机动车第三者责任险赔付问题分析.doc
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4、条例(下称条例),将机动车第三者责任险作出了明确的规定,自3月颁布以来一直是人们关注的焦点。该条例中将通常所称的机动车第三者责任险改称为机动车交通事故责任保险,意指对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,由保险公司在责任限额内予以赔偿,该险种采用了强制保险的方式。实践中,投保人和被保险人通常所关心的是保险公司在何种情况下应承担保险金给付责任,在何种情况下有权拒赔,尤其是对发生在机动车之间的交通事故的保险赔付问题,更容易发生纠纷。一、现行法的规定及实践中存在的问题按照我国道路交通安全法第76条的规定,机动车之间发生的交通事故造成人身伤亡、财产损失的,
5、由保险公司在机动车第三者责任强制保险的责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分,由有过错的一方承担责任;双方都有过错的,按照各自过错的比例分担责任。该规定本身是很明确的,但在实践中经常出现这样的情况,例如,某甲认为自己开车十分谨慎,因此为自己的车投保时只投保了第三者责任险,而未投保车辆损失险。但后来还是发生了交通事故,交警认定某甲和事故另一方负有同等责任,交通部门的调解书上写明事故双方“车损自负”。后当某甲到保险公司理赔时,却被告知此案应按拒赔处理。双方为此诉至法院。对于交通事故的双方当事人对事故负同等责任时,保险公司是否应履行赔付义务,存在两种相反的意见。一种意见认为,按照机动车第三者责任
6、险的保险责任:“被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人支付的赔偿金额,保险人依照道路交通事故处理办法和保险合同的规定给予赔偿。”在上述事故中,被保险人并没有向第三者做出赔偿,意味着被保险人没有受到责任保险中所称的损失,所以保险公司没有必要给予赔付;另一种意见认为,上述情况涉及到隐形赔付的问题。在交通事故中双方均有责任和损失的,按责任比例各自承担自己的损失和赔偿对方的损失,这就会产生相互赔偿的现象。在实际工作中,交警部门的调解书简化为将相互赔偿的部分相抵后一方仍需赔偿对方的数额写明,其余损失各自承担。这类事故如果双方
7、相互赔偿的金额一样时,调解书一般会写明双方“损失自负”,但不能就此判定双方均未履行经济赔偿责任,恰恰是都履行了同样数额的经济赔偿责任。因此,保险公司就不能以“责任保险事故没有发生”而拒赔,而是要据实赔付。究竟何种意见更为可取,还是要从理论和法律规定中加以分析。二、机动车第三者责任险中的保险赔付分析分析这个问题的关键在于正确理解车辆损失险与责任保险的保险标的、保险事故及损失认定问题。在机动车辆保险中,车辆损失险的保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等,其保险责任包括碰撞责任和非碰撞责任。被保险车辆与外界物体如其他车辆、建筑物等发生的意外接触,均属于碰撞责任范围之内,保险公司应按实际损失予
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