银行微贷授信业务管理暂行办法-模版.docx

银行微贷授信业务管理暂行办法

第一章 总则
第一条 为进一步拓展本行微型企业、个体工商户以及小微企业主金融服务功能，支持上述客户的融资需求，积极稳妥地推进微贷业务开展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》和《贷款通则》等有关法律、法规，结合本行实际，制定本办法。
第二条 本办法所称微贷授信业务，包括各类贷款、贸易融资、非融资性保函、信用证、票据承兑等表内、表外授信业务。

第二章 界定标准及业务范围
第三条 本办法所称微贷客户主要包括以下两种类型：
（一） A类客户：
1. 若行业类型为“批发和零售业”，销售收入≤5000 万元，且单户敞口授信额度≤100万元；
2. 若行业类型为除“批发和零售业”外的其他行业，销售收入≤3000万元，且单户敞口授信额度≤100万元。
（二） B类客户：
1. 若行业类型为“批发和零售业”，销售收入≤5000 万元，且单户敞口授信额度≤500万元；
2. 若行业类型为除“批发和零售业”外的其他行业，销售收入≤3000万元，且单户敞口授信额度≤500万元。
第四条 本办法所称微贷业务包括以下三类：
（一） 单户A类业务；
（二） 单户B类业务；
（三） 批量营销项目方案项下业务（仅限A、B类客户）。

第三章 组织职责第五条 总行小企业金融部职责：
（一） 负责牵头制定和维护微贷授信业务管理办法及授信业务流程设计；
（二） 负责参与制定微贷客户规模划分标准；
（三） 负责微贷业务的营销规划、组织推动、产品开发等；
（四） 负责对微贷业务的指导、检查和监督工作。
第六条 总行风险管理部职责：
（一） 负责按照区域、行业等维度建立微贷业务风险限额管理制度；
（二） 负责微贷业务的审批授权工作；
（三） 负责微贷业务信贷资产风险分类管理工作。
第七条 总行授信审批部职责：
（一） 协调完善微贷业务的审查审批标准；
（二） 负责分支机构超权限业务的审批。
第八条 各分支机构职责：（一）负责微贷业务在本机构的落地实施工作；
（二）负责微贷业务的受理、调查、实施和管理工作。

第四章 授信额度
第九条 微贷A类及B类业务的办理应执行《市商业银行统一授信管理办法》的规定，纳入统一授信管理，合理确定其授信额度。同一经营主体不得分别以法人企业、非法人企业或自然人同时申请授信额度。授信额度有效期为一年，其它使用要求参照总行有关规定执行。特殊产品授信额度参照相关产品办法有关规定执行。
第十条 微贷批量营销项目方案整体限额根据项目情况合理确定，项目方案有效期为一年。

第五章 微贷A类、B类业务授信主体、期限、定价及还款方式第十一条 微贷 A 类、B 类业务授信主体可以为法人企业、非法人企业或自然人（企业实际控制人）。
（一）企业应符合以下要求：
1．经工商行政管理机关（或主管机关）依法核准登记；
2．实行独立核算，有持续经营能力，有合法的还款来源；
3．企业及法定代表人、实际控制人无不良信用记录；
4．在本行经营机构所在地有固定的经营场所，经营情况良好，无违法违规记录；
5．持有中国人民银行核发的贷款卡；
6．本行要求的其它条件。（二）自然人（企业实际控制人）应符合以下要求：
1．年龄一般在18周岁（含）-60周岁（含），具备完全民事行为能力的中国境内居民；
2．经工商行政管理机关（或主管机关）依法核准登记，无营业执照的自然人客户，须经分支机构风险管理部认定；
3．申请人及配偶无不良信用记录；
4．在本行经营机构所在地有固定的经营场所，经营情况良好，无违法违规记录；
5．本行要求的其它条件。
企业实际控制人是指通过投资、协议等途径，能够决定企业的财务和经营政策，并能从该公司的经营活动中获取利益，能够实际支配企业行为的人。
第十二条 微贷 A 类、B 类授信业务原则上以短期为主。具体业务期限需与申请人经营过程中的资金周转特征相匹配，根据申请人的信用状况、还款实力、担保状况及实际用途等因素合理确定。
第十三条 利率根据申请人的信用状况、还款实力、担保状况、用途及总行相关定价要求的基础上合理确定。
第十四条 还款方式结合申请人的现金流量及流转情况，可采用等额本息、等额本金、按月付息一次还本或其它还款方式还款。

