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银行个人消费保证保险贷款操作规程
第一章　总　　则
第一条　为规范我行个人消费保证保险贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律、法规，以及经总行认定的与保险公司签署的相关协议，制定本操作规程。
第二条　个人消费保证保险贷款中的保证保险，是指保险人（保险公司）为投保人（债务人，借款人）向被保险人（债权人，银行）提供担保的保险，投保人未能按贷款合同约定的期限归还欠款，视为逾期，任何一期还款逾期达到８０天，视为保险事故发生，保险人需在第８０天向被保险人赔付所有逾期及未到期贷款本息。
第三条　本操作规程所称“个人消费保证保险贷款”（商品名定为“消费保捷贷”）是指我行为符合贷款条件并在保险公司购买个人消费信贷保证保险的借款人发放的用于个人合法消费用途的贷款。
第四条　本业务实行额度管理。总行根据本业务收益与风险、运作成本与效益、保险公司与其他银行同类业务的合作额度等情况进行综合评价，每年年初合理确定本业务与各家保险公司的合作额度，并将其纳入总行对该保险公司授信总额度。当年我行与同一家保险公司合作本业务而新发放的贷款不得突破此额度。
第五条　本业务纳入“个人小额（履约）保证保险贷款”会计科目进行核算，在信贷管理系统群中录入“个人小额保证保险贷款”类别。
第二章　借款人条件和贷款用途
第六条　借款人须同时具备以下条件：
（一）借款人具有中华人民共和国国籍（不含港澳），年龄在１８周岁到６０周岁之间，具有完全民事行为能力，具有合法身份，能提供合法有效身份证明。
（二）在当地有固定住所或稳定的工作单位。
（三）具有稳定的经济收入，税后月收入在２０００元及以上，有按期偿还贷款本息的意愿和能力。
（四）无不良信用记录：申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近２４个月内不存在连续９０天（含）以上或累计１８０天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外。
（五）已在保险公司以借款人本人名义购买被保险人为银行的“хх保险公司个人消费信贷保证保险保险单”并提供保单－银行联原件。
（六）在我行开立金穗借记卡。
（七）我行要求的其他条件。
第七条　贷款用途
（一）除购房以外的个人消费用途。
（二）贷款用途明确，符合法律法规和国家有关政策规定。
第三章　贷款方式、额度、期限、利率和还款方式
第八条　贷款方式及期限
本业务采用单笔贷款方式，不得循环使用。贷款期限需同时满足下列两个条件：
（一）贷款期限最长３年，且不得超过借款人投保的保险公司个人消费信贷保证保险保险单载明的保险期限。
（二）借款人年龄＋贷款期限≤６０（周岁）。
第九条　贷款金额
贷款金额须同时满足以下条件：
（一）单笔贷款金额起点为１万元（含），最高贷款金额不得超过１５万元（含）。
（二）单笔贷款金额不得超过借款人投保的保险公司个人消费信贷保证保险保险单载明的保险金额。
第十条　贷款利率
贷款利率按照人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮一定比例执行，具体上浮比例标准总行将通过发文通知和年度利率授权书予以明确。
如遇人民银行调整基准利率，原则上在合同期内按月进行调整，并按相应利率档次执行新的贷款利率。
第十一条　还款方式
本业务仅允许采用按月“等额本息”还款方式。
第四章　贷款流程
第十二条　贷款受理调查
本业务实行受理调查双岗合一。
