银行个人综合授信贷款管理及操作办法.doc

xx银行个人综合授信贷款管理及操作办法

第一章 总则

第一条 为培育和发展优质客户群体，优化xx银行资源配置，向优质客户提供快捷高效的金融服务，促进个人综合授信贷款业务健康发展，根据国家有关法律法规和中国银监会及xx银行相关规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称个人综合授信贷款是指贷款人以提供授信额度的方式，向符合条件的借款人发放的用于消费或经营需要的，在规定的授信期限和贷款额度内，随借随还、循环使用的贷款。
第三条 本办法所称授信，是指银行以提供授信额度的方式向申请授信的自然人提供资金融通的操作方式。
第四条 本办法所称授信额度是指银行为借款申请人核定的个人综合授信贷款最高限额。贷款额度具体包括质押额度、抵押额度、保证额度和信用额度，借款人可单独以其任何一种方式申请授信额度，也可合并上述方式申请授信额度。
第五条 本办法所称贷款人是指xx银行授权开办个人综合授信贷款业务的各分支机构。
第六条 本办法所称借款人是指符合贷款人规定条件的自然人。
第七条 发放个人综合授信贷款应遵循“总量控制、随用随借、循环使用”的原则。
第八条 贷款人开展个人综合授信贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第二章 贷款对象、用途及条件

第九条 贷款对象。具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。
第十条 贷款用途。个人综合授信贷款可用于个人及其家庭的消费性支出，也可用于其个人经营性支出。
消费性支出是指用于购买家用轿车、房屋装修、购置大额耐用消费品、旅游及其它消费用途的个人及家庭支出。
经营性支出是指用于生产经营周转和创业等方面支出。
借款人申请个人综合授信贷款时，必须明确贷款用途并向贷款人提供能够证明其贷款用途的资料。
第十一条 个人综合授信贷款不得用于股本权益性投资、有价证券投资、期货投资等法律法规禁止的用途。不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
第十二条 贷款基本条件：
（一）年满18周岁，借款人年龄加借款期限男性不超过65周岁、女性不超过60周岁；
（二）具有合法有效身份证明和固定住址；
（三）贷款用途明确合法；
（四）收入合法稳定，具备按期偿还贷款本息的能力；
（五）个人信用记录良好，无恶意拖欠、逃废银行债务行为。无不良嗜好；
（六）在贷款人处开立个人结算账户，并同意授权贷款人从约定结算账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；在贷款人受托支付方式下，同意授权贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的交易对象；
（七）能够提供贷款人认可的担保，并能按照相关规定办理合法有效的担保手续；
（八）借款人的信用评分满足xx银行个人信用等级要求。
第十三条 办理消费性贷款应具备的条件：
（一）家庭所有消费贷款月本息还款额不得超过家庭月可支配收入的55%；
（二）借款人信用等级达到AA级（含）以上。
第十四条 办理经营性贷款应具备的条件：
（一）有固定的生产、经营场所；
（二）所从事的经营活动须依法合规、具备一定市场，有较好的经济效益和社会效益；
（三）个体工商户及私营业主等须具有经过工商行政管理部门或其他有权部门批准的合法有效的营业执照等证照。从事特种行业的，还须具备有权机关颁发的特种行业经营许可证，且各项证照按期进行有效年检；
（四）借款人信用等级达到AA级（含）以上，且信用等级不得进行人为调整；
（五）在xx我行发生借贷关系1年（含）以上。

第三章 贷款额度、期限、利率及还款方式

第十五条 贷款额度。个人综合授信贷款额度应在综合考虑借款人的收入支出状况、资产负债状况、资信状况、贷款担保情况、贷款实际用途等因素的基础上合理确定。
第十六条 贷款期限。个人综合授信贷款期限最长不超过二年。授信项下的单笔贷款期限不得超过授信期限。
其中以信用方式授信的，授信期限不得超过一年。
港、澳、台居民及外国人办理贷款的期限不得超过其在华居住的有效期限。
第十七条 个人综合授信贷款不允许展期。
第十八条 借款人在授信额度、授信期限内一次或分次全部或部分循环使用贷款额度，随借随用。
第十九条 贷款利率。按照中国人民银行规定的同期同档次商业贷款利率和xx银行规定的利率浮动范围执行。
第二十条 个人综合授信贷款在结息日有贷款余额的，按季结息；个人综合授信贷款在结息日之前全部归还循环使用贷款本金时，利随本清。

