银行受托理财业务制度模版.doc

第二十二章 受托理财业务
修订说明：
一、总体说明：
将本章业务重新分节，合并调整为“柜面业务”及“总分行业务”两节
二、主要修订内容说明：
（一）由于机构内部架构调整，部室名称变更如下：
1.资金交易部更名为金融市场部
2.证券中心更名为证券业务室
（二）依据《招商银行个人理财销售管理办法》（招银发[2013]311号），修订以下柜面业务内容：
1.受托理财产品交易申请表变更为理财产品销售协议书。
2.个人投资风险承受能力评估可通过网点或自助渠道进行改为客户首次进行风险承受能力评估必须在营业网点当面进行。
3.将受托理财八大系列改为七大系列，删除纵横四海系列。
4.原来的“个人理财产品销售流程尽职审查表”和“自愿认购超过个人投资风险承受能力理财产品的声明”删除。
(三)依据《受托理财系统违约赎回业务操作流程》，增加“违约赎回”内容
（四）依据《关于私人银行客户评估功能上线的通知》，增加“私人银行客户评估”内容
（五）依据《老龄客户风险确认功能操作指引》，增加“老龄客户风险确认”内容
（六）依据《理财产品新增延期申请功能上线说明》，增加“延期申请”内容
（七）由于业务需要，修订以下总分行业务内容：
1.由于项目开发室业务要求，增加“额度划转异地分行”内容
2.查询统计功能中增加“八、目前查询统计范围仅限于到期日在查询统计日前一年以内的理财产品。”

