银行打包贷款作业指导书-模版.docx
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1、银行打包贷款作业指导书 1、 目的和范围 为规范银行股份有限公司(以下简称“本行”)打包贷款业务管理,防范信贷风险,规范打包贷款操作,根据银行打包贷款管理办法,制订本作业指导书。 本文件适用于本行打包贷款业务的操作及风险控制。 2、 定义、缩写和分类 (1) 打包贷款,是指本行以出口商收到的正本信用证作为还款来源,用于解决出口商装船前,因支付收购款、组织生产、货物运输等资金需要而发放的短期贸易融资。 (2) 协议凭证,是指打包贷款当事人在本行办理打包贷款业务中所使用的协议凭证,包括打包贷款申请书、打包贷款合同等。 (3) 有权经办部门,是指总行国际业务部和分行经营部门有权经办打包贷款的部门。
2、(4) 经营机构国际业务部,是指总行国际业务部结算部和分行国际业务部门。 3、 职责与权限 部门岗位 职责权限 不相容岗位 有权经办部门信贷经营岗 负责打包贷款业务的受理与调查; 负责撰写调查报告; 负责按申报权限申报打包贷款业务; 负责落实放款条件并草签合同; 负责打包贷款授信后管理; 负责打包贷款的收回; 分支机构分析评价岗 有权审批决策人 总行/分行放款审查岗 分支机构合同确认岗 经营机构国际业务部结汇经办岗 部门岗位 职责权限 不相容岗位 7) 负责部分档案的归档等。 经营机构国际业务部结汇复核岗 经营机构国际业务部出口经办岗 经营机构国际业务部出口复核岗 综合柜员岗 分支机构分析评价
3、岗 1) 负责综合审阅分析调查报告、调查意见决定是否按权限将打包贷款申请报送分析评价。 有权经办部门信贷经营岗 有权审批决策人 总行/分行放款审查岗 分支机构合同确认岗 经营机构国际业务部结汇经办岗 经营机构国际业务部结汇复核岗 经营机构国际业务部出口经办岗 经营机构国际业务部出口复核岗 综合柜员岗 有权审批决策人 1) 负责在本行授权范围内,按照规定的程序进行授信审批决策,并签署具体意见。 有权经办部门信贷经营岗 分支机构分析评价岗 总行/分行放款审查岗 分支机构合同确认岗 经营机构国际业务部结汇经办岗 经营机构国际业务部结汇复核岗 经营机构国际业务部出口经办岗 经营机构国际业务部出口复核岗
4、 综合柜员岗 总行/分行放款审查岗 1) 负责打包贷款授信执行的放款审查。 有权经办部门信贷经营岗 分支机构分析评价岗 有权审批决策人 分支机构合同确认岗 经营机构国际业务部结汇经办岗 经营机构国际业务部结汇复核岗 经营机构国际业务部出口经办岗 经营机构国际业务部出口复部门岗位 职责权限 不相容岗位 核岗 9) 综合柜员岗 分支机构合同确认岗 负责打包贷款业务合同与协议的审查核对; 负责合同签章审查。 有权经办部门信贷经营岗 分支机构分析评价岗 有权审批决策人 总行/分行放款审查岗 经营机构国际业务部结汇经办岗 经营机构国际业务部结汇复核岗 经营机构国际业务部出口经办岗 经营机构国际业务部出口
5、复核岗 综合柜员岗 经营机构国际业务部结汇经办岗 负责打包贷款业务的贷款的发放; 负责打包贷款收汇后还款。 有权经办部门信贷经营岗 分支机构分析评价岗 有权审批决策人 总行/分行放款审查岗 分支机构合同确认岗 经营机构国际业务部结汇复核岗 经营机构国际业务部出口经办岗 经营机构国际业务部出口复核岗 综合柜员岗 经营机构国际业务部经营机构国际业务部结汇复核岗 1) 负责经营机构国际业务部结汇经办岗经办业务的复核。 有权经办部门信贷经营岗 分支机构分析评价岗 有权审批决策人 总行/分行放款审查岗 分支机构合同确认岗 经营机构国际业务部结汇经办岗 经营机构国际业务部出口经办岗 经营机构国际业务部出口
6、复核岗 总行柜员岗 经营机构国际业务部出口经办岗 1) 负责审核信用证的条款等并出具审核意见。 有权经办部门信贷经营岗 分支机构分析评价岗 有权审批决策人 总行/分行放款审查岗 分支机构合同确认岗 部门岗位 职责权限 不相容岗位 经营机构国际业务部结汇经办岗 经营机构国际业务部结汇复核岗 经营机构国际业务部出口复核岗 综合柜员岗 经营机构国际业务部出口复核岗 1) 负责复核信用证条款并出具复核意见等。 有权经办部门信贷经营岗 分支机构分析评价岗 有权审批决策人 总行/分行放款审查岗 分支机构合同确认岗 经营机构国际业务部结汇经办岗 经营机构国际业务部结汇复核岗 经营机构国际业务部出口经办岗 综
