微企业流动资金贷款续贷业务管理，促进小微企业业务的健康发展，完善和创新小微企业贷款服务，根据中国银监会有关规定和《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》和我行相关业务管理规定，特制订本办法。
第二条 本办法旨在针对流动资金贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，我行可提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，经我行审核合格后在企业不归还本金的情况下，允许小微企业继续使用贷款资金。
第三条 本办法适用范围：国标小微企业，其中剔除交通、公共管理、土储和园区、房地产开发贷款及经营性物业抵押五大信贷投向。业务品种为流动资金贷款，且单一借款周期不超过一年。
第二章 授信对象及条件
第四条 符合下列条件的小微企业，可以办理续贷业务：
1、依法合规经营，符合国家产业政策；
2、生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；
3、信用状况良好，未挪用贷款资金，还款能力与还款意愿强；
4、我行原流动资金贷款五级分类为“正常”，且符合新发放流动资金贷款条件和标准，他行贷款五级分类均为“正常”，且目前无逾期、欠息、垫款等不良信用情况；
5、我行信用评级不低于B-（含）；
6、不属于我行退出客户名单；
7、资产负债率不超过上次授信审批时的指标；
8、使用抵质押作为风险缓释措施的，抵质押物必须足值（抵质押率不得高于我行授信风险管理操作手册规定的抵质押率上限或相关业务管理办法规定），并确保我行为该抵质押物的唯一债权人。
第五条 本办法项下业务开展对象应以生产制造型企业为主，适当介入强担保项下贸易型企业（担保方式限于总行认可的交易市场的标准仓单质押或房地产抵押，且抵质押率符合我行规定，或由信用评级为AA-级及以上的核心企业提供连带责任保证）。
第六条 授信条件及担保条件与原授信相比不得发生弱化，如信用评级、抵质押物价值、抵质押率等。
第七条 便捷续贷业务项下贷款总期限最长不超过三年（含原贷款使用时间），项下贷款最多可续贷两次，单一续贷周期最长为一年，且不超过原贷款期限。便捷续贷项下贷款视为一年期或一年期以下短期流动资金贷款。第二次续贷到期便视为便捷续贷业务流程终止，借款人欲继续使用贷款则必须先归还本金。
第八条 便捷续贷贷款期限依照贷款续贷后的借款期限计算，贷款基准利率参照相应贷款基准利率执行，续贷后贷款利率原则上不低于原贷款利率。
第九条 对于本办法项下的授信业务，在授信调查审查过程中，应认真查阅该客户以往贷后管理记录，对贷后管理资料不完备或有缺失的，或贷后管理不够深入、敷衍了事的，不得开展本业务。
第三章 业务流程
第十条 对于符合条件的企业，由企业向我行提交《便捷续贷业务申请书》，经营机构按照一般授信贷前调查程序进行贷前调查，报风险经理后依照对公一般授信审查审批流程和权限对授信项目进行审查审批。
第十一条 经营机构上报便捷续贷授信项目时，应在调查报告及授信结论中明确便捷续贷申请，并阐述理由。具体授信项目审批流程仍依照对公授信审查审批流程进行。
第十二条 接到风险经理经营机构上报的便捷续贷授信项目申请后，应按照我行授信管理要求按照正常授信业务标准进行审查，审查完毕后按照权限范围报有权审批人审批。
第十三条 有权审批人在其授权内对续贷授信项目进行终审，终审同意并出具批复后方可进行续贷业务操作。批复中应明确是否同意开展便捷续贷业务。如同意该笔授信续做但不同意开展便捷续贷业务的，续授信仍可按照普通贷款续作方式操作，即由借款人归还原有贷款后再发放新的贷款。
第十四条 便捷续贷授信业务申请应至少在贷款到期前30天通过CECM系统报风险经理审查。授信批复应在贷款到期前出具。
第十五条 便捷续贷业务合同签订和贷款发放操作可以采用以下两种方式：
1、签订《借款合同》补充合同，涉及抵质押的，根据《借款合同》补充合同办理抵质押变更登记手续，贷款到期以贷款延期方式进行续贷。
2、重新签订借款合同和担保合同，涉及抵质押的，重新签订抵质押合同并重新办理抵质押登记，贷款到期发放新的贷款归还授信客户原有贷款的方式进行续贷。
上述操作方式可由分行根据实际情况自行选择。
第十六条 贷款进行续贷后，应当根据企业经营状况，严格按照贷款五级分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定续贷贷款的风险分类，符合“正常”标准的，应当划为“正常”。
第四章 风险管理
第十七条 授信调查审查过程中，应当多渠道掌握小微企业经营与财务状况、对外融资与担保情况、关联关系以及企业主个人资信等信息，客观准确判断和识别小微企业风险状况，防止小微企业利用上述续贷业务隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。
第十八条 授信调查审查应着重关注企业财务指标变动情况，如涉及资产负债率、总资产、净资产、销售收入、利润、存货、应收账款、银行借款等主要财务指标有较大负向增幅的或有异常变动的，应审慎对待，不得开展上述续贷业务。
第十九条 进行便捷续贷业务放款和延期操作时，应保证各项合同和文本已签署完毕，法律手续完备。
第二十条 对于使用抵质押物作为风险缓释措施的便捷续贷授信业务，办理抵质押登记变更或重新办理抵质押登记时，抵质押物出入库及抵质押登记手续办理过程中，必须由经营机构和分行放款审核机构分别委派人员，至少双人共同办理，尽可能规避操作风险。抵质押登记业务的办理应快速高效，保证抵质押登记尽快生效，保障我行债权安全，严控操作风险，避免脱保。
第二十一条 便捷续贷业务的贷后管理按照目前我行贷后管理相关规定执行。分行切实加大对上述续贷贷款的贷后管理力度，加强对客户的实地调查回访，动态关注借款人经营管理、财务及资金流向等状况，及时做好风险评估和风险预警。
第五章 附则
第二十二条 本办法由总行小微金融业务部负责修订和解释。
第二十三条 本办法自下发之日起施行。