第二十二章 受托理财业务
第一节 柜面业务操作
招商银行受托理财业务是指招商银行接受客户的委托，向客户提供的一种投资理财服务，以下简称“受托理财”业务。客户的理财资产由招商银行或与招商银行合作的其他金融机构进行投资运作，客户享受投资收益并相应地承担投资风险。
一、基本规定
受理范围
全行任一网点
受理渠道
柜台、网上银行、手机银行、远程银行人工服务
岗位权限
个人银行业务柜面岗、低柜理财专员岗
业务系统
金融平台
业务办理菜单
一卡通/财富账户：购买申请、购买撤单、赎回申请、赎回撤单、委托浏览、委托前查询、补打柜台交易、客户延期申请、产品剩余额度查询、产品剩余赎回额度、产品适合度评估、老龄客户风险确认、违约赎回、违约赎回询价交易、私人银行客户评估、私人银行评估批量维护。
客户提供资料
个人有效身份证件及卡/财富账户。
可否代办
否
授权审核要点
-
质量记录日结码
015或030
是否需要审批
否
审批要求
-
二、名词解释
1.招商银行受托理财产品
招商银行受托理财产品是招商银行“受托理财”业务提供的投资品种，由总行金融市场部或与我行合作的其它机构，根据市场条件、客户需求等因素制订，按不同的收益、风险配比而形成的投资理财方案，以下简称“理财产品”。
2. 理财产品的登记
理财产品的登记包括认购登记、赎回登记和分红登记。
（1）认购登记是指客户通过网点柜台或我行其他服务渠道申请购买理财产品后，由总行财富管理部财富业务保障室确认客户购买理财产品份额的操作。客户购买理财产品的申请经认购登记后不能撤销。
（2）赎回登记是指客户通过网点柜台或我行其他服务渠道申请赎回理财产品后，由总行财富管理部财富业务保障室确认客户赎回理财产品份额的操作。客户赎回理财产品的申请经赎回登记后不能撤销。
（3）分红登记是指在理财产品分红前，系统自动记录每个账户理财产品份额的操作，分红登记的日期即为分红登记日。
3. 理财产品的赎回：
系统中设定的理财产品赎回规则包括“可部分赎回”、“不可部分赎回”、“不可赎回”。
（1）可部分赎回是指按理财产品说明书中规定客户可以提前赎回部分理财产品。
（2）不可部分赎回是指按理财产品说明书中规定客户只允许提前赎回全部理财产品。
（3）不可赎回是指按理财产品说明书中规定在理财产品未到期前客户不可赎回理财产品。
4.产品净值
产品净值是指单位理财产品的价值，是用计算日理财产品资产净值总额除以计算日每个理财产品总份额后的价值。
5.购买撤单
购买撤单是指客户申请将尚未登记的认购申请进行撤销的业务。
6.赎回撤单
赎回撤单是指客户申请将尚未作赎回登记的赎回申请进行撤销的业务。
7.违约赎回
违约赎回是应客户要求，根据相关理财产品说明书中所定义的产品特性，在产品本身所规定的非赎回开放期，为客户提供一个提前退出的通道。违约赎回业务流程包括：违约赎回询价、违约赎回报价、违约赎回委托、违约赎回撤单、违约赎回清算、资金入账等环节。
(1)违约赎回询价
违约赎回询价是指客户拟向我行提出对所持有的产品份额全部或部分进行提前违约赎回时，须首先向我行提交违约赎回询价申请。
(2)违约赎回报价
违约赎回报价是指客户提交违约赎回询价申请后，我行自行决定是否接受该笔申请。如决定接受，则对该笔询价申请进行报价，并标明违约赎回价格和有效期。
(3)违约赎回委托：客户查询违约赎回询价处理结果，接受违约赎回的报价并愿意承担因提前退出而造成的损失时，向我行提交正式违约赎回委托申请，客户须按照我行的报价赎回所持有的理财产品份额。
(4)违约赎回撤单：客户提交正式违约赎回委托申请后，在我行受托理财系统违约赎回委托登记之前，允许客户对该笔委托申请进行撤单。撤单成功后，该笔违约赎回委托即被撤销，客户如再次提出违约赎回，需按照违约赎回业务流程重新办理。
三、其他规定
（一）公共规定
1.我行“受托理财”业务实行全行总中心运作方式，所有客户理财资产均由总行金融市场部或与我行合作的其它机构进行投资运作，总行财富管理部负责指导各分/支行日常的“受托理财”业务开展。
2.受托理财业务种类
受托理财业务种类包括购买、购买撤单、赎回、赎回撤单、分红和还本。
3. 受托理财业务服务渠道
一卡通客户和财富账户客户可通过我行网点柜台、网上银行、财富账户专业版、电话银行、手机银行、ipad银行等渠道办理受托理财相关业务。
4.“受托理财”业务的服务对象为已在我行开立一卡通或财富账户的个人客户。在柜台交易时，经办员需选择账户类型，账户类型分“财富账户”和“非财富账户”两个选项，当选择“财富账户”时，不要求刷卡，只需输入财富账户号码；选择“非财富账户”时，必须刷卡。
5.每一个理财产品在电脑系统中以唯一的产品编号作为区分标志。对于双币种的理财产品，在系统中定义为两个产品，主产品和副产品，对产品的认购、撤销、赎回、分红、还本以及额度控制等均通过主产品进行操作和控制。
6.客户必须在“招商银行理财产品销售协议书”（以下简称“协议书”）中指定本人名下的一卡通账户或财富账户，作为客户本人在办理“受托理财”业务的结算账户。一张一卡通或一个财富账户可购买多个理财产品，一个理财产品也可用多张一卡通或财富账户分别购买。
7.客户在各渠道购买产品与产品额度的关系
（1）当客户购买的理财产品的募集规模为“不限”，即该理财产品销售没有额度控制时，客户在柜台、电话银行和网上银行购买时不受额度控制。
（2）当客户购买的理财产品的募集规模为“限制”，即该理财产品销售有额度控制，客户购买必须提前预约，由网点预留额度。客户在柜台购买时，先用预留额度，无预留额度或预留额度不足时则按客户购买额全部使用网点额度；客户在网上银行和电话银行购买时，使用预留额度，无预留额度或预留额度不足时购买不成功。
（3）当客户的资金账户还有权益或债务未结清（如：购买了还未到期的受托理财产品或者该账户对应的质押贷款还未结清）时，不允许销户。如果客户要求销户，必须先赎回其账户中购买的所有受托理财产品，当客户购买的受托理财产品不允许赎回时，必须等该受托理财产品还本，且利息结清后才允许销户。
8.产品限制说明：
产品限制包括两部分，所属分行限制和对应账户限制。
（1）所属分行限制：包括所有分行和设定分行两类。当产品所属分行限定为“所有”状态时，该产品在全行销售；当产品所属分行限定为“设定”时，需选择分行，该产品只在设定的分行销售。系统缺省值为“所有”。