第六章 微贷A类、B类业务授信流程管理第十五条 业务需提交的资料包括但不限于：（一）企业提交的资料：
1．有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、贷款卡（或有）；
2．企业法定代表人有效身份证件、户口簿、住所证明、婚姻状况证明材料、个人征信查询授权书；
3．企业征信查询授权书、法定代表人身份证明书、股东会决议、签字样本（或有）；
4．公司章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议、资本变动情况说明、企业变更登记有关文件、企业重大行为等相关资料（或有）；
5．企业连续经营记录，包括近一年内主要结算银行的对账单或明细账、水电费结算单据、财务报表（或由客户经理实地调查后编制财务简表）；
6．经营场所租赁合同或产权证明；
7．用途的证明材料，如产品购销合同及进出货单据等；
8．企业如有经营资格证明（代理授权书、特许经营权证明等），也须一并提供；
9．本行要求的其它材料。
（二）自然人须提交的资料：
1．申请人及配偶有效身份证件、户口簿、住所证明、婚姻状况相关证明材料、个人征信查询授权书；
2．经营实体连续经营记录，包括近一年内主要结算银行的对账单或明细账、水电费结算单据；
3．经营场所租赁合同或产权证明； 4．用途的证明材料，如产品购销合同及进出货单据等；
5．营业执照、税务登记证，如有组织机构代码证、开户许可证、贷款卡、经营资格证明（代理授权书、特许经营权证明等）等资料也须一并提供；
6．本行要求的其它材料。
第十六条 经办机构授信前调查内容包括但不限于：
（一） 对申请人提供的各项资料与原件进行验证，确认真实、有效，并对营业执照是否年检、营业期限、经营范围等进行审查与核实；
（二） 调查申请人经营状况，包括规模、经营范围、经营方式、销售及利润等；
（三） 调查落实申请人销售收入及货款回笼状况；
（四） 调查申请人还款来源是否充足、借款用途是否合规合法、资金需求额度、自有资金多少；
（五） 担保情况调查。担保方为第三方企业的，原则上授信前调查参照申请人授信前调查要求；若为个人保证，需落实收入和其它信息，并提供相关证明材料。担保方式为抵（质）押的，应提供抵（质）押物的权属证明及作价依据，出租（状态）的需要承租方出具抵质押告知函，并审核抵（质）押物的足值性、可变现性、可控性等。
第十七条 审查审批过程中应重点审核以下几方面内容：
（一） 申请人主体资格的合法性，授信基本条件的合规性；
（二） 授信资料的有效性和完备性；（三）客户经理调查是否清楚、全面，调查报告填写是否准确、完整；
（四） 授信用途是否合理，是否符合国家的产业政策和信贷政策，是否能给企业带来经济效益；
（五） 贷款的还款来源落实情况，贷款收回是否确有保障，贷款的品种、币种、金额、期限、利率和担保方式是否合理；
（六） 保证人的保证能力和抵（质）押物的变现能力；
（七） 客户经理调查意见是否合理。
审批决策岗根据报送的调查、审查资料和意见，结合对客
户整体风险状况的判断，经过综合评价或会商进行授信决策。
第十八条 业务支用。
（一） 客户经理应重点调查申请人经营是否正常，与申报授信额度时是否发生变化，查看申请人资金用途凭证，判断用途的真实性与合理性。
（二） 支用审查应重点审查申请是否符合授信额度使用条件，并对用途的真实性与合理性进行审查，审查支用金额、期限与借款人当前销售规模、经营周期是否匹配，还款方式、利率是否合理。
第十九条 业务发放。
业务审批通过后，由经办人与借款人签订借款合同，根据不同的担保方式，与担保人签订相应的担保合同，并确保合同印章和授权签字人签字的真实性和有效性。有关抵（质）押合同的签订涉及自然人的，必须由自然人及抵（质）押财产共有人现场签名，并按规定办理抵（质）押登记、质物交付、冻结、止付等手续。
放款前的法律要件齐备后，按照本行规定履行相应的放款审查手续。手续合规后，进行放款。