第四章 贷款担保

第二十一条 办理个人综合授信贷款，借款人应提供符合贷款人要求的担保。
第二十二条 个人综合授信贷款的担保方式包括质押、抵押和保证，可选择其中一种方式单独使用，也可同时选择多种方式组合使用。
（一）以贷款人认可的有价证券或其他动产提供质押。
（二）以贷款人认可的不动产提供抵押。
（三）由xx银行签约的专业担保公司提供连带责任保证。
（四）由贷款人认可的自然人或企业法人提供连带责任保证。
其中对于以自然人保证担保方式申请贷款的，贷款人应按照《xx银行个人客户信用等级评定办法》相关规定，对保证人进行评级。个人信用等级达到AA级（含）以上，且必须符合《xx银行授信业务担保管理办法》的相关规定。
第二十三条 以信用方式办理个人综合授信贷款的，借款人按照《xx银行个人信用等级评定管理办法》评定的个人信用等级必须达到AAA级，且信用等级不得进行人为调整。

第五章 贷款业务操作流程

第二十四条 办理个人综合授信贷款，应以《xx银行个人贷款管理细则（试行）》规定的流程和具体要求，按照贷款申请、贷款受理和调查、贷款审查和风险评价、贷款审批、合同签订、放款审核、贷款发放、支付管理等逐环节认真规范操作。
第二十五条 贷款申请。借款人申请个人综合授信贷款，应填写《xx银行个人借款申请书》，并提交下列材料：
（一）借款人及其配偶的有效身份证明、婚姻状况证明、经济收入证明；
（二）借款人近期免冠照片；
（三）借款申请书；
（四）能够证明贷款资金实际用途的书面资料（如装修合同、原材料采购、供货合同等）；
（五）采取抵质押担保方式的，需提供抵质押物权属证明、抵质押人及其财产共有人的有效身份证明和婚姻状况证明；
（六）由自然人提供保证担保的，需提供保证人有效身份证明及经济收入证明；
（六）由企业法人提供保证担保的，需提供保证人相关资料；
（七）贷款人要求提供的其它资料。
第二十六条 贷款受理。贷款人在受理借款人的借款申请等资料后，对借款人是否具备办理个人综合授信贷款的基本条件进行初步认定。对于不符合基本条件的，不予受理，及时回复申请人，并退还相关资料；对于符合基本条件的，予以受理，并将相关资料移交授信调查岗。
第二十七条 贷款调查。贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，可采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。就借款人基本情况、资信、贷款用途、家庭资产、收入、还款来源、担保情况等进行重点调查。
第二十八条 贷款审查和风险评价。
（一）贷款人应首先对贷款资料进行基本审查，而后再根据国家产业政策、经济金融法规、监管要求及xx银行相关业务管理规定，对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查。
（二）贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性相结合的分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评价。
（三）贷款人在完成贷款风险评价后，按xx银行授信业务流程及转授权管理规定报有权审批人审批。
第二十九条 贷款审批。按照审贷分离和授权审批制度，授信审批人员依据调查报告和风险评价意见对贷款进行独立审批。
第三十条 合同签订。经有权审批人批准的贷款，贷款人、借款人、担保人应当签订书面的《个人借款合同》，合同的签订应遵循面签制度。
第三十一条 办理贷款担保手续。按合同约定，需办理抵质押物登记的，贷款人经办人员应携带《个人借款合同》、《抵质押合同》（如需要）、申请人和代理人的身份证明、抵质押物权属证明、《xx银行抵押物价值认定函》、相关申请表格等资料，前往登记部门办理抵质押物登记手续。如为保证担保方式，贷款人应由不少于两名信贷人员完成核保。
第三十二条 放款审核、贷款发放及支付管理。对于个人综合授信贷款，其贷款资金的支付可分为授信额度发放环节和后续用款环节。
（一）授信额度发放环节
1、贷款审批通过后，借款人申请发放授信额度，需提交以下资料：
（1）经借款人签名并按手印的《xx银行借款凭证》；
（2）其他需要提交的资料。
2、放款审核岗审核通过后，需要发放授信额度时，应向会计核算岗提交以下资料：
（1）相关人员签署意见的《放款通知书》；
（2）签名、签章、填写齐全的《xx银行借款凭证》（金额为授信额度）；
（3）《xx银行贷款抵（质）押品凭证保管证》和抵（质）押权利凭证；
（4）其他需要提交的资料。
3、会计核算岗接到放款审核岗提交的放款通知后，应进行如下环节的操作：
（1）审核发放条件：授信额度发放是否经放款审核岗审核同意，借据要素及签章是否齐全，《放款通知书》与《xx银行借款凭证》记载要素是否一致;
（2）审核抵质押品：根据《xx银行贷款抵（质）押品凭证保管证》和抵（质）押权利凭证，逐项核实并关联抵质押品，同时登记抵质押品表外账，办理抵质押品入库手续;
（3）审核无误后，进行会计处理：首先作一笔借款业务的会计处理，即通过《个人贷款一本通》账户将授信额度全额发放至借款人的《个人活期一本通》账户；然后作一笔金额相同、方向相反的还款业务会计处理，完成授信额度发放流程。
（二）后续用款环节
1、在授信期限内，借款人每次用款金额不超过三十万元人民币的（含三十万元），采用自主支付方式，用款时可根据具体情况由贷款人决定是否需要事先审核、是否需要提交《提款申请书》及相关资料。
2、在授信期限内，借款人每次用款金额超过三十万元人民币的（不含三十万元），应采用受托支付方式。
（1）贷款人应要求借款人提前5个工作日提出申请并提交以下资料：
①《提款申请书》；
②本笔支付对应的用途证明；
③其他需要提交的资料。
（2）放款审核岗审核通过，需要支付贷款时，应向会计核算岗提交以下资料：
①经借款人签名并按手印的《提款申请书》；
②放款审核人员签署意见的《个人综合授信贷款支付通知单》。
（3）会计核算岗接到放款审核岗提交的支付通知后，应进行如下环节的操作：
①审核支付条件：贷款支付是否经放款审核岗审核同意，《提款申请书》与《个人综合授信贷款支付通知单》记载的要素是否一致；
②审核无误后，将贷款资金通过借款人结算账户及时支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第六章 贷后管理