（2）对应账户限制：包括所有、财富账户、金葵花卡、金卡、钻石卡和私人银行客户六类，系统缺省值为“所有”。产品对应账户类型可以多选，即除了“所有”外，可以选择“财富账户”、“金葵花卡”、“金卡”、“钻石卡”和“私人银行客户”中的一个或多个。产品对应账户为“所有”时，我行所有银行卡和财富账户均可购买；产品对应账户为“财富账户”、“金卡” 、“金葵花卡”、“钻石卡”和“私人银行客户”中的一个或多个选项时，只能用相应的对应账户购买。
（二）业务及操作规定
1.额度管理
额度管理包括额度上划、额度预留、员工销售计划和客户预留。
（1）额度上划：网点零售银行管理部门在本网点销售不完或接上级部门要求时，可将本网点剩余的公开销售额度上划分行，网点经办员进入金融平台主界面→受托理财→受托理财→额度管理界面，按电脑提示，将支行的理财产品销售额度上划分行。
（2）额度预留：网点分配的销售额度自动进入公开销售额度，客户购买理财产品时，实时扣减网点的公开销售额度，网点的预留额度不能进行销售。网点经办员进入金融平台主界面→金融平台受托理财→受托理财→额度管理界面，按电脑提示，可将网点理财产品的公开销售额度划入预留额度或将预留额度划入公开销售额度。
（3）员工销售计划：员工销售计划是指划入员工名下的销售额度，只有本网点的预留额度才能划入员工销售计划，网点的员工销售计划之和不能超过本网点的内部预留额度。网点经办员进入金融平台主界面→金融平台受托理财→受托理财→额度管理界面，按电脑提示，可以建立员工销售计划和修改员工销售计划，其中客户经理输入项为员工在新系统中的用户号。
（4）客户预留：客户预留是指划入客户账户下的销售额度，只有员工销售计划中的额度才能划入客户预留。经办员进入金融平台主界面→金融平台受托理财→受托理财→额度管理界面，按电脑提示，可以进行客户预留设置、客户预留修改和客户预留撤销操作。
2.认购/申购
（1）单笔认购金额不得低于所购理财产品说明书规定的认购下限，不得高于规定的认购上限。
（2）认购申请接受之后，客户可用资金实时扣减。
（3）网点认购的总额度不得超过本网点的公开销售额度。
（4）申购申请适用于在开放期内可申购的受托理财产品。业务规则和操作流程同认购。
（5）系统在客户提交认购或申购申请时，将自动核对客户的风险评估结果信息，如客户尚未进行风险承受能力评估或评估结果已过有效期，系统将自动提示客户必须在经过个人投资风险承受能力评估后方可认购或申购产品。客户首次进行风险承受能力评估必须在营业网点当面进行，再次进行风险评估可通过网点柜台、财富账户专业版、网上个人银行大众版/专业版、远程银行中心人工服务、手机银行进行。我行客户的风险承受能力评级（A1-A5，A5代表最高的风险承受能力）与理财产品的风险等级（R1-R5，R5代表最高的产品风险等级）一一对应。
（6）根据不同产品的风险收益特点，受托理财产品分为七大系列，分别为：安心回报系列、招银进宝系列、日日金系列、新股申购系列、焦点联动系类、A股掘金系列、海外寻宝系列，对应不同的产品适合度评估表。系统在客户提交认购或申购申请时，将自动核对客户的产品适合度评估信息，如客户尚未就拟认购或申购产品进行产品适合度评估，或评估结果已过有效期，系统将自动提示客户必须在经过该系列产品的适合度评估后方可认购或申购产品。其中安心回报系列、招银进宝系列、日日金系列和新股申购系列的产品适合度评估可通过网点或自助渠道进行，焦点联动系类、A股掘金系列、海外寻宝系列的产品适合度评估仅可在网点进行。
（7）客户填写“理财产品销售协议书”、“产品风险揭示书”、“个人投资风险承受能力评估表”（如需）、“产品适合度评估表”（如需）、“高资产净值客户评估表”（如需）、“私人银行客户评估表”（如需）和“老龄客户风险确认书”（如需），客户经理在“理财产品销售协议书”上注明“招商银行个人理财资格证书”的编号和在需签字处签字确认后，客户需将本人在“理财产品销售协议书”中指定作为结算账户的一卡通（客户用财富账户作为结算账户时只需提供财富账户号码，下同）、有效身份证明以及“理财产品销售协议书”一并交经办员。
（8）经办员审核凭条无误后，进入电脑系统“受托理财”→“客户柜面操作”→“购买申请”模块，根据画面提示输入“产品代码”、“认购钞/汇类型”、“认购数量”等内容，请客户输入密码，无误后按“执行”键，打印“理财产品销售协议书”。
（9）客户在“理财产品销售协议书”上签名确认并交回经办员。
3.购买撤单
（1）按受托理财产品说明书规定允许认购撤销的产品可进行购买撤单。
（2）购买撤单必须在购买登记前进行，已经过总行证券业务室购买登记的不能办理购买撤销。
（3）购买撤单成功后，客户资金即时释放。
（4）客户填写“理财产品销售协议书”，并将本人在购买时原指定作为结算账户一卡通（财富账号）、有效身份证明以及“理财产品销售协议书”一并交经办员。
（5）经办员审核凭条无误后，进入电脑系统“受托理财”→“客户柜面操作”→“购买撤单”模块，根据画面提示输入“委托日期”、“原合同号”等内容，请客户输入密码，无误后按“执行”键，打印“理财产品销售协议书。
（6）客户确认：客户在“理财产品销售协议书”上签名确认并交回经办员。
4.赎回
（1）受托理财产品的赎回价格根据理财产品的定义分为固定价格和设定价格，赎回价格为固定价格时，赎回价格为认购价，赎回价格为设定价格时，由总行财富管理部财富业务保障室根据产品的要求在不同时段录入相应的赎回价格。
（2）各受托理财产品的赎回规则由各受托理财产品定义时确定，分为“可部分赎回”、“不可部分赎回”、“不可赎回”三种情况。
（3）客户赎回的受托理财产品必须是客户所持有的、可用的受托理财份额。对于已办理了受托理财质押贷款的客户在贷款归还前不能办理提前赎回。
（4）赎回申请接受之后，冻结客户受托理财产品的赎回份额，待总行财富管理部财富业务保障室进行清算之后才会将赎回资金返回客户原指定的结算账户，并扣减客户赎回份额。
（5）客户填写“理财产品销售协议书”，并将本人原指定作为结算账户一卡通（财富账号）、有效身份证明以及“理财产品销售协议书”一并交经办员。
