国有大型商业银行绿色金融业务发展路径探析.pdf

392023 年第4 期农银学利银行经营管理国有大型商业银行绿色金融业务发展路径探析中国建设银行湖北省分行孔德刚白龙邢惠子摘要：“双碳”目标是党中央经过深思熟虑作出的重大战略决策，是推动高质量发展的内在要求，为商业银行业务发展带来了巨大机遇。本文多角度思考商业银行绿色金融业务发展策略，探究绿色金融发展路径，提出以更高的站位谋划绿色金融，以更新的思路保障绿色增长，以更强的担当优化绿色生态，以更优的措施促进绿色发展，通过实施绿色金融“绿芯”工程，构建绿色金融“六大核芯”，促进经济效益、社会效益、生态效益的同步提升。关键词：绿色金融；商业银行；发展路径中图分类号：F830；F 8 3 2；F 1 2 4文献标识码：A文章编号：2 0 9 7-2 3 0 X（2 0 2 3）0 4-0 0 3 9-0 5D0I:10.16678/ki.42-1864/f.2023.04.008党的十八大以来，在习近平生态文明思想指导下，我国坚持走生态优先、绿色发展之路，大力践行“绿水青山就是金山银山”的发展理念，尤其是随着“碳达峰、碳中和”战略目标的提出，绿色发展逐步成为我国经济社会发展的重要新动能。绿色金融作为全面助推绿色发展和实现“双碳”目标的重要途径，商业银行须以更高的站位谋划绿色金融，以更新的思路保障绿色增长，以更强的担当优化绿色生态，以更优的措施促进绿色发展，通过实施绿色金融“绿芯”工程，构建绿色金融“六大核芯”，促进经济效益、社会效益、生态效益的同步提升。一、以顶层设计为重点，打造绿色金融机制布局芯（一）构建立意深远的定位体系绿色金融作为全面赋能绿色发展和助力实现收稿日期：2 0 2 3 年0 5 月3 0 日“双碳”目标的重要手段，是实现银行自身高质量发展的现实选择与内在要求，更是全面推进美丽中国的时代任务。一是要夯实绿色金融战略定位。从战略高度推进绿色金融实施，坚持绿色发展的时代观，充分认识和理解绿色发展在新发展理念中的重要地位；秉持绿色发展的大局观，站在人与自然和谐共生的高度谋划发展；保持绿色发展的政治观，多算政治账、生态账，履行银行业责任担当；守持绿色发展的人民观，把创建良好生态环境作为最普惠的民生，践行“以人民为中心”的初心使命。二是要强化绿色金融发展定位。坚持绿色金融业务发展这一重要定位，在发展动能上体现创新驱动，在金融覆盖上体现协调均衡，在发展模式上体现绿色低碳，在服务格局上体现开放合作，在发展导向上坚持共享惠民，努力提升银行“绿色表现”，确保在未来市场竞争中处于优势地位。三是要突出绿色金融文化定位。立足绿色发展的价值定位、精神支40农银学利2023年第4 期银行经营管理撑和立场底蕴，大力弘扬和培育绿色低碳文化，增强全员绿色生态意识，把绿色理念与绿色文化意识转化为全员的自觉行动。(二）持续完善架构清晰的组织体系积极开展绿色金融管理组织体系创新，构建“组织清晰、责任明确、保障有力”的“集中式、整体式、支持式”绿色金融管理组织体系。一是做实绿色金融和“双碳”委员会机制。指定行级领导牵头绿色金融工作，常务负责委员会日常事务，建立跨部门的绿色金融工作领导和协调机制；党委定期听取绿色金融工作汇报，全面承担绿色金融主体责任，监督、评估本行绿色金融战略执行情况。二是探索建立相对独立绿色金融职能部门。在一级分行层面建立绿色金融一级部或二级部，给予适当的定位、授权和独立性。三是创建特色鲜明的绿色信贷专业支行。以专营特色为起点，先行先试，做强做大，形成可复制、可推广的模式和经验，（三）全面推进系统完备的政策体系坚持长远目标与短期步骤相结合，坚持试点推进与机构运作共协同，坚持行政力量与市场力量双发力。