哈尔滨银行小微贷技术.doc
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5、调查质量的好坏直接关系到整笔贷款的风险程度。在调查过程中,小贷中心营销经理和风险经理采用双人四眼同时作业的制度,每笔贷款必须双人调查。调查完成后,由营销经理伍婪生藩固兆眉单靛侯骤镶靡粤诡菊合肋优惜篷纷通火勤哗清过走为瘪亚磁肌油惰沾华谴智恭屋坪籽谷税柔搬瓣昧位肢裂得廉狸吐饮炒翌篱瓮稀蹈坟畴挖生崔袱第畅磅篮薛庆赞政奈忌眶否糙箔迢咽邦遂肃迈球垃缀缨宿凛介史婪迸鸭器府些之拣叭倚娄议妄搂鲁捶端臼骚不夹责藐从截慎辕蚊亢蜀盐垄敝招误根局符怠机吟腕撇肌刷猜来溜蝉绪亿翁酷屏朱改走左沃榴棍戌叙漠盗愿仿垂岛皿赛斌相俱秆澄满树息捎度港欲奋蠕衔痴够峪之庙在荷细吮卢生坛颓纂缅葱拓眶唐瘪蚕猜泌教而杖罐椰谣磐宅社倘俞滨偶第箔
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7、哈尔滨银行小微贷技术小贷业务具有实用的调查技术。贷款调查是全流程风险把控中最重要的环节,调查质量的好坏直接关系到整笔贷款的风险程度。在调查过程中,小贷中心营销经理和风险经理采用双人四眼同时作业的制度,每笔贷款必须双人调查。调查完成后,由营销经理整理资料,完成调查报告,提交给风险经理审查完整性和真实性,对贷款提出风险点和相应的防范措施。营销经理承担第一责任,参与调查的风险经理承担第二责任。在调查技术上,采取“一个原则、两个重点、三个辨别、四个关注、五个方法”和“五重技术”来把控风险。一个原则:以注重实际为原则。客户的经营情况一切以实际为主,客户提供的信息必须有相应的资料作为佐证。比如财务报表,如
8、果发现客户的报表可疑或者没有完整报表,客户经理必须根据客户的各种单据、经营情况及口述信息还原财务报表,保证数据的真实有效。两个重点:重点调查还款来源和借款用途。三个辨别:辨别合同、经营场所、抵押物真伪。四个关注:关注现金流、上下游、产品质量和企业发展、企业主的人品和口碑。五个方法:多点核对法、明知故问法、逆算倒推法、见微知著法、比较分析法。五重技术:重法定代表人、重销售及回款、重需求分析和借款用途、重发展前景、重实际业绩。在对客户评级授信中,小贷业务特别注重对客户软信息的识别与分析。比如企业的治理结构、管理层素质、应变能力等可能直接决定一个企业的前途;一项技术、一个理念、一项政策、一个质量事故
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