第七章 微贷批量营销的定义和类型第二十条 批量营销及批量营销项目方案定义。
批量营销，是指经营单位通过搭建合作平台，针对目标集群的特定客户群，运用相对统一的产品、产品组合或业务模式所进行的批量营销活动，以达到降低营销成本、控制信贷风险和批量化拓展小微客户的目的。
目标集群，是指众多自主独立又互有联系的小微企业和自然人，依据专业化分工和协作共生关系而建立，并在某一地理空间或产业链条集聚形成的产业组织。
批量营销项目方案，是指通过综合分析批量营销项目的资信状况、偿债能力与授信需求，结合本行授信政策与风险偏好、风险与收益等因素后核定的在满足一定条件下可给予小微客户的融资限额方案。
第二十一条 批量营销项目类型。
针对批量营销项目的信息维护内容、项目方案的申请审批模式、后续管控模式及项目项下业务的管理模式，将项目分为链式项目、圈式项目、片式项目及其它项目。
（一）链式项目。主要围绕核心企业和各级政府，批量拓展其上下游配套型小微企业。（二）圈式项目。主要围绕专业化市场、商圈等市场管理部门或聚集区域，批量拓展市场内或聚集区域内的小微企业。
（三） 片式项目。主要围绕产业集群、经济开发区、高新区等管理组织，批量拓展区域内具有集聚特点的小微企业，企业以生产型、科技型企业为主。
（四） 其它项目。上述项目类型之外的项目。

第八章 批量营销项目方案及单笔业务流程管理第二十二条 批量营销项目方案基本条件。
（一）目标集群所属行业。
1．优先选择国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通货膨胀影响小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业，如：关系百姓日常生活用品的大型批发市场、地区优势行业等。
2．严禁介入：
（1） 经营范围属国家明令禁止的产品或项目；
（2） 污染严重、技术落后、资源浪费的行业；
（3） 易涉黄、赌、毒行业；
（4） 本行对公授信否决或退出的企业及为其提供配套商品或服务的企业集群；
（5） 其它违反国家法律法规和政策的项目以及本行严禁介入的行业。
（二）目标集群整体经营状况。 1．所选目标集群原则上应持续经营两年以上，社会知名度高，市场份额占比或铺位出租率高。
2．项目主体（集群管理方、核心企业、担保公司等）应同时满足下列条件：自身或其控股股东信用良好，无不良记录、法律纠纷、涉足高利贷或因违规经营遭受国家有关部门处罚的记
录；经营管理状况良好，财务管理比较健全，内控机制完善。
第二十三条 项目需提交的资料包括但不限于：
（一） 所属行业信息；
（二） 项目主体（集群管理方、核心企业、担保公司等）的相关资料：企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明、公司章程、验资报告、贷款卡、财务报表等；
（三） 从事特殊行业的，应提供相关批文及资质证明；
（四） 项目主体（集群管理方、核心企业、担保公司等）作为项目保证人，需有权机构同意提供担保的决议等；（五）方案里明确要求提供的其它相关业务材料。
第二十四条 授信前调查。
批量营销项目经办人员通过实地走访对授信集群客户群体/ 集群管理方/核心企业/担保公司等相关项目主体的行业情况、整体经营情况、授信担保情况、授信用途等方面进行调查，获取第一手现场调查资料，并辅以外部征信机构、相关行业协会、政府有关部门、社会中介机构及其他同业成果进行有效核验，以确保信息的真实性。
第二十五条 项目方案审查审批。批量营销项目方案的审批根据相关审批流程规定，报有权审批人审批。有权审批人根据各经营单位报送的调查情况，结合对项目整体风险状况的判断，综合评价后进行决策。
第二十六条 方案项下单笔业务的调查要点及审批发放要求。
（一） 单笔业务目标客户贷前调查要点：
1．结合方案确定的具体目标客户的筛选条件，包括从业年限、主营业务、销售收入、供销渠道等指标，开展有针对性的客户调查和选择；
2．具体目标客户经营及财务特点，重点调查产供销各环节物流及资金流运行的共性特点，根据从业年限、经营品种、年销售额及该集群特有的优劣判断指标等，完成具体目标客户的构成分析；
3．具体目标客户风险分析及对策。
（二） 单笔业务审批及发放。
1．项目项下单笔业务应由有权审批人依据方案审批意见进行决策，单户授信总额度不得超过500万元。
2．业务审批通过后，由经办人与借款人签订借款合同，根据不同的担保方式，与担保人签订相应的担保合同，并确保合同印章和授权签字人签字的真实性和有效性。有关抵（质）押合同的签订涉及自然人的，必须由自然人及抵（质）押财产共有人现场签名，并按规定办理抵（质）押登记、质物交付、冻结、止付等手续。 3．放款前的法律要件齐备后，按照本行规定履行相应的放款审查手续。手续合规后，进行放款。

