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银行信用卡可疑交易管理办法

第一章 总则
第一条 为进一步加强银行（以下简称“本行”）信用卡风险管理，有效防范和管控利用信用卡洗钱风险，及时有效监控信用卡可疑交易，根据《银行卡业务管理办法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《中华人民共和国反洗钱法》以及本行相关制度规定，并结合实际情况，制定本办法。
第二条 本办法所称的“可疑交易”包括但不限于：持卡人本人进行的可疑交易；信用卡疑似被盗刷的可疑交易。其中，《银行信用卡套现管理办法》中提及的“套现交易”不在本办法范围之内。

第二章 组织职责第三条 总行各部室管理职责。
（一） 总行个人业务部。
1．牵头负责对信用卡可疑交易进行管控；
2．负责建立和完善信用卡可疑交易管理流程；
3．负责制定和优化信用卡可疑交易识别规则；
4．负责跟踪信用卡可疑交易管控的效果。
（二） 总行电子银行部。
1．负责接收信用卡可疑交易投诉以及电话回访工作，并将有关信息及时反馈给消费金融中心； 2．负责根据消费金融中心有关调查结果进行相应的卡片操作。
（三） 总行消费金融中心。
1．负责信用卡可疑交易管控的具体实施，并作好相应记录向总行个人业务部报备；
2．负责可疑交易监测系统的应用和维护；
3．负责信用卡银联报表的应用与维护；
4．负责涉及可疑交易的相关账务清算、反洗钱上报。

第三章 识别规则
第四条 本办法所称的识别规则，根据可疑交易行为的操作对象分为持卡人本人进行的可疑交易识别规则和信用卡疑似被盗刷的可疑交易识别规则。
第五条 持卡人本人进行的可疑交易识别规则。个人卡满足以下条件（包括但不限于）之一的，将认定为可疑交易：
（一） 个人账户间频繁进行大额对转交易。“频繁”是指对转交易每天发生 3 次以上，或每天发生且持续 3 天以上； “对转”是指账户资金流向具有相对对称的流出、流入操作； “大额”是指单日累计交易金额达到 50 万元人民币及以上；账户资金流转为过渡性交易，且交易对手相对集中，资金快进快出，基本不做停留，用于非正常消费结算；
（二） 溢缴款大于 50 万元人民币，单次预授权交易金额大于等于信用额度的5倍且大于10万元人民币；
（三）30 分钟内，卡片发生大额消费和消费撤销交易后，银联数据信用卡交易欺诈侦测系统出现消费撤销冲正交易告警。
第六条 信用卡疑似被盗刷的可疑交易识别规则。个人卡满足以下条件（包括但不限于）之一的，将认定为可疑交易：
（一） 连续 90 天无交易的睡眠卡突然出现大于等于 1000 元人民币的ATM取现交易；
（二） 当日 20 点至次日早上 7 点之间，取现前有 ATM 查询成功交易，但ATM取现失败；
（三） 单卡 1 小时内在 2 个不同城市进行消费、取款交易，包括成功和失败交易，不包括网上交易和凭密交易；
（四） 单卡 1 小时内小额进行试刷（10 元以内）交易成功后，进行大于200元的交易；
（五） 单卡 24 小时内发生 3 笔（含）以上因余额不足被拒绝的交易，随之进行消费成功的交易。
第七条 本行通过银联数据信用卡交易欺诈侦测系统与银联数据智能信用卡管理系统依据上述可疑交易条件对卡片、持卡人进行监测。
第八条 本章节中未涉及的识别规则，按照现有的银联数据信用卡交易欺诈侦测系统规则中的相关规定执行。

第四章 管理控制流程
第九条 针对持卡人本人进行的可疑交易，总行消费金融中心应即刻组织并进行核查工作，核查分析内容包括但不限于交易类型、交易地点、交易金额、交易频率，交易对象；致电持卡人询问交易的具体情况；向业务办理网点（如可疑交易涉及柜面交易）调查交易信息等，并依据异常交易金额进行如下管理控制：
（一） 单日异常交易累计金额小于 500 万元人民币的卡片，应警示持卡人谨慎进行交易，并持续跟踪观察卡片资金动向。若卡片仍然出现符合上述规则的可疑交易，将立即进行锁卡操作，并致电持卡人深入了解情况，视情况决定是否解除锁卡状态；
（二） 单日异常交易累计金额大于等于 500 万元人民币的卡片，须立刻进行锁卡处理；
（三） 对于存在重大洗钱嫌疑的交易，须及时上报至人民银行。
第十条 针对信用卡疑似被盗刷的可疑交易，将从以下几个方面进行管理控制：
（一） 致电持卡人询问该笔交易是否本人操作，若非本人操作，则将卡片冻结并建议其报案；
（二） 当持卡人主动投诉信用卡被盗刷时，须提醒持卡人立刻报案，在确认投诉的交易确有发生后，及时向中国银联提交调单申请，并按如下情况进行后续管理控制：
1．若调单结果证实为本人交易或本人知情的交易，则告知客户调单结果，并认定该笔交易为非盗刷交易；
2．若调单结果证实为盗刷交易，则立即进行退单申请，退单成功后向客户进行相应的赔付；
3．若调单结果无法证实为盗刷，也无法证实为本人交易，则主动调查与客户相关的出行记录、民事纠纷情况、疑似盗刷交易的交易方式等相关信息，若仍无法证明为本人交易的，可进行退单申请。
第五章 附则
第十一条 本办法由银行总行负责制定、解释和修改。
第十二条 本办法自公布之日起施行。