公积金贷款办理流程图.doc

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贷款办理流程图

借款人持相关材料到受托银行提出申请，受托银行受理、初审。（5个工作日）

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公积金中心审核（4个工作日）

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受托银行与借款人签订借款合同，到房地产交易权籍登记中心办理抵押登记手续。

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受托银行向公积金中心申请贷款资金，公积金中心划拨贷款资金。

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受托银行发放贷款

住房公积金提取业务流程图

一、 住房公积金提取(购买、建造、翻建、大修自住住房,户口迁出、支付房租、丧失劳动能力、死亡、低保、重大疾病、离退休、出境定居)
符合条件的职工（《支取/转移申请表》须单位盖公章或财务专用章） 

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携带相关材料到松柏大厦市国土房产局三楼综合服务大厅公积金业务窗口办理审核手续

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携带经审核同意支取材料到公积金缴交银行网点办理支取手续

二、 住房公积金按年还贷
符合条件的职工（《支取/转移申请表》须单位盖公章或财务专用章）

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携带相关材料到松柏大厦市国土房产局三楼综合服务大厅公积金业务窗口办理审核手续

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携带经审核同意支取材料到公积金缴交银行网点办理支取手续

备注：市同安区祥平西路国土房产大楼一楼公积金窗口可受理以上业务
三、 住房公积金逐月还贷
符合条件的职工（《逐月还贷申请表》须单位盖公章或财务专用章）

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携带相关材料到贷款银行网点签约

四、 职工住房公积金账户同城转移
符合条件的职工（《支取/转移申请表》须单位盖公章或财务专用章）

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携带相关材料到住房公积金开户银行办理账户转移或合并手续

五、 住房公积金失业两年提取
符合条件的职工（《支取/转移申请表》须单位盖公章或财务专用章）

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携带相关材料到住房公积金缴交银行网点办理支取手续

六、 住房公积金账户托管
转入托管

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符合条件的，单位经办人携带相关材料到松柏大厦市国土房产局三楼综合服务大厅公积金业务窗口办理审核手续

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单位经办人持已审核同意材料到住房公积金开户银行办理转入托管手续

转出托管

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符合条件的申请人携带相关材料到松柏大厦市国土房产局三楼综合服务大厅公积金业务窗口办理审核手续

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职工携带同意转出托管材料到公积金托管户的开户银行办理转出手续

