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低风险授信业务类型定义
建议方案

低风险授信业务范围一般遵循以下几个方面的要求：
（1） 第一类：100%保证金，如以现金、存单、国债做为质押的；
（2） 第二类：银行信用，如：
a. 有银行信用支持或承诺全额覆盖的。其中银行可自行定义的范围包括
i. 本行认可的银行范围，如国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行、城商业银行及全球100强境外商业银行等，部分大型银行不认可农村商业银行、信用社、村镇银行及其他一般境外商业银行；
ii. 本行审批后核准的业务范围，如内保外贷、经我行信贷审批程序核准的具有银行承兑汇票可贴额度的银行所开立的银行承兑汇票等；
b. 由央行进行保证的。其中可包括国内央行及部分国外央行。
其中第一类一般为通用认可的低风险授信业务，可根据授信业务的担保类型直接在系统中确认。第二类有时需要辅助人工判断，并需要银行内部定期更新我行认可的低风险业务清单列表。
考虑到低风险业务的特殊性，明确定义的低风险授信业务类型可用于信贷系统中申请流程、审批流程、放款流程及贷后流程中区分于一般风险业务类型进行管理，便于在系统中直接调用简化业务流程及各类审批模板。其中低风险授信业务类型可在系统中作为参数进行配置，对于不能由系统直接判断的，可以在业务流程中由操作人员从下拉清单中选择。
建议的xx银行低风险授信业务类型，可包括如下但不限于：
一、交存100%保证金，具体包括
（1） 我行认可的国债；
（2） 我行认可银行的定期存单质押；
（3） 银行开具的银行承兑汇票全额质押的信贷业务；
（4） 100%保证金。
二、银行信用支持或承诺全额覆盖的，具体包括
（1） 用银行认可的除xx银行以外的其他商业银行开具的银行承兑汇票全额（含本息）质押；
（2） 人民银行、银监会和xx银行认可的银行承兑汇票贴现、转贴现和仅占用申请银行授信额度的商业承兑汇票转贴现；
（3） 总行核定的金融机构额度内的境内外银行或其分支机构全额担保（含备付信用证）的信贷业务；
（4） 总行核定的金融机构额度内的信用证项下票据贴现和应收款买入（含福费廷）业务；
（5） 总行核定的金融机构额度内的转开保函（银行委托保证）和信用证保兑业务；
（6） 占用金融机构额度的出口议付。
三、由总行认定的其他低风险授信业务。

目前xx银行信贷政策中涉及的低风险业务如下表所示：
序号
涉及制度文件
涉及章节
关键内容
涉及制度原文
备注
1
《xx银行股份有限公司内部控制基本制度》
第五章 控制活动 / 第一节 授信内部控制
人民币存单质押等低风险业务以及贴现业务可追加总体授信额度。
第四十四条 总、分行设立授信审批部门，对不同币种、不同客户对象、不同种类的授信进行统一管理，避免信用风险管理失控。
对同一客户的贷款、贸易融资、票据承兑、透支、保理、担保、开立信用证等各类表内外授信实行统一授信管理，确定总体授信额度。对于人民币存单质押等低风险业务以及贴现业务可追加总体授信额度。
部分定义及应用
2
《50、xx银行商业汇票业务管理实施细则》
第三章 银行存兑汇票 / 第二节 准全额保证金银行承兑汇票业务
准全额保证金银行承兑汇票业务属于低风险授信业务，按低风险业务审批权限及流程进行审批、办理。
第十八条 准全额保证金银行承兑汇票业务是指我行根据客户保证金金额、保证金存款期限，开具不大于保证金与其孳息金额之和的银行承兑汇票业务。本产品对应的银行承兑汇票期限须超过三个月。
第十九条 准全额保证金银行承兑汇票业务属于低风险授信业务，按低风险业务审批权限及流程进行审批、办理。
产品定义
3
《65、xx银行国际贸易融资业务实施细则》（xx年7月修订）
第一章 总则
对符合我行规定的叙做条件的单证相符（包括收到开证行或保兑行承兑电）出口信用证押汇、全额/准全额保证金或全额存单/银行承兑汇票质押等贸易融资业务纳入低风险授信业务管理。
第三条 贸易融资应纳入我行对授信客户或授信客户所在集团客户的统一授信管理，并实行风险限额管理。对符合我行规定的叙做条件的单证相符（包括收到开证行或保兑行承兑电）出口信用证押汇、全额/准全额保证金或全额存单/银行承兑汇票质押等贸易融资业务纳入低风险授信业务管理。
产品定义
4
《64、xx银行国际贸易融资业务管理办法》（xx年7月修订）
第一章 总则
对符合我行规定的叙做条件的单证相符出口信用证押汇、全额/准全额保证金或全额存单/银行承兑汇票质押等贸易融资业务纳入低风险授信业务管理。
第三条 贸易融资应纳入我行对授信客户或授信客户所在集团客户的统一授信管理，并实行风险限额管理。对符合我行规定的叙做条件的单证相符出口信用证押汇、全额/准全额保证金或全额存单/银行承兑汇票质押等贸易融资业务纳入低风险授信业务管理。
产品定义
5
《71、xx银行内保外贷业务管理办法》
