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信用卡篇

一、信用卡申请的流程是什么？
目前，信用卡可以通过多种渠道申请，客户除了通过各家商业银行的网点申请信用卡，还可以通过各家商业银行的手机银行、网上银行、微信银行点击信用卡申请菜单，选择心仪的卡片，按步骤填写申请信息，就可以完成信用卡申请;审核通过后，也可以通过手机银行、网上银行、微信银行、网点等渠道查询卡片的邮寄进度。
收到信用卡之后还不能直接使用，必须办理激活手续。信用卡激活，是指商业银行向新发信用卡、毁损换卡、挂失换卡、到期换卡的客户进行账户启用的服务，为了避免信用卡在邮寄过程中被盗刷的风险。一般情况下，信用卡的激活方式有以下几种：
手机银行或网上银行激活：登录各家商业银行的官方APP或网上银行，一般需要输入持卡人的证件号、手机号、信用卡卡号，并输入安全码（卡片背面签名栏末三位）、验证码等信息。激活成功后继续设置卡片消费取现密码并确认即可完成信用卡激活设密。
信用卡客服电话激活：用申请信用卡时预留的手机号拨打信用卡背面的客服电话，根据语音提示输入信用卡卡号、身份证号码等个人信息完成验证后即可激活设密。
银行网点激活：持卡人携带本人有效身份证件及手机和要激活的信用卡到网点进行激活设密。
此外持卡人还可以通过短信、微信方式激活新卡。
二、信用卡卡面都有哪些重要信息？
信用卡卡面主要包含以下重要内容：
1.信用卡卡号：一般位于信用卡卡片的正面正中间，具有唯一性。当前也存在少数卡种卡号设置于背面或卡片其他位置。卡号首位对应不同的卡组织，6开头为银联，5开头为万事达，4开头为维萨，3开头为JCB。
2.卡片有效期：一般位于卡片正面，格式为MM/YY，例如：12/20表示信用卡有效期为2020年12月。当前也存在少数卡种有效期设置于背面或卡片其他位置。有效期是除卡号、密码、安全码之外的另一道信用卡验证手段，网上/电话支付等部分交易会用到有效期。
3.安全码（CVV2、CVN2、CVC2）：用于证实交易，同密码一样重要，一般位于卡片背面签名栏后方最后三位数字。境内外部分网站/电话购物无需密码，提供卡号、有效期和安全码便可完成交易，开卡激活等关键操作也可能用到安全码。
4.签名栏：一般位于卡片背面，在国外通过万事达/维萨商户渠道消费时，有时候可以仅凭签名就可以完成交易。所以请务必收到卡片时立即签名。
除了以上重要内容信用卡卡面一般还包括客户姓名的拼音缩写（正面，少数在背面），客服电话（背面），发卡组织标志，发卡银行标志等信息。
三、信用卡免息期如何计算？
免息还款期是指对按期全额还款的持卡人提供的针对消费交易的免息待遇，免息时间从商业银行记账日起至还款日止，因此免息期会由于记账日的不同而长短不一。
信用卡记账日：商业银行将信用卡清算交易内容记入持卡人账户的日期。
信用卡账单日：商业银行每月定期将持卡人当期卡片发生的各项交易、费用等进行结算并结计利息，计算持卡人当期总欠款金额和最小还款额，并为持卡人发送对账单。此日期即为持卡人信用卡的账单日。
信用卡还款日：商业银行要求持卡人归还应付款项的最后日期，也就是说商业银行出账单之后，持卡人应该在还款日之前把之前所有的消费费用全部还清，是免息还款期限的最后一天。
例如：持卡人的账单日是每月7日，到期还款日为当月的27日。若持卡人在当月6日有消费记录，消费记录产生的6日即为记账日，当月7日结出账单后，持卡人到期还款日为当月的27日；若持卡人在每月的8日消费，由于当月的账单日已过，下一账单日为下个月的7日，该笔消费将在下月7日记录于账单，还款日为下月的27日。
如果在到期还款日前持卡人未全额还款，将无法享受消费免息待遇，消费交易的利息计算是从记账日开始的。
四、信用卡还款渠道有哪些？
目前各家商业银行都有多个渠道支持信用卡还款，如手机银行、网上银行、约定账户、微信短信、第三方支付、ATM柜员机、网点柜面、跨行转账等。
手机银行或网上银行还款：登录商业银行的官方APP或网上银行，点击“一键还款”名下所有信用卡、各币种账单一键即还。持卡人也可以根据卡号对名下任意一张信用卡进行还款。
约定账户还款：持卡人可以约定一个本人在发卡银行开立的个人银行结算账户作为信用卡的约定还款账户，在到期还款日当天自动从该账户扣划相应资金，归还信用卡应还款项。这样既能足够享受信用卡的免息期，又能在到期还款日轻松还款，在手机银行设置，即可绑定名下所有信用卡。
第三方支付还款：通过支付宝、微信等第三方支付机构进行信用卡还款，此类还款到账时间取决于第三方支付机构的业务处理时间。
五、信用卡安全用卡须知有哪些？
1.在任何情况下请勿将卡片交于他人使用。
2.在任何情况下都不要透露卡号、密码、有效期、安全码等信用卡信息和短信验证码。保护好自己的手机号码、身份证号等个人资料。
3.避免使用如生日、证件号、简单数列组合等简单密码。刷卡消费时，不要让信用卡离开视线范围，输入密码时，注意周围环境，防止密码被窃取；通过正规渠道进行刷卡交易。