常见问题回答

1.问：住房公积金的缴存范围和对象？
答：本市国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工，均应缴存住房公积金。缴存住房公积金具有强制性。
2.问：住房公积金的月缴存额如何计算？
答：职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例；单位为职工缴存住房公积金的月缴存额为职工本人上一年月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。
3.问：现行的住房公积金缴存比例是多少？
答：已建立住房公积金制度的单位，可根据自身实际情况在8%-12%范围内确定单位和职工住房公积金缴存比例。 新建立住房公积金制度的单位，建立当年可以按照单位和职工均不低于5％的比例缴存住房公积金，并在建立之日起三年内提高到本市规定的缴存比例。
4.问：如何确定住房公积金的计缴基数？
答：住房公积金缴存基数为职工本人上一年度月平均工资。职工上一年度月平均工资，是指职工上一年1月1日至12月31日在现缴存单位实际工作期间按照国家有关部门及本市规定的工资总额口径计算的月平均工资。
新参加工作职工当年的住房公积金缴存基数，为职工本人参加工作的第二个月工资。新调入职工当年的住房公积金缴存基数，为调入单位发放的首月工资。
住房公积金的计缴基数设定下限，下限为我市上年度职工最低月工资。
5.问：我自己的住房公积金，为什么不能象银行储蓄一样自由支取？
答：住房公积金是单位和职工按照国务院《住房公积金管理条例》规定缴存的专项用于住房消费的住房储金，实行专户管理，定向使用。住房公积金只有在符合规定的情况下才允许提取，《住房公积金管理条例》对住房公积金提取条件和程序等都作出了明确规定。
《住房公积金管理条例》第24条规定：“职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（二）离休、退休的；（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（四）出境定居的；（五）偿还购房贷款本息的；（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的；（七）职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。”
《住房公积金管理条例》第25条规定：“职工提取住房公积金账户内的存储余额的，所在单位应当予以核实，并出具提取证明。职工应当持提取证明向住房公积金管理中心申请提取住房公积金。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起3日内作出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人；准予提取的，由受委托银行办理支付手续。”
根据上述规定，职工提取住房公积金须经单位核实盖章，由住房公积金管理中心依据《住房公积金管理条例》等规定进行审核，而不能象银行储蓄一样自由支取。
6.问：职工购买只有使用权的住房，可否提取住房公积金？
答：国务院颁布的《住房公积金管理条例》规定，职工购买、建造、翻建、大修自住住房的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。"自住住房"是指提取住房公积金的职工居住且对该房屋拥有所有权的住房，即产权归职工所有。如果购买只有使用权的住房，不能提取住房公积金。
7.问：大修的具体含义是什么？装修能否提取住房公积金？
答："大修"是指需要牵动或拆换住房部分主体构件，但不需要全部拆除的住房，大修工程一次费用在该建筑物同类结构新建造价的25%以上。根据《住房公积金管理条例》规定，大修自住住房的可以提取住房公积金。装修、装饰、中修、小修等情形都不可以提取住房公积金。
8.问：职工购买、建造、翻建、大修房屋的，其家庭成员可否一并提取住房公积金？
答：对购买、建造、翻建、大修的住房拥有所有权的家庭成员及其配偶可以提取自己住房公积金账户内的存储余额。对住房不拥有所有权的其他家庭成员，不能提取自己的住房公积金。
9.问：本市户口职工到厦门市以外地区工作，能否提取住房公积金？
答：本市户口职工与单位终止劳动关系，户口迁出厦门市的，可申请提取住房公积金账户内的存储余额，同时办理销户；户口没有迁出厦门市的，不能提取住房公积金，但可以将住房公积金转移至新工作地的住房公积金管理中心。
10.问：只带身份证复印件或户口簿，可以提取住房公积金吗？
答：不能。为维护职工住房公积金权益，保障资金安全，防止骗支住房公积金行为，职工提取住房公积金时，必须携带申请人身份证原件和复印件；如委托他人代办的，还应携带代办人的身份证原件和复印件。
11.问：职工身份证号码或单位地址变更，如何办理更正手续？
答：职工姓名或身份证号码变更的，单位或职工应自发生上述情况之日起30日内到住房公积金开户银行办理信息变更手续。单位名称或地址信息变更的，单位应自发生上述情况之日起30日内到住房公积金开户银行办理信息变更手续。
12.什么是逐月自动还贷？