第四章 调查、审查与审批
以全额存单质押等方式进行的低风险内保外贷业务由经办行向总行授信审批部备案
第十七条 内保外贷业务的审批一律上报总行，其中：以全额存单质押等方式进行的低风险内保外贷业务由经办行向总行授信审批部备案；其他有敞口的内保外贷业务纳入总行授信审批权限统一管理，原则上由有权审批人参照保函业务流程进行审批，国际业务中心将内保外贷总额度使用情况、涉外合同、保函文本等审核意见报授信审批部，确保该项业务符合国家外汇管理政策及国际惯例。
部分定义
6
《2、xx银行法人账户透支业务管理暂行办法》
第五章 法人账户日间结算透支
客户预付的保证金按照低风险担保方式管理。
第十七条 日间结算透支额度不得超过客户提前存入我行的用于每日营业终了前清算透支额的保证金金额。客户预付的保证金按照低风险担保方式管理。
产品定义
7
《7、xx银行授信管理办法》
（xx年4月修订）
第四章 客户授信的对象、条件和限额核定
（六）银行承兑汇票贴现、全额保证金承兑汇票、本行存单质押贷款等低风险业务不受上述条件限制。
第十五条 客户授信条件
（一）符合国家产业政策；
（二）生产经营情况良好、且违约风险较小；
（三）资产负债率适中，一般在75%以下；
（四）能提供本行认可的担保条件；
（五）能够给本行带来一定综合效益，即综合贡献度良好的客户（包括在本行已有充足现金流或虽不能产生充足现金流，但能对本行业务发展起到重要作用或有利于社会公益事业发展的客户）；
（六）银行承兑汇票贴现、全额保证金承兑汇票、本行存单质押贷款等低风险业务不受上述条件限制。
部分定义及应用
8
《7、xx银行授信管理办法》
（xx年4月修订）
第五章 授信限额的实施和调整
对于银行承兑汇票贴现、全额保证金承兑汇票、本行存单质押贷款等低风险业务，无需临时授信，可按单笔业务流程办理，除此之外的超限额授信业务，均须根据临时授信要求办理。
第二十四条 客户授信限额的调整
授信工作实施后，授信工作人员应结合日常工作安排，密切关注授信对象的情况，如果发现授信对象的内外部因素发生了重大变化，授信工作人员应将情况及时报告授信审批部，由其做出调整与否的决定。
（一）增加授信限额
对于银行承兑汇票贴现、全额保证金承兑汇票、本行存单质押贷款等低风险业务，无需临时授信，可按单笔业务流程办理，除此之外的超限额授信业务，均须根据临时授信要求办理。
….
部分定义及应用
9
《23、xx银行授信后管理实施细则》
第二章 授信后检查内容和频率 /（二）一般风险业务检查
一般风险业务指除存单质押、贴现、全额保证金质押等低风险授信外的业务
一般风险业务指除存单质押、贴现、全额保证金质押等低风险授信外的业务，按检查形式分为授信后首次跟踪检查、授信后深度跟踪检查、风险五级分类以及授信到期前跟踪：
部分定义
10
《23、xx银行授信后管理实施细则》
第二章 授信后检查内容和频率 /（三）低风险业务检查
低风险业务主要包括存单质押、贴现、全额保证金质押等授信业务，具体认定标准按授信业务品种分类执行。
（三）低风险业务检查
低风险业务主要包括存单质押、贴现、全额保证金质押等授信业务，具体认定标准按授信业务品种分类执行。对于低风险授信业务，授信业务经办人员应在授信使用后重点关注授信用途，根据实际情况，自主决定检查频率。
部分定义
11
《8、xx银行统一授信管理暂行办法》
第二章　授信额度的基本要素和种类
（二）授信敞口指授信额度扣减以低风险产品范围中的担保方式担保的授信部分（如开立银票的人民币保证金部分）；
第九条 授信额度定义
（一）授信额度（即一般风险授信额度）指客户可以使用的一般风险产品的总金额；
（二）授信敞口指授信额度扣减以低风险产品范围中的担保方式担保的授信部分（如开立银票的人民币保证金部分）；
（三）授信额度仅包括需单独核定授信担保额度的授信担保，不需核定授信担保额度的担保金额不计入授信额度。
部分定义及应用
12
《九银办》2013 178号
2013年一季度风险监控官工作例会会议纪要
四、童发平针对会议内容，结合一季度工作情况提示几点看法：
除易得金及存单质押等低风险业务
由于今年授信资源调控情况较为严峻，目前控制压缩规模为主要工作。所有分支行，以去年考核数为准，如果存款出现负增长，除易得金及存单质押等低风险业务以外，暂停一切新增授信业务。
部分定义
13
《17、xx银行担保管理办法》
第一章 总则
第六条 完全现金担保
以下方式提供的授信业务担保，其担保价值完全覆盖授信业务本息及相关费用的，为完全现金担保：
（一）保证金账户中的保证金质押；
（二）国债、银行承兑汇票、我行存单、金融债券质押；
（三）总行认可的外资银行备用信用证和担保。
第六条 完全现金担保
以下方式提供的授信业务担保，其担保价值完全覆盖授信业务本息及相关费用的，为完全现金担保：
（一）保证金账户中的保证金质押；
（二）国债、银行承兑汇票、我行存单、金融债券质押；
（三）总行认可的外资银行备用信用证和担保。
完全现金担保定义