4.请勿轻信店家发来的不明链接、图片和二维码等，一旦卡片遗失立即登陆商业银行的官方APP进行挂失，也可以致电各家商业银行的官方客服电话进行挂失。
5.如到过高风险地区进行过刷卡交易，请及时联系商业银行进行换卡，降低卡片被伪冒的风险。
六、信用卡逾期利息如何计算？
该收费项目和收费比例由人民银行《银行卡业务管理办法》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》等文件统一规定。人民银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。各商业银行机构在上述区间内可以自行确定本行透支利率标准，目前大部分商业银行都执行日利率万分之五的标准。
免息期内未全额偿还透支资金的，商业银行将会收取利息。有两种计息模式：一是部分计息，仅对未清偿部分收取利息，已还款部分不再收取利息，从商业银行记账日开始计算。二是全额计息，除了对未清偿部分收取利息外，已还款部分也要收取利息，从商业银行记账日计算到还款日。两种模式的计息起算点都是交易记账日，而不是到期还款日。目前我国大部分商业银行采用全额计息方式。
信用卡透支实质上是发卡银行向持卡人出借资金。持卡人从透支交易日起，无论持卡人是否处于免息还款期，发卡银行即承担资金成本、运维成本和坏账成本。发卡银行已经向客户提供了免息期的优惠，若持卡人没有在约定时间内全额偿还，发卡银行取消免息优惠，根据实际用款金额和实际用款期限收取相应利息是正常的商业行为。
七、信用卡使用中有哪些主要费用？
信用卡在使用中主要包括年费、违约金、分期手续费等。
年费：是在信用卡使用过程中，持卡人向发卡银行支付的一定费用，每家商业银行以及每类卡片的年费政策不同，收取的金额也不同。卡片不激活商业银行不得向持卡人收取年费。
违约金：是持卡人在到期还款日实际还款额低于最低还款额时，针对最低还款额未还部分缴纳的费用，实际是持卡人未能按照与商业银行的约定履行最低还款责任而缴纳的违约金。违约金不计收利息。
分期手续费：分期手续费是持卡人因向商业银行申请信用卡分期业务按约定支付的费用。手续费率是商业银行根据自身的资金成本、风险成本等因素确定，并根据商业银行自身及市场情况进行调整，通过商业银行规定的公告渠道向持卡人进行宣传告知。分期手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式。采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账；采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，常见的分期期数有3期、6期、12期、18期、24期、36期，最长的可至60期。
八、信用卡被伪冒或盗刷如何处理？
1.收到非本人发生的交易信息后，立刻通过发卡银行官方渠道与银行取得联系，比如官方客服电话、微信公众号、网点等渠道，申请冻结并挂失信用卡，有效保障账户资金安全，防止二次被盗刷。
2.立即去最近的银行网点或者ATM取款机或者有监控的商店刷卡一次，并保存凭证小票作为证据，证明信用卡是在自己手里，盗刷交易发生时自己并不在交易发生地。
3.尽快到当地派出所报案，向办案人员出示信用卡原卡，取得报案回执等文件。及时挂失和报案，有利于发卡银行从时间和空间上判断真卡是否出现在提现或消费现场。最重要的还是在收到盗刷信息后保持冷静并及时报警，切不可接听不明电话并透露验证码等个人信息。
4.配合发卡银行调查工作，并根据要求提供相关材料和证明，比如刷卡凭证、报案材料、签字样本等材料。配合发卡银行调查的主要目的是证明交易非本人所为，也是为了更好的挽回损失，切忌对此置之不理，认为不是自己消费的就不需要配合调查。
5.虽然信用卡被盗刷部分不属于自己的消费，但如果调查工作未出结果之前，仍需要正常还款，避免由此影响的信用、逾期利息和违约金。破案后或者达成解决协议之后是会返还这部分款项的。
九、信用卡还款容时容差服务是什么？
“容时容差”是部分银行机构向持卡人提供的增值服务，会在持卡人没有在规定时限内足额归还欠款时，为持卡人提供一定程度的宽限。
“容时服务”即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,一般商业银行的还款宽限期自到期还款日起3天;持卡人在还款宽限期内还款时,视同持卡人按时还款。
“容差服务”即为持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（一般至少为等值人民币10元）时,视同持卡人全额还款。
在这里消费者需要注意两点：一是不是所有银行都提供容时容差服务；二是容时容差提供的宽限是有限的，而且不同银行容时容差内容可能也有差异，持卡人还是要尽量在规定时限内还款，避免产生违约金及影响个人征信。