第九章 授信后管理第二十七条 资产质量检查。
（一） 微贷业务资产质量检查，是指微贷客户所有授信业务完全终止前，各级信贷经营管理人员和风险管理人员对信贷客户及影响信贷资产安全的有关因素进行跟踪和分析，及时发现预警信号，并采取相应补救措施的信贷管理过程。
（二） A类业务（非批量）资产质量检查按照业务还款方式的不同，分别采用现场及非现场检查方式进行资产质量检查。
1．对于还款方式为按月等额本息还款的业务，如借款人按时足额偿还贷款本息，客户经理可按季进行一次非现场检查，包括但不限于：征信查询、工商在线查询、法院被执行人信息查询等；如借款人出现迟延还款，客户经理必须立即进行现场检查，对借款人基本情况、经营情况、担保现状等级进行全面了解，并根据具体情况采取相应的后续措施。
2．对于还款方式为按月付息一次还本还款的业务，客户经理需按季进行一次现场检查，了解借款人基本情况、经营情况、担保现状等。
（三） B类业务（非批量）资产质量检查主要分为首次检查
（资金用途检查）、定期检查（现场检查）及重点检查三大类。
1．首次检查。指经办行主要采用非现场监测的方式对资金支付和实际用途进行监测。首次监测在每笔贷款的第一次提款后 5个工作日内实施，通过调查企业账户资金划付、调阅支付凭
证、资金流向分析及审核有关合同附件等方法，检查用途是否与合同约定相吻合。
2．定期检查。指经办行主要采用现场监测的方式，按规定的间隔期对借款人基本情况、经营情况、担保现状等方面进行常规性全面监测。风险分类为正常类（大类）的客户，至少每三个月现场检查一次；风险分类为关注类（大类）的客户，应按月进行月度检查，每三个月至少进行一次现场检查。对只办理低信用风险业务的客户，可根据实际情况进行监测。不良贷款按不良贷款处置要求定期形成报告上报相关部门。
3．重点检查。对出现下调风险分类等级、非临时性逾期欠息等严重风险事件的客户，应实施重点检查。
4．报表收集和录入要求：应按季收集并录入财务报表。
（四）批量营销项目资产质量检查以“批量贷后，重点抽查”为基本原则，方案的检查间隔期原则上最长不超过 3 个月，同时，应确保批量授信方案项下业务每次抽查率不低于 30%，全年实现方案项下每笔业务的覆盖率达 100%，有针对性地把控目标集群客户的信贷风险。批量项目项下业务的贷后管理要求，按照批量营销项目方案相关审批意见的要求执行。
第二十八条 本息管理。
（一） 客户经理应加强本息管理，避免出现临时性逾期或欠息。
（二） 收息管理。微贷授信客户原则上应采用按月结息方式，客户经理应在结息日前五个工作日内提醒客户按期还息。（三）本金管理。分次还本的贷款，客户经理应在每次还本前五个工作日提示借款人按时还款；一次还本的贷款，客户经理应在贷款到期前一个月提示借款人按时还款。客户经理应按户分析客户经营情况、还款能力，判断回收的可能性，并按照提前还款、到期回收、还后再贷、展期、宣布提前到期、压缩重组、资产保全等回收方式，有针对性地制定回收预案。
第二十九条 在微贷业务授信后管理过程中，对于授信客户发生的影响其偿债能力或还款意愿的重大事项，应按照有关制度规定，发起重大风险事项报告，并及时采取措施，最大限度降低信贷风险。
第三十条 预警管理、信贷资产风险分类、不良资产管理等参照总行相关办法执行。

第十章 附则
第三十一条 本办法由银行总行负责制定、解释与修改。
第三十二条 各分支机构可根据实际需要，在本办法基础上制定相关微贷授信业务操作细则。