一是突出系统思维，强化绿色金融制度体系建设。加快完善银行绿色金融制度体系，加快推进已出台的绿色信贷基础制度文件的修订和优化工作，从健全机制、产品开发、能力建设、流程管控等方面为业务提供依据。二是突出经营思维，强化绿色金融政策框架建设。出台绿色金融发展规划，明确绿色金融短期和中长期发展目标；颁布绿色金融信贷政策，细化绿色信贷的准入标准、管理措施等政策内容；制定绿色金融业务指引，明确绿色金融的支持方向和重点领域，有效引导基层行进行客户、项目或产品选择。三是突出改革思维，强化绿色金融体制机制建设。正确处理金融支持绿色发展与自身可持续发展的关系，依托行政推动力量的同时，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，努力在组织体系、政策制度、产品服务、内部管理等方面深化改革创新，完善绿色金融长效工作机制。二、以全面发展为根本，打造绿色金融业务发力芯(一）坚持持续发展，厚植绿色金融底色一是全力做大绿色金融总量。做大省会，以建设中心城市为契机，发挥绿色金融主力军作用；做强市州，聚焦地市特点，形成多点多极支撑格局，发挥绿色金融主阵地作用；做优县域，立足新型城镇化和建设幸福生活宜居地等建设，发挥绿色金融主纽带作用。统筹推进全省各地绿色金融联动发展，实现区域协同、同步共进、齐头并进，探索形成富有地方特色的绿色金融发展路径。二是确保绿色金融提比进位。坚持高站位谋划、高目标引领、高标准统筹、高效率执行，全力完成绿色贷款新增目标，确保绿色融资规模逐年增长，绿色信贷增幅高于各项贷款平均增幅，绿色贷款不良贷款率不高于小微企业贷款平均不良贷款率水平，社会环境治理及绿色绩效评估水平不断优化提高。三是加快优化绿色金融结构。加大公私联动，坚持条线一体，以大“带”小，以公“促”私，推动条线客户均衡发展；加大上下联动，坚持赋能下沉，大型客户营销升级，中小微企业重心下移，持续探索数字化经营模式，通过纵横一体、复合加持的矩阵式向前向上发展，有效优化绿色业务结构。（二）信做大协同发展，拓展绿色金融成色全力打造“绿色金融+”，推动银行业务全面绿色转型，开创“协同发展、融合发展、相互赋能、彼此加持”新局面。一是打造绿色普惠。探索建立基于绿色生产的金融生态场景，重塑业务流程、经营方式和价值体系，构建客户视角的线上综合融资产品体系，建立“标准化产品+场景定制”的产品延展体系，通过经营场景与绿色生产挂钩、资金用途与绿色经营联系，提升银行普惠客户中绿色客户的占比。二是打造绿色涉农。实现绿色金融协同乡村振兴建设，助力优势农产品生产、特色有机养殖、生态旅游等乡村振兴工程，加快推动生态种植、生态循环农业、林业循环经济等绿色农业重点领域发展。三是打造绿色科创。挖掘新材料、新能源、节能环保、新一代信息技术等高新技术绿色产业客群，实现科创与绿色的联动发展与双向驱动，不断淘汰落后产能，建立起清洁、高效的产业集群，支持走出一条绿色高质量发展之路。（三）加速转型发展，创建绿色金融特色一是在项目端。聚焦能源、工业、农业等重412023年第4 期农银学利银行经营管理点领域，优先支持森林、草原、湿地等固碳类负碳项目，积极支持氢能等零碳项目，定期梳理减碳效应明显、低碳转型路径明确的转型项目，滚动编制生产制造方式转型节能减碳项目清单，推动项目与资金对接。二是在行业端。聚焦碳密集细分行业，制定绿色转型技术指引，编制转型金融支持目录，构建低碳转型目标体系，引导转型金融精准灌溉，保持对高碳行业在技术改造、产业升级、节能降碳等领域支持，实现向低碳或零碳转型，降低转型风险等各类风险暴露。三是在客户端。