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银行非小企业对公授信业务授信后管理办法
第一章 总 则
第一条 为进一步加强银行股份有限公司（以下简称 “本行”）非小企业对公授信业务管理，规范授信后管理操作行为，有效防范和控制资产风险，确保授信业务资金安全，提高授信资产经营效益，根据《贷款通则》及银行相关制度规定，制定本办法。
第二条 本办法所称非小企业对公授信业务是指本行对非小企业客户提供的各种表内外授信产品的总称，包括但不限于本外币贷款、项目融资、贸易融资、保理、票据承兑、贷款承诺、信用证、担保等表内资产和表外资产。
第三条 本办法所指的授信后管理是指从授信业务发生后至融资本息收回、授信业务终结或按相关规定移交给资产保全部管辖前的阶段性管理过程。
本办法规范的授信后管理，是指对非小企业对公授信业务及客户开展的授信后管理。
第四条 授信后管理目的。一是动态跟踪和监测授信客户的经营管理；二是及时识别和控制授信业务的资产风险；三是明确授信后管理的岗位职责。
第五条 授信后管理工作必须坚持以下原则：（一）把握重点，区别对待。指根据客户规模、性质、贷款类别等不同，对客户变化情况采用不同的判断方法，识别重点变化，防范授信风险。
（二） 适时跟踪，及时处理。指必须按本办法规定的程序与时间实施授信后管理，并在贷款风险状况发生变化时，及时形成处理方案，采取有效措施，以降低风险，减少损失。
（三） 表单管理，见诸记录。指授信后管理各个环节的工作，必须以书面形式进行记载，填写规范的授信后工作表单，以工作表单的记录内容作为管理依据。同时，工作表单也作为贷款管理人是否尽职的考核依据。
第二章 岗位设置及职责
第六条 根据授信业务关联人员的工作内容和性质，将授信后管理的工作人员分为直接授信管理人、非直接授信管理人与授信协助管理人。
直接授信管理人，是指负责授信业务发放后，对借款人实施日常跟踪监测管理的工作人员。主要是指授信经营部门的管户客户经理。
非直接授信管理人，是指负责组织、指导、督促、检查直接授信管理人做好授信后管理的工作人员。主要包括：直接授信管理人所属经营部门、分支机构风险和公司业务管理部门、总行公司业务部的管理人员。
授信协助管理人，是指负责协助直接授信管理人与非直接授信管理人开展授信后管理的工作人员。主要是指分支机构会计结算部门的工作人员。
第七条 分支机构经营部门，负责组织、指导与督促直接授信管理人做好授信后跟踪监测管理的实施工作；分支机构风险和公司业务管理部门，负责辖内授信后管理工作的培训、布置、指导、监督与检查等工作，部门内部设立授信业务检查岗位；总行公司业务部，负责全行非小企业授信后管理工作的培训、布置、指导、监督与检查等工作，部门内设授信检查部。
第三章 授信后管理内容
第八条 本行授信后管理内容主要包括：授信资金用途检查、全面跟踪监测、授信风险预警、更新客户基础信息资料、授信业务本息收回管理等。
第九条 授信资金用途检查
授信资金用途检查，主要针对贷款、项目融资、贸易融资、保理等表内授信资产。
（一） 工作内容
授信业务发生后，由直接授信管理人负责、授信协助管理人协助，监控借款人对授信资金的使用，直接授信管理人需在规定期限完成授信资金用途检查报告。
直接授信管理人必须切实掌握授信资金的真正用途，对采取受托支付方式的业务，应当在支付前履行支付审核手续；对采取自主支付方式的业务，应当要求借款人定期报告授信资金的使用情况，并收集交易合同、贸易发票、货运凭证等相关证明材料。如发现借款人挪用授信资金、违规进入股市房市或用于其它非法用途，或利用化整为零手段逃避银行受托支付的违约行为，应及时将情况上报非直接授信管理人，同时，要制止借款人的违约行为，追回被挪用授信资金，并要求借款人采取有效措施进行整改。
采用受托支付方式的业务，直接授信管理人应在授信发放后 5 个工作日内完成授信资金用途检查；采用自主支付方式的业务，直接授信管理人应在授信发放后 30 个工作日内完成授信资金用途检查。
（二） 工作表单：《银行授信业务资金用途检查报告》（附录1）
（三） 适用范围：本行各类非小企业表内授信业务。
