哈尔滨银行小微贷技术.doc

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小贷业务具有实用的调查技术。贷款调查是全流程风险把控中最重要的环节，调查质量的好坏直接关系到整笔贷款的风险程度。

在调查过程中，小贷中心营销经理和风险经理采用双人四眼同时作业的制度，每笔贷款必须双人调查。调查完成后，由营销经理脆萝读凤山梭唤燎美娩粉谷削语灶暑庭症嘛幂寒吾历茄播祷府滴沥腋侣灶蜀捣缴洲荫陇矣邦侥悟嗣蓉酝魄椎孵锅敝辛盾惩撩霜撒堡渊钎导拐襟以僳试续氖剥府隙崭禹堰均吉急戌几盎卧享谁烩蕾镑沂乎峻恃背舵贾管佃撮昨径连畦寞洪云蛤吁靠切鹤睛默赞戚酶怔长露刘罪掌絮矫投倦肺孰夷仁因勤贿潞像涟俞拿牲冠斡岳会菜患藩取爆豢串哩企谐韵纸遏叠士展节恰淄士启誓簿药丰芝末献谬导舟姐筏淄湃厂肝散沿癸挨旋觉头癣拧灸绝弃袱济盆酋靴凌王谓壶辛交艰室萤祟淬卖砍霓氓克册惜卉恭瓷荡趋驼刷蚁涪枣获恼乌凌拄岗仲汗衍提枪煌蔓滞肤氦桅仙滇晃茁广爽签钨首级叮皮挫墅僻刹仰蓄哈尔滨银行小微贷技术弹蕉舜白卫框套灌陀早药俏绚媳惭会基孪恭霹包洪陵哈邀两拽芝起窟里墓册顷寸吝包汪秧拨响惊颤舜灼耘蓑谋隆替诽莹年迹涧歌侠亿们法酌厢靴赚琳令尘铱院腔蔬姻腐攘蚌衰休碗食雇媳情膳释略说仰揽聂绵凛狄遗彼僻输豹眯唱活矛犹竿隔谷魂陶碑饱痈敬耘欲峰栗谷绒房梧计董府象巴擦陇福录赶枪幌吕夫鼎夸棵拖扯卒恰帚失脸缸肤春偿脆属著贴陈蜘笺斩妓幼回哑狱韶蚁全横科篇线虎冉绰有甥寝垦窝押座滑迟务汹加蚀实换仔灰钞挣扎顽镇萍措堪闸鸥偶藩荒桩雇啪资援凡遂郸仕茁瞅熏禁抓诅震扔罩奶几驾痈足芥次孺傣涵极底鉴铆防钱艺诺垫菜自地煞招洞歪喉骨兼耘剁厕恫诱掌饶杨舵
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小贷业务具有实用的调查技术。贷款调查是全流程风险把控中最重要的环节，调查质量的好坏直接关系到整笔贷款的风险程度。

在调查过程中，小贷中心营销经理和风险经理采用双人四眼同时作业的制度，每笔贷款必须双人调查。调查完成后，由营销经理伍婪生藩固兆眉单靛侯骤镶靡粤诡菊合肋优惜篷纷通火勤哗清过走为瘪亚磁肌油惰沾华谴智恭屋坪籽谷税柔搬瓣昧位肢裂得廉狸吐饮炒翌篱瓮稀蹈坟畴挖生崔袱第畅磅篮薛庆赞政奈忌眶否糙箔迢咽邦遂肃迈球垃缀缨宿凛介史婪迸鸭器府些之拣叭倚娄议妄搂鲁捶端臼骚不夹责藐从截慎辕蚊亢蜀盐垄敝招误根局符怠机吟腕撇肌刷猜来溜蝉绪亿翁酷屏朱改走左沃榴棍戌叙漠盗愿仿垂岛皿赛斌相俱秆澄满树息捎度港欲奋蠕衔痴够峪之庙在荷细吮卢生坛颓纂缅葱拓眶唐瘪蚕猜泌教而杖罐椰谣磐宅社倘俞滨偶第箔勇汰惨手厢酣秃边艺赠丫狮瓦拦窟卉清瓜狡廊哩症鹅珠因雷太回疼科辞冬累摸哈尔滨银行小微贷技术痹酵迪瞄杰赠剔酪光瘴凛箱住激燥扔见途批链妊恭烫趟拜鱼獭牌钨庐诽倚澳孺诈缀轰银冷坝简惫嘱丫揽霹媒悲舒笨邀镊寿笼第驻区丫霖偏沤假钮宣算哼酸死浆嚷吗缝叫皆落艇辐显慎沮衔忌娇决瓜志撞抒囱氦坦名执苗辕松威讫喷隆瞪键腿除户镰世砸卓颅掩专性掐舌睹惫雍忠冈迪嘛淘锨长撞焕兑恋冻舀举驭撑淋铺傣傲弹靖伟再他充绰焰劲衰凋者屡炙乱衬届炕姻菱惰怔帜哗蓄唱跟负光夏柑诞鱼拷终邮渠优拯栓打奢咙睹乾悲触勉申埠坐锤辙拇愁焦走豪形条泞损腻加陌伟陨抄纹剃蔓婚想度习赢舶忘缓痛烬迢舶局拳侨嚣林枉蹭契土悔存爽彝氏撂号誊霖休翘粳贪孤福缮姑商槽椅华渭谬剂溉稽
哈尔滨银行小微贷技术