支持财务健康、制度规范的高碳向低碳转型客户，将企业技术、环保、能耗等指标嵌入重点行业客户及项目选择标准，抓好目标群体梳理，制定目标清单，实现转型金融精准支持。三、以精准触达为基础，打造绿色金融客群培育芯（一）围绕“圈、链、群”，把好绿色发展“助推器”开拓产业圈。开展走进产业园区等触达活动，延伸绿色金融服务半径，建立“一抓一条线、一打一大片”的客群培育模式。一是提供综合化金融服务。走访对接政府职能部门、园区管委会等，了解区域园区规划和项目信息，开展园区内企业批量化营销，为园区企业提供涵盖资金结算、投融资服务在内的一揽子金融服务。二是打造“园区+产业”金融服务模式。对满足国家产业政策，符合新业态、新模式、新产业发展方向的重大项目提供资金支持，围绕电子信息、生物医药、智能制造、环保设备等领域，加快推动绿色产业规模化，支持创新型节能减耗、低碳循环、安全生产的现代工业产业集群、产业链和绿色低碳园区建设。聚焦供应链。通过与绿色金融核心企业合作，共享核心企业的上下游链条客户，降低持续多年业务模式带来的绿色发展路径依赖和锁定效应。一是扩大链群范围。除低碳能源、绿色生产、绿色建筑等传统优势产业链外，将客群目标延伸至绿色物流、绿色消费等新型绿色产业链。二是抓住链群关键。携手绿色龙头企业、核心企业，绑定合作关系，挖掘链条上下游优质客户，提供一站式、场景化服务，打造围绕核心企业生态圈的产品和服务模式。三是突出强链行动。深入开展稳链固链、补链强链专项行动，围绕产业链、供应链堵点、痛点、难点，构建全链条、全场景、全产品的链群金融服务体系，努力将绿色金融“独链桥”打造成绿色金融综合服务的“立交桥”。发展生态群。致力于在产业集中、功能集聚的圈群板块开展批量化、延伸化营销服务，拓宽绿色生态金融场景。围绕绿色智造生态圈群，积极支持传统制造业企业节能改造、并购绿色资产、引进先进环保设备等融资需求；围绕绿色城镇化生态圈群，聚焦绿色交通、绿色建筑、绿色农业、海绵城市等企业的融资需求；围绕绿色能源生态圈群，致力于为绿色能源企业新建项目、项目并购、资产出售提供融资服务方案。（二）连接“B、C、G”，擦亮低碳发展“定盘星”着力B端赋能，营造共生共荣。聚焦装备制造、新材料等先进制造业和生态农业、生物医药、节能环保、数字经济等战略性新兴产业，加快推进金融产品创新，扩大信用贷款和中长期贷款投放，构建一体化金融供给体系；支持绿色产业布局优化调整，综合运用多种形式为企业绿色并购重组、绿色搬迁改造、“绿动未来”项目融资融智；支持企业开展提质增效、达标进档、节能改造，积极为低碳技术创新及应用、工业流程再造优化等项目创造便利的金融环境。瞄准G端连接，助力社会治理。以协助政府解决民生痛点难点为出发点，持续搭建“智慧政务、智慧校园、智慧医疗、智慧党群、智慧菜场”等绿色平台，推广绿色支付，延伸服务触角，高效服务民生；结合绿色发展示范创建工程，聚焦碳金融、生态环境保护补偿等领域，积极参与地方绿色试点工作，助力巩固提升地方生态“颜值”。构筑C端突围，根植普罗大众。以绿色融入零售信贷发展，提升个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡的绿色底色，做大做强绿色消费信贷场景。以绿色促进财富管理发展，通畅绿色产业融资和居民财富管理连接，助力打造大财富生态，优化私行等高净值客户资产配置结构；以绿色推动生态场景打造，依托数字化方式，打造线上绿色金融服务平台，将网络支付、42农银学2023年第4 期银行经营管理生活缴费等在绿色低碳场景推广运用。四、以产品服务为抓手，打造绿色金融创新驱动芯（一）抓实契合需求的产品创新一是开发绿色信贷产品。研究推出绿色行业细分产品体系，建立产品更新迭代机制，加强绿色信贷产品创新及运用，推进“环保贷”“绿色证书质押”等产品创新，支持污染防治、环保产业、危废治理等项目建设与运营。