银行-小微企业银保融易贷管理办法模版.doc
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1、小微企业“银保融易贷”业务管理办法第一章 总则第一条 为完善我行小微金融服务体系,促进小微金融业务稳步发展,依据有关中华人民共和国合同法、中华人民共和国民法典、民法典、中华人民共和国保险法等国家关于政策法规,结合我行关于信贷业务规章制度,特拟定本办法。第二条 本办法所称“银保融易贷”业务,是指小微企业向纳入我行合作范围的保险公司投保“企业贷款履约保证保险”,我行据此办理的流动资金贷款业务。第三条 本办法所称“小微企业”特指我行行标小微企业,即单户授信额度不超过30万元的行标中小企业。第四条 本办法所称“企业贷款履约保证保险”,是指在保险期间内,当发生借款人未依照与我行签订借款协议的商定或法律规
2、定足额履行还贷义务,保险公司依照保险协议及有关协议商定,向我行赔偿借款协议项下借款人依法应支付的所有或部分债务。在此险种下,借款人为投保人,我行为被保险人。第五条 *场定位明确以配套型、集聚型和科技创新型小微企业为主要目标场,结合区域经济特点,鼓励搭建合作平台,批量开展小微企业授信业务。第二章 保险公司的准入标准及核保流程第六条 保险公司准入标准(一)注册资金人民币2亿元(含)以上; (二) 经营期限在2年(含)以上;(三) 具备办理企业贷款履约保证保险业务资格资质;(四) 具备健全的机构设置及专业的从业人员;(五)具备较强资金背景、内部管理规范,风险管理能力较强;(六)在我行信用评级在A-级
3、(含)以上;(七)由*级(含)以上政府或国有企业持股比例超过0%(含)的全国性保险公司;(八)其他经总行认可的保险公司等。第七条 保险公司的核保流程(一)确定合作模式一是保险责任全额覆盖。该种合作模式下,保险公司的保险责任须全额覆盖借款人尚未偿还的贷款本金、利息等。该合作模式项下业务的审查和审批依照低风险业务操作流程进行管理和操作。二是保险责任部分覆盖+其他担保方式。该种合作模式下,保险公司的保险责任仅部分覆盖借款人尚未偿还的贷款本金、利息等。部分覆盖指保险公司承保金额最低不得低于贷款金额的80%。其他担保措施包括抵押、质押等我行认可的授信担保方式。其中:抵质押率可依据有关业务实际情形适度放宽
4、,最高不得超过 10%。该合作模式项下业务的审查和审批依照一般风险流程进行管理和操作。(二)名单准入总行小微金融业务部负责“银保融易贷”业务合作保险公司名单的归口管理,在会签同业部后,统一发布合作保险公司名单。地方性保险公司不在本办法之列,由分行有权审批人负责准入和审批。(三)担保额度的核定名单内保险公司须取得我行同业授信的一般授信担保额度, 详细额度审批由有权审批机构核定,并在授信批复中明确该额度用于“银保融易贷”业务项下的担保。该额度原则上不可串用为其他业务品种。如保险公司确有额度串用需求,由有权审批机构与小微金融业务部协商同意后,方可进行串用。(四)担保额度的切分保险公司担保额度的切分由
5、总行小微金融业务部依据有关分行经营管理水平、地区经济发展状况等进行统一调配。分行通过CECM系统进行额度领用和授信申报工作。第三章借款人的准入标准及贷款条件第八条 借款人的准入标准(一)在国家工商行政管理部门登记、注册具备独立法人资格/资质,且合法存续;(二)符合国家的产业政策、环保政策及我行信贷政策;(三)有固定住所和经营场所,合法经营,产品有*场、有效益;(四)企业在我行信用评级在B-级(含)以上;(五)具备履行协议、偿还债务的能力,还款意愿良好;(六)经保险公司审查通过并出具承保意愿书;(七)企业经营者素质良好、品行端正;(八)企业经营情形稳定,延续经营年限在2年(含)以上,或企业经营者
6、或实际监控人从业经历在3年(含)以上;(九)在我行开立基本结算账户或一般存款账户;(十)企业实际监控人或主要股东承担连带保证责任;(十一)生产型企业资产负债率原则上不超过0,流通型企业资产负债率原则上不超过70%;(十二)我行要求的其他条件。第九条 贷款用途信贷资金用于借款人正常生产经营资金周转,不得以任何形式用于证券、期货场、民间融资以及固定资产和权益性资产投资,或国家关于法律法规和规章禁止的其他投资行为。第十条贷款额度本办法项下单个借款人贷款金额应依据有关企业的风险状况、正常经营周转、临时资金需求等因素综合确定,原则上单户授信额度不超过人民币3000万元。第十一条 贷款期限单笔“银保融易贷
7、”业务期限不得超过年,且在企业贷款履约保证保险的保险期间内。第十二条 贷款利率分行应依据有关借款人的信誉程度、综合贡献度及我行产品的覆盖度,结合本地同业的平均水平、*场竞争情形及我行有关政策等进行贷款定价。第十一条 计息及还款方式贷款实行按日计息,可采用以下还款方式:1.按月还本付息的方式;2.按月付息、按季还本的方式;3按月付息、到期一次性还本的方式。第四章 授信业务的操作流程第十二条 客户推荐、投保经营单位与保险公司可相互推荐借款人。(一)保险公司对借款人进行独立筛选、保前调查和审批,通过后向我行辖属经营单位推荐,并出具承保意愿书。(二)经营机构对借款人进行独立筛选后,向保险公司推荐,并出
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