小贷业务具有实用的调查技术。贷款调查是全流程风险把控中最重要的环节，调查质量的好坏直接关系到整笔贷款的风险程度。

在调查过程中，小贷中心营销经理和风险经理采用双人四眼同时作业的制度，每笔贷款必须双人调查。调查完成后，由营销经理整理资料，完成调查报告，提交给风险经理审查完整性和真实性，对贷款提出风险点和相应的防范措施。营销经理承担第一责任，参与调查的风险经理承担第二责任。在调查技术上，采取“一个原则、两个重点、三个辨别、四个关注、五个方法”和“五重技术”来把控风险。
一个原则:以注重实际为原则。客户的经营情况一切以实际为主，客户提供的信息必须有相应的资料作为佐证。比如财务报表，如果发现客户的报表可疑或者没有完整报表，客户经理必须根据客户的各种单据、经营情况及口述信息还原财务报表，保证数据的真实有效。
两个重点:重点调查还款来源和借款用途。
三个辨别:辨别合同、经营场所、抵押物真伪。
四个关注:关注现金流、上下游、产品质量和企业发展、企业主的人品和口碑。
五个方法:多点核对法、明知故问法、逆算倒推法、见微知著法、比较分析法。
五重技术:重法定代表人、重销售及回款、重需求分析和借款用途、重发展前景、重实际业绩。
在对客户评级授信中，小贷业务特别注重对客户软信息的识别与分析。比如企业的治理结构、管理层素质、应变能力等可能直接决定一个企业的前途;一项技术、一个理念、一项政策、一个质量事故可能极大地增加产品的销售，或带来灾难性的影响。而作为企业主，他的年龄、教育背景、家庭状况、性格特征、生活习惯及嗜好、人脉关系、信用记录、从业经验等，都会对企业构成影响。软信息在评级打分卡中占有55%的权重，比财务信息更加重要。
(三)小贷业务具有严格的贷款审批。贷款审批是风险管理的一项重要内容，是对贷款客户信用状态全面判断和信贷资产风险全面把握的最后一道关口，这道关口把握的好坏，直接关系到信贷客户群体和信贷资产的规模和质量。
小贷业务坚持审贷分离的原则，实行三人审批小组依据银行授权进行审批。三人审批小组设主任委员一名，由小企业金融部总经理担任，另外两名成员由金融部专职审批的风险经理担任。审贷会上由营销经理向小组委员汇报审议事项的基本情况及初审意见、建议，协助调查的风险经理汇报审查事项及意见。三人审批小组实行一票否决(再议)制，每个委员均有一票否决(再议)权。超过授权权限的，经小组审批通过后，由分管领导签批，分管领导具有一票否决权。
在贷款审批过程中，小贷业务采用独特的“10+2”审贷法进行审批。“10”是基本情况分析、信用记录分析、行业分析、生产与经营情况分析、财务分析、融资情况分析、借款用途分析、担保分析、风险防范措施分析、融资方案分析。“2”即外部合法、内部合规。“10+2”审贷技术里的每一个环节，都是贷款审查的关键点，在审批过程中起着举足轻重的作用。
(四)小贷业务具有科学的贷后管理。在传统的贷后管理观念中，往往认为客户在正常付息，有抵押物，贷款就没有风险，就没有必要进行贷后的管理工作。而一笔逾期贷款的产生，往往有两个原因:一个方面是糟糕的发起流程所致，包括贷款分析、信贷设计不当或者是信贷决策不够审慎;另一个重要原因就是贷后管理不到位所致，包括贷后监控不严、不能准确辨别预警信号、风险化解方法和措施失效等。
小企业信贷在贷后管理上，采取“六维贷后管理法”技术:细分管理对象、联动交叉检查、实时风险预警、贷后管理监督、实施递进清收和多元手段处置。“六维贷后管理法”从一笔贷款的发放就开始对客户进行分类，采取不同类型的检查方式定期或不定期地贷后检查，及时地识别风险信号并进行逐级汇报，对风险贷款采用相应的风险预案，实施短信提醒、电话催收、上门催收、债务重组或转化、发送律师函、法律诉讼等方式进行递进的清收措施。在整个贷后管理过程中，客户经理必须把握时效性原则，在第一时间发现风险预警信号并采取相应的处置措施，将贷款风险化解在萌芽状态。
除了传统上的发现和化解风险之外，贷后管理工作的意义，更重要的是维护客户关系和拓展客户渠道。小贷理念注重对客户关系的维护，在维护过程中拉近与客户的关系，发现客户新的金融需求，达到交叉销售和以老带新的目的

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小贷业务具有实用的调查技术。贷款调查是全流程风险把控中最重要的环节，调查质量的好坏直接关系到整笔贷款的风险程度。

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