7、合柜员岗 综合柜员岗 负责通过业务系统支付资金; 负责通过业务系统进行到期授信及时收回的账务处理及其他相关柜面工作。 有权经办部门信贷经营岗 分支机构分析评价岗 有权审批决策人 总行/分行放款审查岗 分支机构合同确认岗 经营机构国际业务部结汇经办岗 经营机构国际业务部结汇复核岗 经营机构国际业务部出口经办岗 经营机构国际业务部出口复核岗 4、 基本规定 (1) 打包贷款的对象: 打包贷款适用于经常性发生国际贸易,具备一定的出口规模,拥有良好的进出口经营记录与资信状况,具有到期偿还打包贷款能力,银企配合意愿强的客户。 (2) 申请打包贷款的条件包括但不限于: a) 依法登记注册并有效存续的法人或
8、其他经济组织; b) 在本行开立人民币或外汇存款账户; c) 经营状况、财务状况良好,贸易背景真实,收付汇记录良好; d) 资信状况良好,具有到期偿还打包贷款的能力; e) 与本行和其他银行的信贷业务往来状况良好,无不良信用记录; f) 在本行有对应的贸易融资授信额度(低风险业务除外); g) 具有进出口经营权,出口商品需符合国家相关规定,在申请人生产经营范围之内; h) 所持的有效信用证正本需由总行认定资信良好的国外银行开立,不可撤销,信用证条款必须经本行核准; i) 本行规定的其它条件。 (3) 打包贷款的币种可以为人民币或外币,一般为人民币。打包贷款币种为外币的,未经国际外汇管理局批准,
9、贷款不得结汇。 (4) 打包贷款的金额不应超过信用证金额的90%。 (5) 打包贷款的期限为自放款之日起至信用证有效期后一个月,最长不超过6个月。 (6) 打包贷款的利率: a) 打包贷款币种为人民币的,利率按中国人民银行同档次短期贷款利率执行。 b) 打包贷款币种为外币的,利率按本行外汇贷款利率的有关规定执行。 5、 流程描述及操作要点 5.1 打包贷款作业流程 本流程包括贷前调查阶段、分析评价、审批阶段、授信执行阶段和贷后管理阶段等四个阶段,具体的流程描述及要求如下: 节点 任务名称 部门/操作岗位 操作要点 外部合规要求 内部合规要求 内部尽职标准 违规处罚标准 操作风险提示 I1 信
10、用证 审核 经营机构国际业务部出口经办岗 在打包贷款受理阶段,用于打包贷款的出口信用证正本应提交本级经营机构相应的单证部门 审核,如本级经营机构无相应的单证部门,应提交上一级机构单证部门审核,单证部门审核后应出具能否办理打包贷款的审核 意见,如信用证出现如下情况,本行不得办理打包贷款: 信用证为可撤销信用证; 转让行不承担独立付款责任的已转让信用证; 已过装效期的信用证; 信用证包含限定他行议付的条款; 其他可能影响本行正常收汇的信用证。 商业银行授信工作尽职指引第十 五条。 J1 复核 经营机构国际业务部出口复核岗 经营机构国际业务部出口复核岗复核信用证。 A2 申请 申请人 符合本文件规定
11、对象和条件要求的申请人向本行提出打包贷款申请时,应提供以下资料: 打包贷款申请书; 用于打包贷款的出口信用证正本; 经年检的贷款通则,第 十九、二十五条 银行打包贷款管理办法,第十三条 节点 任务名称 部门/操作岗位 操作要点 外部合规要求 内部合规要求 内部尽职标准 违规处罚标准 操作风险提示 有效的法人营业执照、代码证、税务登记证复印件、贷款卡; 进出口经营批文的复印件; 加盖公章的公司章程; 申请人及保证人经年审的前三年及本次申请上月的财 务 会 计 报表; 提 供 抵押、质押或保证的,还须提供抵、质押物清单、所有权凭证及有处分权人同意抵、质押的证明和保证人同意保证 的 有 关 证明;