答：指已偿还首月贷款本息或按月偿还贷款本息没有逾期的住房贷款的借款人及配偶（以下简称委托人），委托由市住房公积金管理中心（以下简称市公积金中心）授权的银行，在贷款期限内每月直接从委托人的住房公积金账户内提取住房公积金，转入借款人用于还贷的代扣账户内，用于归还贷款本息。职工办理逐月自动还贷手续后，就不必每年到市公积金中心、银行办理按年提取住房公积金审核及转账还贷手续，同时将进一步减轻借款职工的每月还款经济压力。
13.哪些职工可以办理逐月自动还贷？
答：购买本市具有所有权的住房，在工行、农行、中行、建行、交行、兴业行厦门市分行办理个人住房按揭贷款，并已偿还首月应还款本息且没有逾期的借款人及配偶，均可办理委托逐月提取住房公积金归还个人住房贷款。
14.办理逐月自动还贷需具备什么条件？
答：购买本市具有所有权的住房，并已办理个人住房贷款且没有逾期的借款人及配偶，可以申请办理逐月自动还贷。有下列情形之一的，不能办理逐月自动还贷：
（1）购买非本市住房的；
（2）非住房按揭贷款的；
（3）借款人提前偿还的贷款部分或由担保公司代为偿还的贷款部分；
（4）个人住房贷款尚有逾期的；
（5）虽是借款人，但对所购房屋没有所有权的。
15.哪些住房贷款属于逐月自动还贷的范围？
答：包括住房公积金贷款、住房组合贷款和商业性住房贷款。对办理住房转按、加按等业务而用于非购买住房用途的，不能办理逐月自动还贷。
16.如何办理逐月自动还贷？需提供什么材料？
答：（1）委托人携带以下材料，到贷款银行受理网点专柜办理逐月自动还贷手续：①《厦门市逐月提取住房公积金还贷委托申请表》（经所在单位盖公章或财务章）；②委托人身份证原件及复印件；③借款合同原件及复印件；④购房合同或房屋所有权证复印件（经贷款银行盖章）；⑤借款人还款代扣账户（卡或存折）原件及复印件；⑥经住房公积金缴存银行盖章的个人住房公积金账户查询单（住房贷款与住房公积金缴交不在同意银行的）；⑦如委托人为借款人的配偶，还须提供夫妻关系证明（结婚证或户口簿）原件及复印件；⑧如委托他人代办的，还须提供经公证的代办委托书原件及复印件。
（2）填写《厦门市逐月提取住房公积金还贷委托申请书》。
（3）签订委托协议书时，所有委托人均应到场签字（公证委托代办的，可由被委托的代办人到场签字）。
（4）委托协议书自签订后的次月起生效。
17.如何领取《厦门市逐月提取住房公积金还贷委托申请表》？
答：到工行、农行、中行、建行、交行、兴业行厦门市分行逐月自动还贷受理网点领取。
18.什么情况下需要办理委托变更？应提供什么材料？
答：委托人发生以下情形之一的，须到贷款银行受理网点专柜办理委托变更手续：①新增委托人；②减少委托人；③住房公积金账号变更；④姓名或身份证号码变更。根据不同变更原因，委托人应携带以下相应材料，到贷款银行受理网点专柜办理委托变更手续：①新增委托人的，按办理委托逐月提取住房公积金归还个人住房贷款（签订委托协议书）手续提供材料；②减少委托人的，提供委托人身份证原件及复印件；③委托人姓名、身份证号码或个人住房公积金账号变更的，提供新的经住房公积金缴存银行盖章的个人住房公积金账户查询单；④如委托他人代办的，还须提供经公证的代办委托书原件及复印件。
19.委托变更时，需要本人亲自去办理吗？
答：办理委托变更时，涉及变更的委托人均应到场签订委托变更协议书。如果是公证委托代办的，可由被委托的代办人到场签字。
20.逐月自动还贷期内，我可以终止委托关系吗？
答：可以。贷款本息结清前，委托人自愿终止委托的，可以到贷款银行网点专柜办理委托人减少（签订委托变更协议书）或终止委托（签订委托终止协议书）。但需注意的是，自愿终止委托的委托人，一年内不得就该笔住房贷款再次办理逐月自动还贷。
21.什么情况下逐月自动还贷关系终止？
答：一是委托人自愿终止委托并到贷款银行网点专柜办理终止委托手续的，则委托关系终止；二是委托协议书所列借款人的贷款本息已结清，或委托人已签约办理逐月自动归还商业性住房贷款后，又再次买房并办理了住房公积金贷款或住房组合贷款,或委托人被发现提供虚假材料的，则委托关系自动终止。委托关系终止后，市公积金中心不再授权受托银行从委托人的住房公积金账户内提取住房公积金转入借款人用于还贷的代扣账户内。
22.我原来有一笔商业性住房按揭贷款，办理了逐月自动还贷。现在我又买了一套住房并办理了住房公积金贷款。我还可以继续保留原来的逐月自动还贷委托关系吗？
答：不可以。因为逐月自动还贷须优先归还住房公积金贷款，根据上述情况，您的逐月自动还贷用于归还商业性住房贷款的委托关系将自动终止。但是，您可以到贷款银行重新签约办理逐月自动还贷用于归还住房公积金贷款。
23.如何办理自愿终止委托？应提供什么材料？
答：贷款本息结清前，委托人自愿终止委托的，所有委托人应携带以下材料，到贷款银行受理网点专柜办理终止委托手续：①委托人身份证原件及复印件；②如委托他人代办的，还须提供经公证的代办委托书原件及复印件。签订委托终止协议书时，所有委托人均应到场签字（公证委托代办的，可由被委托的代办人到场签字）。
24.办理逐月自动还贷的借款人应注意什么问题？
答：申请逐月自动还贷的借款人，应在每月代扣还款日之前及时查询代扣账户余额情况，并确保代扣账户内有足够资金还款，避免贷款逾期。否则，代扣账户内余额不足造成贷款逾期的责任由借款人承担。
25.办理逐月自动还贷后，每月是如何扣款还贷的？