（6）经办员审核凭条无误后，进入电脑系统“受托理财”→“客户柜面操作”→“赎回申请”模块，根据画面提示输入“产品代码”、“赎回钞汇性质”、“赎回数量”等内容，请客户输入密码，无误后按“执行”键，打印“理财产品销售协议书”。
（7）客户确认：客户在“理财产品销售协议书”上签名确认并交回经办员。
5.赎回撤单
（1）对于受托理财产品说明书规定可以允许赎回撤单的产品，可接受客户撤销赎回的申请。
（2）总行金融市场部对客户的赎回申请已执行赎回登记的不能办理赎回撤单。
（3）赎回撤单申请成功后，系统将自动增加客户受托理财产品的可用份额。
（4）客户填写“理财产品销售协议书”，将本人原指定作为结算账户的一卡通（财富账号）、有效身份证明以及“理财产品销售协议书”一并交经办员。
（5）经办员审核凭条无误后，进入电脑系统“受托理财”→“客户柜面操作”→“赎回撤单”模块，根据画面提示输入“委托日期”、“原合同号”等内容，请客户输入密码，无误后按“执行”键，打印“理财产品销售协议书”。
（6）客户确认：客户在“理财产品销售协议书”上签名确认并交回经办员。
6.客户委托浏览
（1）对于客户名下所有委托记录，可接受客户的查询申请。
（2）当客户申请查询理财产品委托记录时，经办员要求客户将本人指定查询的一卡通（财富账号）、有效身份证明一并交经办员。
（3）经办员需审核无误, 进入电脑系统“受托理财”→“客户柜面操作”→“委托浏览”模块，根据画面提示输入客户的委托账号无误后按“确定”键。交易成功后,系统自动返回客户购买所有受托理财产品的委托记录。
7.客户委托前查询
（1）对于客户名下认购受托理财产品的份额，可接受客户的查询申请
（2）当客户申请查询已到账理财产品份额时，经办员要求客户将本人指定查询的一卡通（财富账号）、有效身份证明一并交经办员。
（3）经办员需审核无误,进入电脑系统“受托理财”→“客户柜面操作”→“委托前查询”模块，根据画面提示输入 “客户的委托账号”、“产品代码”无误后按“确定”键。交易成功后,系统自动返回客户购买所有受托理财产品的权证可用份额(如外汇产品按客户购买的钞汇性质体现钞汇份额)及产品的相关资料。
8.补打柜台交易
（1）因通讯线路或设备故障等原因导致受托理财交易业务申请打印不成功、财富账户客户通过财富账户专业版或客户通过自助渠道办理了受托理财交易业务，需要留存相应业务申请凭证时，客户可到我行网点申请补打交易申请书。申请办理补打申请书时需向经办员提供原受托理财交易委托合同号。
（2）客户填写“招商银行特殊业务申请书”，将本人原指定结算账户的一卡通（财富账号）、有效身份证明以及“特殊业务申请书”一并交经办员。
（3）经办员审核无误后，进入电脑系统“受托理财”→“客户柜面操作”→“补打柜台交易”模块，根据画面提示输入“产品购买日期”、“合同号码”、“银行卡号”，无误后按“确认”键，打印“理财产品销售协议书”。
（4）客户在“理财产品销售协议书”上签名确认并交回经办员。
9.违约赎回
（1）系统设定：同一合同号所购买的产品份额必须全部违约赎回。
（2）违约赎回委托申请必须在违约赎回报价结果标明的有效期内提出，否则将被认定为无效委托申请，无法办理违约赎回业务。
（3）客户通过柜台提交违约赎回询价申请后，每工作日17：00将询价申请向总行金融市场部转提交，客户于17：00之后提交的询价申请将按下一工作日申请处理。
（4）违约赎回询价批量提交后，2个工作日内由总行金融市场部完成询价处理工作（网点经办人员请提醒客户及时通过网上银行查询询价的最终结果并发起违约赎回委托）。
（5）客户违约赎回委托提交后约3个工作日内完成资金到账。违约赎回业务实际发生的清算手续费和资金到账具体日期以我行系统清算为准。
（6）客户在网点柜面办理业务时必须填写“招商银行受托理财产品违约赎回业务申请表”。
（7）违约询价申请必须通过我行网点柜台办理，违约赎回委托和违约赎回撤单可以通过网点柜台、网上银行大众版（专业版）、财富账户专业版办理。
（8）违约询价查询：经办员进入电脑系统“金融平台”—“受托理财”→“客户柜面操作”→“违约赎回”模块，点击“违约赎回”。手工输入“一卡通或财富账号”，点击“查询”，可将该客户近期所有违约赎回业务全部列出。
（9）违约询价申请
1)受托理财产品的违约赎回价格根据理财产品的定义分为固定价格和需要询价两种方式；违约赎回价格为固定价格时，系统自动报价，赎回单价为1元/份，币种与产品设定的币种相同，如“岁月流金”类产品。赎回价格为需要询价时，由总行金融市场部根据产品的要求结合客户提出的提前赎回信息录入相应的违约赎回价格和有效期。
2)客户违约赎回的受托理财产品必须是客户所持有的、可用的受托理财份额。违约赎回询价申请接受之后，客户受托理财产品的赎回份额未冻结。
3)客户填写《受托理财产品违约赎回业务申请表》，通过柜面提交违约赎回询价申请，并将本人原指定作为结算账户一卡通（财富账号）、有效身份证明以及“受托理财产品违约赎回业务申请表”一并交经办员。
4)经办员审核无误后，进入电脑系统“金融平台”—“受托理财”→“客户柜面操作”→“违约赎回”模块， 根据界面提示输入，选择账户类型，“证件类型”，“证件号码”，“产品代码”、“赎回钞汇性质”、“赎回委托数量”，“原合同日期”，“原合同号码”等内容，请客户输入密码，无误后按“确定”键，打印“受托理财产品违约赎回业务申请表”。
5)客户确认：客户在“受托理财产品违约赎回业务申请表”上签名确认并交回经办员。
（10）违约赎回委托
1)客户提交违约询价申请后，待总行对该申请进行报价后（询价申请单状态为：询价完成），允许客户发起“违约赎回委托”操作。
2)客户查询违约赎回询价申请处理结果，接受违约赎回的报价并愿意承担因提前退出而造成的损失时，向我行提交正式违约赎回委托申请。
3)违约赎回委托发起的产品及份额等信息，与违约询价申请中信息完全一致，不得修改。
4)如客户对价格存在异议，不接受价格或放弃违约赎回，客户不作任何操作即可。
5)客户填写“受托理财产品违约赎回业务申请表”，并将本人原指定作为结算账户一卡通（财富账号）、有效身份证明以及“受托理财产品违约赎回业务申请表”一并交经办员。
