银行中小微型企业授信调查报告模版.doc

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银行中小微型企业授信调查报告

经营行（部、中心）:
客户名称：
信用评级： 级 前次授信信用评级： 级
申报授信总额：
已建立授信关系时间： 年
申报日期：
联系人：
联系方式：办公电话：
移动电话：
前三年我行授信情况
授信品种
授信金额
期限
利率
担保方式

本次申报授信方案
授信品种
授信金额
期限
建议利率
担保方案

声明：
本人对该授信项目进行了深入调查，并在调查的基础上完成本报告的撰写，本人对调查报告所陈述事实和数据的真实性承担责任。
主办人员签名：
协办人员签名：
贷前调查时间：
地点：
调查访问的对象：
访问人：

9

调查报告目录：

一、授信申请人基本情况 4
二、授信申请人主要股东（或实际控制人）情况 4
三、授信申请人经营情况……………………………………………………………5
四、授信申请人财务情况 5
五、授信需求分析 6
六、授信担保分析 7
七、授信风险和防范 8
八、调查结论 8
九、经营行（部、中心）主要负责人意见 9

一、授信申请人基本情况
（一）授信申请人名称、法人代表、成立时间、注册地址、经营范围、主营业务、经营演变过程（历史变革），如生产型企业则注明是鼓励类还是限制类；
（二）注册资金、实收资本、出资方式、股东名称、股份占比、股权结构演变过程；
（三）申请人各项证照及相关资质证书是否齐全有效，基本账户开立情况，贷款卡号码及密码；
（四）本年及上年在我行信用等级，现有银行信用余额、对外担保情况、不良信用记录情况，在我行已授信额度和已用信情况，与我行合作情况，是否我行黑名单客户；描述融资情况可参考如下表格：
截至X年X月，授信申请人融资情况如下表：
贷款行
种类
金额
敞口金额
起始日
到期日
担保方式
备注

合计

（五）查询人民银行征信系统，描述授信申请人融资情况、对外担保情况、不良信用记录情况、近四年末融资总额情况，对最近一期报表数据与征信查询结果不一致的情况进行说明。

二、授信申请人主要股东（或实际控制人）情况
（一）主要股东（或实际控制人）名称、性别、年龄、婚姻状况、学历、个人从业经历、健康状况、是否具有完全民事行为能力、原始积累，着重描述如何获取第一桶金的；
（二）主要股东（或实际控制人）资产状况以及存在的价值形态（即是实物还是货币形态），包括家庭资产、其控制的其他公司资产情况，对调查确认的资产要有佐证资料，并根据资产取得时的价值以及目前的市场价值分别对资产价值进行量化；
（三）描述主要股东（或实际控制人）个人、家庭及其控制的其他公司在金融机构或其他形式下的负债情况；
（四）描述主要股东（或实际控制人）个人、家庭及其控制的其他公司所有收入情况；
（五）通过查询人民银行征信系统，描述主要股东（或实际控制人）个人、配偶及其控制的其他公司的融资情况、担保情况、不良信用记录情况、近四年末融资总额情况，如与相关财务报表不一致则做出说明；
（六）了解并描述主要股东（或实际控制人）个人、家庭及其控制的其他公司有无其它重大不良信用或声誉情况。

三、授信申请人经营情况
（一）描述授信申请人经营规模、经营面积、经营现状、经营前景、未来发展规划；如为生产型企业，描述实际经营项目、核心主业、主要产品、品牌、厂房及占地面积、人员数量、设计生产规模、产能产量利用情况、产品研发、生产周期、产品质量、技术先进性、环保达标情况、各成本及费用占比等，并对生产工艺流程进行分析；如为贸易型企业，重点描述渠道、渠道建立的优劣势、进入门槛、主要利润点来源等；
（二）描述授信申请人销售模式、业务周期、产品销售季节性、生产销售考核方式等；
（三）描述授信申请人上下游情况，包括上下游主要客户、合作机缘、合作年限、近年合作金额、支付方式、账龄、促销政策；要求对重大客户提供相关合同、付款凭证或发票或银行流水来进行验证；

四、授信申请人财务情况
（一）列表描述授信申请人近三年及近期主要财务数据情况，可参考下表：
项目
XX年度
XX年度
XX年度
XX年X月
货币资金
……
……
……
……
……
……
……
……
……
流动资产小计
……
……
……
……
……
……
……
……
……
资产类合计
……
……
……
……
短期借款
……
……
……
……
……
……
……
……
……
流动负债小计
……
……
……
……
……
……
……
……
……
负债类合计
……
……
……
……
……
……
……
……
……
所有者权益合计
……
……
……
……
销售（营业）收入
……
……
……
……
……
……
……
……
……
净利润
……
……
……
……
资产负债率（％）
……
……
……
……
……
……
……
……
……
（二）对近期报表主要科目情况进行分析，可参考如下：
1、货币资金；要求区分银行存款及各项业务（承兑、保函、信用证等）保证金存款；
2、存货；要求区分主要存货的种类、数量、质量、价格、可变现程度、是否质押及滞销状况；
3、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款；要求描述主要交易对象、形成原因、账龄、回笼可能性、支付周期等；
4、其他应收款、其他应付款、长期应付款；要求描述主要交易对象、是否关联公司、形成原因、账龄、回笼可能性、预计支付时间等；
5、固定资产、无形资产；要求区分财产种类、用途、权属、已使用年限、状态、取得途径等；
6、短期借款、应付票据、长期借款；前文已描述清楚的此处可不用重复；
7、对其他余额较大或变化幅度较大科目进行描述并分析；
（三）对各种财务指标进行分析，其中对变化幅度较大的财务指标进行重点分析；
（四）描述对销售收入进行核实的具体方式，如抽查方式、抽查期限、抽查凭证、抽查金额，要求核实方式有说服力、可供审查人员再次进行核实；