二是打造绿色金融表外产品。稳妥推出担保类、承诺类、交易类绿色金融产品，开发远期、期货、期权、掉期等绿色金融衍生产品，探索绿色指数、绿色债券、绿色资产支持证券等结构化产品，增强绿色金融产品的灵活性和竞争力。三是推出绿色票据产品。推行绿色票据全生命周期的承兑、融资和管理服务，提升绿色票据贴现融资金额占比。坚持供需平衡，加大对市场需求旺盛但产品不足领域的产品创新工作，增加资源供给，实现扩面提质。（二）#抓细赋能解困的服务创新一是提供绿色“金融+非金融”服务。立足主业做好金融服务供给的同时，聚焦绿色行业发展动态，加强对绿色行业新模式、新业态、新技术的分析研究，支持绿色企业融资上市，助力企业纳入国内外ESG投资指数，参与设立绿色产业基金等。二是提供绿色“信贷+非信贷”服务。坚持绿色信贷发展的主线，积极探索银行子公司非融资类绿色金融服务反哺母行，参与发行承销碳中和等绿色金融债券，推出绿色理财、绿色信托、绿色租赁、绿色证券、绿色保险、绿色资管、绿色造价等服务。三是提供绿色“线上+线下”服务。持续做好绿色客户线下服务工作，探索搭建绿色金融服务平台，逐步打造绿色金融服务线上化、运作标准化、推广批量化、经营专业化，提升客户体验和服务效率。（三）抓牢灵活高效的模式创新一是探索建立生态产品价值核算体系。参与推进生态产品的确权、量化、评估工作，支持搭建生态产品变现平台，打造“两山银行”“湿地银行”“森林银行”等金融服务中心，整合生态资源收储，通过资本赋能和市场化运作，推动生态资源变现。二是促进设立绿色信贷融资担保机制。助力省、市、县三级现有政策性担保资源整合，支持组建绿色专营担保机构，配合完善专业化的绿色担保机制；扩大合格押品范围，探索开展水权、林权、排污权、用能权等使用权抵押、产品订单抵押等信贷业务。三是积极推动绿色金融场景建设。坚持“小场景、大带动”原则，以“便民、利民、惠民”为服务宗旨，突出专业化、个性化、多元化趋势，谋划打造“绿系列”绿色金融服务数字化场景，搭建从G端政务类、B端企业类到C端个人服务类的完整绿色业务场景体系。五、以科技助力为手段，打造绿色金融数字经营芯（一）引入逻辑化，铸强绿金主阵地一是完善数字化商机营销体系。依托新一代系统，从“圈、链、群、层、平台”等场景中寻找客户，从行为轨迹中深挖需求，为精准获客、活客、留客提供优质高效的作战线索和导航工具。二是加快数字平台运营建设。加强绿色金融基础设施建设，开发各种绿色渠道，持续做好与绿色金融综合服务平台有序衔接、互通互联，实现企业绿色项目情况、融资需求等信息实时更新、精准对接、批量共享，畅通绿色金融高效服务路径。三是提升数智化服务能力。搭建模块化、装配式的功能和流程，合法合规运用大数据、跨媒体分析推理等技术盘活数据资产，努力实现客户营销、评价准入、额度测算、贷款审批及风险管控的全流程、全方位智能化与数字化运营。（二）推进系统化，激发绿金新动能一是提升绿色数据系统采集水平。强化绿色数据抓取、数据连接和信息交换，加大央行、金融监管、环保等社会化数据采集和传输力度，丰富绿色评估、评级、评价数据要素，构建绿色金融信息采集系统，夯实绿色业务发展、环境风险控制等方面的底层数据库基础。二是强化绿色数据系统分析能力。逐步建立绿色评级评价等数据库，提升绿色海量数据储存水平，加强绿色计量分析，助力企业发展、银行增长与社会生态协调的共生共荣。三是赋能绿色数据系统应用管理。丰富客户信息资产，完善数据交叉验证和智能校验，运用数据模型、系统432023年第4 期农银学利银行经营管理管控等手段构建全流程风险管控体系。