第三十三条 贷款发放后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
第三十四条 贷后检查。贷款人应按照《xx银行个人贷款管理细则（试行）》规定的方式和内容，认真实施贷后检查，贷后检查应重点检查借款人还款能力、保证人代偿能力、抵质押物权利状况等是否发生重大变化，或出现贷款资金挪用、拖欠利息等不利情形，如发现影响贷款资产安全的重要事项时，贷后管理人员应在信贷管理系统中及时发布预警信号；同时应出具书面报告呈报相关部门，拟订相应的资产保全措施，保护我行债权。
第三十五条 个人综合授信贷款应根据贷款金额建立定期贷后检查制度。
（一）首次跟踪检查。对新客户首笔贷款（低风险担保方式除外），应在贷款发放（分次发放的为首次放款日）后15日内进行首次跟踪检查，重点检查客户是否按照约定用途使用信贷资金、限制性条款落实情况等。
（二）定期检查。按照贷款用途、贷款金额实施不同频次的贷后检查，并形成贷后检查报告，具体参照《xx银行个人流动资金贷款管理办法》、《xx银行个人综合消费贷款管理办法》相关规定执行。
第三十三条 债权保护及逾期贷款管理。
（一）贷款人应重点关注借款人的首次还款情况和首次逾期记录。借款人首次发生逾期，贷款人不仅要加强催收、及时收回，而且要落实逾期的真正原因，并根据具体情况采取合理的风险防范措施。
（二）如果出现贷款逾期，贷款人应及时向借款人和担保人发送《债务逾期催收通知书》，督促借款人及时还款。
（三）借款人连续三个月未能按时或未能足额归还贷款本息，若为以保证方式担保的贷款，贷款人须立即向保证人发送《履行保证责任通知书》，要求保证人履行代偿责任；若为以抵质押方式担保的贷款，在催收无效果的情况下，贷款人应及时采取法律手段诉讼或申请强制执行。
（四）若贷款已整体逾期，贷款人须及时采取法律手段诉讼或申请强制执行。
第三十六条 其他贷后管理事宜按照xx银行相关管理办法和有关规定执行。

第七章 会计核算

第三十七条 个人综合授信贷款通过“122个人贷款”及其下辖的子科目核算，具体为：
贷款期限一年（含）以内的：通过“1220401”短期个人综合授信经营性贷款和“1220402”短期个人综合授信消费性贷款科目进行核算；
贷款期限超过一年期的：通过“1220403”中长期个人综合授信经营性贷款和“1220404”中长期个人综合授信消费性贷款科目进行核算。

第八章 附则

第三十八条 本办法未尽事宜按照《xx银行个人贷款管理细则（试行）》有关规定执行。
第三十九条 本办法由xx银行个人业务部负责解释。
第四十条 本办法自印发之日起执行。原《xx市商业银行个人综合授信管理办法》（银商行（个）发[2002]172号）、《xx市商业银行个人综合授信业务操作流程》（银商行（个）发[2002]173号）同时废止。

主题词：货币信贷 综合授信贷款 管理办法 通知
抄 送：自治区审计厅，自治区政府驻xx银行特派监督
工作组。
内部发送：总行各部室，各机构筹备（建）组。
校对：马波
xx银行办公室 xx年12月31日印发

13