五、授信需求分析
（一）贷款用途分析：
详细描述贷款的用途、涉及贷款用途的相关交易合同资料（包括购销合同的主要条款及购货、销售、结算等情况），分析贷款用途是否在其经营资质范围内，是否符合相关法律法规及授信政策。结合借款人的经营规模及特点、发展计划和生产周期等因素分析用途是否真实、合理；借新还旧或展期的贷款要说明其贷款现在的风险分类形态、到期日、现有本金及欠息额，要详尽描述借新还旧或展期原因及是否符合规定；
（二）资金需求及自有资金筹措情况：
描述借款人资金需求量，根据自有资金状况测算所需资金，结合贷款用途及担保措施分析判断本次贷款金额是否合理。流动资金需求测算要求有计算公式、计算过程、计算结果，对于其他可调整的资金需求额度，要求有相关合同进行验证；
（三）还款来源及贷款期限的合理性：
对借款人的还款意愿进行分析；描述贷款的还款来源，根据经营收支、利润以及现金流等分析还款来源的可靠性。如果还款来源依赖于与贷款用途有关的某笔交易，要重点调查这笔交易顺利完成的可能性；如果还款来源属于借款人整个经营活动的现金收入，要重点调查该笔现金收入来源是否可靠。通过对还款来源及其可靠性分析，判断借款期限与还款来源是否匹配，确认申请人还款期限的合理性。

六、授信担保分析
（一）抵押担保评价
1、抵押担保行为的合法合规性：
主要包括抵押人是否具备主体资格，抵押物产权是否明晰，财产共有人是否同意抵押，抵押人为公司法人的，是否经其股东会同意；抵押人为合伙企业的，是否经过全体合伙人一致同意或抵押决议符合合伙协议的约定。如抵押人为第三方所有，须阐述借款人与其关系、借用抵质押原因及合理性分析。
2、抵押物基本情况：
主要包括抵押物权属、名称、面积、数量、产权证号、性质、地理位置、抵押物取得方式及相关证明材料（要附抵押物清单）、抵押物目前存在形式、租赁情况（租赁时间、租金数量、支付方式）、租赁权时间先后问题、抵押权属、与借款人之间关系等方面的调查描述。
3、抵押物价值的合理性及变现能力：
主要包括抵押物取得时间、价格、方式及抵押物现状，抵押物的调查估价、抵押率、综合可贷金额、抵押物变现难易程度的描述。
结论：经调查，抵押担保合法有效足值。
（二）质押担保评价：
权利凭证是否有合法的权属证明，是否经出具权利凭证的单位验证并出具盖章证明的《有价证券质押声明》，出质人是否同意质押并签字盖章，权利凭证票面价值、实际价值、打折系数、可贷金额；如为动产质押则描述入账价值、折旧率、抵押率、可贷金额。
结论：经调查，质押担保合法有效足值。
（三）保证担保评价：
对保证人的基本情况和财务状况要详细调查与分析，保证人在我行及其它金融机构的担保情况，是否有不良担保记录；根据保证人的财务状况，综合分析保证人的保证担保能力；保证人是否符合保证担保条件，有无代为清偿能力和清偿意愿，保证人对外担保额度和最大限额是否符合相关规定，保证人与借款人是否存在关联关系等（以担保公司作为保证人的，对担保公司进行简要调查分析）。
结论：经调查，担保人符合担保主体资格，具备保证担保能力

七、授信风险和防范
调查人员通过调查分析，客观评价授信风险，并逐一提出风险防控措施，主要风险点参考如下：
1、政策风险
2、行业风险
3、市场风险
4、财务风险
5、监管风险
6、抵押物变现风险
7、保证人代偿风险
8、其他风险
不限于以上内容，要求描述真实的风险点及预防措施。
八、调查结论
根据对授信申请人的调查、了解、分析，从客户经理角度综合考量其效益及风险情况，对其作出总体评价。调查人员对是否同意办理此笔贷款业务、贷款金额、期限、利率、担保方式、贷款支付方式、还款方式等提出明确的意见。

九、经营行（部、中心）主要负责人意见
我单位调查人员已按照我行制度对该授信项目进行了深入调查，本人已对上述调查报告内容进行了审核，并同意调查内容和结论。

经营行（部、中心）主要负责人：
日期：