6)经办员审核无误后，进入电脑系统“金融平台”—“受托理财”→“客户柜面操作”→“违约赎回”模块，点击“违约赎回”、“查询”，查询到客户对应的申请状态变为：“询价完成”（表示客户的违约询价已获得总行同意），经办员必须将此笔申请的“赎回价格”向客户告知，并获得客户的认可，方可继续后续的操作。选择“违约赎回委托”，根据界面提示输入，选择账户类型， “证件类型”，“证件号码”，无误后按“确定”打印“受托理财产品违约赎回业务申请表”。
7)客户在“受托理财产品违约赎回业务申请表”上签名确认并交回经办员。
（11）违约赎回撤单
1)对于受托理财产品说明书规定可以允许赎回撤单的产品，可接受客户撤销赎回的申请。
2)总行金融市场部对客户的赎回申请已执行赎回登记的不能办理赎回撤单。
3)赎回撤单申请成功后，系统将自动增加客户受托理财产品的可用份额。
4)客户填写“受托理财产品违约赎回业务申请表”，并将本人原指定作为结算账户一卡通（财富账号）、有效身份证明以及“受托理财产品违约赎回业务申请表”一并交经办员。
5)经办员审核无误后，进入电脑系统“金融平台”—“受托理财”→“客户柜面操作”→“违约赎回”模块，点击“违约赎回”、 “查询”，查询到客户对应的申请状态变为：“违约赎回委托完成”（表示客户的违约赎回委托已提交），如客户提出撤单，将鼠标移动到该查询结果显示栏，选中对应的申请记录，点“右键”， 选择“违约赎回撤单”，根据界面提示输入，选择账户类型， “证件类型”，“证件号码”，请客户输入密码，无误后按“确定”键，打印“受托理财产品违约赎回业务申请表”。
6)客户在“受托理财产品违约赎回业务申请表”上签名确认并交回经办员。
10.高资产净值客户/私人银行客户评估
（1）我行客户在购买仅面向高资产净值客户（含私人银行客户）销售的理财产品前，由取得我行个人理财业务从业资格证书的理财销售人员对客户的资产情况进行评估。
（2）为客户进行高资产净值客户评估或私人银行客户评估前，需填写《招商银行高资产净值客户评估表》或《招商银行私人银行客户评估表》（见附件，下简称“评估表”）。同时，理财销售人员须在评估表上签名并登记证书编号。
（3）客户提交符合要求的材料后，如客户单笔认购理财产品不少于100万元人民币，或个人或家庭金融净资产总计超过100万元人民币，或个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币，且经我行审核相关证明材料后，则认定通过我行高资产净值客户评估；如客户金融净资产达到600万元人民币及以上的，可认定为我行私人银行客户（该标准仅限产品销售）。客户提供的证明材料要求按我行《招商银行个人理财产品销售管理办法》要求执行。
（4）经办员在收到私人银行客户评估表及相关证明材料，对评估表填写要素、证明材料进行审核确认无误后，通过金融平台“受托理财—客户柜面操作—私人银行客户评估”界面录入客户卡号（无需刷卡，无需验密），经主管授权后生效。
（5）评估表是客户进行风险测评的质量记录，为内部资料，仅一联，纳入单据检查。
11.老龄客户风险确认
（1）老龄客户为65岁（含）以上的客户（客户年龄按对年对月对日计算，例1948年5月1日出生的客户，以2013为例，5月1日之前系统判定为64岁，5月1日当天起则系统判定为65岁）。
（2）老龄投资者只能购买与其风险承受能力测评结果相匹配的理财产品。
（3）根据我行的产品风险评级，无论客户风险测评结果如何，一律禁止向老龄投资者（钻石、私人银行客户另行规定）销售风险级别在R4（含）以上的产品。
（4）对于有投资经验、风险承受能力较高的老龄投资者，在遵循风险匹配原则的前提下，经投资者本人至营业网点柜面进行“老龄客户风险确认”环节后，可通过各类远程渠道购买风险级别为R3及以下的理财产品（未开放自助渠道购买的产品除外）。
老龄投资者根据自身具体情况，主动向我行申请进行“老龄客户风险确认”的，应在《招商银行老龄客户风险确认书》上抄录相关风险提示语句并签字确认，由理财销售人员对客户进行风险揭示，见证上述投资者声明过程后，在《招商银行老龄客户风险确认书》上签字确认，登记理财从业资格证书编号，并须请见证人员在理财产品销售过程中对办理过程进行复核，并在《招商银行老龄客户风险确认书》上签字确认。
（5）老龄投资者在营业网点购买风险等级为R3的理财产品，要求在正常的风险提示工作流程外，还须请见证人员见证理财产品销售人员的销售过程，向老龄投资者进行二次风险提示，确认客户购买意愿。销售人员及见证人员需在理财产品销售协议书上双签确认。
（6）由柜台操作人员在金融平台受托理财-客户柜面操作-老龄客户风险确认界面，完成刷卡( 或输入账号)、客户输入密码确认身份。柜台办理完毕后，经办人员应在《招商银行老龄客户风险确认书》上签字确认。
（7）客户办理“老龄客户风险确认”的具体信息可通过金融平台受托理财-受托理财查询-客户操作查询界面进行查询
（8）《招商银行老龄客户风险确认书》作为质量记录，纳入单据检查。
(9) 老龄客户受托理财业务客户评估、销售及见证人员资格管理、销售管理等按照《招商银行个人理财产品销售管理办法》规定执行。
12.延期申请
（1）理财产品“延期标志位”为是否接受客户延期申请判断标志位，系统中产品默认为“未定义”状态，该状态下产品不接受客户延期。总行产品管理人员可对某产品设置“延期”标志，设置成功后该产品可接受客户延期申请；也可设置“取消延期”标志，关闭延期标志。在产品还本后，该产品返回“未定义”状态。
（2）申请延期：经办员在金融平台->受托理财系统->客户柜面操作菜单下点击“客户延期申请”功能菜单，进入页面后输入客户账号、身份证号，要延期产品的产品代码，点击“查询”可看到客户当前持仓记录，选择要延期的产品记录，核对页面下方产品代码、产品总份额、产品延期标志状态是否正确，无误后点击“延期”按扭，设置生效。
（3）撤销延期：在产品延期申请截止日前，客户可对已申请产品延期进行撤销操作。在受托理财系统客户延期申请菜单下，经办员输入客户账号、证件号、已申请延期的产品代码，可看到“延期状态”为“可撤销延期”，点击“撤销延期”按扭，则客户对该笔产品的延期申请撤销。
（4）客户持仓中同一产品有多笔的情况，系统是按照单个户口（卡）项下所有产品持仓全部延期或全部不延期处理。
四、业务操作流程
（一）认购/申购