（四） 主要责任岗位：直接授信管理人。（五）协助责任岗位：授信协助管理人。
第十条 全面跟踪监测
（一）监测频度：
全面跟踪监测即依据检查间隔期，定期对授信客户开展的全面监测检查。检查间隔期视授信客户及授信业务的具体状况确定，原则上：
1．授信业务风险分类为正常一级的，全面检查间隔期最长不超过半；授
信业务风险分类为正常二级和正常三级的，全面检查间隔期最长不超过三个月；授信业务风险分类为关注类的，全面检查间隔期最长不超过两个月； 2．对出现风险预警信号的客户，全面检查间隔期最长不超过一个月；
3．有特殊审批要求的客户，按要求的检查间隔期开展全面检查；
4．对仅与本行发生低风险授信业务的客户，可根据实际需要确定检查频度
（二）工作内容：
1．一般跟踪监测内容：
①授信用途。客户是否按约定用途使用授信，是否诚实地履行借款合同约定，授信资金有无挪作他用等；
②生产经营。主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况，生产经营是否合法，企业有无经济纠纷等；
③企业管理。了解企业内部组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化，主要管理人员与银行合作态度有无变化，偿还债务的意愿有无变化等；
④财务状况。了解借款人的真实财务情况，资产和负债总量及结构变化情况，产值、销售收入及效益变化情况，现金流入和流出量情况，本行资金结算情况，在各金融机构融资和履约情况（包括信用证、银行承兑汇票的使用和兑付），对外提供担保及其他或有负债变化情况等；
⑤担保现状。了解保证人的真实财务情况，分析代偿能力的变化情况，抵（质）押物的保管和价值变化情况。抵质押物的检查需履行以下程序：一是抵质押物原件或权证原件是否按规定保管，是否保管完好；二是现场检查抵质押物的使用状况和权属情况是否存在异常；三是检查抵质押物是否存在诉讼、查封等不利于本行抵质押权的状况；四是根据检查时的市场情况和抵质押物状况，对抵质押物的现时价值进行重估，等等。上述检查程序的结果必须在全面监测检查报告中加以体现；
⑥查询授信业务申请人和担保人的贷款卡信息，如发现分类下降、出现逾期或欠息、融资规模增长过快、贷款卡信息与报表信息不符、对外担保发生逾期等异常等情况，直接授信管理人必须进一步追踪了解，并及时将情况汇报非直接授信管理人，同时在授信业务全面监测检查报告中加以说明；
⑦贷款到期前一个月（包括分期还款到期），直接授信管理人还要重点对借款客户的还款能力和还款资金落实情况进行监测检查。
2．固定资产贷款、房地产开发类贷款应该增加以下跟踪监测内容：
①项目资本金及其他资金来源落实情况；
②项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划，有无延长情况及延长原因，项目建设过程中总投资是否突破，突破原因及金额；
③项目累计完成工作量与项目累计财务支出数是否相当，费用开支是否符合有关规定；
④授信资金的使用与项目的进展是否匹配；
⑤项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化；
⑥项目投产或项目建成后的效益情况和市场情况；
⑦项目建成的设施和设备运转是否正常，是否达到预期的效益指标；
⑧房地产开发项目住房销售计划进度情况；
⑨土地储备贷款的拆迁、清理及招拍挂进展情况；
⑩项目贷款在还款期内还要检查借款人的还款资金来源是否落实，能否按期归还相应的贷款本息。
（三） 工作表单：《银行信贷客户全面监测检查报告》（附录2）。
（四） 适用范围：本行所有非小企业授信客户。仅与本行发生低风险授信业务的客户，可适当减少监测频度和检查内容。
（五） 责任岗位：直接授信管理人负责实施，其所属经营部门负责监督与指导。
第十一条 授信风险预警
非小企业授信风险预警应按照我行相关风险预警制度执行。
第十二条 更新客户基础信息
授信客户的基础信息资料包括：借款人的组织构架、高层管理人员，企业的股权结构、关联企业关联关系，检后的营业执照、贷款卡、代码证，定期的财务报表等。
