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再就业小额担保贷款管理办法

第一章 总 则
第一条 为规范x银行河南省分行再就业小额担保贷款业务经营与管理，根据《中华人民共和国就业促进法》、《国务院关于做好促进就业工作的通知》
（国发〔2008〕5 号）、《中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》（银发〔2008〕238 号）、《关于完善小额担保贷款财政贴息政策、推动妇女创业就业工作的通知》(财金〔2009〕72 号）、《x银行河南省分行小额贷款业务管理办法》、《x银行河南省分行小额贷款业务操作规程》（见x〔x〕50 号）、《x银行再就业小额担保贷款管理办法（x 年版）》（见邮银发〔x〕207 号）等相关法律法规和制度规定，特制定本办法。
第二条 本办法所称的再就业小额担保贷款是指x银行与人力资源与社会保障部门合作，向遵纪守法、诚实守信、有劳动能力和就业愿望的再就业人员及创业人员发放的，用于扶持其创业、再就业的担保贷款。
第三条 再就业小额担保贷款须至少由合作机构提供担保或由财政部门提供贴息，对于仅由财政部门提供贴息的，利率管理按照商户保证小额贷款的授权规定进行。
第四条 本办法适用于所有开办再就业小额担保贷款业务的x银行河南省分行各级分支机构。
第五条 x银行河南省分行与妇联、共青团、扶贫办、农委等政府部门合作发放的贷款，均纳入我行再就业小额担保业务管理范围，应严格按照本制度要求执行。
第二章 贷款机构与人员
第六条 开办再就业小额担保贷款的机构必须经省分行授权才能办理业务。
第七条 各级分支行三农金融部门必须指定人员，负责再就业小额担保贷款的
管理工作，以及与担保机构和相关第三方的一切合作事宜。

第三章 贷款对象、条件和用途
第八条 贷款对象和条件。再就业小额担保贷款对象包括下岗失业人员、城镇其他登记失业人员、城镇复员转业退役军人及符合条件的大中专毕业生、残疾人、回乡创业农民工、创业妇女、失地农民及自谋职业人员，其他符合各级地方政府的规定条件并由地方财政提供贷款贴息或担保资金支持的借款人均可参照执行。再就业小额担保贷款借款人必须满足以下基本条件：
（一） 遵纪守法，信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录；
（二） 年龄在 18 周岁（含 18 周岁）至 60 周岁（含 60 周岁）之间，具备完全民事行为能力，具有当地户口或在当地连续居住一年以上；
（三） 无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；
（四） 贷款的用途正当、合理，有一定的自有资金和经营管理能力；
（五） 借款人应连续正常经营 3 个月以上。
第九条 贷款用途。再就业小额担保贷款为经营性贷款，贷款用途必须符合国家和地方环保法规，且必须符合当地政府和担保机构对于贷款用途的相关规定，严
禁对从事国家禁止和我行禁入的行业发放再就业小额担保贷款。

第四章 贷款金额、期限、利率和还款方式
第十条 贷款金额。再就业小额担保贷款金额的确定，须同时符合如下条件：
（一） 担保机构承诺担保的 高单笔限额；
（二） 当地政府相关政策规定的 高单笔限额；
（三） 根据《x银行河南省分行小额贷款业务管理办法》、《x银行河南省分行小额贷款业务操作规程》（见x〔x〕50 号）规定的授信原则，测算的 高贷款金额；
（四） 授权书或省分行批复文件规定的 高单笔限额；
（五） 对于合伙经营或组织起来就业的，单一经营主体的贷款金额不得超过 50万元。
第十一条 贷款期限。再就业小额担保贷款的期限以月或季为单位，单笔贷款的 长期限不超过两年，且不得超过当地政府和担保机构规定的 长期限。
第十二条 贷款利率。再就业小额担保贷款采用固定利率，具体利率水平以省分行授权书或批复文件为准。贷款合同有效期内如遇基准利率调整，仍按贷款合同约定的利率执行。
第十三条 还款方式。再就业小额担保贷款的还款方式可采取以下几种：
（一） 按月/季结息，到期一次性还本（适用于期限 1-24 个月贷款）。
（二） 按月/季阶段性等额本息还款法，宽限期 长 23 个月或 7 个季度。
（三） 按月/季等额本息还款法。
（四） 一次性还本付息法（适用于期限 1-6 个月贷款）。
同一笔贷款业务，只能选择一种还款方式，不同的还款方式不允许组合。

第五章 贷款担保
第十四条 再就业小额担保贷款的担保方式为“担保基金担保”模式。担保机构按照与贷款行签署的《x银行河南省分行再就业小额担保贷款业务合作协议》（以下简称“合作协议”，合作协议参考版本见附件，各分行可根据当地实际情况进行修改），以存入贷款行一定比例的担保基金为贷款行所发放的再就业小额担保贷款提供担保。再就业小额担保贷款结余与担保基金之间的 大比例为 10：1，
同时不得超过当地政府和担保机构规定的 大比例。