（一）借款人在保险公司门店申请购买“хх保险公司个人消费信贷保证保险”并获取《银行消费保证保险贷款申请表》（附件１－１）。我行向人民银行个人信用信息基础数据库查询借款人征信报告，并将个人信用报告查询结果反馈至保险公司，保险公司为符合承保条件的借款人签发《хх保险公司个人消费信贷保证保险保险单》。借款人可向我行指定经办行申请办理消费保证保险贷款。对于通过我行进行个人征信信息查询的客户，无论核保是否通过，经办行必须及时向保险公司收集《个人征信业务授权书》原件并归档保管。
（二）保险公司工作人员需向我行客户经理提供密封并加盖保险公司专用章的借款人资料档案袋，内含如下资料：
１．借款人有效身份证明复印件。
２．借款人固定住所证明复印件（住所的房产证或房屋租赁合同，水气煤电发票等）。
３．借款人收入证明原件（附件１－２）或其他还款来源证明原件。
４．具有明确贷款用途的，提供贷款用途证明复印件，贷款用途资料可以是交易合同、缴款通知、发票、收据等（贷款金额１０万（含）以上的借款人，贷前必须提供用途证明材料）；没有用途证明的，须提供客户贷款用途声明原件（附件１－３）。
５．《个人征信业务授权书》原件。
６．基本内容已填写完整的《银行消费保证保险贷款申请表》原件。
７．借款人在我行开立金穗借记卡的复印件。
８．《хх保险公司个人消费信贷保证保险保险单》—银行联原件。
９．我行要求提供的其他资料。
上述资料的复印件和原件须由保险公司加盖“原件已经过真实性核实，复印件与原件核对无误，消费信贷保证保险经办：签名章”章。对于上述材料中要求提供复印件的，借款人应向经办行客户经理出示原件。
（三）保险公司将上述资料的电子扫描影像文件及我行定制的客户信息、评级信息、保单信息传入我行Ｃ３信贷管理系统群。
（四）保险公司通过系统将借款人个人信用报告电子版本传输至我行Ｃ３信贷管理系统群，客户经理在受理调查页面点击“平安档案”，查看审核并打印个人信用报告。
（五）客户经理与保险公司工作人员交接客户档案，需核实以下内容：
１．档案袋是否按规定密封并加盖保险公司章。
２．档案袋中的资料是否完整。
３．档案袋中的资料是否加盖“原件已经过真实性核实，复印件与原件核对无误，消费信贷保证保险经办：签名章”章。客户经理对上述内容核实无误后，应与保险公司工作人员在资料交接簿签字确认。
（六）客户经理对保险公司提供的复印件，应要求客户提供原件，并与原件进行核对，核实无误的，在复印件上加盖我行“与原件核对无误”章。重点调查以下内容：
１．借款人身份证明与本人是否一致。
２．固定居住证明资料是否完整、真实、有效。
３．保单上是否有任何限制性的手写内容；保单号码是否一致，投保人是否为借款人，被保险人是否为银行，保单是否加盖了保险公司保单专用章。
４．客户所有签字是否一致。
５．贷款用途是否为个人合法消费。
对贷款申请金额在１０万元（含）以上的，还需重点调查以下内容：
１．借款人单位和职务与收入是否相匹配，必要时通过电话核实，并做好核实记录。
２．借款人提供的用途证明是否符合相关规定。
（七）面谈。客户经理与客户进行面谈，了解基本情况及贷款用途，并做好面谈记录（附件１－４）。
（八）面签。客户经理在审核《银行消费保证保险贷款申请表》的格式和内容无误后，当面与借款人签署《银行消费保证保险贷款申请表》等文本。
（九）客户经理在Ｃ３信贷管理系统群中通过保单号码检索调用对应的借款人相关信息和申请资料的电子扫描影像文件，并将相关信息与《银行消费保证保险贷款申请表》、《хх保险公司个人消费信贷保证保险保险单》等纸质档案进行核对，确保纸质档案与影像文件一致。
（十）客户经理对每笔贷款均须通过信贷管理系统群中的客户评级系统对客户进行评级。