控制要点：
①经办员需逐项审核客户填写在“理财产品销售协议书”客户栏中的要素是否完整、正确；查验客户的姓名、证件名称和号码是否与客户提交的证件相符、以及其他资料信息填写是否清楚、需客户签字确认和抄录的内容是否符合要求、以及需客户经理填写和签字确认的内容是否符合要求等。
②经办员须注意：根据《招商银行个人理财销售管理办法》中遵循风险匹配的原则，我行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品，所以对于超出其风险承受能力认购（申购）理财产品的客户，经办员需提示客户无法购买，且退还所有申请资料。已通过我行私人银行客户评估的客户，如坚持超出其风险承受能力测评结果认购理财产品，分行投资顾问应通过全球资产配置系统（GAAS系统）重新计算客户资产配置后产品组合的风险值（VAR值），如确认资产配置下的资产组合的风险值（Var值）在客户风险评级所对应的可承受资产组合的最大浮动亏损比例（即风险值上限）之内，即综合风险等级与其风险承受能力匹配，亦可以销售。
（二）购买撤单

控制要点：
①经办员需逐项审核客户填写在“理财产品销售协议书”客户栏中的要素是否完整、正确；查验客户的姓名、证件名称和号码是否与客户提交的证件相符、以及其他资料信息填写是否清楚、需客户签字确认和抄录的内容是否符合要求、以及需客户经理填写和签字确认的内容是否符合要求等。
（三）赎回