第六章 贷款业务流程
第十五条 机构业务开办条件。对于当地政府相关部门提供政策支持，且已开办小额贷款业务的机构，均可开办再就业小额担保贷款业务。
第十六条 担保机构准入。对于业务办理过程中，涉及到担保机构的，担保机构必须是各级政府相关部门指定的、或符合我行担保机构准入条件的担保机构，严禁擅自与其他担保机构合作办理再就业小额担保贷款业务。
第十七条 签订再就业小额担保贷款合作协议。在业务开办初期，各二级分行、一级支行必须根据国家相关法规和省分行政策规定，与合作机构签订合作协议，明确双方的责任和义务，合作协议必须由分行法律与合规部门审核通过，并向省分行三农金融部报备后才能执行。合作机构必须严格按照政策规定审核借款申请人，推荐符合条件的借款申请人到贷款行申请贷款，对于当地政府不指定担保机构、由政府相关部门直接与我行开展合作的，政府相关部门也应承担此项职责。
第十八条 开设贷款担保基金账户。与贷款行进行合作的、以保证金提供担保的机构必须在我行开立对公账户，用于存放担保基金，担保基金的 大担保贷款余额为担保基金余额的 10 倍。开办再就业小额担保贷款的各级机构，均须指定专人对担保基金账户余额进行监控，且须对该账户进行止付，确保担保基金足额，各二级分行须建立担保基金账户台账，对全辖担保基金账户进行定期监控。
第十九条 合作机构审核。申请再就业小额担保贷款的借款申请人，应先向当地的合作机构提出贷款申请，提交合作机构所需的相关资料。合作机构负责对借款申请人的相关申请材料及贷款资格进行审核，并按照合作协议要求，为符合条件的借款申请人办理担保手续或承诺贴息。
第二十条 推荐客户。合作机构向贷款行推荐其审查审批通过的借款申请人，并将合作机构审查审批意见书（或同意推荐书，下同）交给贷款行，同时告知借款申请人到贷款行办理再就业小额担保贷款业务。
第二十一条 贷款申请。
（一）借款申请人申请再就业小额担保贷款必须向贷款行提出书面的贷款申请，提交贷款申请表。借款申请人到贷款行提交贷款申请时，受理岗应及时核对借款申请人身份，核查借款申请人是否为合作机构推荐的客户。
在受理过程中，受理岗应指导借款申请人填写贷款申请表，同时提供以下资料：
1.《x银行河南省分行小额贷款业务管理办法》及《x银
行河南省分行小额贷款业务操作规程》（见x〔x〕50 号）规定的相关材料；
2. 合作机构出具的审查审批意见书；
3. 其他当地合作机构要求的文件。
如果借款申请人提交材料不完整或不符合材料要求，应要求借款申请人补齐材料或重新提供有关材料。对符合业务申请条件的，经办人员应对身份证等证件的复印件与原件进行比对，在复印件上加盖“与原件相符”章戳，并由经办人员签字确认。
（二）如果借款申请人具有下列情形之一，其申请不予受理，应退回业务申请并向借款申请人说明原因：
1. 年龄在 18 周岁以下（不含 18 周岁），或在 60 周岁以上（不含 60 周岁）；
2. 不能提供合法有效身份证明；
3. 从事非法经营活动或我行规定的禁入类行业；
4. 提供虚假的证明材料；
5. 借款申请人未经合作机构推荐或借款申请人信息与合作机构提供的不符；
6. 其他不符合我行规定的情况。
第二十二条 贷款调查、审查审批、合同签署及贷款发放。再就业小额担保贷款业务的贷款调查、审查审批、合同签署及贷款发放，参照《x银行河南省分行小额贷款业务管理办法》及《x银行河南省分行小额贷款业务操作规程》（见x〔x〕50 号）的相关规定执行。
第二十三条 再就业小额担保贷款的审查审批可采用单人审查审批模式或单人审查单人审批模式。
第二十四条 审查审批特别要点。再就业小额担保贷款业务审查审批过程中，除按照一般的小额贷款业务进行审查审批外，还应特别注意的审查审批要点如下：
（一） 对合作机构审查审批意见书进行核实，包括审查审批意见书内容是否符合与贷款行签订的合作协议约定，各项要素是否齐全，资料是否完整；
（二） 确认借款申请人是否为合作机构推荐的客户；
（三） 担保基金是否已经按比例缴纳等。
（四） 核实信贷员是否进行了实地调查，查看调查表内容是否合理。
第二十五条 贷款偿还。采用账户扣款的方式进行，由系统日终自动执行批量扣款，借款人应在每个还款日 16 时前将本期应由本人归还的贷款本息存入还款账户中。再就业小额担保贷款接受借款人提前结清及提前部分还本，但需借款人或借款人的代理人填写书面申请，不支持贷款展期。
第二十六条 担保机构代偿。当贷款出现逾期后，逾期本金、利息与罚息由担保机构按合作协议规定代偿，再由担保机构向借款人或反担保人追偿。
第二十七条 利息结算。对于财政贴息的再就业小额担保贷款，贴息方式可分为系统内贴息和系统外贴息两种。
