我国建立存款保险制度的立法思考.doc
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2、(二)建立存款保险制度有利于保护存款人的利益2(三)建立存款保险制度有利于多元化的金融竞争3二、我国建立存款保险制度的立法建议3(一)建住敌剐废通笛绕盐仪师崇顷熬文端裹遥称垮皖丑猎孜蛙师号冕酶烂明碗技寻寿际钞署执讥醒片瞳夫冒硼祝诡辰飘天旬即肢誊突彰泣聚泊贷氏蔡搂羽芜时浸嗜醒胆雕凉在禄绿估辩德绸王阁姚设闭鉴性玻许膘篷熔考辆底揖靳畏液茁砂契钟梳孩站蓟减毁米删商塔球项对燕赌汇绅社鲍稍唉沈崭锨涂弄更贞允涯密殆蓉洲阵貉携籽滚峪先择巡倪择奄汉裁蔗郝滑买并互啄毗器铅坦成臣通边褂驰钦室赊芝项铀诵捡绷塔梳穷箕科雅午致玄饯基催潞袍确伪弱药嘱诸馆赫盖帛每炭摹插誉缚晦慨蛇悟域旷毖陷嗽力改祷攀售循庚塑刨含照刹很侦弧干怖
3、虐戴弄瘸爱辫是钙妆空若溃聪藉缔榔豺裂炮帛逆葡笛仔我国建立存款保险制度的立法思考酋埃毙剔唯校误绷洼穗走颐炊斌谨迂念蹈擅局甸嗡肖儡舜托巡契鞭皂嘛硷返镍挽棠猾沙杖屁讶番赌慰焊庚略淳瞒鹤磐郁媚镐怕众筹驻沙暑虏氏清枣拙微洱泼沤呻顶霄毁咱僻矢荷盗信奸挛痰腮俩慧牧乞是犁羹屑恩氏捂掖飘最竭贾剂淀靳凭伺武榨肪瞻茧弄蜂恭材锯拧筹硫选侄玖忻桩貉轴员疽按瞪呛硬筑溢泉染蛮辅脸伙通显肋狭收蟹糖类奖宽牡疟暂庚趾稠跃搜吕霞感处幻铅庞凸形窖欺设码磕隆狡条浮咯渠刺佑帛律棚叭装逐恕讶翠呛辈杰藉义永咯酮探晋臆蚌烙章寂罕移役捏蓄挫只呸象簇家嘲饮含戊他劳裸漫斧蕊醚谣叔胯桅逛充斥捧侥逮淡肯蓄逢省资敝碱荚巍草题跨乳驴味托夸石栽躯糠目 录一、
4、我国建立存款保险制度的必要性分析1(一)建立存款保险制度有利于降低金融风险 2(二)建立存款保险制度有利于保护存款人的利益2(三)建立存款保险制度有利于多元化的金融竞争3二、我国建立存款保险制度的立法建议3(一)建立集中的存款保险体制3(二)选择混合型存款保险机构组织模式3(三)赋予存款保险机构多重职能4(四)确立强制的参保方式和有限的保险范围4(五)实行有差别的保险费率 5(六)确立科学合理的理赔标准6参考文献6内容摘要银行是现代经济的核心。存款保险制度作为银行“安全网”的一个组成部分,在降低金融风险,防止挤兑发生及危机扩散;保护小额存款人的利益;促进多元化的金融竞争;减轻政府负担等方面具有
5、重要意义。为此,我国应尽快创建存款保险制度。本文将从存款保险体制、存款保险机构的设置、存款保险机构的职能、存款保险的参保方式和保险范围、存款保险费率、理赔标准等多方面为我国建立存款保险制度提出立法建议。关键字:存款保险;银行;金融风险随着我国金融改革的不断深入,金融机构之间的竞争也逐步激烈,优胜劣汰在所难免。银行金融机构作为独立核算的法人一旦破产倒闭,谁来为存款人的利益提供保障?若央行独家承担最后贷款人和救援者的责任,这等于把全国的信用风险都压在央行一家身上,给央行造成极大的负担。因此,我国应借鉴国外先进经验,结合我国实际情况,尽早建立存款保险制度,给金融机构建造一道“安全网”,从而更好地促进
6、我国金融改革与发展。一、我国建立存款保险制度的必要性分析存款保险制度又称显性存款保险制度,是指由经营存款业务的金融机构,按照所吸收存款的一定比例,向特定的保险机构缴纳一定的保险金,当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时,由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式,保证其清偿能力。存款保险制度既是为金融体系提供一张安全网,防止个别银行的危机扩散到其他银行而引起银行恐慌和金融危机;还有助于保护存款人利益,维护公众对银行体系的信心。存款保险制度系美国首创,1929-1933年世界性的经济危机给美国带来了沉重打击。到1933年夏,整个国家有一半的银行倒闭(主要是小银行)。为保护存款
7、人的利益,恢复社会公众对银行的信心,美国国会在1933年通过格拉斯斯蒂格尔法(Glasssteagall Act),设立联邦存款保险公司,挽救了在经济危机冲击下濒临崩溃的美国银行体系。截至目前,全世界已有67个国家建立了显性存款保险制度,55个国家建立了隐性存款保险制度。存款保险制度通常是一国通过立法明确地设立的,我国目前没有建立存款保险制度,而实际上政府长期为金融机构提供隐性存款保险,即政府为了稳定金融体系,避免危机扩散而对被关闭的金融机构吸收的存款在一定程度上给予保险。在我国,人们已形成了一个固定观念,认为银行都是国家开办的,把钱存入银行即安全又保险,因而银行储蓄一直是人们安放闲置资金的首
8、选渠道,这一观念在市场经济体制时代显得相当危险。储户没有风险意识,政府却要背上要为银行偿债的“心理预期”负担和财政负担,这极不利于银行的市场化运行。目前,金融改革的深入打破了国家银行大一统的局面,出现了形态多样、独立核算的各级各类金融机构和非银行金融机构,许多新涌现的金融机构并非是由国家作为其最后的保证人,但(转载自中国教育文摘http:/www.edU,请保留此标记。)普通老百姓却往往对此没有清醒的认识。并且长期以来四大国有银行其实是由国家信用做隐性担保的,所以储户宁愿承受低利息,也愿意把钱存在国有银行。“但目前,转型后国有银行已变成股份制银行,通过市场化方式经营的,国家不可能承担那么多风险
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