答：委托人与市公积金中心授权的贷款银行签订《逐月提取住房公积金还贷委托协议书》并偿还当月贷款本息后，从次月起，银行于每月20日前（遇节假日顺延），按照协议约定，根据委托人上月已还款金额（不包括提前偿还的贷款部分或由担保公司代为偿还的贷款部分），从委托人的住房公积金账户提取资金，转入借款人用于还贷的代扣账户内，用于归还住房贷款本息。扣款后每个委托人的住房公积金账户余额不低于10元。
例如：张先生每月应还住房按揭款2000元，其每月缴存住房公积金600元。张先生于2007年5月15日办理了逐月自动还贷手续，根据逐月自动还贷协议约定，张先生偿还当月贷款本息后，银行从2007年6月开始扣款。6月20日前，银行从张先生住房公积金账户余额2608元中提取2000元，转入其还贷代扣账户内，其住房公积金账户内还剩608元。7月上旬，张先生单位为其缴存住房公积金600元（账户余额1208元）；7月20日前，受托银行从张先生住房公积金账户内提取1198元（账户内保留10元余额），转入其还贷代扣账户。由于张先生的代扣账户余额不足2000元，张先生应用现金补足差额802元以避免贷款逾期。
26.我有两套房子，一套办了住房公积金贷款，另一套办了商业性住房贷款。我办理逐月自动还贷时是否可以先还商业性住房贷款？
答：不能。逐月自动还贷须优先归还住房公积金贷款，若委托人有两笔或两笔以上住房贷款，其中有一笔住房公积金贷款（组合贷款的），办理逐月自动还贷应先还住房公积金贷款（组合贷款），而不能先还商业性住房贷款。
27.我办理了逐月自动还贷后又购买了一套新建商品房，是否还可以提取住房公积金转账支付首期款？
答：不能。在逐月自动还贷期内，委托人不能再以其他形式提取本人住房公积金账户内余额。
28.我缴交住房公积金比较多，每月还贷不多，那我除了办理逐月自动还贷外，还能不能每年再去办理一次提取住房公积金冲还本金？
答：不能。办理了逐月自动还贷后，就不能再办理按年还贷。因此，在逐月自动还贷期内，不能办理一次提取住房公积金转账冲还贷款本金。
29.未办理逐月自动还贷的，可否一年提取一次住房公积金转账还贷？
答：可以。购买住房的借款人未办理逐月自动还贷的，可以依照原按年还贷规定，在发放贷款的次年（此后每年）的对应月份或之后月份，办理一次提取住房公积金转账还贷。
30.我在建行缴交住房公积金，但在其他银行办理了住房组合贷款，我能否将该笔住房组合贷款转到建行办理转按业务？
答：不能。住房公积金贷款和住房组合贷款，不能办理转按或加按业务。
31.如果我是组合贷款，办理逐月提取还贷是否只能还住房公积金贷款每月应还的那一部分？
答：不是。如果您的住房公积金账户余额大于住房公积金贷款每月应还款，您的住房公积金不但可以还组合贷款中住房公积金贷款部分的每月应还款，还可以还组合贷款中商业性住房贷款部分的每月应还款。
32.我每月缴交的住房公积金小于每月还贷额，我是否还要每月往代扣卡存钱呢？
答：是的。假如您的组合贷款中，住房公积金贷款部分每月应还1200元，商业性住房贷款部分每月应还800元，合计每月应还2000元。您每月缴交住房公积金1500元，账户余额300元。在签约后的次月，银行从您的住房公积金账户划款1790元（保留10元余额）到您的还贷账户（代扣卡或存折）内，不足还款部分（210元）需要您存入卡里补足。
33.我办理了逐月自动还贷后，我住房公积金账户内原来的余额能用来逐月还贷吗？
答：可以。您办理委托逐月提取住房公积金还贷的手续后，您每月缴交的住房公积金及住房公积金账户内原来的余额可以一并用于逐月还贷。如：您每月应还贷款本息5000元，您每月缴交住房公积金1500元，您住房公积金账户原有余额10000元。从您办理逐月提取住房公积金还贷后的次月起，银行将逐月从您住房公积金账户提取5000元用于归还贷款本息。当您住房公积金账户余额小于您每月应还贷款本息时，不足部分由您将现金存入代扣账户。
34.现在我住房公积金账户尚有余额1万元，我是办理按年还贷合适，还是直接办理逐月自动还贷合适？
答：职工是选择逐月自动还贷还是按年还贷，要根据个人的实际情况而定，具体采取哪种方式由个人自主选择。例如，张先生现住房公积金账户内尚有余额1万元，如果他每月缴存的住房公积金小于每月应还贷款本息，则直接办理逐月自动还贷比较合适。
例如：张先生每月缴存住房公积金1200元，而每月应还贷款本息3000元，当他每月缴存的住房公积金不足以归还当月应还贷款本息时，可以从他的住房公积金账户余额中一并提取自动还贷，这将减轻其每月还款压力；如果张先生先办理了按年还贷，则住房公积金账户只剩下10元余额，那么，将他每月缴存的住房公积金1200元提取自动还贷后，他每月还要存1800元到其还款代扣账户。
如果张先生每月缴存的住房公积金大于其每月应还贷款本息，则他办理按年还贷后再办理逐月自动还贷比较合适。
35.逐月自动还贷与按年还贷有什么区别？
答：（1）逐月自动还贷，职工只要办理一次签约，然后由市公积金中心授权银行每月自动为职工转账还贷；而按年还贷，则需要职工每年到公积金中心及银行办理一次转账还贷手续。
（2）逐月自动还贷是将职工住房公积金转入还款代扣账户，用于归还职工当月应还住房按揭贷款本息，减轻每月还款压力；按年还贷是将职工住房公积金转入职工贷款账户，用于冲抵贷款本金余额，然后重新计算职工的每月应还住房按揭贷款本息，减少每月利息支出。同时，每月还款额将相应减少。

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