客户经理完成受理调查后，在Ｃ３信贷管理系统群中录入相关内容并点击“提交自动审批”按钮。
第十三条　贷款审查审批
本业务实行审查审批合一，且实行系统自动审批与人工审批相结合。
在客户经理将贷款提交自动审批后，系统将自动审批以下内容：
１．贷款资料是否完备。
２．借款人年龄是否在１８－６０（含）周岁之间。
３．借款人年龄＋贷款期限≤６０周岁。
４．国籍是否为。
５．是否有不良信用记录。
６．借款人税后月收入是否在２０００元（含）以上。
７．贷款金额是否在１－１５万（含）。
８．贷款期限是否在３年以内。
９．贷款利率上浮比例是否高于２０％。
１０．收入偿债比（本笔贷款月还款额／月收入）是否小于７５％（含）。
１１．贷款用途是否为个人合法消费。
１２．保险金额是否覆盖贷款金额。
１３．保险期间是否覆盖贷款期限。
该笔贷款自动审批通过后，系统返回“该笔业务通过自动审批，已经进入用信”信息，批复通知书通过Ｃ３信贷管理系统群下达贷款经办行。对不符合上述规则中５、９和１０的，系统自动弹出有规则未通过，需进行人工审批，对有合理理由的，有权审批人可同意该笔贷款，并将审批意见录入系统；因其他规则未通过审批，则应终止贷款程序并及时反馈给保险公司。
第十四条　签订合同
客户经理从信贷管理系统群打印批复通知书，与借款人当面签署《个人担保借款合同》、《代扣保费授权委托书》（附件１－５）和借款凭证等合同文本。客户具有明确贷款用途的，还应签署《个人贷款资金支付授权委托书》。
第十五条　贷款发放
（一）放款审核岗进行审核。
对事先确定具体交易对象的，采取受托支付方式，应审核借款人借款合同支付条款和《个人贷款资金支付授权委托书》中相关支付信息、借款人交易对象姓名、收款账户及开户行等是否填写完整、是否与贷款用途证明材料一致等。
对于采取自主支付方式的，应审核贷款额度及用途是否符合资金自主支付的规定。
（二）放款审核岗完成审核后，打印借款凭证和放款通知单，有权签字人签字盖章后，送交贷款经办行会计人员办理会计放款。
对于设立个贷中心并能满足放款时效性要求，可实现集中放款的，参照前述流程进行集中放款操作。
（三）贷款发放成功后，总行短信平台将给客户发送短信通知客户。对未使用总行短信平台的行，经办行须发送短信通知客户。
（四）贷款发放后，贷款经办行应及时将个人担保借款合同、借款凭证、还款计划书等相关文件传递至保险公司，由保险公司工作人员返还借款人。保险公司须将与客户签署的《理赔后相关费用扣取授权委托书》原件交经办行，经办行作为代扣理赔后相关费用的法律依据。双方工作人员在资料交接簿上签收确认。
第五章　贷后管理
第十六条　档案归集
客户经理应在３０个工作日内按照档案清单（附件１－６）第一部分，将档案整理交由档案管理岗，档案管理岗须负责将保险单—银行联原件作为重要权利证书进行入库保管。已实行集中经营的分行，可自行决定是否集中档案管理。
第十七条　贷款用途监控
客户经理在贷前应明确告知客户贷款用途的相关规定，并按我行个人信贷业务管理办法和贷款合同的相关规定加强对贷款资金用途的监控。
对于贷款金额５万（含）以上的贷款，保险公司必须于贷后３个月内提供贷款用途证明（如发票、收据、ＰＯＳ刷卡单等）；当我行受到外部监管检查和内部检查时，应要求保险公司协助收取客户贷款用途证明；用途证明通过传真、快递、影像传输等方式有效送达经办行进行贷款用途核实和归档。
对于不能满足监管要求、提供相应用途证明的，或贷款用途违规的，我行有权宣布该笔贷款提前到期，经办行应书面通知借款人和保险公司，该笔贷款从宣布之日起视同逾期，比照逾期情况向保险公司提出理赔。对多次不能提供用途证明而遭到内外部检查和监管部门警告的经办行，经总行同意后可停止与保险公司合作开办该业务。
第十八条　贷款偿还