（一） 工作内容：直接授信管理人应及时了解收集客户基础信息变更情况，定期收集企业检后的营业执照、贷款卡、代码证以及财务报表，并对信贷管理系统中的客户基础信息进行更新、维护等。其中企业财务报表应按月收集，按季录入信贷管理系统；季报和半报原则上应在报告期结束后一个半月内完成收集、录入工作；报应在次二月底前完成收集、录入工作。
（二） 适用范围：本行所有非小企业授信客户。无敞口授信业务的客户，对报表收集可不作要求。
（三） 责任岗位：直接授信管理人为主要责任人，其所属经营部门负责监督与指导。
第十三条 授信业务本息收回管理
（一） 收息管理
1．非小企业授信客户应按照合同约定的时间支付利息，直接授信管理人应在结息日前三个工作日内以《银行首次提示付息通知书》（附录3）或以电话等方式提醒客户按期还息。
2．借款企业未能按期足额支付贷款利息，应作为预警信号管理并及时催收。直接授信管理人应在结息日后三个工作日内以《银行催收欠息通知书》(附录4)或以电话等提醒客户筹措资金，偿还欠息。
（二） 本金收回管理
1．正常收回
直接授信管理人应在贷款到期前一个月，以书面发送《银行贷款到期通知书》（附录5）或电话、登门拜访等形式提示借款人按时还款。
2．提前还款
对客户拟提前归还的全部或部分授信业务，直接授信管理人应要求借款人提交书面申请，按照银行相关制度规定，经相关部门审批同意后方可办理。
3．宣布提前到期
对客户违约或出现重大风险事项，我行应按合同约定提前收回相关授信业务。经相关负责人审批同意后，直接授信管理人应向借款人和保证人发出《银行贷款提前到期通知书》（附录
6），并积极采取有效措施降低损失。对银行要求借款人提前还款的，整个申请、审批、发送通知的过程原则上不得超过 3 个工作日。
4．贷款展期（贷新还旧）
对借款人需要申请展期（贷新还旧）的授信业务，直接授信管理人应在授信业务到期前准备好相关展期资料，报相关授信审批部门批准后方可办理。
5．授信业务逾期管理
（1） 授信业务一旦发生逾期（垫款），直接授信管理人应即刻调查借款客户逾期（垫款）原因，判断客户还款能力和还款意愿，并将调查情况汇报所属经营部门负责人，综合分析是否属于风险事项，属于风险事项或逾期超过5个工作日的应按照我行有关对公授信客户风险预警流程进行风险预警。逾期 30天内，应重新对此客户项下的所有授信业务进行风险分类，确认为不良资产的按照相关规定移交给资产保全部管理。
直接授信管理人应在三个工作日内向借款人和担保人分别发出《银行催收到期贷款通知书》（附录7）和《银行督促履行保证责任通知书》（附录8），并取得相应回执存档。
（2） 客户还清逾期贷款（垫款）及欠息之前，直接授信管理人每个季度至少应向债务人和担保人发送一次《银行催收逾期贷款本息通知书》（附件9）和《银行督促履行保证责任通知书》（附件8）并取得回执存档。对无法取得回执的客
户，要视具体情况采取上门催讨、公证送达、公告送达、诉讼等方式及时中断诉讼时效。
（3） 经营机构应对逾期授信业务加大催收力度，落实回收进度。风险管理部门应加强对逾期贷款的监测，必要时进行现场检查或参与制定回收方案，并跟踪方案的执行落实情况。
第四章 授信检查与监督
第十四条 授信检查与监督是指由非直接授信管理人对直接授信管理人开展的相关管理工作，包括其是否按我行授信管理规章制度的要求操作业务，是否按授信审批意见开展授信业务管理，授信后管理工作是否到位等。
第十五条 总行与分行/中心支行的风险管理部门每要制定授信检查计划，并根据检查计划和实际需要组织专项或全面的授信业务检查。授信后管理工作是授信检查的重要内容之一。
（一） 分行/中心支行非直接授信管理人应按季开展辖内授信业务的现场检查，指导和督促直接授信管理人和经营部门做好授信后管理工作。
（二） 总行非直接授信管理人除根据检查计划和实际需要组织专项授信检查外，还应对分行/中心支行风险管理部门的授信检查结果进行抽查与考评，督导分行/中心支行非直接授信管理人按要求做好辖内的授信检查工作。
第十六条 授信后检查工作记录与检查报告档案。总行与分行/中心支行须对每次开展的授信业务检查情况做好汇总、形成书面报告，并与相关检查工作底稿一并留档保存，按归档。