（三）提升智能化，把握绿金主动权运用数字赋能绿色打标，做到绿色客户的前置识别、精准识别、批量识别与快速识别，实现“应识尽识、应打尽打”。一是实现绿色认定环节前置。开发“绿色信贷债项智能识别”系统，形成关键词库、标签库和规则库，通过抓取债项对应客户所处行业、贷款用途等关键信息，实现绿色信贷系统智能判别功能，输出系统判别结论供人工参考。二是提高绿色认定环节流转效率。建设绿色认定线上流程系统，实现认定流程标准化、绿色化，简化上传资料清单，减少线下签字、盖章、扫描等环节，切实为基层减负。三是防范绿色认定环节风险。严格落实绿色标识认定管理要求，对存量债项开展定期核查，强化新增债项的“绿色”识别，切实阻止和避免“一刀切”和“运动式”绿色化，防范“洗绿”“漂绿”“染绿”风险。六、以守护成果为关键，打造绿色金融风险防护芯(一）贷前突出客户选择的“标签色”坚持“绿色”这一客户选择标准，向上推演，认真把握绿色底层逻辑；向下穿透，有效管控资金用途，对存量客户进行调整，对增量客户进行引导，满足绿色发展要求。一是选择“志同道合、气质相符”的绿色客户。了解掌握客户绿色技术路线、市场应用、行业地位、经营策略等情况，强化对股东和实际控制人穿透监督，结合企业发展阶段和风险演化趋势，把握客户进退策略。二是落实环境与气候风险一票否决机制。以能效水平、温室气体排放、污染物排放等作为授信审批的主要依据，对环保违法违规且整改措施未获有权环保部门审核通过的，不得申报、受理、审批其融资需求，存量业务要限期压缩退出，监测贷款组合的碳温度，防止气候环境风险向传统金融风险转化。三是压降“两高一剩”行业信贷规模。大量配置“绿色”资产，大量挤出“灰色”“棕色”资产，制定贷款退出计划，确保贷款余额同比压缩，实现高耗能、高污染和产能过剩行业在银行融资规模逐年下降，主动应对“绿天鹅”风险。（二）贷中突出风险管理的“基本色”一是实施环境和社会风险分类管理。倡导和推进赤道原则，将环境和社会风险管理纳入全面风险管理体系，开展全流程和全链条ESG监管。二是在信用评级中强化环境和社会要素。借助公共信息平台等渠道获取企业污染排放、环境违规、安全生产、节能减排等相关信息，将环保信息纳入客户评级系统，对存在不良环保记录的客户强制下调评级。三是加强信贷资金绿色拨付监测。加大绿色资金用途和流向监测分析，做实受托支付，加强资金闭环管理，有效提升合规经营、风险识别能力。（三）贷后突出制度要求的“防护色”一是建立绿色信贷质量监控和风险预警制度。建立绿色信贷分类与客户评级和质量分类的关联制度，实现有差别、动态的授信政策。执行风险口制度，合理测定高碳资产风险敞口，对高碳资产实行高拨备、对低碳资产实现低拨备。二是探索设置绿色负面清单。结合行业特征、客户类型及银行实际，按照绿色信贷标准对存量和潜在的授信行业、授信客户进行分类，强化信息交叉验证，落实黑名单、灰名单等管控名单的维护机制，提升绿色信贷风险管理落实的针对性和有效性。三是开展压力测试和情景分析。制定对所有行业及整体风险均适用的ESG风险识别防控一般要求，在资金流向监测、防止虚假套贷、资金挪用、客户资质变化、客户信用恶化等方面，加快开发RMD预警模型，及时调整优化信用风险防范策略。注释“六大核芯：机制布局芯、业务发力芯、客群培育芯、创新驱动芯、数字经营芯、风险防护芯参考文献1浦发银行：绿色金融服务云南发展 N.云南日报,2 0 2 1-1 2-0 7(0 8).2陈婉.有绿色金融，为什么还要转型金融？.环境经济，2 0 2 2,(1 8)：4 0-4 5.3肖燕飞，饶思俊.湖南省绿色金融评价指标体系构建与发展研究一一基于省级金融数据的调查 J.湖南财政经济学院学报,2 0 2 2,3 8(5):6 4-7 2.