（一）按月正常扣款。
在贷款合同约定的还款日，系统按照还款计划自动从借款人个人还款账户中扣收贷款本息。在扣收每期还款本息之前，系统自动将借款人当期应缴保费从其还款账户扣划至保险公司在我行开立的保费收入账户。
在贷款结清之前，总行系统发送数据给保险公司，由保险公司在还款日Ｔ－２日统一向客户发送短信提醒客户还款。
（二）逾期扣款。
当客户出现逾期时，扣款顺序为先扣保费，再依次扣罚息、利息、本金。如出现多期逾期，则先扣取各期保费，再依次扣取每一期的罚息、利息、本金。以逾期两期为例其扣款顺序须为：保费１→保费２→罚息１→利息１→本金１→罚息２→利息２→本金２。
（三）变更还款账户。
借款人如需变更还款账户，需向我行申请，经办行按贷款要素变更流程进行操作。《理赔后相关费用扣取授权委托书》和《代扣保费授权委托书》中客户均已授权我行从变更后的还款账户代扣保费和理赔后相关费用。
（四）提前还款。
１．借款人仅可提前一次性归还全部剩余贷款本息，不允许部分提前还款。借款人提前一个月向我行提出书面申请，我行按相关规定予以办理。
２．经办行为借款人办理提前还款手续时，我行须先按照保单约定将借款人当前未缴保费（具体金额由我行系统计算）从其还款账户中扣划至保险公司在我行开立的保费收入账户，再按照贷款合同约定结清剩余贷款本息并扣收相应提前还款违约金。
（五）借款人提前结清贷款后，我行应及时为借款人出具贷款结清证明，总行系统在日终批量处理时将借款人提前还款信息反馈至保险公司。
第十九条　贷款逾期催收及理赔管理
（一）逾期催收。
１．贷款行应配合保险公司做好逾期贷款的催收工作，如出现借款人逾期，我行系统将及时将逾期信息发送至保险公司，由保险公司在还款日Ｔ＋１日统一向客户发送贷款逾期短信通知。
２．贷款逾期后，按照我行与保险公司签订的《催收授权委托书》的约定由保险公司进行贷款催收。
（二）理赔程序。
１．贷款逾期第８０天，我行系统均会自动从保险公司理赔账户扣收该笔贷款的全部逾期本息及剩余本金。
２．系统在理赔日Ｔ＋１日自动反馈扣款信息至保险公司。
３．在理赔日Ｔ＋１日，保险公司向我行经办行提供理赔清单。
４．对理赔扣款成功的贷款，我行各经办行应及时向保险公司门店提交如下资料：
《хх保险公司个人消费信贷保证保险保险单》－银行联复印件；
《代偿债务确认书》第一联（附件１－７）；
《个人担保借款合同》复印件；
《借款凭证》复印件；
加盖我行公章的账户还款记录或流水。
同时，保险公司及时将《理赔确认书》原件提交我行，经办人员按照档案清单（附件１－６）第二部分，整理档案并归档。
５．在理赔日Ｔ＋８日内还有理赔款未到账的，总行系统将暂停该业务新贷款的发放且暂停期限不少于三个月。
（三）代位追偿。
收讫足额赔款后，客户经理须及时向借款人寄发《代偿债务通知书》（附件１－８），告知借款人该贷款已由保险公司代为偿还，借款人需向保险公司偿还全部代偿款。系统将以“担保人代偿”代码标识向人民银行上报该笔贷款的还款记录。
（四）代理委托扣款。
理赔成功后，系统根据保险公司发送的数据从借款人还款账户扣款，将借款人承诺偿还保险公司前期为其理赔的金额从其还款账户中扣划至保险公司指定保费收入账户。
第六章　其他规定
第二十条　借款人原则上只能在银行有一笔未结清的消费保证保险贷款。
第二十一条　本操作规程自印发之日起执行。
第二十二条　本操作规程由银行负责解释和修订。
附件：１－１．银行个人消费保证保险贷款申请表（模板）
１－２．收入证明书
１－３．个人消费保证保险贷款用途声明（模板）
１－４．个人消费保证保险贷款面谈记录
１－５．代扣保费授权委托书（模板）
１－６．档案资料清单
１－７．代偿债务确认书（模板）
１－８．代偿债务通知书（模板）