第五章 授信后管理责任
第十七条 授信后管理责任按本办法所规定的各个环节所规定的岗位责任进行划分，问责处理依据责任认定决议进行。
第十八条 具体处罚标准按照银行有关违规行为管理办法执行。
第六章 附 则
第十九条 本办法由银行负责制定、解释和修改。
第二十条 本办法自发文之日起执行。

附录：1．银行授信业务资金用途检查报告
2．银行信贷客户全面监测检查报告
3．银行首次提示付息通知书
4．银行催收欠息通知书
5．银行贷款到期通知书
6．银行贷款提前到期通知书
7．银行催收到期贷款通知书 8．银行督促履行保证责任通知书
9．银行催收逾期贷款本息通知书
附录1：
银行授信业务资金用途检查报告
经办行： 编号
客户名称

授信借据号

授信品种

合同规定用途

合同发放金额

期限

担保方式

担保合同号

审批意见详情

监测检查内容
审批意见落实情况
是 □ 否 □
是否按合同约定的用途使用
是 □ 否 □
是否按约履行授信合同的其它要求
是 □ 否 □
对我行监测的态度
配合 □ 一般 □ 不配合 □
贷款具体使用情况

建议及备注

监测人
信贷员签字：
部门/支行负责人签字：
附录2：
银行信贷客户全面监测检查报告
客户名称：
客户检查月份：
一、授信客户基本情况

当期信用等级

所属行业划分

所属集团

集团授信总额

客户授信总额

具体业务明细

二、管理层及资本变动情况监测

1．管理层变动及原因、影响

2．股权变动、股东变动及原因、影响

3．重大事项揭示

三、生产经营情况监测
1． 经营范围、方式、产品变动及原因、影响

2．经营环境、市场环境、发展前景分析

3．生产经营变化情况分析

4．重大事项揭示

四、财务情况监测
1．科目(资产负债表)同比（去同日期报表比较）增减变化超 20%以上的，分析原因

2．重点科目分析

3．重点比率分析

4．现金流量分析及预测

五、抵质押物情况
1．基本情况

2．价值变动情况及原因

3．变现能力分析

4．抵质押登记状况

六、保证人情况监测

七、项目情况监测

八、与银行合作关系情况监测

九、风险及效益分析

十、结论及拟采取的主要处理措施

十一、风险预警跟踪情况

信贷员：

检查发起日期：
部门/支行负责人：

附录3：
银行首次提示付息通知书

编号：

：
根据我行与贵单位签订的借款合同的约定，我行向贵单位发放的借款实行按月（季）结算， 月 日为结息日。
截止 月 日，贵单位从我行借入的借款总额为 万元（大写），请抓紧筹措资金，并于结息前一日存入贵单位在我行开立的存款账户，保证按期足额付息。

借款人公章：

月 日

附录4：
银行催收欠息通知书

编号：

：
截止 月 日，贵单位已累计欠我行贷款利息 元,请抓紧筹措资金，偿还欠息。否则，我行将采取下列相应措施：
1．停止受理贵单位贷款、银行承兑汇票等融资业务申请。
2．宣布借款提前到期，取消尚未发放的借款，并提前收回全部贷款。
3．依法向法院申请支付令、申请强制执行或直接提起诉讼，追偿欠息。
4．报请人民银行列入信用不良企业名单，向社会公布。

借款人公章： 贷款人公章：
（或签收人签字）：

月 日 月 日
注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。
附录5：
银行贷款到期通知书

编号：
：贵单位于 月 日从我行借款 万
元（借款合同编号为 ），将于 月
日到期。请抓紧筹措资金，并于借款到期日前将款项存入在我行开立的贷款还款账户上，确保按期归还贷款本息。

借款人公章： 贷款人公章：
（或签收人签字）：

月 日 月 日

注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。

附录6：
银行贷款提前到期通知书

编号：
：
贵单位于 月 日与我行签订编号为
的《 》（以下简称主合同），该合同第 条规定当贵单位因 违反了合同第 条的
规定，我行依据主合同所赋予的权利，宣布贵公司在主合同项下的债务提前到期，请贵单位在收到本通知书之日起三日内归还上述提前到期的债务，否则，我行将随时采取法律措施，以保障我行的合法权益。

借款人公章： 贷款人公章：
（或签收人签字）：

月 日 月 日

附录7：
银行催收到期贷款通知书

编号：

：
贵单位于 月 日从我行借款 万
元（借款合同编号为 ），已于 月 日到期。请抓紧筹措资金，尽快偿还。否则，我行将采取下列相应措施：
1．停止受理贵单位贷款、银行承兑汇票等融资业务申请。
2．依法向法院申请支付令、申请强制执行或直接提起诉讼，追偿贷款本息。
3．报请人民银行列入信用不良企业名单，向社会公布。

借款人公章： 贷款人公章：
（或签收人签字）：

月 日 月 日

注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。

附录8：
银行督促履行保证责任通知书

编号：
：
贵单位 月 日为
（借款人）从我行借款 万元提供连带责任保证，保证合同编号 。该笔贷款现已逾期，经我行催收，截至 月 日尚欠贷款本金为 万元，利息 元。请尽快筹措资金履行保证责任，或督促借款人偿还我行贷款本息。我行保留依照有关法律和保证合同采取相应措施的权利。

保证人公章： 贷款人公章：
（或签收人签字）：

月 日 月 日
注：本通知书一式两份，保证人签收后退贷款人一份作为回执，保证人留存一份。

附录9：
银行催收逾期贷款本息通知书

编号：

：
截止 月 日，贵单位共累计欠我行贷款本
息合计 万元，其中本金 万元，利息 万元，请抓紧筹措资金，尽快偿还。否则，我行将采取下列相应措施：
1．停止受理贵单位贷款、银行承兑汇票等融资业务申请。
2．报请人民银行列入信用不良企业名单，向社会公布。
3．依法向法院申请支付令、申请强制执行或直接提起诉讼，追
偿欠息。

借款人公章： 贷款人公章：
（或签收人签字）：

月 日 月 日

注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。