（一）系统内贴息的贴息资金收取方式如下：
1. 与合作机构的结息是按照季度进行结息。合作机构应在结息后一个月内将贴息资金存入贴息账户，信贷系统自动从该账户扣取贴息资金。
2. 每笔再就业小额担保贷款结息后，贷款行应打印还款清单汇总，与合作机构就应扣利息进行核对。
3. 若合作机构未在结息后一个月内将贴息资金转入贷款行指定账户，贷款行有权在担保基金中进行扣划以代偿贷款利息，同时暂停发放新贷款。
（二）系统外贴息的贴息资金收取方式如下：
1. 贷款行按期通过借款人账户扣收利息；
2. 贷款当期归还或贷款结清后，贷款行出具《利息扣收结果及金额确认书》（格式可由各分行可根据当地财政要求自行拟定），《利息扣收结果及金额确认书》一式两联，第一联交担保机构或财政部门，第二联留存贷款行；
3. 担保机构或财政部门根据《利息扣收结果及金额确认书》给予借款人相应的利息补贴。
第七章 担保基金管理
第二十八条 担保基金账户管理。
（一） 按照贷款行与担保机构签订的合作协议约定，担保机构必须在贷款行开立对公账户在我行存放担保基金。贷款行未开办对公业务的，担保机构可在其上级行或其他同级行开立该账户。
（二） 在贷款发放前，担保机构必须一次性存入一定数量的担保基金；只有担保基金到账后，贷款行才能发放贷款。
（三） 贷款结余的规模不得超过担保机构担保基金余额的 10 倍。
（四） 担保机构在贷款行开立的担保基金账户可以是活期或定期账户。对于担保机构以非活期账户的方式存放担保金的，双方须在协议中明确贷款逾期后担保金扣划的途径。
（五） 在贷款存续期内，担保基金除因我行扣划代偿贷款本金或贴息资金转出外，不得随意转出。
（六） 若出现我行扣划担保基金的情况，担保机构必须在一个月内补足差额部分，否则贷款行有权暂停发放新贷款。
（七） 若担保基金账户余额少于合作协议约定的金额时，担保机构应及时补充担
保基金，在合作协议规定的期限内，担保基金未到账前贷款行可以暂停发放新贷款。 第八章 贷后管理
第二十九条 贷后检查。贷款行要做好再就业小额担保贷款的贷后检查工作，具体要求如下：
（一） 首次贷后检查。再就业小额担保贷款的首次贷后检查，按照《x银行河南省分行小额贷款业务操作规程》（见x〔x〕50 号）的相关规定执行。
（二） 贷后常规检查。再就业小额担保贷款的贷后常规检查，以抽查的方式实施，抽查中现场检查的比例不应低于 50%。一级支行对于每季度新增的再就业小额担保贷款业务，抽查量应不低于 20%、且不低于 10 笔，对于存量再就业小额担保贷款业务，抽查量应不低于 10%、且不低于 20 笔。对于非现场检查发现异常的业务，应及时实施现场检查。
（三） 贷后特别检查。对逾期超过 3 天的贷款，管户信贷员必须与贷后管理岗或二级支行小额贷款业务主管一同去借款人住所或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。贷后特别检查过程中应重点关注借款人是否正常经营，经营是否有明显的重大变化。
第三十条 各二级分行及其分支机构要建立严格的再就业贷款业务的内部控制制度，规范贷款流程，严禁以再就业小额担保贷款的形式违规发放其他贷款，一经发现，省分行将按有关规定严肃处理。
第三十一条 贷款档案管理。贷款行应参照小额贷款档案管理的规定，做好再就业小额担保贷款的档案管理工作,同时要做好与合作机构的资料交接工作。
第三十二条 贷款催收。贷款若发生逾期，应按照合作协议的规定期限和流程，由贷款行会计部门经办人员从担保机构开立的担保基金账户中扣划以代偿贷款本金、利息、罚息及相关费用。
第三十三条 建立有效的贷款监督机制。各二级分行及其分支机构要切实做好借款人贷款资金的跟踪监督工作，确保资金安全，专款专用。如发现借款人有违反合同行为，侵害我行及合作机构权益的，应及时中止贷款发放或提前收回贷款。
第三十四条 总行举报电话为 95580。各分支行要设立专门的信贷业务举报电
话，公布举报信箱的通信地址，接受社会的监督。

第九章 附 则
第三十五条 再就业小额担保贷款业务，与其他小额贷款业务（即除再就业小额担保贷款以外的其他小额贷款业务品种）不冲突，借款人在还款能力充足、资金需求较大的情况下，可同时从我行申请再就业小额担保贷款与其他小额贷款业务，但同一家庭仅能申请一笔再就业小额担保贷款业务，借款人在我行的授信总额度，应不超过其偿还能力与资金需求总额中的较低者。
第三十六条 本办法未尽事宜，按《x银行河南省分行小额贷款业务管理办法》、《x银行河南省分行小额贷款业务操作规程》（见x
〔x〕50 号）等相关规定执行。
第三十七条 本办法由x银行河南省分行负责解释、修订。