控制要点：
①经办员需逐项审核客户填写在“理财产品销售协议书”客户栏中的要素是否完整、正确；查验客户的姓名、证件名称和号码是否与客户提交的证件相符、以及其他资料信息填写是否清楚、需客户签字确认和抄录的内容是否符合要求、以及需客户经理填写和签字确认的内容是否符合要求等。
（四）赎回撤单

控制要点：
①经办员需逐项审核客户填写在“理财产品销售协议书”客户栏中的要素是否完整、正确；查验客户的姓名、证件名称和号码是否与客户提交的证件相符、以及其他资料信息填写是否清楚、需客户签字确认和抄录的内容是否符合要求、以及需客户经理填写和签字确认的内容是否符合要求等。
（五）客户委托浏览

控制要点：
①经办员须注意在受理客户委托浏览申请时需审核客户证件的真实性并通过核对客户身份证件照片的方式判断否为本人办理。
（六）客户委托前查询

控制要点：
①经办员须注意在受理委托前查询时需审核客户证件的真实性并通过核对客户身份证件照片的方式判断否为本人办理。
（七）补打柜台交易

控制要点：
①经办员需逐项审核客户填写在“特殊业务申请书”中的要素是否完整、合同号是否正确；查验客户的姓名、证件名称和号码是否与客户提交的证件相符。
（八）违约赎回

控制要点：
①经办员需逐项审核客户填写在“受托理财产品违约赎回业务申请表”客户栏中的要素是否完整、正确；查验客户的签名、证件名称和号码是否与客户提交的证件相符等。②客户在办理违约赎回询价申请后，经办员须及时提醒客户通过我行柜面或网上银行渠道查询违约赎回询价处理结果，并建议客户通过网银渠道发起“违约赎回委托”操作。
（九）私人银行客户评估

控制要点：
①对于客户申报评估的情况，经办员须注意在客户申请私人银行评估时需审核客户证件的真实性并通过核对客户身份证件照片的方式判断是否为本人办理。
②对于我行自行评估的情况，客户无需进行评估结果确认，理财销售人员在客户确认栏注明“无须客户签字确认”字样；对于客户申报评估的情况，销售人员在客户评估表中的资产评估结果栏签字确认后，应交由客户对评估结果进行确认，并要求客户仔细阅读客户评估表填写内容，在客户确认栏签字确认。经办员须注意以上评估情况中单据填写的区别。

（十）老龄客户风险确认

控制要点：
①经办员须注意在客户申请老龄客户风险确认时需审核客户证件的真实性并通过核对客户身份证件照片的方式判断否为本人办理。
②经办员必须勾选“客户已完成老龄客户风险确认及申明，客户经理及复核主管已签字确认”提示。
（十一）产品适合度评估