12、出口合同与对应的采购合同,代理出口业务需提供代理协议; 国家限制出口的商品,应提交国家有权部门同意出口 的 证 明 文件; 本行要求提供的其他资料。 B2 初审 有权经办部门信贷经营岗 有权经办部门信贷经营岗按照本文件及本行相关管理规定和 要求,接受申请人提交的申请并对打包贷款申请人申请及提交的相商 业银行 授信工 作尽职 指引 ,第十 五条 银行打包贷款管理办法,第十四条 有权经办部门信贷经营岗对打包贷款申请人申请及提交3) 未 调查 核实( 未认 真审核 )客 户 节点 任务名称 部门/操作岗位 操作要点 外部合规要求 内部合规要求 内部尽职标准 违规处罚标准 操作风险提示 应资料进行 初
13、审。 的相应资料进行初审,在五个工作日内向申请人作出是否受理的正式答复。 组 织机 构代 码证 的真 实性 、有 效性 ,扣 违规 积分。 4) 未 调查 核实( 未认 真审核 )客 户是 否符 合国 家有 关产 业政策 、信 贷政 策及 本行 信贷 投向 政策 ,扣 违规 积分。 B3 是 否符 合条件 有权经办部门信贷经营岗 是,转节点B4; 否,转节点A2。 不符合条件的,将资料退还申请人,并做好相关解释工作。 银行打包贷款管理办法,第十四条 B4 是 否符 合用 信条件 有权经办部门信贷经营岗 是,转节点B5; 否,转节点A2。 节点 任务名称 部门/操作岗位 操作要点 外部合规要求
14、内部合规要求 内部尽职标准 违规处罚标准 操作风险提示 B5 转 / 接 银行 公司 授信 业务 贷前 调查 作业 指导书 有权经办部门信贷经营岗 经办行受理打包贷款申请后,由调查人员按照本办法和本行信贷管理办法、授信工作尽职要求及其他相关管理规定,对打包贷款申请人及担保人实施授信调查,经办行调查人员对调查资料的真实性、完整性、有效性负责。调查内容至少应包括: 申请人的基本情况,包括:企业法人资格、营业场所 或 生 产 基地、社会知名度 、 历 史 沿革 、 商 业 信誉 、 企 业 规模 、 企 业 章程 、 资 本 构成 、 机 构 布局 、 环 境 保护、产品市场前景等; 申请人上年与近
15、期的进出 口 业 务 情况,包括:经营周期、出口结算方式、出口业务量、进口业务量、收付汇记录、销售渠道等; 申请人近三年的经营状况 与 财 务 状况; 与本次将发放的打包贷款有关的各项信息,包括币种、金额、期贷 款通则 ,第二 十七条 银行打包贷款管理办法,第十五条 信 贷调 查过 程中 ,对 发现 的重 大问 题故 意隐瞒 ,误 导贷 款审 查的 ,给 予有 关责 任人 撤职 至开 除处分 ,扣 违规 积分。 信 贷调 查过 程中 ,未 按规 定对 信贷 业务 的合 法性 、安 全性 、真 实性 、盈 利性 等情 况进 行调查 ,或 调查 严重 失 节点 任务名称 部门/操作岗位 操作要点
16、外部合规要求 内部合规要求 内部尽职标准 违规处罚标准 操作风险提示 限、利率等; 是否具备真实的贸易背景; 申请人的出口履约制单能力、收汇情况及出口经营计划; 对出口商品的调查,出口商品应符合国家外汇管理政策,不涉及反倾销调查和贸易争端等,出口商品应在申请人生产经营范围之内,申请人对相关商品市场行情应具有较强的把握能力,对于大宗商品,要特别关注商品价格的变化情况; 对进口商的 调 查 , 包括:进口商所在 国 家 的 经济 、 政 治 情况,进口商的履约能力,进口商应具备相应 的 销 售 能力,对于大宗商品出口,要查询进口商的资信状况; 如系代理出口业务,还应调查委托其代理的客户、代理合同和
17、代理往来记录; 贷款用途应为出口信用证对应的采购合同项下,企实的 ,给 予有 关责 任人 员记 大过 至开 除处分 ,扣 违规 积分。 6) 信 贷调 查过 程中 ,未 按规 定核 实抵 押物 、质物 、质 押权 利及 保证 人情况 ,造 成担 保合 同无 效或 保证人 、抵(质)押物 、质 押权 利不 具备 担保 条件的 ,给 予有 关节点 任务名称 部门/操作岗位 操作要点 外部合规要求 内部合规要求 内部尽职标准 违规处罚标准 操作风险提示 业支付的收购款 或 组 织 生产、货物运输等流动资金; 担保措施调查,按照本行信贷业务相关管理制度中对担保方式的调查要求进行调查; 对风险的把握和防
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