控制要点：
①经办员须注意在客户申请产品适合度评估时需审核客户证件的真实性并通过核对客户身份证件照片的方式判断否为本人办理。
五、质量记录
（一）认购/申购
1.经办员在一式二联的“理财产品销售协议书”银行确认栏中“银行签章”处加盖柜面业务章。将客户认购或申购的理财产品说明书作为“理财产品销售协议书”的附件与“理财产品销售协议书”（客户联）装订在一起，一并交还客户。
2.“理财产品销售协议书”的银行留存联、“产品风险揭示书”、“个人投资风险承受能力评估表”（如需）、“产品适合度评估表”（如需）、“高资产净值客户评估表”（如需）、“私人银行客户评估表”（如需）、“老龄客户风险确认书”（如需）等销售质量记录文件（客户身份证明复印件作附件）纳入单据检查。
（二）购买撤单
1.经办员在一式二联的“理财产品销售协议书”银行确认栏中“银行签章”处盖柜面业务章，将“理财产品销售协议书”（客户联）退还客户。
2.“理财产品销售协议书”银行留存联（客户身份证明复印件做附件）纳入单据检查。
（三）赎回
1.经办员在一式二联的“理财产品销售协议书”银行确认栏中“银行签章”处盖柜面业务章，将“理财产品销售协议书”（客户联）退还客户。
2.“理财产品销售协议书”银行留存联（客户身份证明复印件做附件）纳入单据检查。
（四）赎回撤单
1.经办员在一式二联的“理财产品销售协议书”银行确认栏中“银行签章”处盖柜面业务章。将“理财产品销售协议书”（客户联）退还客户。
2.“理财产品销售协议书”银行留存联（客户身份证明复印件作附件）纳入单据检查。
（五）补打柜台交易
1.经办员在一式二联的“理财产品销售协议书”银行确认栏中“银行签章”处盖柜面个人业务账。将“理财产品销售协议书”（客户联）退还客户。
2. “理财产品销售协议书”银行留存联、“特殊业务申请书”纳入单据检查。
（六）违约赎回
1.经办员在一式二联的“受托理财产品违约赎回业务申请表”中“经办人”和“经办网点”处盖章，将“受托理财产品违约赎回业务申请表”（客户留存）和银行卡、身份证明一并交与客户。
2.“受托理财产品违约赎回业务申请表”银行留存联（客户身份证明复印件做附件）纳入单据检查。

第二节 总分行业务管理
一、受托理财业务职责分工
（一）总行
1.财富管理部：
（1）负责制定招商银行“受托理财”业务需求，组织电脑程序测试、验收及运行工作，编写业务操作规程；
（2）负责指导全行“受托理财”业务的业务推广、管理和组织相关业务培训；
（3）负责理财产品的营销策划；
（4）负责受托理财系统的后台日常操作处理；
（5）协助总行资金交易中心和合作单位进行产品设计；
（6）协调处理全行“受托理财”业务中的疑难问题。
2.金融市场部：
（1）负责理财产品的产品设计；
（2）负责理财资产的投资运作。
3.运营管理部：负责与理财产品相关的资金清算。
（二）分行零售银行部
1.负责本行“受托理财”业务的组织、推广及管理工作；
2.负责指导、监督和管理辖区内各营业网点日常的“受托理财”业务；
3.负责与分行信息技术部、总行零售银行部证券业务室等相关部门的联系和协调，保证分行“受托理财”业务的正常运行；
4.组织辖区内营业网点的业务培训；
5.负责受托理财系统的分行后台操作；
6.负责处理疑难问题和客户投诉。
（三）支行零售银行部
1.负责“受托理财”业务的日常管理；
2.负责办理“受托理财”业务的柜面认购和赎回操作，完成相关的日常柜面“受托理财”业务；
3.负责受托理财系统在支行的后台操作；
4.负责配合分行零售银行部开展“受托理财”业务的营销推广；
5.负责受理客户业务咨询，协调处理业务中的疑难问题。
二、额度管理
（一）额度分配
总行财富管理部负责与总行金融市场部或合作单位商定理财产品的总销售额度，并将额度分配到各分行，各分行之间额度的调剂通过总行实现。额度分配操作由总行零售银行部财富室或证券业务室实施。
总行分配额度至分行后，分行零售银行部负责将总行分配额度分配到各网点，分行零售银行部经办员在受托理财后台系统中将额度下划到各网点。
（二）额度下划
总行财富管理部财富产品研发室或财富业务保障室经办员进入金融平台主界面→受托理财→受托理财→额度管理界面，按电脑提示，将理财产品销售额度下划至各分行。
分行零售银行部经办员进入金融平台主界面→受托理财→受托理财→额度管理界面，按电脑提示，将理财产品销售额度下划到各网点。下划额度的合计数不得超过总行分配至本分行的额度，网点间的额度调剂通过分行实现。
（三）额度上划
1.总行财富管理部
（1）上划分行：总行可将分配至网点的额度划回所属分行，总行执行额度上划分行时，上划分行的额度不得大于网点剩余的公开销售额度，总行财富管理部财富产品